Découvert bancaire et prêt immobilier

[mbabu]

je signe très prochainement un compromis de vente. avec mon épouse nous avons fait des simulations et avons des propositions plutôt intéréssantes à 3.60% sur 20ans et avec certains avantages en plus pour un credit de 175000 euros.
il faut dire que nous sommes tous deux fonctionnaires avec 3 enfants et (1900+1350) euros de revenus +280 d'allocations.
les comptes de ma femme sont très bien entretenus et elle dispose même d'un peu d'épargne 8500.
les miens sont au contraire souvent à découverts et j'ai un crédit personel 8500.
j'ai fait quelques efforts ces derniers temps pour améliorer le fonctionnement de mon compte mais sur mon relevé du mois d'avril figure des frais liés aux découverts couvrant la période allant du 01/01/10 au 31/03/10. ces frais ne sont pas élevés 3.83 euros mais il est précisé que le nombre de jours débiteurs est de 47 sur 90 possibles, même si il s'agit de petits découverts pensez-vous que cela puisse m'être préjudiciable pour l'octroie d'un crédit à de telles conditions et ce malgré un reste de dossier plutôt correct.
Merci

 

[ricopc]

Bonjour,

je ne suis pas un expert mais je peux malgré tout te donner mon avis en fonction de mon expérience perso.
Avec ma compagne, nous venons de recevoir l'offre de prêt de ma banque (ouff!). Je peux donc t'affirmer que, avant cela, ils ont vraiment bien regardé nos comptes bancaires (compte joint).
Par exemple, pour te dire comment ils peuvent être "tatillon" et que "tout compte", ils ont vu que le salaire de janvier de ma compagne n'apparaissait pas sur le compte chèque de notre banque actuelle.
Pourtant, ils ont tous ses bulletins de payes.
On a du prouver qu'on avait mis sa paye (versé par chèque tous les mois) directement sur un compte épargne (j'avais eu une très grosse prime, donc inutile d'ajouter sa paye directement sur le compte courant).
Les banques se "couvrent" énormément lorsqu'il est question de prêt immo.
Chaque détail compte. Dans votre cas, il est possible que la gestion de ton compte avec des découverts réguliers "refroidissent" la banque et, du coup, te fera un taux certainement moins intéressant qu'espéré!
Dans leur logique, ils veulent que tu rembourses sans aucun problème le prêt, ce qui découle d'une bonne gestion de tes finances.
A mon avis, cela ne remettra pas en cause le prêt (beaucoup de gens "jouent" avec les découverts) mais cela peut jouer sur la négo et sur son accord par le pole immo.
Ce n'est que mon avis, le plus simple est de se lancer et de constituer ton dossier à la banque!

Petite question: tu parles de simulation, de quelle façon les as-tu faite? Suite à des RDV en agence bancaire avec analyse de ton dossier par le conseiller ?

 

[mbabu]

Merci ricopc, pour ta réponse et pour les éléments que tu as bien voulu m'apporter, même si ils ne sont pas de nature à me rassurer, mais bientendu je ne peux m'en prendre quà moi même. Je flippe grave d'autant plus que le bien que nous achetons nous est proposé par les parents d'un collègue à ma femme, je ne te raconte pas la honte et l'humiliation.
Il nous faut ce prêt peu importe les conditions (tant qu'elles sont raisonables bienûr).
S'agissant des simulation j'en ai fiat sur internet et en agence devant des conseillers j'en ai rencontré 3 en tous, mais aucun n'a consulté mon dossier, aucun n'a regardé mes relevés de comptes, ils ont pris un certain nombre de renseignements qui leur semblaient importants mais m'ont toujours dit qu'une étude approfondie sera effectuée ultérieurement lorsque j'aurais signé un compromis de vente. Jusque là tout allait pour le mieux dans le meilleur des mondes possibles, mais maintenant que je m'approche de la signature je flippe d'avoir un revers alors que le reste de notre dossier est plutôt correct...

 

[ricopc]

Selon moi il n'y a pas de raison d'avoir peur.
Ton projet sera financé, ca c'est certain.
Le truc c'est que tu ne pourras pas autant négocier que si ton dossier était "nikel".
En fait, quand tu fais des simulations dans les banques, ils te proposent des taux "classiques". Par la suite, si tu veux un meilleur taux, ils doivent défendre ton dossier devant des commissions régionales etc...C'est là que tout se joue.
Il y a aussi la solution de passer par un courtier. Lui pourra négocier ton crédit malgré tes quelques problèmes de découvert (grâce à son volume).
Je ne sais pas si ca t'interesse...au pire, je peux t'en conseiller un très sérieux, tout dépend où tu habites!

 

[hargneux]

mais sur mon relevé du mois d'avril figure des frais liés aux découverts couvrant la période allant du 01/01/10 au 31/03/10. ces frais ne sont pas élevés 3.83 euros

A ce niveau là, tout le monde s'en moque !

 

[mbabu]

comment ça tout le monde s'en moque, Hargneux, tu peux être plus clair s'il te plaît?
merci

 

[mbabu]

merci une fois de plus ricopc, j'espère que tu as raison je ne sais pas situ lis dans le mar de café, mais j'espère mille fois que tu as raison
sinon je suis du Mans (72) à 200 bornes de Paris et si ce n'est pas trop loin, je veux bien des coordonnées de ton courtier.
merci encore