épargner ou rembourser ?

[kerpen]

oui et c'est d'ailleurs ce qui a motivé mon choix d'emprunter avec un minimum d'apport.

 

[tetack]

et le cas n° 3 :
tu rembourse les 50 000 d'emprunt et tu conserve la meme mensualité (et reduit la durée !?
il me semble que c'est là que tu es le plus gagant !

non, sur le long terme, tu gagnerais à rembourser tout de suite, je rejoins Buffetofile. Selon les cas, ca peut faire une différence.

mais sur le court terme, je pense que garder des liquidités est le mieux

quant à l'exemple que tu donnes, je ne suis pas d'accord.
imaginons que ma maison vale 200 000 euros. emprunt de la totalité à 5% sur 20 ans
dans 5 ans je revends et elle ne vaut plus que 160 000.

cas 1 :
si je n'ai rien remboursé en anticipé, mon capital restant dû dans 5 ans est de
166 910 euros.
mes 50 000 euros restent placés à 4% pendant 5ans (-> 60 883)
mon capital dans 5 ans est de 160 000 - 166 910 + 60 883 = 67 063
c'est mon apport pour le futur achat de la maison

cas 2 :
si j'ai remboursé 50 000 euros (ou mis cela en apport), mon capital restant dû est de 125 182 euros.
mais mes mensualités baissent de 329 euros (1319 - 990)
je place donc 329 euros mensuellement à 4% sur 5 ans -> 21 776
mon capital dans 5 ans est de : 160 000 - 125182 + 21 776 = 56 594


tu as donc perdu plus de 10 000 euros en 5 ans en pensant économiser des intérêts d'emprunt !!!

bien sûr, le raisonnement ne tient plus si on raisonne à long terme
sur 20 ans, si mes calculs sont exacts
le capital dans le cas 1 = 160 000 + 109 556 = 269 556
le capital dans le cas 2 = 160 000 + 119 719 = 279 719
tu as gagné à rembourser en anticipé car tu mets 329 euros de côté en plus chaque mois, ce qui n'est pas négligeable !


le raisonnement se tient encore moins si l'on croit que l'immobilier ne perdra pas 20% en 5ans

mais nul n'est devin, je préfère diversifier à court terme, bien aidé en cela par la défiscalisation des intérêts d'emprunt ... et dans 5 ans, j'aviserai.

 

[gimli]

oui bien sûr mais il y a une multitude de cas à traiter
chacun fait en fonction de ses critères


sinon dans ma recherche de placements intéressants, une banque me propose de racheter mon crédit (reste environ 198 000 euros à 4,2% hors assurance sur 18 ans) avec le montage suivant :

prêt 1 : 94 700 à 3.85% sur 10 ans
prêt 2 : 103300 à 4,3% sur 8ans différé de 10ans (pendant 10ans, je ne paye que les intérêts)

mes mensualités ne bougent pas trop mais le cout global du crédit est largement inférieur.
en effet, le taux moyen sur 18 ans est de 4% hors assurance

ca m'intéresse mais je ne sais pas ce qu'il se passera pour la réduction d'impôt sur les intérêts d'emprunt .... est-ce que je perds le bénéfice de cette réduction d'impôt ?
si je ne la perd pas, je pense franchir le pas

 

[kerpen]

oui bien sûr mais il y a une multitude de cas à traiter
chacun fait en fonction de ses critères


sinon dans ma recherche de placements intéressants, une banque me propose de racheter mon crédit (reste environ 198 000 euros à 4,2% hors assurance sur 18 ans) avec le montage suivant :

prêt 1 : 94 700 à 3.85% sur 10 ans
prêt 2 : 103300 à 4,3% sur 8ans différé de 10ans (pendant 10ans, je ne paye que les intérêts)

mes mensualités ne bougent pas trop mais le cout global du crédit est largement inférieur.
en effet, le taux moyen sur 18 ans est de 4% hors assurance

ca m'intéresse mais je ne sais pas ce qu'il se passera pour la réduction d'impôt sur les intérêts d'emprunt .... est-ce que je perds le bénéfice de cette réduction d'impôt ?
si je ne la perd pas, je pense franchir le pas

a priori, d'après l'instruction fiscale
en cas de renégociation, tu ne perds pas ton droit à déduction tant qu'il est inférieur ou égale à l'ancien prêt ( c'est à dire tant que c'est renégocié à la baisse )