Important** Lissage pret immo + pret auto

[wiwi59]

Bonjour,

Moi et ma compagne on gagne 1150 € par mois .elle , habite chez ses parents .Moi je paie un loyer de 555 € hors charge depuis 3 ans sans crédit ( j'ai acheté ma voiture comptant).
On est en procédure de pret immobilier .La banque nous prête 135 000 € pour notre achat .Tout va bien jusque là .
Le loyer donc de notre pret chacun a été évalué à 350 € .C'est beaucoup moins cher pour moi actuellement.
350 sur 25 ans .On a l'accord de la banque et celle ci attend nos assurances pr nous envoyer l'offre de pret écrite .


Cependant notre maison est un peu éloignée de la ville soit 20 mn or j'ai une citadine Essence donc je voudrais pour éviter de doubler mes frais d'essence (qui s'élève déjà à 200 € par mois à peu près..) acheter une nouvelle voiture DIESEL .Le prob c'est que je préfère réaliser un prêt pour une voiture HONDA CIVIC ( fiabilité moteur au dessus de toutes les voitures actuelles y compris allemandes ) d'ailleurs ma mère a une honda depuis 7 ans sans aucun souci avec.Ce type de voiture déduit de ma reprise me reviendrait à 16 500 € en crédit .


Question :


1- Si je vais voir ma conseillère pour lisser le pret auto sur le pret immobilier peut elle accepter ?

2- Et surtout peut elle separer le lissage de la partie due par ma compagne ?????????


Techniquement voilà le résultat :

Ma situation actuelle : 555 € de loyer appartement Hors charge ( alors que je gagne 1100 €) et aucun souci depuis 3 ans .

La situation à en devenir si pret auto accordé en plus du pret immo :

Sans lissage :
6 ans 266,5€ 72 mois ( simulation banque postale )
25 ans 350 € 300 mois (proposition de ma banque )

La situation SOUHAITEE : Avec Lissage

Calcul d'un site de simulation du lissage voir ci-dessous ( si quelqu'un peut m'expliquer ce que veut dire amortissement négatif???)


Remboursement de votre nouveau prêt principal :
1er remboursement hors assurance pendant 6 ans : 157.92 €
2ème remboursement hors assurance pendant 19 ans : 424.47 €



Le lissage de vos 2 crédits se déroulera de la sorte :

Crédit en cours
Un remboursement de 266.55 € par mois pendant 6 ans

Nouveau prêt souhaité
Un remboursement de 157.92 € par mois pendant 6 ans
Suivi d'un remboursement de 424.47 € par mois pendant 19 ans


Attention, lorsque vous faite un lissage, vous devez généralement rembourser au minimum les intérêts du nouveau crédit. Si ce n’est pas le cas vous serez en « amortissement négatif ». Les banques généralement ne l'autorisent pas.
Dans le cas présent vous devez rembourser au minimum 197 €



-----------------------------------------

Voilà donc comme vous le constatez pour moi c'est largement réalisable et surtout cela m'évitera de payer des frais d'essence de 400 euros par mois pour RIEN .
( en plus cette voiture voit actuellement son moteur garantie 10 ans 1 000 000 km donc ça m'enragerait de rater cette garantie sachant que ce sont déjà les meilleures voitures au monde en matière de fiabilité .. )


Si quelqu'un peut me donner une réponse assez tot que je sache à quoi m'en tenir afin d'aller au plus vite voir ma banque pour une demande de lissage de pret ??

je vous remercie d'avance beaucoup

 

[kaziklu]

La simulation que vous avez faite tourner vous dit que vous devez rembourser au minimum 197€ pour ne pas avoir un amortissement négatif (que les banques n'acceptent pas) et dans votre simulation vous avez un remboursement de 157,92€ pendant 6 ans.

Je pense que la simulation vous a donné votre réponse...

 

[Capach]

Cela revient tout bonnement à financer votre voiture sur .... 25 ans !!!

Je sais que les Honda sont très fiable mais la financer sur 25 ans, est-ce bien raisonnable ? La question que je vous pose, c'est la question que va se poser la banque. Si vous vous exposez, de plus, à une explosion de votre budget essence en achetant cette maison, il serait raisonnable "bon père de famille" de réfléchir longuement à votre projet.

Si votre banque accepte tant mieux pour vous puisque c'est votre désir mais la grande majorité des établissements ne veut même pas en entendre parler.

D'ailleurs, à la place du banquier, j'aurai beaucoup tiqué à financer ce projet sans même parler de voiture : endettement de 30% pour des revenus modestes, éloignement du lieu de travail, nouvelles charges des propriétaires (taxes foncières, etc)...

 

[Aristide]

Bonjour,

1- Si je vais voir ma conseillère pour lisser le pret auto sur le pret immobilier peut elle accepter ?

Dans l'absolu ce n'est pas impossible.

2- Et surtout peut elle separer le lissage de la partie due par ma compagne ?????????

S'il s'agit d'un seul et même crédit en tant qu'emprunteurs solidaires; NON

( si quelqu'un peut m'expliquer ce que veut dire amortissement négatif???)

Il y a amortissement négatif lorsque la mensualité qui vous est prélevée n'est pas assez élevée pour - au minimum - payer les intérêts dus sur les capitaux mis à disposition.

Non seulement vous n'amortissez aucun capital mais, en plus, les intérêts que vous auriez du payer sont alors capitalisés = ajoutés au montant du crédit que vous avez obtenu.

Au fil des mois au lieu d'aller en régressant, votre capital dû va donc en augmentant et ceci jusqu'à ce que les fonds réservés à l'échéance soient suffisants pour payer les intérêts et commencer à amortir le capital.

Si les banques sont - en général - réticentes c'est parce que - sauf les Établissements qui ont mis en place des procédures informatiques adéquates - ce procédé entraine une capitalisation mensuelle des intérêts dus ce qui est contraire à l'article 1154 du code civil.

Cela revient tout bonnement à financer votre voiture sur .... 25 ans !!!

Ben...non....puisque le prêt voiture s'amortirait sur 6 ans seulement; il s'emboîterait dans le prêt immobilier qui assurerait un lissage (prêt en 2 paliers) sur 25 ans.

Cdt

 

[wiwi59]

Ok merci pour vos réponses ...
donc d'après ce que vous me dites aristide le seul problème c'est bien l'amortissement en gros ?
Avec un apport je peux donc baisser cet amortissement et régler le problème ?





sinon pour répondre aux autres :

Je connais ma situation personnelle et je sais que l'achat de cette Honda est tout simplement plus judicieux .
C'est d'ailleurs la seule voiture au monde pour lequel je veux bien faire un "prêt" .J'ai toujours acheté mes voitures au comptant .ça veut dire ce que ça veut dire .Même millionnaire , j'achèterai pas une autre marque ..c'est comme ça.


Un mec peut me proposer toutes les bmw et audi et autres voitures au monde , je lui ris au nez et je prends une Honda civic 5 portes .
Chacun ses priorités moi c'est uniquement la fiabilité qui m’intéresse et non l'apparence ou la puissance..

 

[Aristide]

donc d'après ce que vous me dites aristide le seul problème c'est bien l'amortissement en gros ?

Je vous ai dit que s'il s'agit d'un seul et unique prêt consenti à vous et votre compagne en tant qu'emprunteurs solidaires et qu'il soit possible "d'emboîter" ce prêt voiture dans le prêt immobilier (ce qui reste à vérifier ?) l'échéance du prêt immobilier lisseur ne pourra pas être scindée/différenciée entre votre part et celle de votre compagne.

Il n'y aura qu'une seule échéance pour les deux, réduite pendant la durée d'amortissement du prêt voiture

Avec un apport je peux donc baisser cet amortissement et régler le problème ?

Attention si vous achetez en indivision les parts de financement provenant de chacun des acquéreurs doivent correspondre aux parts de chacun dans la propriété du bien acquis (50/50 par exemple) .

Il est conseillé de consulter un notaire dans ce cas de figure.

L'autre solution serait de considérer que vous achetez chacun 50% de la maison par exemple; vous auriez donc à financer chacun 50% x 135.000€ = 67.500€ + 50% des divers frais. (Toutes autres répartitions sont bien entendu possibles).

Votre banque aurait alors à étudier (***) un lissage sur votre seul plan de financement à vous sans tenir compte de la partie concernant votre compagne qui serait avec un amortissement classique à échéances constantes.

(***) Pas certain que votre banque puisse/sache faire sans parler de l'éventuel problème de l'amortissement négatif.

Mais au niveau garanties ce serait plus compliqué et plus cher car la banque demandera votre caution hypothécaire et solidaire sur le crédit sollicité par votre compagne et, inversement, la caution hypothécaire et solidaire de votre compagne sur votre propre prêt en deux paliers.

Cdt

 

[wiwi59]

Je vois .. je devrais petre laisser la banque accepté mon prêt immo cmme convenu.

Louper dc en juin loffre honda ... ms tt pis

Puis passer par un autre organisme de financement ?

Et tant pis pr la banque après tout..

Qu'en pensez vous ?
Ce n'est un problème financier en soi nos parents sont prêts tt payer pr nous en réalité... c juste que je pense
Que ce sera un terrible gâchis de frais dessence et automobile si je garde ma voiture actuelle...

Sinon je prends un travail proche de chez moi mais risquer de perdre mes droits chômage ne me tentent pas du tt
En cas de souci....

Erreur vient de mon carburant auto :/ ....

 

[Aristide]

Tout dépend si au moment où vous solliciterez votre prêt voiture votre capacité de remboursement (Taux endettement - Reste à vivre) sera jugée suffisante par l'Etablissement que vous contacterez.

Sans lissage vous aurez deux charges constantes qui s'ajouteront.

Si elles sont trop élevées eu égard à vos revenus, votre prêt voiture sera refusé.

Cdt

 

[jodel140]

acheter une nouvelle voiture DIESEL

Il n'est pas certain que le diesel reste longtemps aussi déterminant dans le choix d'une voiture ...
Le gasoil est dans le collimateur pour diverses raisons et comme le différentiel avec la 95 n'est constitué que de taxes ... En Suisse voisine (ou la 95 est encore ... un (tout) petit peu moins chère qu'en France), le gasoil coûte plus cher que l'essence. Si c'est donc la seule motivation de ce montage complexe ...
Mais bon je dis ça, je dis rien

 

[wiwi59]

Il n'est pas certain que le diesel reste longtemps aussi déterminant dans le choix d'une voiture ...
Le gasoil est dans le collimateur pour diverses raisons et comme le différentiel avec la 95 n'est constitué que de taxes ... En Suisse voisine (ou la 95 est encore ... un (tout) petit peu moins chère qu'en France), le gasoil coûte plus cher que l'essence. Si c'est donc la seule motivation de ce montage complexe ...
Mais bon je dis ça, je dis rien

Je dis d'accord mais le fait c qu'à l'heure actuelle je paie ds les 200 d'essence par mois et mes collègues 80 donc à moins que ce soit tous des menteurs ...y compris ma famille.

Ma copine me conseille le leasing après tout c plus simple mais je suis fan de ce genre "d'arnaque déguisée" mais si g pas le choix à moins de prendre le train et fair ele plein d'économie , le leasing serait un recours judicieux pr obtenir absolument la dite voiture mais pfff...


en tt cas merci à tous de m'avoir remis les idées en place ..je pensais pas que ce serait aussi compliqué alors que ça me paraissait si simple ..

 

[wiwi59]

J'ai eu un rdz ac ma banque et en fait c possible d'avoir un pret auto en plus du pret immo réalisé ac ma copine

parraport au tx d'endettement ben en gros je peux faire un pret auto en plus de celui de 350 qui va jusqu'à 199 € MAX
sachant que je payais un loyer avant pret immo de 555 € je trouve que cela n'est que justice

Ben me reste plus qu'à choisir entre prendre la honda civic avec un bon apport en plus de ma reprise pour le pret auto ou sans apport avec uniquement ma reprise mais pour une honda Jazz diesel DDD

Bref comme quoi pour ceux qui lisent : il existe dans certains une justice !!!

bonne chance aux autres acheteurs ..

 

[Capach]

tout finit bien vu c'est ce que vous vouliez !

Ne pas lisser le prêt auto est une bonne chose à mon avis. Certes non, vous n'auriez pas financé stricto sensu votre auto sur 25 ans mais le lissage aurait impacté l'échéance du prêt immobilier sur toute la durée.