Diversification de placements - Ouverture PEA

[Jeune_padawan]

Bonjour à tous,

Suite à la lecture de différents post sur ce (très instructif) forum, j'envisage de diversifier mon épargne et pourquoi pas sur des actions sur PEA.

Ma situation :
J'ai 28 ans, célibataire, sans enfants. Je paye un loyer à 400€/mois et peut économiser 150-200€/mois.
Mon objectif à moyen, long terme est l'achat de la résidence principale.
Malheureusement actuellement en CDD/intérim, je ne peut contracter de prêt pour cet achat. Et je ne sais quand j'aurai un emploi stable.

Niveau épargne (j'ai pas mal épargner) :

PEL 2016 : 23k€
CEL : 9k€
LEP : 7.7k€
Livret A : 22k€
LDD : 12 k€
Assurance vie 1 (2017) : 1500 €
Assurance vie 2 (2018) : 1500 €
(2 assurance vie (en ligne) sur 2 assureurs différents pour diversifier)

Niveau épargne de précaution, je penses que je suis OK.

Je suis aller voir mon banquier qui m'a conseillé de continuer d'épargner sur le CEL peu rémunérateur et me déconseille le PEA car je suis trop jeune....

Selon vous, qu'est-il de mieux à faire ?

Continuer à épargner sur le CEL ? les assurance vie ? ou d'autres supports (PEA, Compte titres, SCPI,...) ?

Merci d'avance.

Si je me suis tromper de catégorie de forum, je m'en excuse par avance.

 

[Buffeto]

me déconseille le PEA car je suis trop jeune....

ce n'est pas l'âge qui conditionne l'ouverture d'un PEA ….ce sont les objectifs patrimoniaux .

je dirais qu'au contraire , on a tout intérêt à le faire en étant jeune au moins pour prendre date fiscalement .

ensuite avec de petits montants commencer à appréhender la bourse . par exemple tu commences avec 1000 € et dans un an tu regardes combien vaut ton PEA . ca te donnera une idée pour savoir si tu as envie de l'abonder ou pas ….

 

[Cresus93]

Cel et pas de pea, le banquier a tout faux.

 

[Cresus93]

Tu as trop de liquidités, la, ldd, abonde tes av, niveau de risque à déterminer

 

[mvhrb888]

Vous avez sans doute tous vos comptes dans la même banque. Comme tous vos livrets sont au plafond ou presque, votre banquier vous conseille d'épargner sur le seul livret qui ne l'est pas.

Mais c'est à vous d'agir selon vos objectifs et projets.

Le PEA, comme dit plus haut, pour prendre date, et pour investir en douceur.

Le CEL : en théorie il aurait été intéressant dans la perspective de l'achat d'une RP, mais vu les taux de crédit bas, je me demande si un CEL a encore un quelconque intérêt de nos jours.

 

[mvhrb888]

Continuer à épargner sur le CEL ? les assurance vie ? ou d'autres supports (PEA, Compte titres, SCPI,...) ?

Les assurances-vie sont un bon support pour épargner en vue de la RP.

Compte-titres ordinaire : rien ne presse, pas de notion de "prendre date", on y met ce qu'on ne peut pas mettre sur le PEA.

SCPI : je ne me permettrais pas d'en parler alors qu'il y a Buffeto qui rôde...

 

[Buffeto]

SCPI : je ne me permettrais pas d'en parler alors qu'il y a Buffeto qui rôde...

je n'en n'ai pas parlé non plus à cause du peu de liquidité du produit .
précisions : les SCPI sont aisément vendables et donc liquides mais pour rentabiliser les frais d'entrée il faut les garder ....un certain temps [lien réservé abonné]

 

[donk]

Niveau épargne de précaution, je penses que je suis OK.

Oui avec 40k€ d'épargne de précaution, je pense que tu as de la marge

 

[baroudeur44]

Bonjour,

Vous avez environ 70 k euros en épargne diverses et variées et une capacité d'épargne non négligeable, et le banquier ne veut pas que vous souscriviez un prêt pour l'achat d'une RP ?

Pourquoi ne pas regarder du coté d'un investissement locatif ?

 

[paal]

Je suis allé voir mon banquier qui m'a conseillé de continuer d'épargner sur le CEL peu rémunérateur et me déconseille le PEA car je suis trop jeune ....

Parce que 28 ans, c'est trop jeune pour s'intéresser aux produits boursiers ??

Comme déjà souligné par Buffeto et confirmé par Crésus, ce n'est pas une question d'âge, mais de sensibilité aux risques financiers ; et lorsque les conditions sont favorables, on peut alors se lancer, mais graduellement, car c'est alors le début d'un apprentissage

Selon vous, qu'est-il de mieux à faire ?
Continuer à épargner sur le CEL ? les assurance vie ? ou d'autres supports (PEA, Compte titres, SCPI,...) ?

Merci d'avance.
Si je me suis trompé de catégorie de forum, je m'en excuse par avance.

Non, pas de problème de ce côté là ...

Il vous reste donc à vous intéresser au PEA, en commençant avec un investissement modeste, puis à progresser en volume, et au fur et à mesure que l'expérience porte ses fruits, de progresser dans une logique de détention de titres ...

Il est tout à fait possible aussi de s'intéresser aux contrats d'assurance-vie, mais aussi bien pour l'un (le PEA) que pour l'autre (l'assurance-vie), il est préférable de sélectionner des supports présentant le minimum de frais ...

 

[Jeune_padawan]

Merci de vos réponses rapides.

@buffetophile : Oui je compter investir en douceur, 1000€ dans un premier temps et puis progressivement. Pour les SCPI, je verrais plus tard. Chaque chose en son temps.

@mvhrb888 : Oui malheureusement, j'ai tous mes comptes dans la même banque. Et oui je veux prendre en charge mon épargne de façon plus autonome. Je vais continuer à investir en assurance vie avec des versements programmés.

@Cresus93 : Effectivement j'ai trop de liquidité, peut être mal conseillé par mon conseiller bancaire et par négligence. Mais il n'est jamais trop tard pour changer.

@baroudeur44 : Non, malgré l'apport qui peut être amené, la banque refuse de me faire un crédit immobilier. Mon profil ne les intéresse pas, à cause du manque de stabilité de l'emploi. Et pour l'immobilier locatif, je n'ai pas beaucoup de temps à y consacrer (je travaille généralement en 3*8 ou 5*8, week-end et jours fériés).

@paal : J'ai bien l'impression que la banque me prends pour un "neuneu". Il n'est jamais trop tard pour apprendre les investissement boursier. Je me suis déjà un peu renseigné, acheté "La bourse pour les nuls" . En écoutant le conseiller bancaire et mes proches, j'ai l'impression que la Bourse est réservée au initiés et que quand on est jeune on ne doit pas y investir.

Pour le PEA, j'envisage de passer par une banque en ligne, comme Boursorama et consœurs. Il faut que j'étudie les différents frais et les modalités de souscription. Pour les titres, j'y regarde dès que possible mais je penses partir sur de grandes sociétés cotées pour m'initier.

Je reviendrai vers vous si besoin pour d'autres questions.

 

[paal]

Merci de vos réponses rapides.

.......
@paal : J'ai bien l'impression que la banque me prends pour un "neuneu". Il n'est jamais trop tard pour apprendre les investissements boursiers.

C'est en fait ce que vous recommande votre conseiller, il attend que vous soyez bien plus âgé, avant de parler de cette question ; il ne doit pas être à l'aise sur ce plan, votre conseiller ....

Je me suis déjà un peu renseigné, acheté "La bourse pour les nuls" . En écoutant le conseiller bancaire et mes proches, j'ai l'impression que la Bourse est réservée au initiés et que quand on est jeune on ne doit pas y investir.

Ce n'est pas réservé aux initiés, mais comme les épargnants sont très généralement frileux, ils ont tendance à délaisser ce compartiment de placements ; votre conseiller a dû vous coller dans ce profil d'épargnant ...

Pour le PEA, j'envisage de passer par une banque en ligne, comme Boursorama et consœurs. Il faut que j'étudie les différents frais et les modalités de souscription. Pour les titres, j'y regarde dès que possible mais je pense partir sur de grandes sociétés cotées pour m'initier.
Je reviendrai vers vous si besoin pour d'autres questions.

Pas de problème, et vous pouvez commencer par suivre les analyses que nous propose Poam, et qui sont d'une bonne qualité technique, qu'il s'agisse de l'analyse fondamentale, ou bien d'un regard graphique sur chaque valeur ....

Cela va très probablement vous suggérer des questions ....

Mais avant de commencer par l'ouverture d'un PEA, ce que je ferais, ce serait d'expérimenter 2 ou 3 comptes titres (chez des courtiers différents), de manière à faire connaissance avec leur plate-forme de passage d'ordres ; bien entendu, et que ce soit pour un compte titres (on peut en avoir plusieurs) ou pour l'ouverture d'un PEA (il ne faut pas vous tromper, car vous ne pourrez n'en avoir qu'un seul à un instant T - et l'on s'engage de fait pour au moins 5 ans ..., sauf révision en cours et de dernière minute) ...

Bonne réflexion donc !!

 

[lopali]

Bonjour,

Selon vous, qu'est-il de mieux à faire ?

Ma vision des choses, grosso modo pour commencer :

PEL 2016 : 23 k€​

CEL : 300 €​

LEP : 7.7 k€​

Livret A : 3 k€​

LDD : 10 €​

Assurance-vies : 38 k€ (en considérant que vous ayez deux "bonnes" AV)​

PEA : 5 k€ (chez un pur courtier en ligne, pas une banque)​

Cdlt.

 

[donk]

Et pour l'immobilier locatif, je n'ai pas beaucoup de temps à y consacrer

Pour ça il y a les SCPI que tu peux prendre en direct ou via une AV

 

[choice]

Compte-titres ordinaire : rien ne presse, pas de notion de "prendre date", on y met ce qu'on ne peut pas mettre sur le PEA.

Vous serait-il possible de développer ce point svp?
J'envisage de démarrer en bourse cette année via un CTO parce que la principale différence qui me faisait pencher en faveur de celui-ci par rapport à un PEA était la possibilité plus aisée de retirer les fonds investis (à moins que je n'ai rien compris au support...).
Je suis donc ouverte à toute explication supplémentaire sur les avantages et inconvénients du PEA et du CTO, notamment pour les novices complets!

 

[paal]

Vous serait-il possible de développer ce point svp?
J'envisage de démarrer en bourse cette année via un CTO parce que la principale différence qui me faisait pencher en faveur de celui-ci par rapport à un PEA était la possibilité plus aisée de retirer les fonds investis (à moins que je n'ai rien compris au support...).

Il existe au moins deux différences entre un PEA et un compte titres :
- la première qui concerne le PEA, c'est que c'est un instrument financier qui vous permet, au bout d'un certain temps, de pouvoir bénéficier d'une exonération fiscale (pas d'exonération sur les PS - CSG & Co), ce qui sera agréable lorsque vous voudrez/ pourrez récupérer les avoirs qui seront dessus ; dans l'état actuel des textes qui sont en train d'évoluer, vous devez attendre a moins 5 années pour bénéficier de l'exonération, et 8 années si vous souhaitez faire un retrait partiel sur cette enveloppe fiscale, mais avec impossibilité de reverser dessus ; attendons la version définitive des projets d'évolution qui sont en cours ....

- la seconde que je vois, c'est que les supports qu'un PEA peut recevoir sont limités, car vous ne pourrez par exemple pas y mettre d'actions américaines, ou bien des bons de souscriptions que certains titres émettent ; il faut donc que les titres soient éligibles au PEA.

- en ouvrant un compte titres, vous n'avez aucun des inconvénients mentionnés ci-dessus, mais vous entrez alors dans le cycle de la constatation fiscale des résultats de cession des titres vendus, avec un calcul à faire (ou à vérifier) chaque année, avec les conséquences sur votre situation fiscale personnelle ....

Je suis donc ouverte à toute explication supplémentaire sur les avantages et inconvénients du PEA et du CTO, notamment pour les novices complets !

Bien entendu, et en plus, on ne peut avoir qu'un seul PEA par contribuable, sachant que les membres d'un couple déclarant ensemble peuvent en avoir un chacun (soit un PEA classique ET un PEA entreprises chacun)

 

[Jeune_padawan]

@lopali : Je compte m'inspirer de vos conseils pour réorganiser mon épargne. Pour les assurance vie, je ne sais pas si ce sont de bons contrats ?

Courtier Linxea :
1er contrat : Linxea Avenir (Assureur : Suravenir)
2ème contrat : Linxea Spirit (Assureur : Spirica)

Quand vous parlez de pur courtier en ligne, vous pensez aux quels en particulier ?

@donk : J'avais lu quelques articles sur le forum ou Internet qu'il n'était pas intéressant d'investir en SCPI via AV si notre tranche marginale d'imposition était inférieur à 30%. Pour l'achat en direct, il préférable de le faire à crédit (pour profiter de l'effet de levier, merci les posts de buffetophile ) et je ne sais pas si un crédit me sera accordé. Je garde ce type d'investissement pour plus tard.

@paal : D'accord je comprends le raisonnement de mon banquier. Une légère prise de risque permet tout de même de se familiariser avec ce type de planement. Je vais suivre les analyses de Poam. Pour les courtiers, je pense partir sur du "en ligne", je dois pouvoir trouver chaussure à mon pied .

 

[lopali]

Pour les assurance vie, je ne sais pas si ce sont de bons contrats ?
1er contrat : Linxea Avenir (Assureur : Suravenir)
2ème contrat : Linxea Spirit (Assureur : Spirica)

Très bien (pour moi).

Quand vous parlez de pur courtier en ligne, vous pensez aux quels en particulier ?

Bourse Direct
Binck

 

[choice]

Merci pour votre contribution paal.
Il me semble donc que le CTO est plus intéressant en cas de souhait éventuel de retrait avant 5-8 ans, et d'utilisation de l'imposition au barème de l'IR (pour un CTO faiblement alimenté et une TMI à 14%).
Me trompe-je?
L'idéal serait-il d'avoir un CTO pour la souplesse, puis une fois le monde de la bourse quelque peu apprivoisé, un PEA pour un investissement plus durable?
Par ailleurs, y a-t-il un intérêt particulier à posséder plusieurs CTO (vous citez la possession d'un seul PEA comme un inconvénient)?
Merci d'avance pour ces compléments d'information!

 

[paal]

Merci pour votre contribution paal.
Il me semble donc que le CTO soit plus intéressant en cas de souhait éventuel de retrait avant 5-8 ans, et d'utilisation de l'imposition au barème de l'IR (pour un CTO faiblement alimenté et une TMI à 14%).
Me trompe-je ?

Plus intéressant, tout dépend ce que l'on recherche, mais le CTO est à coup sûr un produit bien plus souple que le PEA, mais il ne présente pas d'exonération, en dehors du cadre législatif en vigueur ....

L'idéal serait-il d'avoir un CTO pour la souplesse, puis une fois le monde de la bourse quelque peu apprivoisé, un PEA pour un investissement plus durable ?

Il fut un temps où j'ai utilisé les 2 produits de concert, et je me servais de l'un (le compte titres par exemple) pour accumuler des titres, parfois en dégageant des pertes), mais avec faculté de les récupérer par un achat correspondant sur le PEA ; j'avais donc alors un achat à bon compte sur le PEA, assorti d'une cession qui pouvait être déficitaire sur le CTO, mais il me suffisait alors de dégager certaines plus-values latentes pour compenser ces pertes dans l'année courante (quitte à utiliser le coup d'accordéon de décembre ...)

Peut-être qu'avec la Flat-tax, il devrait être possible de se servir à nouveau de ce processus, utile avant que les profits de cessions soient soumis à l'IR ....

Par ailleurs, y a-t-il un intérêt particulier à posséder plusieurs CTO (vous citez la possession d'un seul PEA comme un inconvénient) ?
Merci d'avance pour ces compléments d'information!

Si je parle de l'inconvénient pour ce qui concerne le PEA, c'est parce que lorsque, pour raison suffisante pour que vous deviez procéder à un rachat sur celle enveloppe fiscale, le remplacement d'un PEA assez largement doté avec es versements proches du maxi, et des résultats consistants, par un PEA nettement moins doté (par exemple seulement 10% du montant du précédent) nécessite la clôture du premier, et les courtiers prennent alors souvent tout leur temps, avant de vous restituer la somme que vous souhaitez récupérer par cette clôture.

Si le processus de clôture était bien plus rapide, ce serait bien moins pénalisant ; reste à savoir comment s'appliqueront les modifications résultant de la loi Pacte ....