Déblocage partiel du prêt : calcul des mensualités

[fouedo]

Bonjour,

j'ai un prêt modulimmo pour des travaux d'agrandissement d'un montant de 21 100€.
Les échéances prévues étaient de 192.44€.

J'ai demandé un premier déblocage de 1080€ sur présentation d'une facture artisan.
J'ai eu alors la surprise de découvrir une échéance de 166.95€ !!

Et le tableau d'amortissement actualisé suivant :

date ---------- échéance --- amortissement --- intérêts --- assurances --- total restant dû
05/11/2015 --- 167,75 -------- 163,46 ---------- 1,13 --------- 3,16 --------- 753,28
05/12/2015 --- 167,75 -------- 163,66 ---------- 0,93 --------- 3,16 --------- 589,62
05/01/2016 --- 167,75 -------- 163,86 ---------- 0,73 --------- 3,16 --------- 425,76
05/02/2016 --- 167,75 -------- 164,06 ---------- 0,53 --------- 3,16 --------- 261,70
05/03/2016 --- 167,75 -------- 164,27 ---------- 0,32 --------- 3,16 --------- 97,43
05/04/2016 --- 100,71 --------- 97,43 ---------- 0,12 --------- 3,16 --------- 0,00
05/05/2016 ------ 3,16 ---------- 0,00 ---------- 0,00 --------- 3,16 --------- 0,00
05/06/2016 ------ 3,16 ---------- 0,00 ---------- 0,00 --------- 3,16 --------- 0,00
05/07/2016 ------ 3,16 ---------- 0,00 ---------- 0,00 --------- 3,16 --------- 0,00
... ... ...


Quelqu'un aurait les connaissances pour m'expliquer la raison de cet amortissement absolument pas linéaire qui ne m'arrange pas du tout ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour vous renseigner parfaitement il aurait été nécessaire que vous indiquiez le taux et la durée du crédit.

Mais je présume que l'explication vient de la technique d'amortissement immédiat utilisée (il y en a plusieurs).

Votre échéance de 192,44€ a été calculée, comme il se doit, à partir du montant du prêt de 21.100€ et d'un taux et d'une durée non précisés.

Comme vous le savez les échéances d'amortissement sont composées pour partie d'intérêts (dégressifs puisque calculés sur le capital restant dû au mois le mois) et d'une autre partie d'amortissement du capital (progressif) qui correspond - chaque mois - à l'échéance de 192,44€ calculée moins les intérêts calculés comme indiqués ci-dessus.

Or l'une des techniques de l'amortissement immédiat de "tranches de crédit" mises à disposition est de "figer la partie amortissement du capital" comprise dans chaque échéance.

Sous réserve de vérification je pense que que l'explication est là.

Au départ cette façon de faire nécessite plus de trésorerie à prévoir chque mois pour payer les échéances; mais d'une part, quand tout le crédit est mis à disposition, c'est le montant de l'échéance "normale" calculée au départ que l'on retrouve et, d'autre part, c'est cette pratique qui vous coûte le moins en intérêts.

Cdt

 

[fouedo]

Merci pour votre réponse!!
ce que je trouve étrange c'est qu'il n'est mentionné nul part dans mon contrat le type d'amortissement (par "tranches de crédit" par exemple ?). Car je suis obligé de découvrir après coup que la partie amortissement du capital est figée !...

J'ajoute du coup les conditions de mon prêt (aucune période de franchise n'est clairement indiquée... donc ne s'applique pas à mon cas ?!?) :

Type de crédit : Crédit amortissable
120 échéances de 189,28 € hors assurance
TAEG 1.59%

Le montant des intérêts, le montant des échéances et la durée indiqués ci-dessus sont calculés pour le paiement de la première échéance 30 jours après la date de mise à disposition des fonds (que l’échéance entraine ou non un amortissement du capital).

Si cette dernière date diffère de plus d'un jour de la date prévue, en plus ou en moins, le montant des intérêts et le montant des échéances seront ajustés dans la limite de 10% au maximum du montant total des intérêts. Cette modification sera notifiée au plus tard 7 jours avant la date de la première échéance.

En cas d’adhésion à l’assurance facultative, les cotisations d’assurance sont inclues dans le montant de l’échéance et sont payées pendant toute la durée du crédit (y compris le cas échéant en cas de franchise).

Dispositions communes à la franchise partielle et totale :

Lorsque l’Emprunteur bénéficie d’une période de franchise (totale ou partielle), le montant des intérêts, le montant des échéances et la durée indiqués ci-dessus sont calculés en tenant compte de la période de franchise (totale ou partielle). La période de franchise débute au jour de remboursement choisi par l'Emprunteur (quantième) qui suit la première mise à disposition des fonds.

Si au terme de la période de franchise (partielle ou totale), le prêt n’est pas totalement débloqué, le prêt passera automatiquement en amortissement sur la base du capital versé.

La durée de la période de franchise indiquée dans l’offre de contrat de crédit ne pourra en aucun cas être allongée.

Dispositions spécifiques à la franchise partielle :

La période de franchise partielle est une période au cours de laquelle l’Emprunteur ne rembourse pas de capital mais paye à chaque échéance les intérêts calculés sur les sommes débloquées au taux fixé contractuellement ainsi que les éventuelles cotisations d’assurance. L’Emprunteur commence à rembourser le capital à l’issue de la période de franchise partielle selon les modalités définies aux présentes.

Dispositions spécifiques à la franchise totale :

La période de franchise totale est une période au cours de laquelle l’Emprunteur ne rembourse pas de capital et ne paye pas les intérêts calculés sur les sommes débloquées au taux fixé contractuellement (intérêts différés). En cas d’adhésion à l’assurance emprunteur facultative, l’Emprunteur paye à chaque échéance les cotisations d’assurance.

Les intérêts différés sont payés à l’issue de la période de franchise totale. L'amortissement du capital ne commencera qu'après paiement de la totalité des intérêts différés.

 

[Aristide]

:Type de crédit : Crédit amortissable
120 échéances de 189,28 € hors assurance
TAEG 1.59%w

Le TAEG ne sert à rien pour calculer l'échéance ou reconstituer le tableau d'amortissement.

C'est le taux nominal proportionnel qui sert; d'après mon calcul il est de 1,48%

Ci-joint donc la reconstitution du tableau d'amortissement.

Il confirme ce que je pensais sauf que, par rapport à celui que vous avez fourni, il y a décalage d'un mois ???

Cdt

 

[fouedo]

oui le taux est bien de 1.48% et votre tableau correspond à un mois près effectivement.
là où je suis énervé c'est de découvrir qu'il y a plusieurs techniques d'amortissement (en dehors des histoires de franchises) et que nul part est indiqué sur mon contrat quelle technique est utilisée dans ma banque !

La méthode que vous m'indiquiez, celle qui consiste à "figer la partie amortissement du capital", semble bien celle appliquée mais elle ne correspond pas à mes attentes. Puis-je argumenter que le contrat n'était pas clair ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous pouvez toujours tenter d'argumenter mais vous avez peu de chances d'obtenir satisfaction.

Il faut comprendre que ces techniques ne sont pas réglementées et que chaque banque adopte celle qu'elle veut. Partant de là une procédure unique est développée dans le système d'information et elle ne peut pas être adaptée au souhait particulier de chaque client/emprunteur.

Par ailleurs, ainsi que je vous le disais, il vous sera sans doute rétorqué que c'est cette méthode qui vous coûte le moins cher.

Cdt

 

[Doolittle]

Il faut comprendre que ces techniques ne sont pas réglementées et que chaque banque adopte celle qu'elle veut. Partant de là une procédure unique est développée dans le système d'information et elle ne peut pas être adaptée au souhait particulier de chaque client/emprunteur.

La banque n'a-t-elle pas obligation de fournir un échéancier et de s'y tenir ?

Par ailleurs, ainsi que je vous le disais, il vous sera sans doute rétorqué que c'est cette méthode qui vous coûte le moins cher.

La part en capital étant figée on rembourse plus vite donc bien sûr on paye moins d'intérêt, mais ça reste un crédit à 1,48%.

 

[ZRR_pigeon]

La banque n'a-t-elle pas obligation de fournir un échéancier et de s'y tenir ?

l'echeancier concerne probablement un debloquage immediat et total. ainsi laissant le flou sur ce qui est pratiqué en cas de deblocages partiels successifs.

a la fois, on entend plus souvent des gens se plaindre de l'inverse (l'absence d'amortissement immediat pendant la phase de déblocage de fonds).

 

[fouedo]

Merci pour toutes vos contributions !

je tombe à la renverse quand j'apprend que rien de ceci n'est réglementé, que la banque fais ce qu'elle veut sans en informer ses clients et qu'on a pas le choix au final !

 

[Doolittle]

Merci pour toutes vos contributions !

je tombe à la renverse quand j'apprend que rien de ceci n'est réglementé, que la banque fais ce qu'elle veut sans en informer ses clients et qu'on a pas le choix au final !

Avez-vous au moins discuté de cela avec votre banque ?
Votre prêt s'appelle "modulimmo" dont le principal argument de vente est "la possibilité de faire évoluer à la hausse ou à la baisse le montant de vos échéances à tout moment". Encore faut-il le demander ?

 

[Aristide]

l'echeancier concerne probablement un debloquage immediat et total. ainsi laissant le flou sur ce qui est pratiqué en cas de deblocages partiels successifs.

L'échéancier obligatoire qui accompagne l'offre de prêt est évidemment établi sur la base du crédit total.

Dans un financement de travaux avec des appels de fonds échelonnés dans le temps en fonction de l'évolution du chantier, comment pourrait-il en être autrement; comment un échéancier exact pourrait-il être établi sans connaître ni les dates ni les montants de chaque mise à disposition de fonds à venir ?

Par ailleurs ne semble t-il pas préférable de ne payer que 100€ d'intérêts (exemple) calculés à 1,48% que 200€ (exemple) toujours calculés à 1,48% pour exactement la même mise à disposition de fonds et exactement à la même date, la différence ne provenant - uniquement - que de la technique d'amortissement immédiat utilisée ?

La surprise/gêne que rencontre fouedo est cependant compréhensible mais la responsabilité m'en semble partagée entre son conseiller qui n'a pas pris la peine de bien expliquer le fonctionnement de cette procédure (le connaissait-il ?) et de fuedo lui même - mais, à mon sens dans une moindre mesure - car ne présumant pas cet inconvénient il ne semble pas avoir eu le réflexe de s'en inquiéter auprès de son interlocuteur.

La gêne se traduit par un besoin de trésorerie supplémentaire non prévu pour assurer, à bonnes dates, le paiement des échéances de ces amortissements partiels.

Faute de pouvoir - pour les raisons techniques précédemment expliquées - faire modifier ces échéanciers temporaires peut-être que fuedo pourrait - en cas de besoin - obtenir de sa banque des facilités de découvert avec une remise ou réduction des intérêts correspondants ?

C'est la démarche que je lui suggère de tenter de négocier.

Cdt

 

[fouedo]

Je reviens vers vous : la banque ne veut effectivement rien entendre !!

Sinon j'ai demandé pour modulimmo : à priori il n'est possible de moduler qu'à partir du moment où l'intégralité du prêt est débloqué et qu'en plus cette modulation n'intervenant que par intervalle de 12 mois, il faut au minimum un an passé !

 

[Aristide]

Bonjour,

Je suis désolé mais je ne peux rien faire pour vous aider......sauf, peut-être, à vous suggérer d'étudier soit avec votre banque un rachat interne ou, avec une autre banque, un rachat externe.

Mais - en supposant que ce soit envisageable (???) - compte tenu des divers frais le remède risque fort d'être pire que le mal.

Cdt