Demande d'avis aux spécialistes

[Bv77]

Bonsoir,

Ayant trouvé votre forum grace à notre ami Google, je me permets de demander l'opinion de spécialiste sur notre dossier

Profil : Moi, 32 ans, CDI depuis 1 an et 1 mois : revenu : 1850 € net
Elle, 33 ans, CDI depuis 5 ans, revenu : 1850 € egalement.

Nous sommes déjà propriétaire de notre maison que nous venons de vendre 192500 euros (net vendeur). Crédit restant à payer (LCL) : 61000 Euros.

Nous tablons donc sur un apport de 130 000 euros (vente maison - crédit restant - remboursement anticipé etc etc).

Nous disposons également d'un PEL de 4900 euros (ouvert le 31/08/2003) donnant accès à un montant de droits à prets de 431 euros. (Crédit agricole).

La maison que nous allons acheter coute 290 000 € (+19000 euros de notaire).
(ps : nous n'avons pas besoin de pret relais).

Quel est selon vous le meilleur scénario dans notre cas et mon PEL est il intéressant en ce cas?

Merci d'avance pour vos réponses

BV77

 

[Pierrealb]

Bonsoir

J'avais zapé désole.

Bon au vu des informations données, le PEL est toujours interressant puisque même si le montant n'est pas énorme le taux lui sera plus faible que le marché.

Outre cet aspect votre projet est plutôt bon, l'apport est très conséquant et pas de relais, les 160 000 - montant PEL seront finançable en 15-20 ans, et vu votre situation un taux planché reste possible (5% - 5.10%).

Votre dossier devrait interresser n'importe quelle banque, je ne me fait aucun soucis sur votre financement.

 

[Anonyme]

voici ls montants maxi de prêt en fonction de la durée choisie et la mensu qui va avec pour votre PEL

désolé le tableau est pas terrible mais je n'arrive pas a séparer les blocs à l'affichage
Durées
(années) Montant Maximum Mensualités

2 31778 € 1382 €

3 21358 € 632 €

4 16043 € 363 €

5 12820 € 237 €

6 10657 € 167 €

7 9105 € 125 €

8 7938 € 97 €

9 7028 € 78 €

10 6299 € 64 €

11 5702 € 54 €

12 5204 € 46 €

13 4782 € 40 €

14 4420 € 35 €

15 4107 € 31 €

 

[Anonyme]

en parlant de taux, je commence à recevoir des grilles de taux des banques avec des hausses de 0.20% à 0.50% selon les banques...

sur 15 ans on risque plus du 5.15% en moyenne et sur 20 ans je vais devoir surement devoir changer mes taux vitrine pour du 5.15 au + bas.


tout dépends des revenus et capacités d'épargne qui elles, vont interesser les banquiers.


bien cordialement

 

[trekker59]

Le sujet du Topic correspond assez bien donc voici ma situation chers spécialistes:

j'ai avec ma petite amie le projet d'un achat sur plan (livraison 1er semestre 2010):
2% réservation
93% achèvement
5% remise des clés
163000 euros (frais de notaires, etc inclus), 53000 d'apport, 26500 de PTZ

- Elle est fonctionnaire stagiaire (depuis septembre) et moi en CDD dans l'éducation nationale. On aurait sans doute droit à un PTZ majoré mais elle était sur la déclaration de ses parents.

- Peut-on signer le contrat de réservation aujourd'hui avec l'apport personnel (30%) puis bénéficier du PTZ (si j'ai bien compris à partir du 1er juin 2009)?

- Pourrais-t-on bénéficier d'un prêt progressif ou à paliers à partir de son seul revenu: [lien réservé abonné] , mon cdd ne serait pas pris en compte et on aimerai assez bénéficier de la caution MGEN ou crédit logement.

- Le + important, la banque nous incite à souscrire une caution de nos parents, mais, je me demande si en cas de refus de PTZ, nous pourrions nous désengager du contrat de réservation (caution comprise).

Merci à tous!

 

[Anonyme]

bonjour,

si votre compagne n'a pas d'avis d'imposition à son nom vous ne pouvez prétendre au PTZ.


il faut en effet pour le PTZ que chaque personne au dossier soit titulaire d'un avis d'imposition à son nom.


la réponse est donnée.

bien cordialement

 

[trekker59]

je comprend bien mais si les 2% de réservation sont prélevés sur l'apport personnel, le contrat de vente pourrait se faire après juin 2009 (sur déclaration 2008, le PTZ pourrait sans doute s'obtenir) avec un paiement à l'achèvement en 2010?
Qu'en pensez-vous?

Très cordialement

 

[Anonyme]

oui, si votre demande de financement se fait en 2009 c'est bien sur jouable.

il faudra que votre compagne fasse donc une déclaration d'impôt à son nom, vous aussi bien sur et selon le revenu fiscal de référence obtenu par l'addition de vos 2 avis d'imposition vous saurez alors sur quelle durée sera monté le remboursement de votre PTZ.


bien cordialement

 

[trekker59]

Par contre, si je signe le contrat de réservation avec mon apport puis le contrat de vente après juin 2009, est-ce je bénéficie toujours des conditions du PTZ, notamment la clause de primo-accédant?
merci

 

[Anonyme]

bien sur

votre contrat de réservation est comme son nom l'indice la réservation d'un bien a venir.

vous aurez ensuite une régularisation de l'acte chez le notaire.

par contre il faudrait voir avec le promoteur pour ne pas avoir à signer l'acte notarié trop tôt.

ceci étant l'acte notarié reprendra juste le fait que vous allez demander un prêt immobilier sans le détailler.

par contre il faut être sur d'avoir ensuite votre prêt en 2009 notamment en fonction de votre CDD.

votre amie est elle bien "titulaire" ou bien son statut de stagiaire s'assimile t il aussi à un cdd.

car si c'est le cas , avec 2 CDD c'est pas gagné.

la notion de non propriétaire dans les 2 ans veut dire : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années.

en fait vous ne serez propriétaire de votre futur logement qu'à la livraison du bien et donc au réglement du prix.


bien cordialement

 

[trekker59]

Mon amie est considéré (d'après les bulletins d'assurances prêts) comme fonctionnaire et je suis en CDD.
Le CIF nous a demandé si une caution des parents était possible mais par principe je préférai une caution crédit logement. Pour appuyer ma demande, j'aimerai un taux progressif (du genre: [lien réservé abonné] ce basant simplement sur l'évolution de carrière d'un enseignant.

 

[Julien-Courtier]

en parlant de taux, je commence à recevoir des grilles de taux des banques avec des hausses de 0.20% à 0.50% selon les banques...

sur 15 ans on risque plus du 5.15% en moyenne et sur 20 ans je vais devoir surement devoir changer mes taux vitrine pour du 5.15 au + bas.


tout dépends des revenus et capacités d'épargne qui elles, vont interesser les banquiers.


bien cordialement

Je confirme. Qd je vois des courtiers qui il y a meme pas une semaine se permettaient de dire que les taux baissaient de manière importantee, y a de quoi rire (sauf que qd j'ai eu 5 clients ds la meme journée me rappelant pour me sortir ca...j'ai trouvé ca moins drole).

 

[Anonyme]

et comme par hazard, ceux qui s'exprime sont des courtiers nationaux qui se répendent dans le sens du gouvernement.

tout va bien , tout va bien.........


plus sérieusement concernant le CIF et son progressif, il faut savoir que vous n'amortissez pas grand chose même au bout de 10 ans.


mais comme de toute façon vous semblez décidés à acheter de suite nous ne pouvons rien pour vous aider.

le CIF à la panacée pour vous ( certe + cher de 15.000 € à l'arrivée) mais au diable l'avarice.


et vous avez raison de penser à vos échelons qui arriverons ensuites.

pensez aussi au charges de copropriété, impôts fonciers et peut être aussi un bébé.

mais bon , à mon âge vous pourriez être mes enfants et c'est bien connu il y a le fossé des générations.


par contre oubliez la caution crédit logement pour vous. un CDD et un fonctionnaire stagiaire , ça ils aiment pas.

la caution des parents semble la solution.


bien cordialement

 

[trekker59]

Nous ne sommes pas décider à acheter "coût que coût", justement ICF, si vous avez d'autres solutions, je suis preneur.
logement: 159 000 (maison)
revenus actuels: 1310 (fonctionnaire stagiaire), passage à 1562 en sept 2010 puis 1763 min en sept 2018 + 550 (CDD)
PTZ avec différé de 18 ans sans doute possible en juin 2009
Apport (avec aides des collectivités + missions sociales Procivis du CIF): 53000

CIF est le financement proposé par son promoteur Pierres et territoires de France

Bien cordialement

 

[trekker59]

actuellement nous louons un T2 pour 505 + 45 euros de charges...

 

[trekker59]

Jai reçu par e-mail une simulation de financement du CIF:
prêt PAS fixe palier av. const. lissé avec PTZ, assu incluse:

607,3 euros sur 312 mois mais le TEG n'apparait pas, ni le coût du crédit.

Le problème c'est le remboursement de l'emprunt après le remboursement du PTZ sur 72 mois (après 216 mois) sur 24 mois, autrement dit, les intérêts courent pendant le remboursement du PTZ.

j'hésites:
- soit nous attendons septembre 2009 (titularisation et j'espère, ma réussite au concours) mais quels seront les taux, le choix dans la construction neuve qui semble ralentir
- soit nous faisons confiance au CIF et à Pierres et territoires
- ou un autre plan de financement?

Merci sincèrement de votre attention

 

[Anonyme]

Nous ne sommes pas décider à acheter "coût que coût", justement ICF, si vous avez d'autres solutions, je suis preneur.
logement: 159 000 (maison)
revenus actuels: 1310 (fonctionnaire stagiaire), passage à 1562 en sept 2010 puis 1763 min en sept 2018 + 550 (CDD)
PTZ avec différé de 18 ans sans doute possible en juin 2009
Apport (avec aides des collectivités + missions sociales Procivis du CIF): 53000

CIF est le financement proposé par son promoteur Pierres et territoires de France

Bien cordialement

je n'ai malheureusement pas de solutions autres a vous proposer.

comme vous avez pû le constater, le promoteur travaille avec le CIF qui met en place des "solutions" de financement qu'aucune banque ne pratique.

accumulations d' "aides" qui souvent sont remboursables etc etc...

la formule coûte cher........

mais je ne peux ( et ne veux) vous dissuader d'acheter.

je recommande juste de bien faire attention, de ne pas se contenter de "promesses" ou d'affirmations de la part du vendeur surtout au niveau du financement.


comme je vous l'ai indiqué, ce dossier me semble ne pas pouvoir passer en banque normale ( je dis bien " me semble" )...........


il convient de se poser la question pourquoi un seul organisme, connu pour les soucis rencontrés par les emprunteurs ces dernières années, vous accepte le financement.

c'est juste une reflexion mais elle a au moins le mérite de poser le problème.


bien cordialement

 

[trekker59]

Selon vous,
- quel est le TEG maximal à ne pas accepter?
- je me demande également, ils insistent pour une caution parentale, si pour une raison x ou y, le PTZ ou la subvention n'est pas accepté, pouvons nous, nous désengager du contrat de réservation?

 

[trekker59]

Je viens de calculer le coût du crédit proposé par le CIF:
- logement 159000
- frais de notaires 3110
- frais de garantie 940
- frais de dossier 500

Total des dépenses: 163 550

Plan de finacement:
- Apport: 53000
- PTZ: 26500
- PAS fixe palier av. Const: 84050

Remboursement (assu comprise): 607,3 sur 312 mois soit 189477,6

Coût du crédit: 109 977,6 euros

 

[Anonyme]

une chose que je ne comprends pas : dans votre apport perso de 53.000 €

vous parlez de subvention, d'aide procivis du CIF ............

quelles sont ces aides et de combien est l'apport provenant réellement de votre épargne ?