Conseils gestion placement épargne

[anthony007]

Bonjour,

Je vous écrit afin de pouvoir avoir vos avis et conseils sur la gestion de mon épargne.
En effet, en cette fin d'année je vais changer de banque, et j'ai donc clôturé tous mes comptes épargnes de ma banque actuelle. Je possédais un livret A, un LDD et un livret jeune, pour un montant total de 20K€.
Je prévois de plus une épargne moyenne de 1000€ par mois.

Je me pose donc maintenant la question de la gestion de cette épargne et de l'épargne future, et savoir ce que je dois ouvrir lors du rendez-vous chez ma prochaine banque. Il faut savoir que j'ai un profil totalement sécuritaire et que je ne souhaite pas investir en bourse ou en UC.

De plus, je n'ai pour l'instant pas d'objectif d'achat immobilier (pas avant 5 ans minimum) et je n'ai aucune grosse dépense à prévoir en 2013, hormis les vacances d'été.

- Dois-je ouvrir un Livret A et un LDD, en attendant de les remplir au maximum, puis me reposer la question ensuite une fois les plafonds atteints ?

- Dois-je ouvrir un Livret A (et/ou un LDD) ainsi qu'un PEL et une assurance vie (en gros le maximum de comptes possibles), en dispatchant un peu partout ?

- Dois je n'ouvrir qu'un Livret A pour n'y mettre que l'épargne de sécurité nécessaire, puis tout le reste sur un PEL ou une assurance vie, en n'en ouvrant qu'un seul des deux afin d'en bénéficier au maximum ?

- Est-ce judicieux d'ouvrir un PEL ou une assurance vie, et d'y placer TOUTE l'épargne, ceci afin d'obtenir le maximum d'intérêts dès l'ouverture, et de placer ensuite quelques centaines d'euros par mois sur le livret A pour le remplir au fur et à mesure ?

Je vous remercie pour vos réponses.

 

[Anonyme]

Bonjour,

- Dois-je ouvrir un Livret A (et/ou un LDD) ainsi qu'un PEL et une assurance vie (en gros le maximum de comptes possibles), en dispatchant un peu partout ?

En partant du principe "Ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier", cette solution s'impose sans conteste.

 

[Buffeto]

- Dois-je ouvrir un Livret A et un LDD, en attendant de les remplir au maximum, puis me reposer la question ensuite une fois les plafonds atteints ?

personnellement je ferais ca et je profiterais du temps que ca me laisse pour me fixer des objectifs précis ..

une fois ceux ci fixés , il sera plus facile de sélectionner les outils à utiliser

 

[anthony007]

Merci pour votre réponse.
Ce qui me gène dans le fait de dispatcher en ouvrant plusieurs comptes, est qu'il n'y aura pas "beaucoup" d'intérêts sur les comptes les plus rémunérateurs et que chaque compte va croître moins vite du fait de la répartition de l'épargne mensuelle.
Par exemple, le PEL se base sur les intérêts dans le cadre de la souscription d'un prêt immobilier, et ceci ne sera pas forcément avantageux si je ne verse pas un maximum dessus.
De même pour l'assurance vie en euro qui sera le compte le plus rémunérateur.

Du coup je ne sais pas trop quoi faire ni à quelle hauteur alimenter chacun des comptes.

edit : buffetophile : en fait ma situation n'aura pas bougé lorsque j'aurais atteint les plafonds, d'autant plus que je risque de les atteindre en cours d'année. C'est pour cela que je préfère tout de même anticiper sur d'autres livrets.
De plus, il me semble avoir lu dans plusieurs discutions que ca n'est pas forcément intéressant de mettre ces deux livrets au plafond si on en a pas l'utilité.

 

[Buffeto]

chaque placement est un outil que tu as à ta disposition ....

pour choisir le bon outil il faut parfaitement maitriser sa finalité et donc , avoir une stratégie définie ...

si on a pas de stratégie , on met tout sur un produit d'attente très liquide comme le livret A (ou autre super livret fiscalisé ) et on avise ensuite ....

enfin ceci n'est que mon avis

 

[hargneux]

Pourquoi fermer vos livrets, vous auriez pu demander le transfert dans la nouvelle banque,
LA + LDD ca fait 31 ke, ca laisse le temps de voir.
Une fois plein on déverse la moitié ou les 2/3 sur une AV et on recommence à remplir......

 

[anthony007]

J'avais fermé mes livrets car j'avais demandé à la nouvelle banque le transfert de ceux-ci, et on m'avait répondu que ca n'était pas possible et qu'il fallait les clôturer pour les rouvrir.

hargneux : ce que vous me dîtes est étonnant, car dans ce cas, pourquoi ne pas tout mettre sur l'AV dès le début pour avoir le max d'intéret, puis remplir de nouveau le livret A afin de refaire une épargne de sécurité, ou bien verser dès maintenant la moitié de l'épargne sur l'AV pour verser ensuite tous les mois dessus abondamment ?

En ce qui concerne mes projets, il y a bien l'immobilier mais dans plus de 5 ans, et justement le PEL serait peut être intéressant, mais là aussi il faut cumuler le maximum d'intérêt pour que celui-ci soit une bonne chose.

 

[lopali]

Bonsoir Anthony,

Vous avez lu cette discussion ?

Personnellement, je m'orienterais vers ces produits pour anticiper l'avenir à court, moyen et long terme :
=> épargne de précaution (LA ou LDD) ;
=> épargne logement (CEL + PEL) ;
=> AV sans frais d'entrée ;
=> PEA avec uniquement frais de courtage sur ordre exécuté.

Pour info, connaissez-vous le PEL couplé à des comptes à terme ? C'est un produit intéressant lorsque l'on a déjà un capital de départ que l'on souhaite orienter vers un PEL.

Vous n'avez plus droit au Livret jeune et au LEP ?

Belle capacité d'épargne en tout cas...

 

[anthony007]

Merci Lopali pour votre réponse.
Je n'ai plus droit au livret jeune car je viens d'avoir 25 ans, et je paie un peu moins de 2000 euros d’impôts (donc pas de LEP), je pense ne plus être très loin de la tranche à 30% (peut-être dans 2-3 ans).
Après avoir longuement réfléchi, je pense verser 15K€ + 500€ par mois sur un support.

Je suis fortement intéressé par le PEL couplé CAT, mais j'ai un peu de mal à comprendre son fonctionnement.
J'ai notamment lu une discussion forte intéressante sur ce forum.

- Si je verse les 15K€, j'ai compris que seulement une toute petite partie (entre 1K et 2K?) sera investie en CAT. De ce fait je ne comprends pas comment cela peut générer un taux global beaucoup plus élevé.

- une question qui rejoint celle du dessus : Les intérêts du CAT sont-ils pris en compte dans le cadre de l'obtention du prêt EL, ou seulement les intérêts liés au PEL ? En effet, s'il s'agit seulement des intérêts liés au PEL, je ne comprends pas comment les intérêts peuvent être plus élevés avec le CAT puisqu'il s'agit de versements réalisés plus tard, alors que ceux-ci auraient pû être fait dès l'ouverture.

- Comment savoir les sommes qui vont alimenter régulièrement le PEL, et combien de temps cela durera t-il ? J'ai l'impression qu'il faut déterminer une durée bien précise dès l'ouverture.

- Que se passe t-il si l'on souhaite augmenter la durée ou la réduire ?

- D'après la discussion qui a eu lieu sur ce forum, j'ai trouvé un message d'Aristide :

Si TMI 14% => Taux net CAT = 4% x (100 - 13,5 - 14) = 2,9% (proportionnel)
Si TMI 30% => Taux net CAT = 4% x (100 - 13,5 - 30) = 2,26% (proportionnel)

==> ceci signifie que, si le taux du CAT est de 4% (ce qui me semble élevé d'après les taux présents dans la page que vous m'avez indiqué) et que si je passe dans la tranche 30%, je risque de gagner moins que si je plaçais directement sur un PEL ?

Merci encore pour vos aides.

 

[lopali]

Je suis fortement intéressé par le PEL couplé CAT, mais j'ai un peu de mal à comprendre son fonctionnement.

Il me semble que presque tout est dit dans cette discussion.

 

[lopali]

Comment savoir les sommes qui vont alimenter régulièrement le PEL, et combien de temps cela durera t-il ? J'ai l'impression qu'il faut déterminer une durée bien précise dès l'ouverture.

Vous aurez comme un échéancier à l’ouverture. En gros c’est le minimum légal tous les 6 mois, sur la durée du contrat.

La durée est de 4 ans minimum. Pour plus, c’est selon la banque.

Que se passe t-il si l'on souhaite augmenter la durée ou la réduire ?

Lorsque tous vos CAT sont arrivés à terme, cela devient un PEL comme les autres. Vous pouvez le conserver en le reconduisant tous les ans pour continuer à accumuler des droits.

Pour la réduire, il faut rompre le contrat. Ce qui veut dire que vous perdez aussi certains avantages du produit et que vous serez pénalisé.

D'après la discussion qui a eu lieu sur ce forum, j'ai trouvé un message d'Aristide :
Si TMI 14% => Taux net CAT = 4% x (100 - 13,5 - 14) = 2,9% (proportionnel)
Si TMI 30% => Taux net CAT = 4% x (100 - 13,5 - 30) = 2,26% (proportionnel)

C’est une vieille discussion avec des données fiscales erronées.

Si non imposable, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,845 pour les avoir en nets.
Si TMI à 5,5%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,792805 pour les avoir en nets.
Si TMI à 14%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,71214 pour les avoir en nets.
Si PFL à 24%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,605 pour les avoir en nets.
Si TMI à 30%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,5603 pour les avoir en nets.
Si TMI à 41%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,45591 pour les avoir en nets.
Si TMI à 45%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,41795 pour les avoir en nets.

ceci signifie que, si le taux du CAT est de 4% (ce qui me semble élevé d'après les taux présents dans la page que vous m'avez indiqué) et que si je passe dans la tranche 30%, je risque de gagner moins que si je plaçais directement sur un PEL ?

Non, car il y a aussi des prélèvements fiscaux sur le PEL.

Mais je n’ai pas dit que cela est un produit adapté à tous les profils de contribuables. Ne connaissant pas votre TMI, j’ai simplement voulu vous signaler que cela existait.

 

[Aristide]

Bonjour

C’est une vieille discussion avec des données fiscales erronées.

Si non imposable, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,845 pour les avoir en nets.
Si TMI à 5,5%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,792805 pour les avoir en nets.
Si TMI à 14%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,71214 pour les avoir en nets.
Si PFL à 24%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,605 pour les avoir en nets.
Si TMI à 30%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,5603 pour les avoir en nets.
Si TMI à 41%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,45591 pour les avoir en nets.
Si TMI à 45%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,41795 pour les avoir en nets.

Ci-joint mode de calcul avec les paramètres fiscaux actualisés .

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[anthony007]

Merci pour vos réponse, je comprends beaucoup mieux les fonctionnements.
J'ai repris les différents supports PEL couplé CAT et voici mes conclusions :

-entre le crédit agricole et la caisse d'épargne, le plus élevé est à 3,5% brut. En enlevant les cotisations sociales et 14% d'impots, on se retrouve au mieux à 0,035 * 0,71214 = 0,0249 soit environ 2,5% net.

- Pour la banque populaire, le taux est au mieux à 4% brut soit 0,04 * 0,71214 = 0,0285 soit 2,85% net. Cependant, en regardant les différents sites banque populaire, le taux max est de 3,5% brut pour 8 ans, donc on se retrouve comme dans le premier cas à 2,5% net au mieux.

- Enfin le crédit mutuel et le cic ont des offres identiques, et d'après leurs sites :
2,90 % l’an nets d’impôts(1) pendant 4 ans ;
3,00 % l’an nets d’impôts(1) pendant 6 ans ;
3,10 % l’an nets d’impôts(1) pendant 8 ans.
(1) : après contributions sociales sur les intérêts de la partie PEL et sauf modification du prélèvement libératoire et / ou des contributions fiscales et sociales sur les intérêts des comptes à terme.

==> cela signifie que le taux minimum est de 2,9% net, et qu'il serait donc plus élevé en choisissant l'imposition sur le revenu à 14%, et que c'est de loin la meilleur des offres ?

 

[anthony007]

Bonjour,

Savez-vous comment le taux arrive à grimper à 3% net, alors que la somme mise sur les CAT est très faible, et que le taux du PEL n'est que de 2,1% net ? Cela signifie t'il que le CAT a un rendement vraiment très élevé ? (5-6-7%?)
C'est vrai que cela est très étonnant, car sur 6 ans, cela est équivalent à une AV de 3,5% net de frais de gestion après prélèvement sociaux (mais avant impots et PFL), avec en plus la prime d'état et le prêt immo par la suite ?

 

[tatetitotu]

bonjour,

je pense que le taux affiché par la banque comprend en effet le taux du CAT (=?%) et celui du PEL (3.5%=2.5%+1% la banque préfère inclure la prime d'état c'est plus vendeur.... )

en résumé si vous n'utilisez pas le prêt du PEL vous pouvez diminuer le rendement de 1% grosso-modo

 

[anthony007]

Bonjour,

Pourtant, si je regarde sur le site du CIC pour le produit "capital plus", la prime d'état n'est pas incluse dedans :
Taux actuariel annuel net servi au 1er septembre 2012 après prélèvements sociaux sur les intérêts de la partie PEL et de la partie Comptes à Terme et après Prélèvement forfaitaire libératoire sur les intérêts de la partie Comptes à terme. Hors 1% de prime d'État plafonnée à 1 000 € (+ majoration pour personnes à charge) en cas de prêt. Sauf modification du prélévement libératoire et/ou des contributions fiscales et sociales.