demander offre de crédit en direct + appel à un courtier

[arioch]

Bonjour,
Ma question est simple: peut-on demander et obtenir une offre de prêt avec une banque tout en attendant des offres plus intéressantes de la part de courtiers que l'on a sollicité en mettant à profit le délai de réflexion de 10 jours afin d'éventuellement se désister pour mieux?

Je m'explique: ayant signé il y a deux semaines un contrat de réservation pour un appart en VEFA, je suis naturellement allé voir mon établissement bancaire. Après avoir pas mal entendu parlé des courtiers, je soumis notre dossier à deux franchises connues dans l'espoir que l'un deux nous proposent une solution intéressante.
Suite à leurs promesses respectives de nous dégoter du - de 3% sur 15 ans (+ PTZ qui prend le relais), je ne donne pas suite à la proposition de ma banque. Aujourd'hui, voyant les taux remonter en flèche, et ne sachant pas vraiment à quelle sauce nous allons être mangés par les banques sollicitées par les courtiers, j'ai pris rdv avec ma banque pour demander une offre de crédit à une condition moins intéressante mais néanmoins assurée (signature du directeur d'agence suffit pour ce type de crédit)

Merci d'avance.

 

[Capach]

Bonjour,
Ma question est simple: peut-on demander et obtenir une offre de prêt avec une banque tout en attendant des offres plus intéressantes de la part de courtiers que l'on a sollicité en mettant à profit le délai de réflexion de 10 jours afin d'éventuellement se désister pour mieux?

Bien sur et c'est même la stratégie que je vous conseille. La proposition de votre banque aura l'avantage de ne pas coûter les honoraires que vous devrez probablement aux courtiers. De plus, votre banque, comme elle vous connait, pourra faire des efforts pour vous garder.

Sachez ensuite qu'une simple simulation n'engage jamais ni la banque ni le courtier. Il est possible, par exemple, que les courtiers trouvent des taux supérieurs à 3% sur 15 ans.

Quand vous aurez les propositions, ce sera à vous de choisir. Lisez le blog d'Aristide pour vous renseigner [lien réservé abonné]

 

[arioch]

Bonsoir et merci pour votre réponse Capach. J'ai bien effectué un certain nombre de simulation, en général valables 7 jours. Il s'agit en revanche là d'aller plus loin, en déposant l'ensemble des pièces à la banque, d'ouvrir un compte en blanc, de signer les déclarations de santé, et t’attendre la réponse de la banque, voir même obtenir le prêt tout de suite si la directrice d'agence signe immédiatement... La courtier d'ACE m'a dit qu'une fois cette étape franchie en direct avec une banque, elle ne pouvait plus rien me proposer d'autre quelque soit la banque.... Non pas que la proposition du Crédit agricole soit mauvaise (3% sur 15 ans), mais la courtière m'a fait miroiter du 2,80 avec surtout une délégation d’assurance bien moins chère que celle du CA pour les mêmes presta...
J'ai bien envie d’être ceinture et bretelle, mais il y a quand même un différentiel de 20 000 euros sur 15 ans tout compris (une voiture neuve en somme)

 

[Capach]

Ah ok, votre but est de recevoir les offres de prêt et profiter des 10 jours pour prendre votre décision.

Vous en avez parfaitement le droit mais attention, si vous ne signez pas une offre, la banque est en droit de vous demander des frais d'études s'élevant à 0.75% du montant emprunté dans la limite de 150€ (art. R312-1 code de la consommation). Le jeu peut ensuite en valoir la chandelle...

Concernant les assurances et du moment que les prestations sont équivalentes, vous pouvez aussi choisir de solliciter la courtière pour l'assurance uniquement. C'est certainement possible.

Pour ce qui concerne l'état des taux d'intérêts, visitez les sites des grandes enseignes comme MeilleursTaux, Empruntis ou Cafpi. Dans votre région, on vous donnera les taux pratiqués.

Et pour finir, même s'il est imparfait, le TEG DOIT être votre seul critère de comparaison des offres : tout le gain d'avoir un taux d'intérêt faible sera perdu si l'assurance est chere. Inversement, un taux élevé avec un assurance pas chere peut souvent être la meilleure solution.

C'est comme l'imprimante et les cartouches d'encre ! A quoi sert une imprimante bon marché si les cartouches sont hors de prix !!??

 

[arioch]

Meci pour ces points de conseil, j'avais effectivement comme grille de lecture cette notion de côut TOTAL du crédit sur la durée demandée, avec une possibilité de délégation d'assurance dès le début si possible, sinon à date anniversaire...) D'autres facteurs comme les remboursements anticipés et les modulations d’échéances sont primordiaux.

Vu al remontée des taux d'interets, je pense que je vais lancer la machine au Crédit agricole en plus d'ACE courtage, quitte à devoir m'acquitter de 150 euros si le courtier me trouve mieux sous 10 jours (sinon de toute manière le délai des 45 jours se rapprochera trop dangereusement pour que je fasse la fine bouche)

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous en avez parfaitement le droit mais attention, si vous ne signez pas une offre, la banque est en droit de vous demander des frais d'études s'élevant à 0.75% du montant emprunté dans la limite de 150€ (art. R312-1 code de la consommation). Le jeu peut ensuite en valoir la chandelle...

Absolument faux.

D'abord il ne s'agit pas de l'article R.312-1 Mais R.312-1-1.

Cet article R.312-1-1 du code de la consommation évoqué ci-dessus fait référence à l'article L.312-14 qui lui même renvoie à l'article L312-12 de ce même code.

Article L312-12

Créé par Loi 93-949 1993-07-26 annexe JORF 27 juillet 1993

L'offre est toujours acceptée sous la condition résolutoire de la non-conclusion, dans un délai de quatre mois à compter de son acceptation, du contrat pour lequel le prêt est demandé.

Article L312-14

Créé par Loi 93-949 1993-07-26 annexe JORF 27 juillet 1993

Lorsque le contrat en vue duquel le prêt a été demandé n'est pas conclu dans le délai fixé en application de l'article L. 312-12, l'emprunteur est tenu de rembourser la totalité des sommes que le prêteur lui aurait déjà effectivement versées ou qu'il aurait versées pour son compte ainsi que les intérêts y afférents ; le prêteur ne peut retenir ou demander que des frais d'étude dont le montant maximum est fixé suivant un barème déterminé par décret.

Le montant de ces frais, ainsi que les conditions dans lesquelles ils sont perçus, doivent figurer distinctement dans l'offre
Les parties peuvent convenir d'un délai plus long que celui défini à l'alinéa précédent

Article R312-1-1

Créé par Décret n°2012-609 du 30 avril 2012 - art. 1

Le montant des frais d'études, prévus à l'article L. 312-14, que le prêteur peut demander à l'emprunteur lorsque le contrat en vue duquel le prêt a été demandé n'est pas conclu, est limité à 0,75 % du montant du prêt, sans pouvoir excéder 150 euros.

Donc les frais d'étude de 0,75% du montant du prêt avec plafond de 150€ ne sont dus que si - après l'acceptation de l'offre de prêt - le contrat principal objet de ce prêt (= l'acte d'acquisition par exemple) n'est pas signé dans les 4 mois de cette acceptation

Vous pouvez donc demander autant d'offres de prêts que vous le voulez et, pour toutes celles que vous n'accepterez pas vous n'aurez absolument rien à payer.

D'ailleurs l'article L.312-7 de ce même code précise :

Article L312-7

Créé par Loi 93-949 1993-07-26 annexe JORF 27 juillet 1993

Pour les prêts mentionnés à l'article L. 312-2, le prêteur est tenu de formuler par écrit une offre adressée gratuitement par voie postale à l'emprunteur éventuel ainsi qu'aux cautions déclarées par l'emprunteur lorsqu'il s'agit de personnes physiques.

Et pour finir, même s'il est imparfait, le TEG DOIT être votre seul critère de comparaison des offres : tout le gain d'avoir un taux d'intérêt faible sera perdu si l'assurance est chere. Inversement, un taux élevé avec un assurance pas chere peut souvent être la meilleure solution.

Pour la comparaison de diverses offres, le TEG est "moins mal" que le coût du crédit simple, mais, pour de multiples raisons il est moins partinent que le coût du crédit corrigé.

Tout est expliqué ci-dessous.....

Le Blog « Comparer Offres de prêts : TEG, coût crédit....ou autres »

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Etude ANIL 1999
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.....à toutes fins utiles.

Cdt

 

[arioch]

Que répondre si ce n'est MERCI pour tous ces éléments. Je m'en vais d'un pas rassuré à mes rendez-vous auprès des banques, qui pour certaines m'ont fait des simulations bof, mais moins bof que dans X jours après une remontée de taux.. autant multiplier ses chances de réussite de toute manière. D'autant que la banque postale vient de s'aligne à -0,10 en dessous de la propal du CA...

Je pense qu'on peut indiquer ce post comme résolu
Merci

 

[Capach]

Bonjour,


Absolument faux.

D'abord il ne s'agit pas de l'article R.312-1 Mais R.312-1-1.

Cet article R.312-1-1 du code de la consommation évoqué ci-dessus fait référence à l'article L.312-14 qui lui même renvoie à l'article L312-12 de ce même code.







Donc les frais d'étude de 0,75% du montant du prêt avec plafond de 150€ ne sont dus que si - après l'acceptation de l'offre de prêt - le contrat principal objet de ce prêt (= l'acte d'acquisition par exemple) n'est pas signé dans les 4 mois de cette acceptation

Vous pouvez donc demander autant d'offres de prêts que vous le voulez et, pour toutes celles que vous n'accepterez pas vous n'aurez absolument rien à payer.

D'ailleurs l'article L.312-7 de ce même code précise :




Pour la comparaison de diverses offres, le TEG est "moins mal" que le coût du crédit simple, mais, pour de multiples raisons il est moins partinent que le coût du crédit corrigé.

Tout est expliqué ci-dessous.....


.....à toutes fins utiles.

Cdt

Attention.... sauf à dire que certaines banques sont dans l'illégalité, lesdits frais d'études ont été prélevés même dans l'hypothèse que vous suggérez...

 

[Aristide]

S'ils ont été prélevés "dans l'hypothèse que j'ai suggérée" ils ont alors été pris en toute légalité.

S'ils ont été pris pour une offre émise et non acceptée; ou bien une offre acceptée mais avec un contrat principal signé avant le terme des 4 mois, ils ont alors été pris de façon illégale;

Et l'objectif est de dire à "arioch" qu'il peut demander autant d'offres qu'il souhaite sans avoir à payer quoi que ce soit contrairement à ce qu vous lui avez affirmé en argumentant d'ailleurs sur un article du code de la consommation qui dit exactement le contraire.

Cdt