conseils sur offres prêt immobilier

[kedas07]

Merci @hargneux de votre réponse rapide sur cette partie de la garantie.
Je n'ai pas encore de mandat de signé pour mon appart objet de prêt relais. Je ne l'ai pas encore mis en vente. Est ce bloquant?
Est ce que je peux attendre jusqu'à la proposition des offres de prêt A et B et l'acceptation de mon coté d'une offre de prêt pour demander au notaire cette lettre car je ne m imagine pas proposer au notaire de faire deux lettre une pour banque A et une pour banque B?
Cdt,

 

[kedas07]

Bonjour,

Je souhaite, svp, avoir tj l’avis des experts (entre autres @Aristide , @baboune , @hargneux et @ICF62 par ordre alphabétique ) pour que je me décide sur un choix :

1/ @baboune ma conseillère B (post #19) a refusé de substituer la garantie sur prêt relais avec l’ordre irrévocable en expliquant « Concernant l'ordre irrévocable dans le cadre du relais il vous sera en effet demandé mais ne peut remplacer la garantie emprunteur. Nous maintenons donc la garantie sur le relais. »

A-t-elle le droit d’exiger les deux ? Puis-je insister sur cet ordre ? Puis-je retarder l’édition de l'ordre pour banque A (ou B) après la réception de l’offre finale ?

2/ Merci de me rassurer sur ce point même si @Aristide m’a donné l’ordre des quatre niveaux de recherche de prêt (post #14):
- Je souhaite lancer la demande de prêt pour les deux banques A et B et se décider sur une offre finale. Ai-je le droit ? Qu’est-ce que je risque ?
- L’une des deux banques peut-elle me facturer des frais si je refuse son offre finale : ma banque ou la nouvelle banque si elle m’oblige de créer le compte joint avant édition offre final ?
A quel endroit/moment je peux voir le petit astérisque qui mentionne ces frais si frais existes ?

3/ je reprends la question 1 de mon post #19:
Je souhaite avoir votre avis sur cette offre B ? Y-a-t-il des erreurs
Pouvez-vous me donner qqs éléments de comparaison avec l’offre A même si les totaux sont différents ?

Cdt,

 

[baboune]

1/ @baboune ma conseillère B (post #19) a refusé de substituer la garantie sur prêt relais avec l’ordre irrévocable en expliquant « Concernant l'ordre irrévocable dans le cadre du relais il vous sera en effet demandé mais ne peut remplacer la garantie emprunteur. Nous maintenons donc la garantie sur le relais. »

A-t-elle le droit d’exiger les deux ? Puis-je insister sur cet ordre ? Puis-je retarder l’édition de l'ordre pour banque A (ou B) après la réception de l’offre finale ?

Bonjour,
suis en vacances donc peu disponible, excusez moi par avance.

La banque prêteuse est seule décideur du choix de la garantie, donc malheureusement si leurs instructions internes imposent la prise de la garantie par société de cautionnement il sera je pense difficile de les faire changer d'avis. Quoique, tout dépend du poids du client chez eux.

L'édition du courrier d'ordre irrévocable de virement des fonds par le notaire est en principe réalisé à l'édition de l'offre de prêt. Ce courrier doit être signé par les clients et remis au notaire qui renverra à la banque l'accusé de réception de cet offre irrévocable.
Donc logiquement, le retour de cet engagement à la banque reste "à votre main".
Bien sur cette procédure peut varier d'une banque à l'autre, voire même d'une région à l'autre dans la même banque.

 

[savoirs]

bonjour,

 

[hargneux]

1/ @baboune ma conseillère B (post #19) a refusé de substituer la garantie sur prêt relais avec l’ordre irrévocable en expliquant « Concernant l'ordre irrévocable dans le cadre du relais il vous sera en effet demandé mais ne peut remplacer la garantie emprunteur. Nous maintenons donc la garantie sur le relais. »

A-t-elle le droit d’exiger les deux ?

C'est la banque qui a la main sur les garanties, elle peut très bien demander les 2


Puis-je insister sur cet ordre ?

Oui, mais cèdera t elle pour autant ?

Puis-je retarder l’édition de l'ordre pour banque A (ou B) après la réception de l’offre finale ?

L'édition, non, tout sort en même temps, mais l'envoi oui pourquoi pas mais si cela figure dans le paragraphe des garanties, les offres ne seront réputées acceptées que lorsque le tout sera signé.

2/
- Je souhaite lancer la demande de prêt pour les deux banques A et B et se décider sur une offre finale. Ai-je le droit ? Oui

Qu’est-ce que je risque ? Rien


- L’une des deux banques peut-elle me facturer des frais si je refuse son offre finale

Non, mais il ne faut pas l'accepter. Les frais limités à 150 € ne sont exigible que si vous renoncez après avoir accepté. Vous pouvez en faire éditer plusieurs

: ma banque ou la nouvelle banque si elle m’oblige de créer le compte joint avant édition offre final ?

Oui, cela facilite grandement l'édition des offres puisque le système des prêts reprends les données des fichiers "comptes"
A quel endroit/moment je peux voir le petit astérisque qui mentionne ces frais si frais existes ? ??

 

[kedas07]

Merci @baboune de ta réponse. bonne vacances et profites en.
Merci aussi @hargneux, je n'ai pas compris, par contre, ta phrase "mais l'envoi oui pourquoi pas mais si cela figure dans le paragra"?
Donc si je fournis a la banque A l'ordre irrévocable pour l'édition de l'offre de prêt, et si je refuse cette offre après les 11 jours de réflexion, je n'aurai ni moi ni le notaire aucun engagement vis a vis de la banque A? même pas des frais?

Cdt,

 

[Aristide]

Bonjour,

Je confirme les réponses de baboune et hargneux.

3/ je reprends la question 1 de mon post #19:
Je souhaite avoir votre avis sur cette offre B ? Y-a-t-il des erreurs
Pouvez-vous me donner qqs éléments de comparaison avec l’offre A même si les totaux sont différents ?

Pour cette question j'ai regardé rapidement les deux simulations mais ai renoncé à les étudier plus en détail.

En effet l'intégralité desdites simulations n'étant pas fournie il est difficile d'y voir clair et de savoir si elles sont vraiment comparables.

Concernant les assurances en particulier, l'une de ces propositions de financement fait état d'une quotité assurée à seulement 50% ce qui est étonnant à moins qu'il y ait un second co-emprunteur avec également 50% à titre facultatif ?

Mais pour la seconde aucune indication n'est donnée sur lesdites assurances ???

Cdt

 

[hargneux]

Quand vous allez recevoir les offres de la banque, vous aurez les conditions générales, les conditions particulières et un certain nombre d'annexes.
Dans les conditions particulières il y aura de repris les garanties que demande la banque pour consentir le prêt.
Si il y a un ordre irrévocable de prévu, il sera dans les documents qui vous aurez à signer.
Si vous ne renvoyez pas ce document avec les offres acceptées, la banque considérera que les offres ne sont pas correctement signées.

 

[kedas07]

Bonjour,
Merci @hargneux et @Aristide de vos réponses.

Concernant les assurances en particulier, l'une de ces propositions de financement fait état d'une quotité assurée à seulement 50% ce qui est étonnant à moins qu'il y ait un second co-emprunteur avec également 50% à titre facultatif ?

Je suis normalement avec les quotités "obligatoires" suivantes: emprunteur 50% / co-emprunteur 50% sur tous les prêts.
Tu parles forcement de l'offre A de mon post #19. C'est une proposition très détaillée que j'ai signé/paraphé et la validation des dossiers assurance/garantie est en cours.
C'est vrai que l'assurance sur prêt relais est très basse mais où tu vois, stp, exactement le pb pour que je le remonte à la banque?

Mais pour la seconde aucune indication n'est donnée sur lesdites assurances ???

C'est la simulation de ma banque. Elle est très minimaliste! Apres réclamation, la conseillère m'a envoyé les données de l'assurance individuelle à part sur les deux têtes à 50%/50%.

Je te comprends sur l'impossibilité de comparer les deux offres dans l'état. je cherchais plutôt à déceler des erreurs dans les propositions.

Je vais validé la proposition de ma banque et attendre d'avoir les deux "vrais" offres de prêt, comparer les deux et choisir la meilleure.
@hargneux m'a confirmé qu'il n y a pas de frais à payer (ou des prélèvements cachés) si je n'accepte pas une des deux offres.

Cdt,

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai regardé plus en détail les deux dernières simulations que vous avez adressées.

Pour celle du LCL (proposition "B") l'on n'a pas un réel plan de financement équilibré; l'on connait la partie "Ressources = Recettes" mais l'on a aucun détail sur la contrepartie "Emplois = Besoins = Dépenses".

J'ai donc supposé que les besoins lés à l'investissement physique étaient les mêmes que pour la proposition du CIC (simulation "A") soit 405.000€ + 15.000€ + 29.060€.

Mais pour équilibrer ce plan de financement il manquait 6.397,57€ que j'ai supposé être 1.000€ de frais de dossier et 5.397,57€ de frais de garanties ???

=> Voir fichier Excel joint

Même s'il n'en est pas réellement ainsi cela n'a pas d'impact sur les résultats

Sur ces bases la proposition du CIC (= A) est de loin la plus intéressante.

Cdt

 

[kedas07]

Bonjour,

Merci bcp @Aristide de ta réponse et de ce gros travail.

Tu as vu juste, pour l’offre LCL, les frais annexes sont 6397,57€
Prêt relais : 1494€, Prêt modulable : 3903,57€, Frais de dossier=1000€

Avec la garantie CIC (CAMCA), à la fin du crédit aucun frais n’est remboursé. A l’inverse de crédit logement de LCL, on a un % de remboursé.
Est-ce qu’on doit prendre ces remboursements dans nos comparaisons ?
Est-ce que tu les prends dans ta comparaison?

Je suis dac avec toi, ça ne changera pas le résultat de la comparaison.

Cdt,

 

[Aristide]

Bojour,

Avec la garantie CIC (CAMCA), à la fin du crédit aucun frais n’est remboursé. A l’inverse de crédit logement de LCL, on a un % de remboursé.

Je sui très dubitatif sur l'indication que le CIC ait pu bénéficier d'une garantie CAMCA ???
Cette caution est fournie par une filiale du Crédit Agricole et réservée aux emprunteurs de cette banque mutualiste.

Est-ce qu’on doit prendre ces remboursements dans nos comparaisons ?

Ce serait mieux

Est-ce que tu les prends dans ta comparaison?

Non car l'on ne connait pas le montant de cette restitution et ce pour deux raisons ;

1) - Est-ce le barème normal ou le barème "Initio" réservé aux emprunteurs de moins de 37 ans ?
Dans ce cas la commission de caution n'est pas payée au départ mais vient en diminution de la restitution en fin de prêt.

2) - Le pourcentage de restitution n'est pas connu; il est calculé par génération trimestrielle des prêts cautionnés et varie donc (la moyenne est autour de 70%)

Je suis dac avec toi, ça ne changera pas le résultat de la comparaison.

Absolument.

Cdt

 

[kedas07]

Bonjour,

Je sui très dubitatif sur l'indication que le CIC ait pu bénéficier d'une garantie CAMCA ???
Cette caution est fournie par une filiale du Crédit Agricole et réservée aux emprunteurs de cette banque mutualiste.

Mea culpa et bien vu @Aristide , j'ai googlisé rapidement, alors que dans l'offre, il est mentionné caution crédit logement, pareil que LCL, donc la comparaison ne se fera que sur les montants initiaux vu qu'on connait pas le % de restitution. (au passage nous avons plus de 37ans)

Reste mnt a se préparé aux discussions sur les comptes CIC (joint ou autres) et les potentiels services à souscrire ou pas.
S'il y a des spécialistes dans les changements de compte vers CIC, je suis preneur de vos bons tuyaux ?

Cdt,