Livrets d'épargne non réglementés

[Aristide]

Bonjour,

A toutes fins utiles:

Tableau des soldes

Exemple : au 1er mars, le Livret A présente un solde de 500 €. Au cours de la quinzaine, il y a un versement de 100 € le 10/3 et un retrait de 50 € le 14/3. Dans la feuille, il faudra indiquer un solde de 450 € pour la quinzaine du 1er au 15 mars et un solde de 550 € pour la quinzaine du 16 au 31 mars.

https://www.moneyvox.fr/livret-a/simulation-excel.php

Pour mieux comprendre le mécanisme je pense qu'il faut prendre un exemple à partir d'un livret A a son ouverture :
Supposons donc un livret A :
+ Ouvert le 5 mai 2024 avec un dépôt de 1.000€
+ Avec un retrait de 300€ effectué le 10 mai 2024

=> Soldes en position
+ 30/04/24 = 0,00€
+ 05/05/24 = 1.000€
+ 10/05/24 = 700€ (= 1.000€ - 300€)

=> Soldes en valeur
30/04/24 = - 300€
15/05/24 = 700€

Cet exemple théorique montre bien que le solde négatif "en valeur" entrainerait des intérêts négatifs la première quinzaine; les intérêts positifs n'étant générés que sur le solde positif "en valeur" que la seconde quinzaine.

Bien entendu, si le livret A avait été ouvert avant fin avril, et avec un solde positif pré-existant supérieur à 300€ dans cet exemple, stricto sensu il n'y aurait pas eu d'intérêts négatifs mais les intérêts positifs/créditeurs auraient été réduits en conséquence.

Cdt

 

[Nakoyazie1188]

Poussons le raisonnement plus loin. j'ai 0€ le 31/12/N
Si je dépose puis retire Xeuros la première quinzaine de Janvier, je me crée donc des intérêts négatifs

je ne fais plus aucune transaction jusqu'au 31/12/N+1 : est ce que la banque postera un solde négatif ?

 

[jodel140]

Et la conclusion est toujours la même.

... sauf le cas d'exception où on dépose et retire sur la même quinzaine sur un solde nul, et qu'il n'y a pas d'autres opérations sur l'année. Auquel cas les intérêts négatifs générés ne sont pas prélevés (je crois)

 

[Aristide]

... sauf le cas d'exception où on dépose et retire sur la même quinzaine sur un solde nul, et qu'il n'y a pas d'autres opérations sur l'année. Auquel cas les intérêts négatifs générés ne sont pas prélevés (je crois)

Exact

 

[lopali]

je ne fais plus aucune transaction jusqu'au 31/12/N+1 : est ce que la banque postera un solde négatif ?

Non, les intérêts négatifs d'un livret ne peuvent pas générer un solde débiteur en fin d'année.

 

[agra07]

... sauf le cas d'exception où on dépose et retire sur la même quinzaine sur un solde nul, et qu'il n'y a pas d'autres opérations sur l'année. Auquel cas les intérêts négatifs générés ne sont pas prélevés (je crois)

Exception qui confirme la règle....

 

[Greg42]

C'est justement la règle des quinzaines et des dates de valeur des dépôts et retraits sur un livret...

Cette règle est utilisée pour calculer les intérêts créditeurs
Peut elle engendrée des intérêts négatifs ? En raison d'un découvert engagé de valeur
Oui ou non ?

 

[Greg42]

Un découvert en date de valeur...

 

[lopali]

Cette règle est utilisée pour calculer les intérêts créditeurs
Peut elle engendrée des intérêts négatifs ? En raison d'un découvert engagé de valeur
Oui ou non ?

On peut appeler cela comme on veut.

Ce qu'il faut retenir au final, c'est qu'une telle opération de dépôt/retrait sur la même quinzaine fera perdre des intérêts.

Mais elle ne pourra jamais mettre un livret en négatif en fin d'année.

 

[attente92]

Et n'en déplaise à @moietmoi c'est favorable à Bourso Bank de rembourser les Cat échus sur le Livret Bourso + plutôt que sur le compte courant car cela oblige les clients à attendre l'échéance de la prochaine quinzaine afin d'éviter ces intérets négatifs : fonds immobilisés + longtemps

Ceci dit vous avez reçu 1 justificatif pour le remboursement de vos Cat Bourso / Dat échus ?

Les prélèvements fiscaux et sociaux ne sont même pas differenciés : seuls les intérêts Nets sont isolés sur une ligne

 

[Greg42]

Un dépôt

Et n'en déplaise à @moietmoi c'est favorable à Bourso Bank de rembourser les Cat échus sur le Livret Bourso + plutôt que sur le compte courant car cela oblige les clients à attendre l'échéance de la prochaine quinzaine afin d'éviter ces intérets négatifs : fonds immobilisés + longtemps

Ceci dit vous avez reçu 1 justificatif pour le remboursement de vos Cat Bourso échus ?

Il me semble que bourso m'a laissé le choix entre compte courant ou livret à l'échéance

 

[attente92]

Un dépôt

Il me semble que bourso m'a laissé le choix entre compte courant ou livret à l'échéance

Il y a eu 1 modification des conditions générales des Cat en début d'année 2024 avec le changement indiqué : remboursement sur Livret +

 

[attente92]

oui comme les Dat ds les entreprises : le compte est credité en net mais on a 1 justificatif ds les entreprises

 

[Nakoyazie1188]

Et n'en déplaise à @moietmoi c'est favorable à Bourso Bank de rembourser les Cat échus sur le Livret Bourso + plutôt que sur le compte courant car cela oblige les clients à attendre l'échéance de la prochaine quinzaine afin d'éviter ces intérets négatifs : fonds immobilisés + longtemps

Ceci dit vous avez reçu 1 justificatif pour le remboursement de vos Cat Bourso / Dat échus ?

Les prélèvements fiscaux et sociaux ne sont même pas differenciés : seuls les intérêts Nets sont isolés sur une ligne

et oui !
je réalise maintenant que je suis tombé en plein dedans avec Distingo
Un relativement gros CAT crédité sur le livret le 18 mars et retiré par moi par erreur le 22 !
j'ai perdu 10% de mes intérêts en un clic

 

[moietmoi]

Et n'en déplaise à @moietmoi c'est favorable à Bourso Bank de rembourser les Cat échus sur le Livret Bourso + plutôt que sur le compte courant car cela oblige les clients à attendre l'échéance de la prochaine quinzaine afin d'éviter ces intérets négatifs : fonds immobilisés + longtemps

rien ne me déplait; juste c'est la bouteille à moitié vide...personnellement , j'étais très content que sans que je m'en occupe, mes fonds soient sur mon livret; sinon j'aurais perdu 1 ou 2 quinzaines
dans ce sens , je ne suis pas sûr que ceci soit calculé par Bourso, pour optimiser en cas de retrait; car combien de personnes ayant un CAT, ont justement besoin au jour près( ou à 8 jours) de la somme immobilisée pendant 1 an, 1 ans et demi...?

 

[jodel140]

j'ai perdu 10% de mes intérêts en un clic

Oui, on mange une quinzaine au taux du livret qui reçoit les fonds …

 

[attente92]

@moietmoi ,

Pas au jour près : à la quinzaine près ...Humour ...pour réinvestir ds des d'autres promos ou autres produits primés tels que Garance....

 

[régalade]

Restons zen...

Je suis zen.

Et je ne comprends toujours pas.

Les 1000€ que vous déposez le 16 mai, ne produisent pas d'intérêts entre le 16 et le 31, on est d'accord ? (à noter qu'ils produiront des intérêts pour la quinzaine du 1ier au 15 juin à supposer qu'ils restent sur le livret durant toute cette quinzaine, mais c'est une autre question).

Oui je suis d'accord, ils produisent 0€.

En revanche les 1000€ que vous aurez retirés le 30 mai, viendront en déduction du solde de votre livret au 15 mai: ces 1000€ ne produiront pas d'intérêts entre le 16 et le 31 mai (car la quinzaine n'est pas complète).

Je suis d'accord également, ils produisent 0€.

Donc vous aurez perdu 1,25€.

Etes-vous d'accord ?

Je ne vois pas de perte, non.
0€ + 0€ = 0€

S'ils viennent en réduction du solde au 15 mai, ils ne produiront pas non plus du 1er au 15, est-ce de là que viendraient les -1,25€ ?

 

[moietmoi]

Pas au jour près : à la quinzaine près

Toujours avec humour, j'avais écris 8 jours.. pourquoi 8? Car le nombre de jours perdus, en fonction de la date de dénouement du CAT est de 1, à 15 jours.donc en faisant une moyenne statistique on peut dire 8 jours.
.......

 

[lopali]

Et je ne comprends toujours pas.

Vous n'avez compris aucune des explications des différents membres qui se sont évertués à vous éclairer ?

En dernière solution, attaquez le problème par un autre biais : faites vous même votre propre simulation avec un tableur.