Je suis perplexe...

[The One]

Je suis perplexe de voir un si grand nombre de topic sur les prêt révisables.

Sceptique même, car ces prêts existent depuis presque 30 ans sans que personne n’en disent quelque chose depuis le temps.

Il faut quand même se rappeler qu’il y a encore quelques années, nombre de gens qui ont souscrit un prêt immobilier à taux révisable ont eu l’avantage de voir la durée de leur prêt raccourcir, mais là personne n’en dit rien ?

A l’heure actuelle, le coupable désigné, c’est le révisable. Les gens se disent floués par les banques.

Mais ces personnes qui se disent victimes, pourquoi ne se sont-elles pas informées plus ?

On parle de défaut d’information de la part des banques, mais il n’y a-t-il pas un devoir pour les « victimes » de s’informer sur les avantages et inconvénients de ce produit par eux même ?

Est-ce qu’il n y a pas une incrédulité de la part des « victimes » ?

Faire un prêt immobilier que ce soit fixe ou variable engage une réflexion. Je trouve ca un peu simple de se plaindre après coup.

 

[Gagarine]

Vous n'avez pas du bien lire les messages. Le pb ne porte pas sur le taux révisable. Mais sur le fait que l'on a certifié que le taux était capé (et les personnes étaient prêtes à courrir le risque en connaissance de cause) alors qu'il ne l'était pas !

Cordialement.

 

[Pierrealb]

Faire un prêt immobilier que ce soit fixe ou variable engage une réflexion. Je trouve ca un peu simple de se plaindre après coup.

Bon encore un auto satisfait, mais je vais tout de même te donner un exemple concret pour que tu comprennes l'étendue des dégâts.

Le taux d'endettement autorisé est de 33% c'est la règle qui offre une certaine souplesse dans la capacité de bien vivre des ménages.

Vous trouvez une maison , coup de foudre, mais c'est cher, on se lance tout de même, le rève d'être propriétaire c'est le top.
Première démarches vers bon nombre de banques mais elles disent non d'entrée que ce soit en "variable" ou en fixe, le couple est déçu et vient au CF et consort.

Le conseillé tout sourire dit chez nous pas de problème, le conseillé demande les revenus voit bien évidament qu'ils gagnent pas lourds leur propose un fixe à taux très élevé, les personnes voyant que c'est pas dans leur cordes demandent quelque chose d'autre et la trappe se ferme.

Le conseillé "offre" un super taux révisable (sans jamais expliquer ce qu'est une révision) le taux proposé permet, HO miracle, de payer la maison en restant sous les 33% fatidique.
Heureux, le ménage accepte, trop sympa le CF de nous offrir notre rève.

Les premiers mois passes (3 - 6 - 12 mois) puis paf la révision arrive.

Et la "Au secourté, mon taux de 3.45 passent à 5.5 voir plus, leur crédit prend 20% d'un coup en durée la mensualité grimpe de 15% avec un taux d'endettement de 45% voir plus.

Voila ce que nous dénonçons, le révisable ou variable c'est un risque tous le monde le sais mais lorsque une banque arrive à tromper le clients qui n'a absolument pas les moyens de payer le crédit par l'artifice du taux d'annonce pour qu'il accepte c'est pas bon.

J'espère que cet exemple te fera comprendre ou il y a tromperie.

Lorsque quelques centaines de ménages se font avoir c'est le manque de vigilence ou une escroquerie "éventuelement".

Si des dizaines de miliers de ménages se trouvent dans la même situation, on appele ça une "tromperie" pour rester dans des termes polis.

 

[The One]

"Et la "Au secourté, mon taux de 3.45 passent à 5.5 voir plus, leur crédit prend 20% d'un coup en durée la mensualité grimpe de 15% avec un taux d'endettement de 45% voir plus."

Voila ce que nous dénonçons, le révisable ou variable c'est un risque tous le monde le sais mais lorsque une banque arrive à tromper le clients qui n'a absolument pas les moyens de payer le crédit par l'artifice du taux d'annonce pour qu'il accepte c'est pas bon.

Devenir propriétaire est un rêve, certes, mais pas à tous les prix, c'est ce qu'on appele "le bon sens". Il faut avoir les pieds sur terre. Il suffit pas de vouloir mais de pouvoir.

Exemple :

Si on vous propose un berline allemande neuve avec 40 % de remise ? Vous vous poserez peut être des questions ? Non ?

C'est le même cas avec un taux variable à 3,45 % alors que le fixe est à 4,50 %, vous devez vous poser la question.

Avec les moyens d'informations actuels (forum, blog, magazines, etc...); il était pourtant simple et rapide de prendre connaissance du produit et d'avoir les avis d'autres personnes (avantages / inconvénients / risques).

 

[biscotte]

tu devrais tout lire avant de poster beaucoup ont fait lire leur contrat par des pros et personne n'a décelé l'arnaque. Le CF a dit exactement la meme chose à tous ses clients. Pas d'augmentation de la mensu mais 20% de plus sur la durée

 

[The One]

tu devrais tout lire avant de poster beaucoup ont fait lire leur contrat par des pros et personne n'a décelé l'arnaque. Le CF a dit exactement la meme chose à tous ses clients. Pas d'augmentation de la mensu mais 20% de plus sur la durée

Prendre du variable sur 20 - 25 ou 30 ans c'est un pari sur l'avenir aussi.

Les augmentations de mensualtés ou d'allongement de la durée sont réelles mais cela s'applique à un moment T de la vie du prêt.

Qui te dit que dans 3 ou 5 ans, ton taux sera pas ajusté à la baisse ? avec une baisse de la durée de ton prêt ? Combien de gens qui ont souscrit à un révisable début 2000 ont une réduction de la durée de 2 ou 3 ans ?

Tout le monde parle de hausse, c'est vrai, il faut pas se caché la face, vu que le variable est indexé principalement sur l'Euribor et qu'aujourd'hui les taux courts sont haut, mais est ce qu'il sera de même dans quelques années ?

Les personnes qui font un passage à taux fixe à 5 % aujourd'hui peuvent aussi bien le regretter dans 3 ans.

Reste que ce produit est un pari sur du long terme, pas du court terme. On peut pas avoir le beurre (taux d'appel bas) et l'argent du beurre (aucun risque sur 25 ans)

 

[Pierrealb]

Un taux variable à 3.45 pour un fixe à 4.5 dans une période de baisse c'est tout à fait normale, ils sont toujours plus bas que les fixes de toute façon.

Avec les moyens d'informations actuels (forum, blog, magazines, etc...); il était pourtant simple et rapide de prendre connaissance du produit et d'avoir les avis d'autres personnes (avantages / inconvénients / risques).

Très facile à dire après coup, mais lorsque vous êtes dans cette phase de recherche pour un première investissement et qu'en plus vous n'y connaissez pas grand chose dans le langage quasi cripté d'un prêt difficile de ne pas se tromper.
Comme dit avant la tromperie est admise si c'est une très grande majorité de clients qui sont lésés.
Par ex je prends mon cas personnel, prêt révisable sur l'indice Insee, le conseillé m'explique que la variation est annuel et que ma mensualité restera stable avec une augmentation maximal de 2% l'an, si c'est plus ça ralonge de quelques mois le prêt. Vu l'évolution moyenne de cet indice, c'est un paris ne proposant que peux de risques même s'il y en a.
Seulement voila le prêt était doublement indéxé et ça le conseillé n'en a jamais parlé et ce n'est que deux ans après avec le récapitulatif qu'on a commencé à ce demander d'ou venait le taux inscrit dessus qui n'avait plus rien a voir avec celui annoncé par le conseillé.

Les augmentations de mensualtés ou d'allongement de la durée sont réelles mais cela s'applique à un moment T de la vie du prêt

Sauf que pour les trois dernières années le T c'est de suite et non en court ou en fin de prêt c'est à dire au moment ou ça fait le plus mal. C'est la conjoncture mais lorsqu'on explique au client qu'il risque rien et qu'en plus les mensualité n'évolue qu'avec retard (effet de l'allongement) c'est tout de même très vicieux comme système. C'est très bien fait, je suis sûre que son concepteur a du avoir une sacrée prime de fin d'année.

Sinon J'espère bien qu'il redescendront mais faut aussi relativiser.
Il n'y pas lontemps une personne ici à demander des infos sur la marche à suivre sur un prêt de plus de 10 ans. Cette personne à bénéficié de 7 années de baisses, son prêt a du être quaisment réduit de moitier, mais sur les trois dernières années tout ce qu'elle a gagner est perdu même avec un gros amortissement puisque aujourd'hui elle gagner 1 mois sur la totalité de son prêt qui n'est pas encore fini d'être rembourser. Heuresement pour elle, il était réalement CAPE.
Il est impossible de rattraper des taux qui double en trois ans. Il faut aussi constater que 1 année de hausse à 1 pourcent il faut trois ans et demi avec la même baisse pour compenser.

Les personnes qui font un passage à taux fixe à 5 % aujourd'hui peuvent aussi bien le regretter dans 3 ans.

Peut être mais vas dire à des personnes à 6.25 en amortissement néfgatifs d'attendre quelques années pour espérer que ça descende. Ce cas extrème n'est hélas pas rare et rembourser un prêt avec un capital qui augmente ne leur laisse par vraiment d'autre choix.

Le problème du beurre c'est qu'il est telement apétissant et bien emballé que

 

[mcguffin]

[...]

On t'a expliqué que le probleme n'est pas le taux variable, mais le fait que le pret etait vendu comme etant capé à +1.5% du taux d'appel. Tout le monde ici etait d'accord pour jouer le jeu dans ces limites; Le probleme est que le pret n'est en réalité pas capé. C'est cela qui est contesté, rien d'autre.

Il y a quelque chose que tu ne comprends pas dans ces 3 phrases?

Les personnes qui font un passage à taux fixe à 5 % aujourd'hui peuvent aussi bien le regretter dans 3 ans.

Aucune chance. Le pret est trop couteux au depart: tres faible amortissement dans le meilleur des cas, amortissement negatif dans le pire. Seuls des taux historiquement bas, et relativement improbables à court terme, pourrait rattraper le coup sur une majorité de prets.

 

[The One]

On t'a expliqué que le probleme n'est pas le taux variable, mais le fait que le pret etait vendu comme etant capé à +1.5% du taux d'appel. Tout le monde ici etait d'accord pour jouer le jeu dans ces limites; Le probleme est que le pret n'est en réalité pas capé. C'est cela qui est contesté, rien d'autre.

Il y a quelque chose que tu ne comprends pas dans ces 3 phrases?

C'est discutable. Reste le cahier des charges et le délai de rétractation

Aucune chance. Le pret est trop couteux au depart: tres faible amortissement dans le meilleur des cas, amortissement negatif dans le pire. Seuls des taux historiquement bas, et relativement improbables à court terme, pourrait rattraper le coup sur une majorité de prets.

Tout dépend du coefficient d'échéance et la possibilité d'un suramortissement.

Pour rappel : plus le coefficient d’échéance est important :
- Plus le client rembourse rapidement du capital, réduit la durée et diminue le coût du crédit
- Moins il est sensible aux éventuelles révisions de taux.

 

[Gagarine]

Ce n'est pas du tout discutable qu'il y a eu tromperie. Et c'est comme par hasard proposé à des gens financierement vulnérables.
De plus, il y a défaut de conseil (et d'explication) dans le fonctionnement du variable, même capé. En effet, on vous vend un 3,5% capé 1,5 indexé sur l'euribor. En toute confiance, vous suivez l'Euribor et vous le voyez prendre 0,5 point. Vous vous dites que votre taux va passer de 3,5% à 4% et que si vous devez prendre vos 1,5 points d'augmentation, cela se fera en douceur. Sauf que (je vous accorde que c'est ecris dans l'offre de prêt mais encore faut-il savoir le décripter et le banquier passe vite dessus) votre nouveau taux est calculé sur l'Euribor + 1 point (par exemple) alors que le taux d'appel était inferieur à l'Euribor. Avec un Euribor qui passe de 4 à 4,5 votre taux passe en un mois de 3,5% (taux d'appel) à 5,5% ! Du coup même si l'Euribor baisse de 1 point (pour revenir à un niveau inferieur à ce qu'il était à la date du prêt), le taux serai à 3,5 + 1 point soit un nouveau taux à 4,5% ! Trop coool. C'est vraiment être de mauvaise foi pour ne pas reconnaitre qu'il y a eu tromperie en vendant ce type de prêt surtout lorsque l'on vit la cible qui était visé !

Cordialement.

 

[mcguffin]

Tout dépend du coefficient d'échéance et la possibilité d'un suramortissement.
Pour rappel : plus le coefficient d’échéance est important :
- Plus le client rembourse rapidement du capital, réduit la durée et diminue le coût du crédit
- Moins il est sensible aux éventuelles révisions de taux.

manifestement tu n'as pas compris comment fonctionne le pret, ce qui rend ton opinion dispensable.

 

[The One]

manifestement tu n'as pas compris comment fonctionne le pret, ce qui rend ton opinion dispensable.

Travaillant pour un organisme financier, je pense savoir.

 

[Pierrealb]

Tout dépend du coefficient d'échéance et la possibilité d'un suramortissement.

Compte tenu de ton vocabulaire t'es une personne ayant de très bonnes connaissances du milieu banquaire, les érudits dans le domaine ne sont pas monsieur tout le monde.

Bon nombre de responsables d'agence bancaire se sont mis à plusieurs pour décortiquer le fonctionnement de ce type de prêt donc imagines la capacité des non initiés.

Comme le rappel Gagarine, il y a manifestement formation des conseillés pour éviter toutes formulations douteuses sur le risque que représente ce type de prêt.
Une fois de plus c'est ces méthodes qui sont dénoncées, pas le contrat en lui même.

 

[athalica]

The One ... The One.... formi ... formi ... formidable

A ce que j'aime les gens forts, intelligents , et qui savent aider leurs prochains de conseils avisés.

A que j'aime ce langage chatié, respectueux, et puriste

A ce que je me marre quand cette personne me dit qu'elle fait partie d'un organisme financier.

Demandez à un boucher, s'il est préférable d'être végétarien
Demandez à un horloger, s'il est préférable de regarder le soleil
Demandez à The One, le révisable c'est formidable parce que le conseiller il te dit bien tout tout tout et qu'au Crédit Foncier c'est foncièrement différent par ce que ce sont de vrais professionnels

Nous revenons au débat d'il y a 10 mois........... le problème n'est pas le révisable.

Le problème est de se faire enfler par des conseillers véreux en croyant passer la porte d'une banque ayant une certaine éthique, voire d'avoir hélàs toujours une image de banque d'état.

Allez bye

 

[mcguffin]

Travaillant pour un organisme financier, je pense savoir.

Montre le davantage alors.

 

[The One]

The One ... The One.... formi ... formi ... formidable

A ce que j'aime les gens forts, intelligents , et qui savent aider leurs prochains de conseils avisés.

A que j'aime ce langage chatié, respectueux, et puriste

A ce que je me marre quand cette personne me dit qu'elle fait partie d'un organisme financier.

Demandez à un boucher, s'il est préférable d'être végétarien
Demandez à un horloger, s'il est préférable de regarder le soleil
Demandez à The One, le révisable c'est formidable parce que le conseiller il te dit bien tout tout tout et qu'au Crédit Foncier c'est foncièrement différent par ce que ce sont de vrais professionnels

Nous revenons au débat d'il y a 10 mois........... le problème n'est pas le révisable.

Le problème est de se faire enfler par des conseillers véreux en croyant passer la porte d'une banque ayant une certaine éthique, voire d'avoir hélàs toujours une image de banque d'état.

Allez bye

Je trouve ton message assez limité niveau arguments.

Tu parles d'un problème portant sur le fait que des conseillers véreux outre passent leur droit. C'est plus que possible, mais reste le devoir d'information du client. Depuis quand les gens font confiance à 100 % aux commerciaux et sur leurs arguments ?

 

[Pierrealb]

De simple fait que le client ignore lui même de quoi ça parle.

Il est facile de critiquer le client, mais sauf se faire rouler par l'un d'entre eux, on se doit d'avoir un minimum de confience sur le professionnel qui est en face. Si on part d'emblée qu'il va te gruger tu ne feras jamais rien.

Vu l'empleur des dégâts c'est pas quelques conseillés verreux mais carrément une institution.

 

[at.choum]

Travaillant pour un organisme financier, je pense savoir.

Je ne crois pas que vous sachiez les methodes employées par les commerciaux du CF.

Pour ma part:

Il y a un ans, je demande 1 pret a taux fixe, je cherche entre du 3,90 ou 4,10 avec remboursement anticipé sans frais.

Le CF: "Nous avons ce qu'il vous faut: Un pret a taux modulable sécurisé a 4,10 avec possibilité de changer mes mensualité apres 5 ans avec remboursement anticipé sans frais au bout de 5 ans."

Ok cela m'interesse surtout que je ne souhaitez pas changer de banque.
2 mois apres - pas tres reactif le CF - je recois l'offre , et je m'appercois que c'est du variable - nom de code Tendance J5.

Je n'ai bien sur pas signé mais comme je n'avais pas suivi d'autres propositions (quel con), je me suis retrouvé sans prêt a 3 semaines de la signature chez le notaire.

A aucun moment ils ne m'ont parlé de taux variable. Meme la conseillere de ma banque, qui a vu la proposition, m'a dit qu'elle ne pouvait pas s'aligner - sous entendu, elle a aussi pensé que c'etait du fixe, sinon croyait bien , elle m'aurait prevenu .

Vous en pensez quoi de ces methodes, vous qui travallez pour un organisme financier ?