Negociation crédit immobilier

[GuillaumeF]

Ouais parfois vaut mieux payer un peu plus mais être safe que vouloir faire des économies et devoir vendre la maison ensuite... (J'ai un ami de ma mère qui a eu ça... En 50/50, il a eu du mal à finir de payer le crédit...).

Par contre, si tu fumes ou t'as des maladies graves, tu paieras encore plus... Ca n'a rien à voir avec le fait que ce soit 100/100 ou 50/50...

 

[baboune]

je suis très terre à terre mais c'est parce que c'est le client qui paie, pas le banquier, l'assureur ou les conseillers

en cas de pépin c'est vous ou votre conjoint qui devrait payer le prêt s'il n'est pas couvert à 100 %

vu comment vous stressez pour vos offres de prêt, je ne vous dit pas les 9125 prochaines nuits (25 ans) à venir ou vous risquez de vous réveiller à 3 heures du matin en disant "j'ai peut être fait une connerie"

les conseilleurs ne sont pas les payeurs

soit on a les moyens et de l'argent soit on est comme la plupart des gens.
je vous dit cela, je n'ai rien à voir ni à gagner dans votre dossier.

 

[Dado200]

Oui je suis d'accord. Mon choix va ce diriger la dessus

Ce que tu est clairement entrain de me dire baboune c'est que l'autre banque qui me propose 60/40 il peut de chance qu'elle me laisse à cette quotité ah final.

Elle n'en restera pas la...parce que finalement pour le moment on a pas abordé le sujet de l'assurance ni même fait le questionnaire médical...

Je pense qu'au moment de cette discussion le banquier me dira gentiment en arrondissant les angles qu'il faut que je soit au moins à 200% sur décès un truc du genre.

Et donc son offre augmentera significativement et devient moins intéressante que celle de l'autre banque déjà à 200 %.

Qu'est tu en pense?

 

[baboune]

comme toi ....

 

[Dado200]

Quelqu'un sais de combien augmente une assurance en prix si tu est fumeur ?

 

[Dado200]

Hello, mon prêt immo sur 25 ans avec une assurance à 200% sur les garanties décès PTIA itt ipt ipp et mno me donne un taeg de 2.32!

Est ce que selon vous vous pensez que c'est mauvais comme taeg ?

 

[Triaslau]

C'est pas excellent mais mais c'est cohérent si vous avez un dossier un peu fragile et une majoration d'assurance.

Le max possible est 2,68%, vous en êtes quand même assez éloigné.

 

[baboune]

surtout que sur 25 ans il n'y a pas beaucoup de banques qui se bousculent pour le faire
les taux sur 25 ans sont souvent "alourdis" car population d'emprunteurs souvent plus à risque selon les statistiques des banques
Cdt

 

[Dado200]

Ba c'est ça que je suis pas trop fan. Elle me met à 200 pourcents partout sur l'assurance pour qu'elle puisse me faire un taux meilleur. Et Elle fait une réduction du prix de l'assurance pour pouvoir être en phase avec la concurrence (lautre banque)

Un prêt de 215000 sur 25 ans. C un choix car on veut pas mettre de grosse mensualité. Notre reste a vivre est bien..on veut continuer à mettre de l'argent de coté pour les enfants..vacances etc...enfaîte on veux faire aucune concession derrière.

Donc non assurance à 200 % nous correspond pas finalement. On est loin d'être à risque. Ce qu'elle nous a proposé comme je vous l ai dit au-dessus.

Ce qui est drôle c'est que la première banque a un taeg a 1.96 credit + assurance et lautre 2.39 idem credit + assurance.

Ne représente que 5000 Euros d'écart sur le total à rembourser.

C'est peu de diff finalement ?

 

[Dado200]

Enfaîte 1.96 de taeg avec assurance 60/40 ta l'impression de faire une affaire vu le taeg

L'autre 2.39 avec assurance 200% donc mieux lotis ta l'impression avec le taeg que c'est juste

" cohérent si vous avez un dossier un peu fragile et une majoration d'assurance" pas exceptionnel.

Mais sauf si mes chiffre sont faux entre les deux il y a que 5000 Euros d'écart.

 

[Dado200]

5000 euros d'écart pour avoir du 200% partout contre du 60/40.

Et pourtant limage du taeg a 2.39 le rend moyen.

Si celui si est moyen, vu les conditions l'autre à 1.96 est encore moins bien non?

 

[baboune]

conseil:
prend la propo avec 200 % d'assurance. plus intéressante
Cdt

 

[Dado200]

On est d'accord

 

[Dado200]

Attention TAEG / TAUX DUSURE

Je fait un petit retour sur le message de TRISLAU

Merci de me corriger si je me trompe ou de m'apporter quelques explications.

Le taux d'usure est de 2.68. Ce taux est calculé par la Banque de France, la Banque de France communique ce taux à l'ensemble des banques.

Ce taux est un indicateur afin que les banques ne fasse pas d'abus sur les prêts immobiliers.

Quand se taux d'usure est dépassé les demande de crédit peuvent où sont refusé.

Sur ma proposition de prêt, à 200 % d'assurances mon taeg est de 2.39. Portant le coût de l'assurance à 22000 Euros. (22000 euros pour être assuré à 200% est très très bien placé)

Mais le problème c'est que je n'est pas encore répondu au questionnaire médical.


En fessant quelques simulation d'assurance de prêt je me rend compte que le coût de l'assurance peut varié de 5000 à 10 000 Euros en + qu on soit fumeur ou non.

Exemple
200 % non fumeur = assurance prix entre 20000 à 25 000 Euros (fourchette basse)

200% fumeur = 25 000 à 30 000 Euros (fourchette basse)


En reprenant mon tableau personnel d'amortissement avec un taeg de 2.39 aujourd'hui pour une valeur de 22000 euros d'assurance.

Il faudra pas que je dépasse 28 000 euros de valeur d'assurance soit 6000 euros de +. Portant le taeg à 2.67

Une augmentation de 6000 euros c'est très juste, je suis fumeur.

J'ai peur que le questionnaire fasse naturellement monter le prix de l'assurance de 22 000 Euros aujourd'hui à par exemple 30000 Euros demain ( après questionnaire médical)

Et donc un taux dusure dépassé!

Je dois pas être au-dessus de 28000 Euros.

Merci de votre retour

 

[Aristide]

Bonjour,

Si le TAEG du prêt est supérieur au taux de l'usure il ne peut y avoir de prêt.

Mais pour le calcul dudit TAEG, seules les charges rendues obligatoires par la banque sont à prendre en compte dans son calcul.

Or, dans vos 200% d'assurances, il est quasi certain que votre banque vous oblige à prendre 100% mais que les soconds 100% sont facultatifs; c'est un choix de votre part.

Dès lors, si tel est bien le cas, il n'y aura qu'une prime d'assurance d'intégrée da le calcul du TAEG.

Cdt

 

[Dado200]

Ah ok. Super info merci.

Que je comprenne bien le taeg est un taux qui prend l'ensemble de tout les éléments d'un prêt.
Le montant total donne un taux TAEG

Je passe l'ensemble des autres points....
Je m'arrête sur le coût de l'assurance.

Aujourd'hui mon coût d'assurance a 200 % est de 22300 Euros après remise de la banque.

Cela veut dire que dans le calcul du taeg la banque ne prendra en compte que le 100% et donc le montant de l'assurance à 100%.

Donc dans le calcul taeg de la banque le montant retenu de l'assurance sera moins élevé que les 22 300 que j'ai aujourd'hui ?

Partant de cette idée même si je fume ou autres cela fera grimper le prêt ce qui est logique mais le taux de taeg lui ne bougera pas ?

 

[Dado200]

On peut résumé que le montant retenu d'une assurance a 100% sur ptia décès itt ipt ipp coute entre 10000 et 20000 euros.

Chiffre que j'ai remarqué selon plusieurs simulation

C'est un chiffre max sur quoi je peux me basé pour calculer le taeg à peu près.

Puisque finalement tout le surplus au-delà du 100% en terme de quotité qui fait grimper l'addition ne sera pas pris en compte dans le taeg?

 

[Aristide]

Partant de cette idée même si je fume ou autres cela fera grimper le prêt ce qui est logique mais le taux de taeg lui ne bougera pas ?

Ben..............si.

Si vous fumez il y aura une prime majorée et, en supposant que ce sont vos 100% qui sont rendus obligatoires par la banque, le TAEG qui en ressortira sera lui aussi augmenté.

Si c'est votre conjoint co-emprunteur qui fume mais que son assurance soit facultative, le coût de la prime à payer sera de la même façon majoré mais, pour le TAEG il n'y aura aucune incidence puisque, de toute façon, dans cette hypothèse d'assurance facultative le coût n'est pas du tout pris en considération dans ledit TAEG.

Cdt

 

[Dado200]

Ok c'est très complexe et précis.

Donc assuré à 200 %
Seulement le 100% d'un des deux emprunteur ou co emprunteur sera c
Pris en compte.

Si ce sont mes 100% qui sont pris en charge sajoutera a cela une majoration pour le fait de fumer et donc pris en compte dans le calcul du taeg.

Si les deux fume idem il ne comptes que dans le calcul du taeg l'assurance d'un seul emprunteur.

Lautre n'est pas pris en compte de calcul du taeg, puisque assurance falcultative.

C'est ça?

Comment pouvons nous connaître qui sera considéré comme assurance obligatoire moi ou ma compagne ?

Peux ton choisir ?

 

[Dado200]

Ou bien il considèrent que l'assurance la plus chère sera l'assurance obligatoire ?