Merci hargneux et ICF62.
Je me permets de revenir vers vous après un temps de silence.
Concernant la mise en place de mon futur prêt de 290 000 euros sur une durée de 25 ans et notamment la recherche d’une assurance emprunteur avec une quotité de 100% sur ma tête (décès - PTIA - ITT de 90 jours avec ou sans option de renfort dos et psy), je compte mettre en place les actions suivantes et souhaiterais avoir vos conseils :
1) réception d’un rapport de synthèse médical établi par mon médecin psychiatre la semaine prochaine concernant mes 2 épisodes dépressifs réactionnels de 2013 et 2014 dont les durées respectives d’arrêt sont de 1 mois ½ et 2 mois ½
2) envoi des questionnaires médicaux renseignés de manière la plus claire possible aux 6 assureurs dont j’ai reçu des devis initiaux (AFI ESCA, AGPM, APRIL, MALAKOFF MEDERIC, MATMUT-MUTLOG, SWISSLIFE) où figureront ces épisodes dépressifs et les compte-rendus radio et IRM liés à une « legère » hernie médiane et paramédiane L4-L5 et L5-S1.
Ai-je une chance d’avoir un contrat d’assurance emprunteur sans exclusion ? Ou tous ces contrats comprendront une exclusion ITT liée à la dépression et/ou à une hernie ?
Puis-je faire ces demandes de devis détaillés avec la simulation de prêt SOCIETE GENERALE pour un montant de 270 000 euros établie en juillet ou dois-je faire actualiser cette simulation de prêt avec un montant de 290 000 euros ?
3) existent-ils des banques prétant une somme d’argent conséquente (290 k€) avec un contrat d’assurance emprunteur comprenant une exclusion ITT liée à la dépression et/ou à une hernie ? Est-ce qu’une exclusion en garantie ITT (dépression) peut empêcher les banques de m’octroyer ce prêt de 290 000 euros alors que je dispose de solides revenus mensuels et que je n’ai jamais eu à subir de pertes de revenus lors de ces épisodes depressifs ?
4) La vraie question est la suivante : puis-je aller voir ma banque actuelle pour établir une offre de prêt actualisée avec un devis détaillé d’assurance emprunteur mentionnant une exclusion ITT liée à la dépression et/ou à une hernie alors que je dispose déjà de 2 prêts chez cette banque avec des contrats d’assurance emprunteur sans exclusion ? Est-ce que je prends un énorme risque en faisant cela ? En voyant ces différences entre mes 2 contrats actuels d’assurance emprunteur et ce devis détaillé d’assurance emprunteur mentionnant une exclusion ITT, ma banque peut-elle solliciter mon actuel assureur pour qu’il vérifie ma situation ?
Merci d’avance de vos retours d’expérience sur ce point précis lié à ce que j’appelle une opération transparence que je souhaite mettre en place.
Pour rappel, concernant mes 2 contrats actuels d’assurance :
- l’un concerne mon prêt immobilier mis en place en 2009 et je n’avais eu aucun souci de santé à cette époque. D’ailleurs sur ce point, ce prêt a été racheté par ma banque actuelle en septembre 2015 : aurai-je du déclarer mes soucis de santé intervenus entre 2009 et 2015 ou non ? Finalement, suis-je couvert par ce contrat d’assurance emprunteur ?
- l’un concerne un prêt SCPI mis en place en 2015 et comprend effectivement un questionnaire médical avec des omissions. Ce contrat d’assurance est donc nul et non avenu.
5) Au final, avec l’offre d’assurance emprunteur offrant le meilleur rapport qualité – prix, je compte aller voir 2 ou 3 banques concurrentes à la mienne et demander une offre de prêt.
Je suis actuellement très bien considéré par ma banque en raison de revenus conséquents. Si je veux faire cette opération de transparence complète en mettant à jour de manière honnête et claire les questionnaires médicaux, ne faut-il pas qu’à la fois je change d’assurance emprunteur mais aussi de banque ? Quand pensez-vous ?
L’objectif pourrait être de réaliser cet investissement locatif qui me tient à cœur mais aussi, après voir établi une relation professionnelle de confiance avec un nouvel assurreur et une nouvelle banque, de faire racheter ces 2 prêts avec un changement à la clé des contrats d’assurance associés.
Est-ce quelqu’un a-t-il une expérience à faire partager ?
6) Quelque soit la banque, et en raison de la probable exclusion ITT dépression / dos, puis-je rassurer la banque en précisant que je dispose d'une assurance GID "Garantie Invalidité Décès" très complète de la part de mon employeur ?
Merci d’avance pour vos conseils sur ce sujet délicat.
