Confusion sur Différé d'amortissement et intérêts intercalaires

[zargoz92]

Bonjour,
En vue de l'achat en VEFA, nous faisons un emprunt de 165500 € à 4.71% sur 15 ans à la SG.
La livraison est prévue vers avril 2010 soit dans 25 mois environ. Le contrat de réservation mentionne un échéancier estimatif des déblocages progressifs des fonds pendant la construction.
Nous venons de recevoir l'offre de prêt qui mentionne :
- durée totale du prêt : 210 mois dont avec différé d'amortissement : 30 mois d'échéance (hors assurance ) à 649.59 € (montant constant ?) et 180 mensualités de 1283.90€
Le tableau récapitulatif mentionne :
montant des intérêts différé : 19487,70 € !!!
montant des intérêts amortissement : 65601.61 €
De plus il est précisé que : "Ne sont pas compris les intérêts intercalaires, dont le montant n'est pas connu au jour de l'émission de la présente offre, dus entre la date de la mise à disposition du prêt (ou de chacune des mises à disposition) et la date de point de départ de la première échéance"
Cela veut dire si je comprends bien qu'il faut rajouter encore des intérêts intercalaires aux 649.59 € ?
A quoi correspond et comment est calculée cette somme de 649.59 €.
Avec mon échéancier estimatif, j'avais calculé un montant des intérêts intercalaires de 10153 € sur la période mars 2008 à avril 2010.
N'y a t-il pas une confusion quelque part ?

 

[Anonyme]

non c'est normal

les 649.59€ se sont les intercalaires maxi.

la banque est obligée d'indiquer le coût des intérêt intercalaire en partant comme hypothèse avec un déblocage total du prêt .

si vous faites le calcul : capital x taux intérêt et divisé par 12 vous retrouvez exactement le montant indiqué.


bien entendu les intercalaires seront calculés en fonction des fonds réellement débloqués et selon leur date de déblocage.

la phrase qui dit que les intercalaires ne sont pas compris dans la somme cconcerne en fait le passage indiquant le total des intérêts d'amortissement



donc cela semble tout a fait correct dans la présentation.


de toute façon je pense que votre conseiller pourra vous rassurer sur ce point .


bien cordialement

 

[hargneux]

Bonjour

ICF62 a le bon raisonnement.

Le détail de cette ligne et le tableau d'amortissement prévisionnel qui doit être joit aux offres indique la situation la moins favorable pour vous, mais c'est une obligation légale.

Vous ne paierez que sur les sommes réellement débloquées, mais sur une VEFA, il est impossible de les connaitre à l'avance, pas plus que votre constructeur ne s'est engagé sur les dates des appels de fonds, la seule chose qu'il a du vous mentionner ce sont les pourcentages qui seront appelé en fonction de l'avancement du chantier.

Sachez enfin, que lorsque le prêt sera entièrement mis en place et si la période de différé n'est pas terminé, vous pourrez demander la mise en amortissement. Cela vous fera economiser 30 mois - la durée du chantier, et par contre si il y a du retard et que le chantier n'est pas terminé dans les 30 mois, vous pourrez demander de proroger votre différé de 6 mois (pas la veille !)

Slts

 

[zargoz92]

Merci de vos réponses, me voilà un peu rassuré.

 

[jessicalb]

Bonjour,
je souhaite confirmation si c'est une obligation légale de faire figurer les intérêts pour le différé dans l'échéancier
Merci (surprise de ma banque qui nous prélève des intérêts sans nous avoir informer)

 

[loyd]

J'ai traité aussi avec la Sg elle m'a parlé de différé quand j'ai demandé les interêts intercalaires...c'est la même chose.
Tu prends le montant emprunté que tu multiplie par ton taux et tu divise par 12 tu trouveras le max a payer par mois en cas de déblocage total...

 

[hargneux]

Bonjour

L'obligation légale porte sur la présence d'un tableau d'amortissement prévisionnel joint aux offres de prets qui vous sont envoyées.
Si vous avez un différé, pour une VEFA, CMI ou travaux, dans les conditions particulières et dans le tableau prévisionnel, vous devez avoir la situation la moins favorable, echéance d'intérêts sur décaissment total du prêt.

Maintenant, si on parle d'intérêts intercalaires ou complémentaires d'un prêt intégralement décaissé en une seule fois, la mention figure dans les conditions générales du prêt, et ne sont dons pas mentionnés dans le tableau prévisionnel.

Slts

 

[zargoz92]

Bonjour,
Mon notaire m'a toutefois conseillé de demander une réponse écrite à la SG confirmant que les montants constants calculés sur un déblocage total initial seraient bien remplacés par les intérêts intercalaires "progressifs" au fur et à mesure du décaissement et que je pourrai demandé l'amortissement dés que la totalité sera décaissé et non pas au bout de la durée fixée à 30 mois du différé.... comme quoi même les notaires ont des doutes !...tellement les contrats de prêts sont mal (ou trop bien...) rédigés.

 

[hargneux]

Mon notaire m'a toutefois conseillé de demander une réponse écrite à la SG confirmant que les montants

C'est un débutant, le notaire ?

 

[Anonyme]

j'ai trouvé mieux HARGNEUX....

un notaire demande à ce que la banque prennent en charge les intérêts du prêt relais du vendeur sous pretexte que la signature était prévue début Février et que celle ci a été réalisée fin février.

en affirmant au client que la banque devait payer car elle aurait dû faire en sorte que la date soit respectée !!!!

comme quoi ............. elle est pas simple la vie ?


bien cordialement

 

[stunt38]

A se demander pourquoi on s'obstine à chercher midi à 14H....

 

[anthony4377]

Bonjour, J'ai besoin d'aide car j'ai fais en 2007 un crédit de 205000 € pour acheter mon appart et un prêt de 25000 € pour les travaux. Ma conseillère à groupé les deux et les intérets intercalaires ont été calculé sur la totalité de la somme. Depuis 2 ans je pense rembourssé mon crédit et je vient d'apprendre que je n'est payé que ces putain d'intérets à raison de 960 € par mois, car il résté 800 € à débloqué, mais personne ne nous à prévenu pendant 2 ans. Je ne sais pas quoi faire. Merci de vos réponse.

 

[kio]

Il n'y a malheureusement rien à faire, c'était surement indiqué dans l'offre que vous avez signé que l'amortissement commencerait une fois la somme totalement débloquée.

Rmq: je me pose une question, vous parlez d'un prêt de 25k pour des travaux mais qui dit frais intercalaires dit VEFA donc du neuf, un truc m'échappe ?

 

[anthony4377]

Je ne comprend pas tous dans votre remarque, mais une chose et sur j'ai acheté dans de l'ancien que j'ai rénové.

 

[kio]

Alors de quels frais intercalaires parlez vous ? si vous avez acheté dans l'ancien, le déblocage a du être fait d'un seul coup pour payer votre vendeur donc vous amortissez depuis le début.

 

[anthony4377]

Les 20500 € ont été débloqué immédiatement, par contre le crédit pour les travaux à été débloqué petit à petit sous présentation de facture.
On n'a fini nos travaux en novembre 2007 et notre conseillère ne nous jamais dis qu'il rester 830 € à débloqué et que temps que l'on ne les aurais pas débloqué ont payerais 960 € d'intêret intercalaire…

 

[hargneux]

Effectivement les intérêts intercalaires ne sont pas réservés à la VEFA, mais concernent tous les décaissements multiples ou échelonnés.
Certes, votre "banquière" ne vous a rien dit, mais vous aviez aussi la possibilité de suivre vos dépenses et de faire des soustractions pour voir où vous en étiez.

Il vous reste à saisir le service réclamation du siège ou le médiateur de la banque.
Mais attention, reprendre le prêt du début, cela suppose que l'on vous retrocède 24 mois d'intérêt sois 960 x 24, mais qu'on vous prélève 24 échéances pleines de votre prêt, ce qui, en trésorerie est supérieure, ce qui supose que vous ayez les disponibilités pour régler de suite (24 x l'échéance) - (24 x 960), le bénéfice de cette régularisation, vous ne la constaterez qu'a la fin du prêt qui durera 24 mois de moins.

 

[anthony4377]

Merci pour toute vos réponse, je n'est pas eu de doute car ma conseillère m'avais remis un plan d'ammortissement et tous les mois je recevez mon relevé de banque avec inscrit : échéance prêt 960 € et sa correspondait au plan d'ammortissement. Et nous n'avons pas eu plus de doute car ma conseillère nous avez dis que l'on payé en premier tous les intérêt du crédit. Pour ce qui est de payé les 24 échéances du prêt d'un coup, je préfère cette solution largement, plutôt que de perdre les 24 mois à 960 €.