encore une question ptz+ et durée

[tbthierry]

Bonsoir,
nous aussi on essaie de bénéficier du PTZ+ et on a eu deux sons de cloche sur la durée de remboursement !!!

on peut au maximum avoir 49600€ sur 23 ans (période 1) +0€ (période2)
on veut un pret principal sur 15 ans.

1) Le courtier qu'on a vu nous a dit qu'on était obligé de passer le PTZ sur 15 ans !
2) L'ANIL nous a dit par téléphone qu'on pouvais garder le PTZ+ sur 23 ans !
3) La CE nous a fait une simulation puis une vrais demande de crédit avec un PTZ+ de 23 ans !
4)en bas du simulateur du PTZ+ j'ai lu ceci: "Durée maximale à laquelle vous pouvez prétendre. La durée de la période 1 du prêt à taux zéro + ne peut pas dépasser la durée des autres prêts qui financent l'opération. Vous pouvez décider de la réduire."

Et en cherchant cette phrase sur Google, je suis tombé sur votre Forum et j'ai lu à plusieurs reprises qu'on ne pourra pas avoir un PTZ plus long que le prêt principal soit pour nous 15 ans.

On a signé notre plan de financement il y a 10j avec un PTZ+ de 23 ans. Que va t-il se passer ? notre crédit sera refusé parce que le montage financier a été mal fait par le banquier ?

Dois-je retourner voir notre banquier pour refaire le plan de financement ?

Merci pour votre aide

 

[Aristide]

Bonjour,

Pas de problème !

A votre place je m'interrogerais sur les compétences de votre courtier.

Deux cas de figure :

1) - Votre PTZ est avec une 1ère période de différé.
Dans ce cas, la durée du différé ne peut pas être plus longue que la durée du prêt le plus long participant au plan de finencement.

C'est la durée de la période de différé qui s'ajuste et non pas l'inverse.

2) - Votre PTZ n'a pas de période de différé
Sa durée reste celle prévue par les textes quelles que soient les durées des autres prêts.

Cordialement,

 

[homer79]

Bonjour,

1) - Votre PTZ est avec une 1ère période de différé.
Dans ce cas, la durée du différé ne peut pas être plus longue que la durée du prêt le plus long participant au plan de finencement.

C'est la durée de la période de différé qui s'ajuste et non pas l'inverse.

Cordialement,

Ca dépend des compétences de l'établissement. Chez Cetelem, on était parti pour un prêt principal sur 20 ans et un ptz profil 2 (23 ans + 5 ans) et donc on devait logiquement aligner les 23 ans du PTZ sur les 20 ans du pret.
Eh bien non, Cetelem nous a gentiment fourni une offre avec le prêt principal sur 23 ans pour coller avec le PTZ, avec bien sur le taux qui correspond :-( et l'augmentation du cout du crédit qui va avec !!!

 

[tbthierry]

Bonjour et merci Aristide pour votre réponse ;-)
J'ai stoppé avec le courtier et on monte le dossier avec la banque de ma femme.

Sur le simulateur internet officiel du PTZ+, il y a noté:
Conditions de remboursement (2) :
* Montant remboursé pendant la période 1 : 45 000 €
* Durée de la période 1 : 23 ans
* Mensualités pendant la période 1 : 163 €
* Montant remboursé pendant la période 2 : 0 €
* Durée de la période 2 : 0 ans
* Mensualités pendant la période 2 : 0 €

J'ai compris que la période1 était la période de différé et que la période2 était la période d'amortissement.

Mais je ne suis pas sur de comprendre le mot "différé" et ses conséquences sur le coùt du crédit.

Dans le cas 1) - j'aurais un différé de 15 ans

quel serai le cas le plus intéressant à votre avis?

Merci

 

[tbthierry]

Si vous ne dépassiez pas votre taux maximum d'endettement sur 20 ans je trouve ça malhonnête de la part de Cetelem parce que ça vous coute plus chère au final !

 

[homer79]

Si vous ne dépassiez pas votre taux maximum d'endettement sur 20 ans je trouve ça malhonnête de la part de Cetelem parce que ça vous coute plus chère au final !

Tout à fait. En cout total de crédit, c'est une augmentation de plus de 15 000 euros !!!

C'est pourquoi on est parti sur l'offre de la banque postale qui a elle ramené le PTZ sur 20 ans.

 

[tbthierry]

vous avez de la chance, j'étais avec la poste et ils ne nous ont pas reçu parce qu'ils avaient pas de RDV rapide à nous proposer.
On est donc parti de la Poste.

 

[tbthierry]

Je viens de voir sur votre site une simulation avec différé: https://www.moneyvox.fr/calculatrice/credit/emprunt.php

Si je comprend, dans notre cas si on choisi le PTZ de 45000€ sur 23 ans avec un différé de 15 ans, pret principal sur 15 ans.
ça nous fait des prélèvements de 0€ pendant 180 mois puis des échéances de 468€ sur les 8 dernières années !
C'est ça ? c'est donc super intéressant mais que deviennent les cout des assurances ?

 

[Vanille95]

c'est donc super intéressant mais que deviennent les cout des assurances ?

Pendant que le prêt ne s'amortit pas (pendant que vous ne remboursez pas de capital puisque vous êtes en période de différé), le montant de la prime d'assurance est prélevé chaque mois.

 

[tbthierry]

Merci Vanille pour ta réponse,
donc avec un taux d’assurance de 0.38% sur les 45000€,
ça fait 14.06*180=2531€ de frais d’assurance sur 15 ans et 14.06*276=3881€ sur 23 ans.
Donc un surcoùt de 1350€ à payer en assurance pour rester sur 23 ans.

C'est la durée de la période de différé qui s'ajuste et non pas l'inverse.

Mais c’est nous qui choisissons la durée du différé ?

 

[homer79]

Je viens de voir sur votre site une simulation avec différé: https://www.moneyvox.fr/calculatrice/credit/emprunt.php

Si je comprend, dans notre cas si on choisi le PTZ de 45000€ sur 23 ans avec un différé de 15 ans, pret principal sur 15 ans.
ça nous fait des prélèvements de 0€ pendant 180 mois puis des échéances de 468€ sur les 8 dernières années !
C'est ça ? c'est donc super intéressant mais que deviennent les cout des assurances ?

Avec le PTZ+, il n'y a plus de différé totale du crédit. Selon votre profil, vous payez une partie de votre crédit sur une première période et le reste de votre crédit sur une deuxième période.

Dans votre cas, vous paierez x pourcentage de vôtre pret pendant les 15 premières années, puis 100-x % pendant les années restantes.
Quel est votre profil de remboursement PTZ ?

 

[tbthierry]

ou trouver ce profil ?

 

[homer79]

ici https://www.moneyvox.fr/credit/pret-taux-zero.php

 

[tbthierry]

Merci homer,
Nous sommes donc "un profil 5" avec Durée totale de remboursement du PTZ+ de 23 ans
Période 1 de 23 ans avec 100% du capital à rembourser et Période 2 de 0
Donc dans notre cas on ne peut pas faire 2 périodes de remboursement

 

[homer79]

Donc dans votre cas, vous pouvez donc garder votre PTZ sur 23 ans et votre pret principal sur 15 ans.

 

[tbthierry]

Et bien Merci Aristide, Vanille et homer de nous avoir aidé ;-)
Passez une très bonne journée et aussi bonne appétit.