Eco-PTZ

[sancoli]

Bonjour,

Je monte actuellement un dossier avec ma banque pour un eco-PTZ. Dans l'étude que mon banquier m'a transmise, je peux voir qu'un apport personnel est demandé. Est-ce obligatoire ?
Je vois également une garantie "Privilège du prêteur de deniers", là aussi, est-ce obligatoire ?

Merci pour vos lumières !

 

[Aristide]

Bonjour,

Votre banque a parfaitement le droit de fixer ses critères d'acceptation que ce soit en termes d'apport, de garanties et autres critères d'appréciation des risques.

Cdt

 

[sancoli]

Ok merci pour l'info.
Dans l'étude le montant d'apport = le montant du "privilège du prêteur de deniers", est-ce la même chose ou juste un hasard que le montant soit le même ?

 

[Aristide]

Aucun frais n'est finançable avec le PTZ ou Eco-PTZ.

Il est donc probable que votre banque ait aligné la montant de votre apport sur le coût de la garantie.

Mais une chose m'étonne; un PPD ne peut concerner qu'une acquisition et absolument pas des travaux.

Or un Eco-PTZ concerne des travaux.

Ne serait-ce pas plutôt une hypothèque ?

Cdt

 

[sancoli]

C'est bien un PPD et pas une hypotèque.

 

[Aristide]

Si ce ne sont que des travaux (= pas d'acquisition) je vous certifie que ce ne pourra pas être un PPD.

Cdt

 

[sancoli]

Ok merci beaucoup j'en ai informé mon banquier j'attends son retour.
Vous avez éventuellement un texte officiel qui précise cela ?

 

[Aristide]

Qu'est-ce que le privilège du prêteur de deniers ?

Vérifié le 27 juin 2017 - Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)

Le privilège du prêteur de deniers est, avec l'hypothèque conventionnelle et le cautionnement, une des garanties qu'un prêteur peut vous réclamer pour vous accorder un crédit immobilier.

Ce privilège permet au prêteur d'être prioritaire sur les garanties prises sur le bien immobilier : si votre bien immobilier doit être saisi [lien réservé abonné] et vendu, le prêteur titulaire de ce privilège peut être indemnisé en priorité.

Pour que le privilège soit effectif, les 3 conditions suivantes doivent être réunies :

• les actes de vente et d'emprunt doivent être établis par un notaire ;
• l'acte d'emprunt doit mentionner que la somme empruntée est destinée à l'acquisition de l'immeuble ;
• l'acte de vente doit mentionner que le paiement a été réalisé à l'aide du prêt.

Ce privilège ne peut être utilisé que lorsque le prêt va servir à payer le prix d'achat d'un logement déjà construit ou d'un terrain. Il ne peut donc pas servir à garantir la partie du prêt qui finance la construction de la maison.

Il doit être publié au service de publicité foncière dont dépend l'immeuble (ex-conservation des hypothèques) dans les 2 mois suivant la vente.

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[sancoli]

Merci !

 

[sancoli]

Le banquier a corrigé l'offre et a donc mis une hypothèque : s'agit-il de la seule garantie possible ? (du coup le montant a augmenté par rapport à un PPD).

 

[Aristide]

????

Professionnellement parlant, il n'a pas l'air d'être "une flèche" votre "banquier" ?

La garantie peut dépendre des prêts prévus dans le plan de financements.

En l'absence de PAS une caution est possible si la banque l'accepte.

Avec des prêts du secteur libre l'hypothèque est plus chère qu'un PPD mais s'il n'y a que des PTZ/PAS/PC ce devrait être presque pareil puisque, dans ces cas, il y a aussi exonération de la taxe de publicité foncière de 0,715%

Cdt

 

[sancoli]

Pour la petite histoire, ma conseillère (jamais joignable et qui ne savait pas faire d'éco-ptz, elle m'a avoué "j'en ai fait un il y a plus d'un an, c'est très compliqué et long") et que j'ai relancé pendant 1 mois pour avancer est finalement partie en congés en laissant le dossier à un de ses collègues il y a quelques jours, donc à sa décharge il n'est peut-être pas au courant de tout... bref, ce n'est pas gagné...

 

[NSK]

Un Eco-PTZ ne rapporte rien à un conseiller financier hormis ... des problèmes et souvent une bonne engueulade de la part du Directeur. Le conseiller devra justifier pourquoi un prêt conso Travaux n'a pas été vendu à la place !

Un Eco Ptz c'est au grand minimum 3h de travail pour un conseiller, en sachant que l'on en fait 1 maximum tous les 12 ou 36 mois.... et il faut environ 2 mois pour l'acceptation définitive et le versement de la somme sur le compte courant du client (et un perte pour la banque par rapport au temps passé), contre 15 min pour un prêt conso, le versement de la somme sous 8 jours, et un profit entre 500 et 20 000e pour la Banque.

De plus les entrepreneurs surchargés de travail, préfèreront souvent louper le marché que de devoir se palucher du temps à compléter les documents nécessaires pour justifier l'économie d'énergie réalisée suite aux travaux.

La Banque se mets également en risque car au cas où elle accepte un dossier et que ce dernier n'est pas validé par les services de l'Etat à cause d'un justificatif non conforme, elle ne se fera pas indemniser pour les démarches effectuées.

Les Eco-prêts n'apparaissent pas dans les classements entre les conseillers alors que les classements des crédits conso sont hyper suivis...
vous comprendrez pourquoi un banquier préfère que vous vous fâchiez et que vous décidiez de fermer tous vos comptes plutôt que de vous faire un Eco Ptz (sauf pour les clients patrimoniaux)

 

[Aristide]

Bonjour,

Attention cependant.

Ce qui est vrai dans votre banque ne l'est pas forcément dans tous les Établissement bancaires.

Cdt

 

[NSK]

Effectivement, j'avoue.

Mon vécu donnera toutefois une explication probable au non suivi du dossier de "Sancoli"

 

[sancoli]

Dans mon cas c'est plutôt clairement de l'incompétence de ma conseillère qu'il était question puisqu'en dehors de cet écoptz, j'ai une communication proche du néant avec elle (nombreuses relances pour avoir des réponses - quand j'en ai - rdv téléphonique qu'elle ne respecte pas et sans excuses bref...) et là j'ai avancé plus en 3 jours avec ce remplaçant qu'avec elle...
Après je suis aussi client pro donc ça devient toujours très compliqué pour eux pour la moindre demande... (ceci étant, j'ai parfois la chance d'avoir un conseiller compétent, mais il ne reste souvent pas bien longtemps malheureusement...)

Elle m'a d'ailleurs fait bien rire quand elle a parlé d'une montagne de paperasse à faire de mon côté, que ça serait très compliqué : c'est au final un simple formulaire type avec 3 cases à remplir... (sur ce point je rejoins le commentaire de NSK, ça transpirait la non motivation). Mais après on est professionnel ou on ne l'est pas : je ne me fais pas de l'argent sur toutes les prestations de mes clients, mais quand j'ai un client fidèle depuis 30 ans, même si je ne me fais rien sur un dossier, dans 3 mois j'aurais d'autres choses à facturer car le client sera resté et sera satisfait...