Courtier et prêt

[xenesis57]

Bonjour,

Je vous contactes car j'ai un problème. Je voulais faire un financement d'un crédit immobilier sur 17 ans.
J'ai contacté par moi même quelques banques et je passe par un courtier pour faire la recherche de financement.

Lors de la signature du mandat, sur le document, il y a un champs banques choisies par le mandataire qui reste vide
Le contrat n'est pas exclusif et il y a une clause de rémunération du courtier que si l'offre est accepté.

J'ai signé le contrat assez rapidement car on devait partir, mais je n'ai pas eu de copie. Je l'ai donc réclamé par la suite ce qu'il a fait.

Le mandat précise que la mission du courtier prend fin quand il présente au mandataire UNE offre de prêt répondant à ces critères ; or sur le contrat, il n'y a rien d'écrit (ni durée, ni taux, juste le montant à financer).
J'ai précisé toutefois que je me chargeais de 1 banque locale et de deux banques en ligne et qu'il a champ libre pour le reste.

Tout ce passait bien jusqu'à présent, le courtier faisant son travail à mis en concurrence quelques banques.

Or après réflexion je me suis aperçu qu'un prêt sur 20 ans avec un taux max de 1.75 serait plus avantageux
J'ai du coup proposé au courtier la possibilité d'étudier cette solution car à priori cela me permettrait in fine de gagner près de 10k par rapport à la différence au cout global du crédit sur 17 et 20 ans ; de plus un évènement imprévu nous fait réfléchir autrement sur le long terme.

Je lui donc envoyé un petit comparatif sous excel après avoir à l'oral accepté les conditions de principe sur la banque choisie.

On devait d'abord faire le point en agence, puis rendez vous chez le banquier.

Bizarrement, il m'a indiqué que j'avais tout faux et qu'on regarderai la proposition de prêt directement avec la banque qu'il à trouvé à l'agence bancaire. (On saute donc l'étape on regarde les différentes propositions..)
Il m'a aussi fait l'éloge que l'hypothèque est bien mieux qu'une solution de crédit logement (pourquoi ? quel avantage ?) D'après mes renseignements c'est parce la banque avec il travaille utilise son propre organisme de logement et que c'est plus facile. Je n'ai eu aucune nouvelle des autres banques soit disant démarché juste que c'était pas aussi bien et qu'il faut ABSOLUMENT que j'accepte son offre.

Il m'a dit également que lors de ce rendez vous à la banque on en profiterai pour signer le mandat de fin de recherche (??). Ayant pas beaucoup de disponibilité, il m'a proposé de venir venir seul sans ma compagne demain matin car celle-ci ne pouvait pas se libérer et que du coup ça décalait le rendez vous.

N'ayant aucune proposition écrite de l'offre je me pose un sérieux doute sur la mise en concurrence.
Il m'oriente très clairement vers sa solution mais ne semble pas vouloir revoir la possibilité de prêt sur 20 ans car il doit retravailler le dossier et il ne doit pas avoir envie.

Du coup j'ai pris contact avec une banque en ligne (hellobank) qui me propose sur 20 ans 1.65 aux conditions que je voulais. Autre avantage la CB est gratuite (je suis un habitué des banques en ligne).

Je préfererai donc travailler avec la banque en ligne et stopper mes démarches avec les autres banques (j'attends une proposition de leur part car j'ai envoyé mon dossier hier soir).

Cette banque n'a pas été approché par le courtier.

Du coup avec le courtier j'ai envie d'annuler car très franchement ça sent un peu le sapin. Je lui ai envoyé un petit mail la semaine dernière pour lui dire que j'étais simplement content de son travail sur la proposition qu'il m'a faite sur 17 ans mais après mure réflexion 20 ans serait beaucoup mieux pour nous.

A part le mandat recherche (illimité) je n'ai rien signé d'autre et je n'ai pas eu de proposition écrite sauf celle de la banque locale que j'ai démarchée.

Je dois aller voir la banque proposé par le courtier. Que puis je faire ? Dois je signer l'offre de prêt pour qu'il arrête de travailler ? Dois je décaller le rendez vous et lui demander d'attendre car je veux avoir le retour de la banque locale que j'ai démarché et de la banque en ligne (hellobank).

Si cela n'est pas possible, puis je ensuite éventuellement me rétracter si je signe demain l'offre de prêt ? Son mandat de recherche prend fin à ce moment là.

Merci pour vos conseils avisés ! (Et si quelqu'un peut m'expliquer l'avantage de hypothèque par rapport au crédit logement, je suis preneur, car le crédit logement selon le courtier c'est une mascarade car les banques se déchargent du risque et que pour récupérer la part mutuelle à la fin c'est très galère).
Qu'en pensez vous ?

 

[hargneux]

Et si quelqu'un peut m'expliquer l'avantage de hypothèque par rapport au crédit logement, je suis preneur, car le crédit logement selon le courtier c'est une mascarade car les banques se déchargent du risque et que pour récupérer la part mutuelle à la fin c'est très galère).
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Quant au remboursement c'est faux. Tout se fait automatiquement et vous êtes remboursé fin du trimestre civil qui suit la dernière échéance ou le remboursement anticipé.
CL a deux tarifs : un pour les - de 36 ans, un pour les plus.
C'set un peu plus cher au départ mais en cas de vente avant la fin, pas de main levée à faire.


Pour le reste un courtier travaille pour lui, pas pour vous. Il vous guide chez celui qui le rémunère le plus. Il n'a de mandat qu'avec certaines banques.
Si vous avez trouvé par vous même une offre qui vous convient, vous n'avez aucune obligation d'aller là où il veut vous emmener.

 

[xenesis57]

Bonjour,

Merci beaucoup. Donc il n'y a aucun intérêt à faire une hypothèque classique alors ? Le courtier m'a présenté la chose comme ceci : "les banques proposent le CL car c'est tout bénéfiques pour elles c'est plus compliqué à lever une hypothèque que de passer le CL en cas de problème, elles font ça pour elles et pas pour vous, de plus pour récupérer les sommes à la fin c'est long et vous serez imposés dessus en plus donc aucun intérêt, prenez l'hypothèque". C'est donc un ramassis de bêtises ?

Concernant l'offre, si je signe demain l'offre de prêt de la banque pour qu'elle puisse arrêter de travailler pour nous, est ce que ca nous engage définitivement ? Si j'accepte la proposition de la banque en ligne que j'ai démarché et si je renonce à l'offre de prêt émise par la banque que le courtier m'a recommandé je serai libre de tout engagement vis à vis de la banque et de lui ? (si ce n'est moral car il a "travaillé" pour rien mais bon c'est le jeu aussi..) ?

Et quand bien même j'ai juste signé le mandat de recherche pour qu'il puisse agir le mandat précise que la somme des honoraires est "exigible le jour ou l'opération objet du présent mandat sera effectivement réalisée toutefois conformément aux dispositions de l'article L-519-6 du code monétaire et financier le mandataire ne pourra la percevoir avant le déblocage des fonds par l'organisme préteur". Donc si je comprends bien les honoraires ne sont dus que si la banque proposée par le courtier me fait la proposition d'offre de prêt que j'accepte (et si je refuse pendant le délai de rétractation de 10j après émission de l'offre que ce passe t-il ?)

Merci

 

[hargneux]

S il est aussi doué avec le reste du prêt qu avec crédit logement, ça vous laisse présager de beaux jours.
Si les banques préfère crédit logement, c est pour une question de gestion de fonds propres par rapport aux risques, c'est donc de la cuisine interne .
Récupérer les sommes c'est maximum 3 mois, quant à être imposé dessus je ne l'avais pas encore entendu. On vous restitue une partie e votre argent, il ne s'agit donc pas d'un gain, je ne vois pas à quel titre il y aurait une imposition.

Demain, vous ne signer pas une offre, tout juste une proposition qui n'engagé personne. L'offre viendra plus tard et obligatoirement par courrier.
Vous pouvez bien lui dire que vous avez trouvé mieux et que sa proposition ne vous intéresse pas, tout simplement

 

[xenesis57]

Merci beaucoup pour vos conseils j'ai encore deux points à exposer. Voici ce qu'il est marqué dans le mandat de recherche en capitaux intermédiation en opération de banques et services de paiement (il n'y aucun mot "exclusif" donc)

Que l'objet du mandat est la somme que l'on veut emprunter par le biais d'un crédit immobilier Que la demande de prêt est conforme aux volontés du CLIENT elle est formulée sous sa seule responsabilité.

Il n'y a aucune autre indication : ni durée maximale, ni mensualités maximales, ni taux, rien. Juste le montant. Il n'y également aucune liste de banque pré-citée. Les conditions je les ai formulés à l'oral en indiquant que je m'occupais de 3 banques (2 en ligne et 1 locale) et que pour nous c'était ok pour qu'il recherche les autres.

De ce fait, le courtier à théoriquement le pouvoir d'envoyer notre dossier n'importe où à n'importe quelles conditions (rien n'a été écrit au jour de la signature). J'ai toutefois pris le soin le lendemain de lui préciser par mail que je me réservais les 3 banques en questions pour éviter qu'il n’envoie les dossier et fasse doublon ; je lui ai aussi demandé de me donner une copie du contrat car le jour de la signature on a signé précipitamment ayant d'autres obligations. De toute manière la signature était obligatoire pour qu'il puisse démarcher les banques mais quand même en lisant les récits d'autres personnes qui n'ont pas de copie c'est un peu bof bof.

Du coup pour quitter le contrat et stopper la recherche la seule condition est stipulée dans durée du mandat est celle-ci :
"Le présent mandat prend effet à compter de ce jour (date de signature) pour une durée indeterminée. Il prendra fin dès l'acceptation par le mandat d'une offre de prêt émise par l'un des établissements bancaires o ufinanciers sollicités par le mandataire."

Il n'y aucune autre condition de sortie / résiliation. De ce fait si je comprends bien pour que le courtier arrete sa prestation on doit accepter l'offre de prêt émise par la banque. Quand on dit offre de prêt, s'agit il de la proposition de prêt ou de l'offre envoyé par la banque ? Dans ce cas si on refuse l'offre le courtier continue de travailler pour nous ?!!

Au fur et à mesure que le temps passe, je sens plus le côté commercial que le conseil et plus ca va moins j'ai confiance. D'ailleurs plein de détails me mette en alerte et mon intuition me dit qu'on va se faire avoir mais voila j'ai signé le mandat.

A l'avenir, si c'était à refaire, rien ne vaut que de le faire soit même !

 

[hargneux]

Peut importe ce qui est marqué, vous êtes libre de signer où vous voulez.
Le seul problème qu'il y aurait pu avoir c'est que vous ayez une proposition différente de la même banque. Ce qui n'est pas le cas.

Dites lui : vous n'êtes pas mieux que ce que j'ai moi même trouvé tout seul. Il va essayer de trouver plus bas pour essayer de garder sa com, il ne peut pas vous contraindre à signer son offre.

 

[dodo1]

Dites lui : vous n'êtes pas mieux que ce que j'ai moi même trouvé tout seul. Il va essayer de trouver plus bas pour essayer de garder sa com, il ne peut pas vous contraindre à signer son offre.

ha ce sujet j'ai toujours démarché mes banques moi même et je me demande si les courtiers proposent vraiment des meilleurs offres.