Diversification d'épargne

[Kimki]

Bonjour,

Je souhaite développer mon épargne afin de me constituer une épargne solide et diversifiée tout en préparant ma retraite.
Ayant assez peu de connaissances en matières de placements, j'aimerai avoir vos conseils. Pour info j'ai bientôt 30 ans et je suis propriétaire de mon logement, mais je n'ai pas fini de le rembourser.

Voici comment est constituer mon épargne :

- 23ke sur un livret A
- 6.8k€ sur un LDD
- 12k€ sur un PEG (diversifié à 50/50 sur deux fonds différents avec un niveau de risque de 4 sur 7 pour les deux fonds)
- 13k€ en cash
- des montres de luxe représentant une valeur de revente actuelle d'environ 22k€ (croissance d'environ 5% par an).

N'ayant pas encore d'assurance vie j'ai hier ouvert un compte chez Yomoni, versement initial d'1k€ avec un contrat P6 en gestion pilotée pour un horizon de placement d'une dizaine d'années au moins.

Je souhaite également ouvrir une assurance vie sur un fond 100% euros pour sécuriser une partie de mon capital. Qu'en pensez vous ? Quel contrat souscrire ? Je suis client chez ING, les contrats Netissima ou Eurossima peuvent ils me convenir ?

A compter de cette année je vais alimenter le PERCO de mon entreprise afin de me constituer un capital tout en bénificiant de l'abondement qui sera purement dédiée à ma retraite en vue de constituer une petite rente.

Je sais que les 23ke sur mon livret A sont une hérésie compte tenu de son rendement, mais sa facilité de retrait "au cas où" me rassure et me conforte terriblement. C'est pourquoi je ne souhaite pas y toucher.

J'ai une capacité d'épargne d'environ 500€ mensuel, comment me conseillez vous de répartir cette somme afin de valoriser au mieux mon capital ?

Je pensais répartir ainsi :

- 100€ sur le PERCO sur un cap offensif étant donné que c'est sur du très long terme (au moins 30 ans)
- 200€ sur le contrat YOMONI en P6
- 200€ sur un contrat en fond 100% euros si cela existe toujours, ou bien avec maxi 30% en UC (chez ING par exemple).

Que pensez vous de cette stratégie ?

Tous les conseils sont bons à prendre.

Vous remerciant

 

[divpat]

Diversifier c'est allouer son épargne sur des classes d'actifs dont les évolutions peuvent être décorrélées.

monétaire/obligataire/actions/immo +-autres divers (montres,voitures de collections, métaux précieux, vin, bitcoins, timbres, Dinky Toys, Lego, télécartes, casques à pointes, pin's etc).

Les américains investissent assez classiquement 60% actions 40% obligataire ; cela peut vous inspirer (ou pas) et c'est à confronter notamment à votre niveau d'aversion au risque (assez élevé) votre age, vos projets, la stabilité de vos revenus et au matelas de sécurité que vous avez constitué.

 

[Kimki]

Mes revenus sont stables, avec une garantie de l'emploi à vie. Mon matelas est constitué de mes 2 livrets (A et LDD).

Vous trouvez que mon niveau de risque est plutôt élevé ? Je pensais qu'il était plutôt modéré à vrai dire.

 

[divpat]

Je ne crois pas avoir écris ça, non.
Si vous n'avez pas de projet d'achat de résidence principale, vous pouvez allouer une bonne partie de votre épargne sur des actions.

Mais préférez le PEA à l'AV, vous économiserez beaucoup sur les frais, et c'est bien le seul élément dont vous pouvez être sur.

Faites donc une recherche sur les trackers/ETF, qui sont des fonds dont les frais sont faibles (< à 0.4%, parfois beaucoup moins).

ETF World sur PEA pour votre partie risquée, vous ne pouvez à priori guère faire mieux.

 

[Buffeto]

mais je n'ai pas fini de le rembourser.

rembourser par anticipation toute ou partie d'un crédit sur la RP est aussi une forme de thésaurisation

 

[poam5356]

Faites donc une recherche sur les trackers/ETF, qui sont des fonds dont les frais sont faibles (< à 0.4%, parfois beaucoup moins).

Les frais de gestion sont faibles, <0,4% effectivement, contre souvent 2 à 2,5% sur des OPCVM.
C'est une erreur souvent commise de croire que c'est un avantage d'avoir moins de frais sur l'ETF par rapport à l'OPCVM.
Ces frais sont finalement indolores puisque la valeur des fonds est donnée nette de frais.
Au final, qu'est-ce qui est le mieux : Un ETF qui fait -5% en 2018, ou un OPCVM qui fait +5%?
Le niveau de frais m'importe peu. Ce qui compte c'est le résultat final.
Par contre, il y a des frais de souscription sur les OPCVM qui peuvent aller jusqu'à 5%.
Effectivement, là c'est plutôt dissuasif.
Sauf que beaucoup d'établissements proposent des paniers d'OPCVM sans frais, parfois jusqu'à 2000 fonds sont concernés.
Dans ce cas là, c'est l'ETF qui supporte plus de frais puisqu'il y aura le courtage.
Un avantage quand même, il est coté en continu, alors que l'OPCVM est mis à jour 1 fois par jour, parfois moins souvent.

 

[Kimki]

Je ne crois pas avoir écris ça, non.
Si vous n'avez pas de projet d'achat de résidence principale, vous pouvez allouer une bonne partie de votre épargne sur des actions.

Mais préférez le PEA à l'AV, vous économiserez beaucoup sur les frais, et c'est bien le seul élément dont vous pouvez être sur.

Faites donc une recherche sur les trackers/ETF, qui sont des fonds dont les frais sont faibles (< à 0.4%, parfois beaucoup moins).

ETF World sur PEA pour votre partie risquée, vous ne pouvez à priori guère faire mieux.

J'ai déjà ma RP, mais j'aimerai d'ici environ 5 ans acheter un autre bien et basculer ma RP actuelle en location.

rembourser par anticipation toute ou partie d'un crédit sur la RP est aussi une forme de thésaurisation

C'est vrai mais je préfère garder mon prêt et faire fructifier mon épargne, même si sur le papier c'est peu être + intéressant de faire un remboursement partiel.

 

[Buffeto]

C'est vrai mais je préfère garder mon prêt et faire fructifier mon épargne,

ok c’est un choix

même si sur le papier c'est peu être + intéressant de faire un remboursement partiel.

 

[Kimki]

ok c’est un choix

Mais peut être avec une démonstration je changerai d'avis ? J'y avais déjà pensé + d'une fois à injecter des fonds pour diminuer la durer de mon prêt mais je n'ai jamais franchis le cap.

3 prêts :

Prêt principal : 85k€ à un taux de 2.10% sur 25 ans, il me reste en gros 23 ans à payer et 79k€ à rembourser.
Au total j'ai 25k€ d'intérêts.

Prêt 1% employeur : 25k€

PTZ : 35k€

Sachant que si dans 5 ans je veux louer mon logement je devrais obligatoirement solder mon PTZ, donc je vais avoir besoin de liquidité, d'où les garder.

 

[Buffeto]

Mais peut être avec une démonstration je changerai d'avis ?

je suis incapable de faire ce genre de démonstration .

ceci dit 2 choses .
pour etre gagnant tu dois trouver un placement qui rapporte plus de 2.10% APRES impôt ce qui est déjà une gageure .
ensuite sur tout crédit immo il y a une assurance . si tu vas au bout du crédit ca veut dire que tu n'auras pas eu besoin de celle ci et que donc tu l'auras payée en pure perte .

 

[Aristide]

Bonjour,

Sachant que si dans 5 ans je veux louer mon logement je devrais obligatoirement solder mon PTZ, donc je vais avoir besoin de liquidité, d'où les garder.

Pour les offres de prêts émises depuis le premier janvier 2016, si le logement a été en partie financé par un PTZ, il n'est plus obligatoire de le rembourser en cas de changement de destination à condition que l'emprunteur l'ai occupé au mois six ans en tant que résidence principale.

Pour les offres émise avant le 01/01/2016 cette même possibilité existe mais à condition que la banque prêteuse donne son accord.

Pour l'hypothèse d'un remboursement anticipé :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?
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Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ? – Nouvel applicatif.
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A toutes fins utiles....

Cdt

 

[divpat]

Les frais de gestion sont faibles, <0,4% effectivement, contre souvent 2 à 2,5% sur des OPCVM.
C'est une erreur souvent commise de croire que c'est un avantage d'avoir moins de frais sur l'ETF par rapport à l'OPCVM.
Ces frais sont finalement indolores puisque la valeur des fonds est donnée nette de frais.
Au final, qu'est-ce qui est le mieux : Un ETF qui fait -5% en 2018, ou un OPCVM qui fait +5%?
Le niveau de frais m'importe peu. Ce qui compte c'est le résultat final.

C'est une erreur souvent commise de croire que les OPCVM font mieux que les ETF.
Quand un ETF fait -5%, les OPCVM qui suivent le même indice font -7% !
Ce qui compte c'est le résultat final.

 

[abcdef]

Le fonds qui a pris le plus de frais de gestion l'an dernier est h2o multibonds entre les frais de gestion et surtout commission de surperformance...plus de 8%.
je serais curieux de connaître l'Etf qui aurait fait mieux même avec des frais à 0,4%
Comme quoi la vrai gestion active a bien sa place.

 

[poam5356]

Comme quoi la gestion active a bien sa place.

Oui, exactement.
C'est ce que j'avais écrit. Peu importe lequel est-ce, l'important est de prendre le meilleur!

 

[abcdef]

C'est sur que si c'est pour prendre un opvcm qui réplique l'indice avec les frais en plus qu'un Etf ça ne sert à rien.
Par exemple l'indice S&P est difficilement battable , l'Etf world étant à 60% US il a été difficilement battable aussi puisque le marché Us est celui qui a le plus progressé.

 

[Kimki]

Bonjour,


Pour les offres de prêts émises depuis le premier janvier 2016, si le logement a été en partie financé par un PTZ, il n'est plus obligatoire de le rembourser en cas de changement de destination à condition que l'emprunteur l'ai occupé au mois six ans en tant que résidence principale.

Pour les offres émise avant le 01/01/2016 cette même possibilité existe mais à condition que la banque prêteuse donne son accord.

Pour l'hypothèse d'un remboursement anticipé :



A toutes fins utiles....

Cdt

As tu une source sur le non remboursement du PTZ suite à une mise en location du bien ? Ca m’intéresse fortement. Mon offre doit dater de début 2016 je pense mais je dois vérifier.

 

[donk]

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[trickster]

Le fonds qui a pris le plus de frais de gestion l'an dernier est h2o multibonds entre les frais de gestion et surtout commission de surperformance...plus de 8%.

Moi qui regardait jamais les UC et autres OPCVM vous venez de me faire changer d'avis !
Je vais me renseigner sur ce fond qui a l'air bien performant.
J'ai cru voir qu'il y avait un autre fond H20 qui est pas mal aussi. Apparemment j'ai lu qu'on pouvait plus le prendre en UC dans une AV, sinon je l'aurai fait pour Spirica euro alt ...
Dommage, reste plus qu'à voir si j'peux le caser dans mon CTO et combien cela me coutera ....
Etant donné la performance de ce fond, il n'y a pas vraiment de bon timing pour y rentrer n'est ce pas ?

 

[Kimki]

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Merci pour le lien. Je viens de vérifier et mon offre date de 2015... c'est donc au bon vouloir de l'organisme prêteur ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Si votre offre est de 2015, pour pouvoir bénéfiicier de cette disposition, vous devez habiter le logement en tant que résidence principale ( soit au mois huit mois par an) au moins 6 ans ce qui nous met en 2021.

Et, effectivement, il faut l'accord de la banque.

cdt