ge money bank euribor 1 mois

[fireman49]

Bonjour,

mon courtier me propose un prêt de ge money bank sur l'euribor 1 mois il me semble et me dit qu'il est capé par l'indice des prix à la consommation.
Mon taux de départ est à 3,5% et changera au bout d'un an en fixe ou révisable selon ma décision.
Je voulais emprunter sur 25 ans soit 300 mois.
Le taux actuel du prêt est de 2,8% mais on me l'a mis à 3,5% afin de palier à une éventuelle hausse, je vais rembourser un peu plus au début et la durée est descendue à 267 mois.
Ensuite si le taux augmente, ma mensualité ne bouge pas mais ma durée peut augmenter jusqu'à 360 mois.
Puis si la hausse des taux pousse mon prêt jusqu'à 360 mois, alors ma mensualité va augmenter.
Qu' en pensez vous, est ce fiable(si un taux révisable peut l'être?)?
Ai-je été clair?

Je vous remercie pour vos réponses et j'espère qu'elles seront nombreuses car là je suis un peu dans le flou.

 

[Polmar]

mon courtier me propose un prêt de ge money bank sur l'euribor 1 mois il me semble et me dit qu'il est capé par l'indice des prix à la consommation.
Mon taux de départ est à 3,5% et changera au bout d'un an en fixe ou révisable selon ma décision.
Je voulais emprunter sur 25 ans soit 300 mois.
Le taux actuel du prêt est de 2,8% mais on me l'a mis à 3,5% afin de palier à une éventuelle hausse, je vais rembourser un peu plus au début et la durée est descendue à 267 mois.
Ensuite si le taux augmente, ma mensualité ne bouge pas mais ma durée peut augmenter jusqu'à 360 mois.
Puis si la hausse des taux pousse mon prêt jusqu'à 360 mois, alors ma mensualité va augmenter.

Bonsoir

Je reviens sur ce forum après 2 ans. Un salut à tous au passage.

J’avais eu un prêt Crédit Foncier avec des conditions de mensualités identiques.
Je t’invite à lire quelques dizaines de pages (voir beaucoup plus tellement c'est passionnant et passionné) du thread suivant afin de te faire une idée précise.
Tu comprendras facilement.
Ce thread apparaît toujours en première page... l’arnaque du CF pourrait en être le titre !

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/litige-avec-banque-concernant-pret-immobilier-non-cape.1526/

Ces conditions de remboursement étaient pratiquement les mêmes pour la majorité des organismes de prêts immobiliers CFF, CIF et autres (formulées un peu différemment mais au final la même chose).

Beaucoup d’entre nous se sont empressés de faire racheter leur prêt en taux fixe, en y perdant plus ou moins. Encore qu’on en avait les moyens. D’autres ne les avaient pas.
C’était un choix à faire. Ou rester dans le flou en taux variable "faussement capé", ou assurer un taux fixe pour se tranquilliser.

Quand au "capé" évoqué par GE Money Bank !!!!! Limité par l’indice des prix à la consommation...
Je t’invite à retourner voir ton courtier et lui demander de te faire une simulation de ton prêt sur 25 ans. Et demande lui de signer afin qu’il engage sa responsabilité en cas de litige.
Franchement ils ne savent plus quoi inventer afin d'appâter le client !

Il sera incapable de te faire un papier qui va tenir la route.

Un bon conseil. Tu vas t’engager sur 25 ans. Evite de signer un papier pour lequel tu ne comprends pas tous les termes inscrits.

C’est vraiment la leçon que j’avais tirée de mon prêt CF.

******

 

[mat_lefebvre]

Bonjour,

J'ai bien compris que certains clients CF, UCB , GE sont tombés dans une sorte de piége a cause d'un pret taux faussement capé.

Le plus souvent ce sont des pret qui varie en fonction de la moyenne des Taux Euribor 1 mois.

Or ce taux est aujourd'hui au plus bas 0,4 contre 2 voir 4 en 2008 ou 2007.

Les mensualités et durée des credit ont donc mecaniquement due baissé non ?

Merci pour vos renseignements

 

[Polmar]

Bonjour

Le problème n’est pas vraiment celui d’un Euribor au plus bas ou au plus haut.

Le problème est que l’emprunteur pense avoir un prêt capé (sa sécurité) alors qu’en réalité il ne l’est pas.
L’emprunteur a été trompé.

En cas d’augmentation forte de cet indice Euribor, la durée de remboursement est augmentée (prévue au contrat, donc sans surprise), le montant de la mensualité est augmenté (surprise : sans limite puisque le prêt n’est pas capé) et l’amortissement devient négatif (surprise : le capital à rembourser augmente mois après mois… sans commentaire !).
Cette situation peut être de durée relativement courte, ou bien très longue. Personne ne peut le prédire.

Il est évident qu’en ce moment, avec un indice Euribor au plus bas, la situation est bien confortable, mais en 2005/2006/2007 cet indice augmentait régulièrement et qui aurait pu croire que cela se serait arrêté.
Si un emprunteur opte pour un taux variable capé, c’est bien pour s’assurer une certaine sécurité.

Certains diront que sur 25 ou 30 ans, avec un taux variable (capé ou non), on s’y retrouve globalement comparé à un taux fixe.
Basé sur des statistiques passées, c’est certainement vrai (du moins il en a peut-être été ainsi jusqu’ici). Mais peut-on extrapoler sur l’avenir. Un emprunteur très fortuné peut en prendre le risque.
Mais concernant l’emprunteur moyen que nous sommes ?

De plus certains n’avaient plus la possibilité de supporter l’augmentation de leur mensualité non capée, et le drame est là ! Et donc d’attendre une hypothétique baisse de l’indice Euribor, qui n’aurait pu se produire que dans 5, 10 ou 15 ans… voir jamais.

* * *

 

[sven]

(salut Polmar, content de te relire)

Fireman49, ton courtier dit quelquechose qui est à peu vrai juste, mais il ne semble pas t'informer des conséquences.

Si la hausse des mensualités est limitée à l'indice INSEE, c'est donc qu'elles peuvent augmenter (et sans limite par rapport à la première mensu!) et que le taux d'intérêt n'est pas capé.

Donc c'est un prêt dangereux qui ne doit pas être souscrit sans comprendre et maîtriser ses mécanismes, d'autant plus en période de taux bas.

Exige une simulation à 6% et tu verras de quoi je parle (indice INSEE autour de 2% en approximation).

 

[mat_lefebvre]

Exige une simulation à 6% et tu verras de quoi je parle (indice INSEE autour de 2% en approximation).

--> J'ai du mal a appéréhender la facno dont pourrais augmenter le credit.

Si l'euribor passe de 0,5 (environ en ce moment) à 2 par exemple.
De combien augmente le taux ?

 

[sven]

Si l'euribor prend 1,5%, le taux d'intérêt aussi, c'est simple.

Par contre la mensualité d'augmentera que de 1% à 3% à chaque révision, en fonction de l'indice INSEE.
Mais faut pas croire que c'est cadeau, l'impact retardé sur l'échéance ne l'empêche pas de progresser tranquillement mais sûrement. Voir sa mensualité doubler est un scénario plausible.

Pendant ce temps là, le capital est mécaniquement remboursé plus lentement, ce qui augmente le coût du prêt. Le risque d'amortissement négatif existe.

C'est à fuir, tout simplement, si on n'est pas expert.

 

[Polmar]

(salut Polmar, content de te relire)

Salut Sven !

Bien que je sois passé en taux fixe depuis 2 ans (sans trop de casse) et que les choses suivent leur cours tranquillement, j'ai toujours ce prêt CFF en travers de la gorge... quel cauchemard ça avait été !

Pour les autres, soyez très prudents avant de signer pour des prêts immobiliers à long terme en taux variable dont vous ne comprenez pas les termes (il y a toujours anguille sous roche).

* * *

 

[mat_lefebvre]

"C'est à fuir, tout simplement, si on n'est pas expert. " "Etre prudent "

Dans quel cas prendre ce type de pret ?

Pour ma part je peux gérer une hausse de mensualité
mais bien sur pas jusque l'amortissement négatif

 

[sven]

L'intérêt c'est le frisson quand on aime le risque.

Enfin non je ne vois pas de réel intérêt, c'est un piège tout simplement. Les personnes qui comprennent ces prêts sont libres de les prendre, mais à vrai dire une fois qu'on a compris, on n'a pas franchement envie de continuer.

Le discours des banquiers (voir le rapport Lefebvre qui en parle bien) est que ce type de prêt permet aux primos accédants d'acheter avec des mensualités plus basses, qui augmenteront en même temps que le coût de la vie.
Si on suit ce raisonnement, l'accession à la propriété est facilitée pour les plus modestes et les banquiers méritent des médailles.

Sauf que le prêt n'est jamais expliqué ainsi et que si on prend on compte l'augmentation des mensualités dès le départ le coût est dissuasif.
Les plus pauvres ont donc le droit de payer plus, et de risquer plus, car ils se serront la ceinture jusque à la fin du prêt et seront en difficulté au moindre pépin.
Sans parler des fortes hausses de taux qui plongent l'emprunteur dans une détresse totale.
Et en prenant comme hypothèse que le monde tournera pendant 30 ans comme il le fait actuellement, c'est à dire avec une inflation maîtrisée et des salaires qui progressent en proportion.

ça fait bcp d'incertitudes, et devant la frilosité des français devant ce type de produit, les banquiers n'ont pas d'autre choix que "d'oublier" d'expliquer le fonctionnement réel du prêt.

 

[bombelo]

bonsoir à tous,
Vous me faîtes tous très peur quand je lis toutes ces discussions par ci par là sur la toile concernant ge money bank; j'ai moi-même fait un rachat de crédit l'année dernière chez eux pour un montant total de 195000 euros, taux fixe la première année(3,30%) et révisable ensuite(2,20%) avec euribor 1 mois, je paye 957 euros par mois hors assurance avec le taux fixe mais le prêt va commencer à varier à partir du mois d'août. J'étais passé par empruntis pour contracter ce prêt (courtier qui s'est payé plus de 9000 euros de commission au passage), le courtier chez eux m'avait certifié que mon échéance ne pourrait augmenter au maximum que de 20 euros (957à 977) et que la variation du prêt ne pourrait être au maximum que de 5 ans (25 ans au départ pouvant aller jusque 30 ans maxi), si j'ai bien compris tout ce que vous dîtes alors, je suis l'exemple même du gars qui a mis les pieds où il faut pas...

 

[Polmar]

"... le gars qui a mis les pieds là où il ne faut pas..."

On ne peut pas dire ça comme ça sans les éléments précis de ton contrat i.e conditions dans lesquelles tes mensualités vont varier (à la période de révision des taux).

A première vue, une révision des taux "en augmentation" va d'abord entraîner une augmentation de durée de ton prêt (avec un allongement maximal de 5 ans), mais tu vas garder la même mensualité.
L'année d'après, si les taux augmentent encore et que cet allongement de 5ans n'est pas suffisant afin d'amortir le prêt, comme par contrat le prêteur ne peut pas allonger de nouveau si tu en es dèjà à 5 ans de plus, la seule solution est de t'augmenter la mensualité.

Dans le pire des cas, non seulement la durée de ton prêt a été augmentée au maximum, mais de plus ta mensualité pourra augmenter sans limite... cela m'étonnerait qu'il y ait une clause de limitation de la mensualité.

C'est ce qui s'est produit avec ce type de prêt du Crédit Foncier (et autres) en 2007. Certains comme moi, se sont retrouvés en amortissement négatif (un capital restant dû augmentant chaque année).

Tu peux prendre le risque de rester en amortissement négatif (mais rien ne dit que tu le seras) et attendre que les taux baissent les années suivantes, et alors te retrouver dans une situation plus confortable etc, etc, etc...

Sur une période de 25/30 ans, dans la globalité, tu peux être perdant ou gagnant, ou te retrouver au même niveau que celui qui a emprunté en même temps que toi mais en taux fixe.
Il faut seulement avoir les moyens de supporter les périodes de taux élevés... qui peuvent être longues !

Quant à l'augmentation maxi de 20 Euros annoncée par ton courtier... il faudrait qu'il te le démontre (une clause qui donne le calcul de l'augmentation des mensualités).
Pour moi, ce n'est que pur baratin... car ce type de prêt (à quelques variantes près) est maintenant bien connu. Il en a mis plus d'un dans la mouise depuis 2007.
On attire le client en lui disant que la mensualité n'augmentera pas, mais seulement la durée du prêt sur 5 ans maxi, ce qui est séduisant en soi. C'est seulement sur un pari d'une augmentation limitée du taux de la part du prêteur.
Si ce taux est dépassé (et c'est ce qui est arrivé en 2007), le client verra sa mensualité augmentée en conséquence.

///

 

[bombelo]

merci à toi pour ces renseignements, c'est vrai qu'en regardant dans l'acte notarial que j'ai reçu bien des mois après obtention du prêt, il n'est nullement stipulé que mon échéance pourrait augmenter (à partir du 13ème mois) que de 20 euros maxi, je m'attends donc à ce que cela puisse augmenter beaucoup plus; on peut tout de même se poser la question de la légalité quant au taux d'endettement, pour ne pas dépasser les 33% il faudrait que je paye au maximum 950 euros par mois, hors avant que le prêt ne commence à varier je suis déjà à 957 euros...(hors assurance)

 

[bombelo]

mais dis-moi une question: avec l'euribor un mois, le prêt est retravaillé tous les mois ou bien une seule fois dans l'année après qu'ils aient effectué les calculs?

 

[Polmar]

La révision de tes mensualités est certainement sur 1 an (indiqué sur ton contrat).

Tous les ans, à la date anniversaire, le prêteur va recalculer le nouveau taux d'intérêt qu'il va t'appliquer, et ensuite te définir ta nouvelle mensualité sur les 12 mois à suivre.

Quand on dit révision basée sur euribor 1 mois, cela signifie qu'au moment où le prêteur révise ton taux d'intérêt, il va prendre la valeur de l'Euribor 1 mois qui est en cours et faire son calcul.

Il existe des Euribor 1 mois, Euribor 3 mois, Euribor 6 mois, Euribor 12 mois etc...

Chacun des Euribors cités en fonction du chiffre des Mois a une valeur différente (l'euribor 3 mois n'a pas la même valeur que l'euribor 12 mois par exemple).
Ces Euribors sont révisés quotidiennement en fonction de paramètres économiques et financiers (que j'ignore).

Il y avait un lien qui malheureusement ne fonctionne plus, qui donnait les valeurs des différents euribors cités de manière quotidienne (ou mensuelle, je ne m'en souviens plus), et cela jusqu'à 10 ans en arrière.
Tous les jours (ou mois) tu pouvais donc voir et connaître la valeur de l'euribor de ton contrat.
Bien sûr, ce qui t'intéresse, c'est seulement la valeur de ton euribor au moment de la date anniversaire, au moment de la révision des taux. Cependant suivre l'évolution de ton euribor au fil des jours ou des mois te permet de te rassurer s'il est constamment en baisse - ou de t'angoisser s'il est constamment en hausse... et aussi d'anticiper ce que pourrait être la nouvelle mensualité (si l'allongement de durée de 5 ans a été atteinte)

Dans mon cas en août 2006, mon taux était de 3,35% (révision de taux calculé sur euribor 3 mois). 1 an après, en août 2007, il était passé à plus de 5% (l'euribor 3 mois avait grimpé en flèche) --> + 5 ans en durée de prêt avec augmentation de la mensualité.
Ne voulant pas rester dans l'incertitude de la hausse des taux, j'avais renégocié pour passer en fixe, et j'avais obtenu 4,95% (en demandant une diminution de la durée de 29 ans à 22,5 ans - mais bien sûr la mensualité avait augmenté, mais je pouvais supporter).
En début d'année 2011, j'ai fait racheter ce prêt CFF par ma banque. Je garde la même mensualité de remboursement, et des 20 ans qui me restaient, je suis descendu à 15 ans. (Bien sûr, j'ai dû payer les indemnités de remboursement anticipé au CFF).

Tu vois, avec le temps et en surveillant les baisses de taux, on arrive un jour à améliorer à nouveau sa condition de remboursement. Il faut seulement aller voir les banques et leur demander une simulation de rachat (avec une différence de 1%, ça devient viable).

///

 

[Anonyme]

depuis juillet 2010 l'indice euribor 1 mois à pris 0.40%

pour un prêt sur 25 ans , 1% de hausse correspond à un allongement de un peu moins de 5 ans......

si d'ici juillet 2011 votre indice a pris 0.50ù vous aurez en gros 2 ans a 2 ans 1/2 d'allongement de durée.


bien cordialement

 

[bombelo]

merci pour ces éclaircissements,je nage un peu c'est vrai; c'est que je vois tellement de gens qui parlent d'arnaque quant à ces prêts a taux variable de la ge money bank, que cela me fait peur, que ferais-je si d'ici quelques années je me retrouvais avec le prêt allongé a trente ans et une mensualité bien supérieur aux 957 euros que je paie actuellement? Dois-je tenter d'attendre ou bien mieux vaut-il que je commence les démarches pour tenter de faire racheter ce crédit par une vraie banque (ce qui est loin d'être gagné), quand je pense que ça m'a couté presque 15000 euros en tout pour faire ce rachat de crédit (frais empruntis +levée d'hypotèque+frais de dossiers)...

 

[Polmar]

Je ne comprends pas trop pourquoi tu as fait racheter ton crédit par un autre à taux variable. Généralement, on le ferait plutôt en passant en taux fixe.

Tu peux toujours aller voir quelques banques et leur demander une simulation de rachat en taux fixe (faite sur 20 ans, puis 15 ans) et en fonction des mensualités trouvées, tu trouves un point d’accord avec eux (tu peux par exemple trouver une mensualité pour un prêt sur 20 ans, un peu supérieure à ce que tu rembourses actuellement, mais acceptée par la banque si ton train de vie est modeste etc... la banque seule décide).
L’histoire des 33% d’endettement max n’est qu’un point de repère. La banque acceptera un taux supérieur si elle estime ton reste à vivre suffisant et si ton train de vie est modeste.

Maintenant rien ne dit que sur les 25 ans (ou 30 ans) qui te restent à rembourser, tu auras des mensualités très supérieures à ce que tu rembourses actuellement en périodes de hausse... mais rien ne dit l’inverse non plus... c’est le pari des emprunts à taux variables sur longue durée.
Il est possible aussi que ton taux soit réellement capé.

Tu peux toujours faire un scan de la partie du contrat traitant de ce point et le mettre dans ce thread. On essayera de décrypter – ICF62 est dans la profession, il pourra donner un avis expert là-dessus.

///

 

[bombelo]

j'ai fais racheté par un taux variable car mon prêt est un regroupement de crédit: nous avions un crédit maison+ un crédit voiture et nou voulions faire le garage de notre maison; notre banque ne voulait pas nous suivre car nous dépassions les 33% d'endettement et même si ça n'est qu'un repère, les banques mettent toujours cela en avant en premier; alors nous n'avons trouvé que la solution du courtier qui eux( empruntis) nous ont très rapidement donné une réponse positive. Ce soir je scan la partie du contrat qui concerne les modalités du prêt et je la met ici.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour quelqu'un de non averti, il peut être compréhensible d'accepter un prêt à taux révisable/variable dont le taux de départ est inférieur à celui d'un taux fixe et ainsi rester dans des normes d'endettement acceptable.

Mais que de prétendus professionnels proposent une telle stupidité n'est pas acceptable.
Je le dis sans détour ;"C'EST NUL"

Il ne faut jamais prendre un taux révisable/variable pour faire "passer" un crédit; ce type de taux ne peut être accepté que si la capacité de remboursement est largement suffisante par rapport au taux fixe, l'aspect "variable/révisable" ne permettant alors que de profiter d'opportunité de taux bas avec une acceptation du risque d'évolution à la hausse mais risque assuré puisque choix fait avec la capacité de remboursement prise en compte dès le départ.

Cordialement,