Je n'arrive pas à me convaincre d'ouvrir un PER

[pchmartin]

Bonjour,

Merci pour ces infos , je commence mes recherches pour ouvrir donc à +de 70 ans un PER pour faire profiter de l'avantage fiscal (tant qu'il existe) de l 'abatement de 30 500 € aux bénéficiaires et pour réduire l'impact de l 'Impôt (TMI 30% )

Ce que je constate déjà c'est que certains contrats ne sont plus accessibles aux plus de 70 ans .
* MALTA BOURSORAMA
* UMR PLACEMENT DIRECT

Je suis preneur d'infos pour trouver le "Bon plan..." au niveau des frais (Gestion , entrée etc ) et avec des produits proposés variés et attractifs (ETF Acc , SCPI dont les sans frais de Souscriptions , des Fonds datés & Fonds €)

Oui , je sais la Gourmandise est un vilain défaut mais à +de 70 ans tant qu'à faire, autant finir en beauté (mdr)

Après quelques contrats en : AV un PER permettrait de réduire encore les frais de succession et de surcroît mon Impôt et de se diversifier .

Je vais regarder du coté de LUCYA CARDIF , LINXEA, CORUM, MAGNIOLA & NOLLA

Merci pour vos suggestions ,autres .

Bonne année à toutes et à tous !!..

A +70 ans j'ai ouvert celui là : [lien réservé abonné] assureur Spirica

Frais versement & arbitrage à 0% , Gestion d'UC à 0,5% , fonds euros PER à 3,13%
670 UCs dont 79 ETF
Site de consultation Meilleur Taux - Versement & Arbitrage directement chez Spirica
Conseiller joignable - toujours le même pour moi jusqu'à présent ( compétent)

 

[Ezerian]

Bonjour à tous,

J'essaie de me convaincre d'ouvrir cette enveloppe, mais je n'arrive pas à rendre cette stratégie financièrement acceptable lorsque je pose les chiffres (cf. fichier ci-joint).

Je pars d'un postulat simple, un dépôt one shot de 15kEUR sur 30 ans sur 4 enveloppes (PER, PEA, AV et CTO) sur un ETF World en TMI 30% à l'entrée et à la sortie.

Pour le PEA : Fiscalité de 17.2% sur les PV, pas de frais gestion
Pour l'AV : Fiscalité de 17.2% sur les PV, frais de gestion sur UC à 0.50%
Pour le CTO : Fiscalité de 30% sur les PV (flat tax), pas de frais de gestion
Pour le PER : Fiscalité de 30% sur les PV (flat tax) + capital à la TMI de sortie (30%) + frais de gestion sur UC à 0.50%
Je replace le gain d'impôt (4500 EUR) pendant 30 ans sur une AV en ETF World

Le résultat donne PEA > PER > CTO > AV.

Même si la logique me dit de mettre sur le PER une fois le PEA plein, l'incertitude d'un blocage sur 30 ans (fiscal notamment sur la flat tax) m'incite à partir sur AV.

Avez-vous des arguments autres pour justifier de mettre sur cette enveloppe ?

Merci !

Le Crédit Agricole propose depuis décembre 2025 un PER CTO Offre Intégral

Pour ce PER : Fiscalité de 31.8% (flat tax) sur les plus values + Capital à la TMI de sortie + frais de gestion (0.00%)

C'est peut-être un bon produit pour reporter l'imposition sans frais lorsque le PEA et AV ont atteint les plafonds (225 000 € et 150 000 € de versements respectivement).

 

[Philou75]

Pour ce PER : Fiscalité de 31.8% (flat tax) sur les plus values + Capital à la TMI de sortie + frais de gestion (0.00%)

31,4%

 

[Ezerian]

Comparaison entre le dispositif Girardin Agricole et le PER CTO Intégral

Je me pose désormais la question suivante, avec une tranche marginale d’imposition (TMI) à 30 % :

Est-il plus pertinent de verser chaque année de l’argent dans un dispositif Girardin agricole (défiscalisation « one-shot » de 25 % par an) ou dans un PER intégral du Crédit Agricole (simple différé d’imposition) ?

Situation fiscale actuelle

Je paie 18 000 € d’impôt sur le revenu par an, répartis comme suit :
1 959 € dans la tranche à 11 %
16 040 € dans la tranche à 30 %

Option 1 : Girardin agricole

Avec le Girardin agricole, j’investis 14 400 € par an dans un projet agricole situé en outre-mer.

En contrepartie, je bénéficie d’un crédit d’impôt de 18 000 € chaque année.

Cela génère :
un gain net immédiat de 3 600 € par an
une défiscalisation définitive, non remboursable ultérieurement.

Ce gain de 3 600 € peut ensuite être investi librement (PEA, assurance-vie ou compte-titres), sans jamais être remis en cause par l’administration fiscale.

Option 2 : PER intégral du Crédit Agricole

Avec le PER intégral, pour neutraliser totalement la tranche à 30 %, il faudrait idéalement verser 53 466 € par an, ce qui permettrait de différer 16 040 € d’impôt.
Cependant, en tant que salarié, je suis plafonné à 10 % de mes revenus, ce qui limite mon versement annuel à 8 278 €.

Conséquences :
Economie d’impôt immédiate : 30 % de 8 278 €, soit 2 483 € par an.

il ne s’agit pas d’une économie définitive, mais d’une avance d’impôt. Après 42 ans de versements, j’aurai cumulé :
104 302 € d’impôt différé.

Cette somme devra être intégralement remboursée à la retraite, puisque je resterai dans la tranche marginale à 30 %.

Comparaison des scénarios d’investissement.

Scénario 1 : Girardin agricole + assurance-vie

Chaque année, j’investis :
8 278 € + 3 600 € issus du gain fiscal du Girardin ➡ soit 11 878 € par an

Ces sommes sont investies sur un ETF capitalisant via une assurance-vie Louve Infinity, avec un rendement annuel moyen estimé à 8 %.

Sur 42 ans, les versements cumulés atteignent 498 876 €.
À 8 % de rendement annualisé, le capital final s’élève à 3 613 804 €.

Après application de la flat tax de 30 % sur la plus-value (conservateur, abattement de 4600 € déjà utilisé et plafond de 150 000 € déjà utilisé ailleurs) , il reste donc 2 679 325 € disponibles à la retraite

Scénario 2 : PER + assurance-vie

Chaque année, j’investis :
8 278 € sur le PER, sur un ETF avec un rendement estimé à 8,35 % +
2 483 € (économie d’impôt annuelle) sur un ETF capitalisant via l’assurance-vie Louve Infinity, avec un rendement de 8 %

Résultat du PER après 42 ans
Le PER est clôturé au bout de 42 ans et atteint une valeur de 2 778 614 €.

Après la flat tax sur la plus-value
le remboursement de l’avance d’impôt
Je récupère 1 945 030 € nets.

Résultat de l’assurance-vie
L’assurance-vie atteint une valeur nette de 560 091 € après flat tax. (conservateur, abattement de 4600 € déjà utilisé et plafond de 150 000 € déjà utilisé ailleurs)

Total disponible à la retraite
1 945 030 € (PER) + 560 091 € (assurance-vie) ➡ 2 505 121 € au total.

Conclusion

À mes yeux, le Girardin agricole reste nettement plus compétitif que le PER, hors cas spécifiques de déblocage anticipé pour accident de la vie.
Son principal avantage réside dans le fait que la défiscalisation est immédiate,
l’avantage fiscal est définitif, les règles fiscales applicables ne peuvent pas être modifiées rétroactivement.

À l’inverse, le PER ne constitue qu’un report d’imposition, dont la rentabilité dépend fortement de la fiscalité future et du taux marginal à la retraite.

 

[Philou75]

J’ai pris goût à la défiscalisation one shot donc je continu et en parallèle j’ai PER, AV.. sur lesquels je verse également.
Jamais fais de GI agricole. Tu fais ça avec qui?

 

[Ezerian]

Bonjour,

Je passe par DOM COM Invest (une marque de lesentrepreteurs.com) qui propose 4 taux à partir de 2.500 € d'IR :

- 25% jusqu'au 8 Janvier
- 21,95% jusqu'à fin Mars
- 20,48% jusqu'à fin Juin
- 19,05% jusqu'à fin Septembre
- 17,65% jusqu'à fin Décembre

Lien de la brochure [lien réservé abonné].

 

[Philou75]

Tu en as déjà fait combien avec eux? Pour ma part ça sera un GI à 23%

 

[Ezerian]

Tu en as déjà fait combien avec eux? Pour ma part ça sera un GI à 23%

J'ai fait 25% mais c'est terminé là.

 

[Philou75]

J'ai fait 25% mais c'est terminé là.

C’est ce que j’ai vu c’est pourquoi je passe mon tour cette année et reste à 23%. Tu en as réalisé combien de fois avec cette boîte?

 

[ostibapa]

C’est ce que j’ai vu c’est pourquoi je passe mon tour cette année et reste à 23%. Tu en as réalisé combien de fois avec cette boîte?

Pour ma part, ça sera la 6ème année avec DOM COM Invest

 

[Ezerian]

C’est ce que j’ai vu c’est pourquoi je passe mon tour cette année et reste à 23%. Tu en as réalisé combien de fois avec cette boîte?

Première fois. Quelle boîte te propose du 23% ?

 

[Philou75]

Première fois. Quelle boîte te propose du 23% ?

Financ’Ile

 

[Philou75]

Pour ma part, ça sera la 6ème année avec DOM COM Invest

Tu passes par eux directement ou par Entrepreteurs? Pas rencontré de souci avec cette boîte en 6 ans?

 

[ostibapa]

Tu passes par eux directement ou par Entrepreteurs? Pas rencontré de souci avec cette boîte en 6 ans?

Par les Entrepreteurs
RAS aucun soucis.

J'avais à l'époque hésité avec Finac'Ile.
C'est OK aussi de leur côté ? Combien d'année avec eux ?

 

[Philou75]

Juste une fois avec eux, l’an dernier et je vais réitérer avant mi février pour bénéficier du boost à 23%

 

[Atys]

C'est tentant mais quand même risqué ce Girardin. On doit attendre entre 1 an et 1,5 an pour retrouver son argent et avoir la réduction d'impôts et ensuite on tremble pendant 4 ans que la société de portage soit sérieuse et fasse les choses correctement pour ne pas avoir un redressement fiscal.

 

[Philou75]

C'est tentant mais quand même risqué ce Girardin. On doit attendre entre 1 an et 1,5 an pour retrouver son argent et avoir la réduction d'impôts et ensuite on tremble pendant 4 ans que la société de portage soit sérieuse et fasse les choses correctement pour ne pas avoir un redressement fiscal.

C’est le jeu ma pauvre Lucette. A toi de sélectionner les boites avec qui tu fais le GI mais il est vrai que le risque 0 n’existe pas. Je prends le rendement de 23% en 18 mois en attendant et advienne que pourra.