Credit relais ou credit amortissable complet

[LNetTom]

Bonjour a tous,

Avec ma femme, nous sommes en plein projet immobilier de construction de RP. Mon banquier me propose trois solutions de crédit:
-1 un pret relais:
* 390k€ sur 30 ans a 1.19% sans différé
* 240k€ de pret relais sur 24 mois a 0.83%
-2 un pret amortissable complet sans différé:
* 630k€ sur 30 ans a 1.19%
-3 un pret amortissable avec 24 mois de différé:
* toujours 630k€ sur 30 ans a 1.19%

Sachant que:
- Nous avons un pret pour la RP actuelle
- Nous souhaiterions y rester jusqu'a la fin de la construction de la maison
- Nous vendrons la RP pour mettre la grande partie du capital récupéré dans un remboursement anticipé


A priori, la 3eme option semble etre la meilleure:
- je n'ai qu'un seul pret, donc des frais moindres qu'un pret relais,
- je n'ai pas l'obligation absolu du pret relais et du remboursement obligatoire a une date précises
- je peux avoir des mensualités plus légères avec le différé, meme si je perd environ 10k€ d'interet

Quels sont vos avis?

merci

 

[LNetTom]

Bonjour,

Qui pour me donner son avis? J'avais l'habitude de voir les topcontributeurs comme aristide, buffetophile, moietmoi plus bavard

merci

 

[Nefaste]

Bonjour, ça dépends aussi de vous, vos revenus, votre capacité de remboursement votre train de vie.

Pensez vous pouvoir finir de construire et vendre la maison en 24 mois ?
Pouvez vous assumez 2 mensualités en simultanés (actuelle + future) ?

Pour avoir de la souplesse et de la liberté d'esprit, la solution 3 me semble la plus simple (c'est pas comme si votre taux changeait), négociez l’exonération d'IRA pour votre remboursement anticipée (ou non).

Pourquoi vouloir faire compliqué si on peut faire simple

(Vous pouvez aussi placée votre épargne si elle rapporte plus que 1.19% mais c'est une autre histoire, je vous laisse consulter les bonnes personnes le cas échéant)

Bonne journée !

 

[LNetTom]

Merci pour cet élément de réponse

Bonjour, ça dépends aussi de vous, vos revenus, votre capacité de remboursement votre train de vie.

Pensez vous pouvoir finir de construire et vendre la maison en 24 mois ?

a priori oui, mais je n'ai malheureusement pas de boules de cristal

Pouvez vous assumez 2 mensualités en simultanés (actuelle + future) ?

Sur 24 mois, ca passe en tapant dans les reserves;

 

[Aristide]

Bonjour,

Quels sont vos avis?

Il est difficile de donner un avis sans connaître votre capacité de remboursement acceptable par votre banque et de l'autre côté la charges maximale à laquelle vous vous limitez afin de conserver un reste à vivre qui vous convient.

Quant aux techniques, en rapport avec lesdites charges, l'on ne sait pas de quel différé (partiel = de capital ou total = franchise) il s'agit; ni l'incidence des primes d'assurance/frais de dossier/frais de garanties dans chaque hypothèse.

A noter en outre qu'une quatrième technique, celle du "Relais Achat/Revente" mériterait peut-être d'être regardée et, le cas échéant, sollicitée auprès de votre banque..........si elle l'a en rayon.

A toutes fins utiles:

Zoom sur les techniques du Crédit Relais

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Cdt

 

[moietmoi]

J'avais l'habitude de voir les topcontributeurs

Bonjour, je n'avais pas vu le post et le choix est vraiment personnel;
Cependant, un crédit relais de 24 mois pour une construction me paraît risqué; on ne sait jamais si on se sera bien livré à la date prévue, et si le bien initial sera vendu..
La solution 3, malgré le coût ( les mensualités seront calculées sur la base d'un emprunt de près de 645 000 euros dans le cas d'un différé total) ajustée avec une dispense d'ira, me paraît la plus souple

 

[LNetTom]

Bonjour,



Il est difficile de donner un avis sans connaître votre capacité de remboursement acceptable par votre banque et de l'autre côté la charges maximale à laquelle vous vous limitez afin de conserver un reste à vivre qui vous convient.

Ca semble pas hyper clair de la part de la banque. Ils n'ont pas vraiment la barre des 33%, mais c'est plutot a l'appréciation de l'examinateur du dossier, basée dans le siege régionale.

Quant aux techniques, en rapport avec lesdites charges, l'on ne sait pas de quel différé (partiel = de capital ou total = franchise) il s'agit; ni l'incidence des primes d'assurance/frais de dossier/frais de garanties dans chaque hypothèse.

Le différé est partiel, j'ai pas les primes d'assurances, 1000€ de frais de dossier. La garantie est a 8k€ dans le premier cas et 6ke dans le 2 et 3.

A noter en outre qu'une quatrième technique, celle du "Relais Achat/Revente" mériterait peut-être d'être regardée et, le cas échéant, sollicitée auprès de votre banque..........si elle l'a en rayon.

Le credit Achat/revente m'oblige a vendre a avoir vendu a une date précise pour rembourser l'avance faite. Vu la proposition faite par ma banque (un logo vert avec les lettres A et C), j'ai l'impression qu'elle me propose plutot la technique 1 de ton post.

Ceci dit, j'ai utilisé le simulateur proposé, j'en rentré toutes les données de la proposition de la banque et je ne retombe pas sur mes pattes, il doit y avoir une subtilité qu'il me reste a découvrir

 

[Aristide]

Ca semble pas hyper clair de la part de la banque. Ils n'ont pas vraiment la barre des 33%, mais c'est plutot a l'appréciation de l'examinateur du dossier, basée dans le siege régionale.

Dès lors je vous suggère de baser - en restant dans cette zone d'usages - vos simulations/réflexions sur vos propres limites afin de conserver le reste à vivre qui vous convient.

Le différé est partiel, j'ai pas les primes d'assurances, 1000€ de frais de dossier. La garantie est a 8k€ dans le premier cas et 6ke dans le 2 et 3.

A reste à vivre quasi similaire, proche de vos souhaits, il convient alors de simuler chaque cas de figure en vue d'en retenir le moins coûteux...si tel est votre objectif premier.

Le credit Achat/revente m'oblige a vendre a avoir vendu a une date précise pour rembourser l'avance faite. Vu la proposition faite par ma banque (un logo vert avec les lettres A et C), j'ai l'impression qu'elle me propose plutot la technique 1 de ton post.

Dans le "Relais Achat/Revente" la durée du "relais" (qui est en franchise totale - sauf primes assurances) ne diffère pas de celui des autres techniques.

Ceci dit, j'ai utilisé le simulateur proposé, j'en rentré toutes les données de la proposition de la banque et je ne retombe pas sur mes pattes, il doit y avoir une subtilité qu'il me reste a découvrir

???

Cdt