Conditions d'obtention de prêt

[ojasmin]

Me prêteriez vous vos 29k€ pour acheter ma voiture ? Je cherche actuellement un emploi, mais je vous assure dans 3 mois j'en aurai trouvé un..

"Salaire mensuel co emprunteur = 1.508 € à partir de octobre 2010 qui sera en 7°année de médecine (1ere année d'internat) avec une grille de salaire parue et réglementée par le journal officiel du 6/11/2009 (NOR : SASH0925088A)."

cf 1er post

 

[ricopc]

Il existe certainement des textes officielles affirmant qu'elle sera payée, avec tel salaire etc...le problème c'est que les banques veulent des preuves du versement de ses salaires sur un compte bancaire.
Or, ce n'est pas encore le cas.
Pour ma part, lors de la constitution de mon dossier prêt immo, ils m'ont demandé mes différents papiers d'affectation car je suis enseignant et que je change de temps en temps d'école.
Pourtant, ils ont eu toutes mes fiches de paye avec écrit dessus les écoles d'affectation!
Idem pour ma compagne: payée par chèque, elle avait déposé en janvier son salaire directement sur le compte-épargne. Ils ont demandé de fournir le relevé bancaire de cet épargne...alors que ma compagne est en CDI depuis 6 ans et qu'elle a toutes les fiches de paye !

Tu vois, malgré diverses preuves, les banques ne voient qu'une seule chose: l'argent versé sur le compte...

 

[Kenko822]

Et sinon, serait-ce vous paraitre odieux que de demander à décaler votre projet au début de l'année prochaine, la situation annoncée sera alors réelle et vous devriez alors avoir moins de soucis.

Vous octroyer un crédit sur la base de revenus qui n'existent pas encore même s'ils ont une forte probabilité de réalisation comporte un risque non négligeable. Imaginez que pour une raison qui lui est propre votre amie change de parcours du jour au lendemain d'ici à Octobre. Si la banque vous suit, le dossier est monté sur la base de fausses données, et de revenus erronés. Dès lors il vous sera facile de faire valoir le défaut de la banque devant le premier juge venu et faire payer les fruits de votre impatience au financeur qui aura eu le tords de vous suivre.

Vous ne pouvez pas les forcez, s'ils estiment qu'en l'état c'est trop risqué et qu'il faille attendre que les euros tombent réellement sur le compte, vous ne pourrez pas y faire grand chose. On estime la qualité d'un dossier sur le fonctionnement passé et existant, pas sur le futur sans aucun passé à mettre en face. Et 5 mois ce n'est pas la lune.

Et avez vous pensez au niveau de vos charges mensuelles durant la période de construction, quand vous serez toujours locataires. Avec le montant de PTZ auquel vous prétendez, on a déjà vu des problèmes d'amortissement trop élevés, en ce sens ou le PTZ était parfois mis en en amortissement à 100% dès le premier déblocage et de ce fait grèvait très fortement le niveau d'endettement. (il semble que la mise en amortissement du PTZ au premier, au dernier, ou partiellement selon le degré de déblocage soit laissé au libre choix des établissements).

Mais si le PTZ est sans différé, au premier déblocage même partiel, il se pourrait que vous vous retrouviez à devoir payer, le loyer, l'échéance totale du PTZ, et les intérêts et assurances du prêt normal s'il est en franchise partielle.

 

[Pocket]

Une drône va prendre une photo de l'instant T, un humain pourra en plus refléchir un peu, faire une tite projection, nomdediou.
Il s'agissait de 5 mois, dans un parcours professionnel (donc pas au chômage!) sans aucune incertitude. Vous, vous n'avez pas la même certitude d'avoir le boulot d'ici 3 mois.

Tout à fait d'accord avec vous, cependant, les "drônes" sont soumis (comme dans tous les métiers) à des conseils de prudences et à des procédures.
Essayez d'affirmer à un contractuel que vous n'étiez sorti de la voiture que 5 minutes pour poster votre courrier et que vous sortez du stationnement interdit immédiatement....
Quant au "drône", ce n'est pas lui qui supporte le risque, mais c'est bien lui qui devra rendre des comptes si un évênement imprévu venait à se produire sur le dossier...il risque sa place, un peu normal qu'il soit vigilant et tatilllon, non ?

 

[ojasmin]

Et sinon, serait-ce vous paraitre odieux que de demander à décaler votre projet au début de l'année prochaine, la situation annoncée sera alors réelle et vous devriez alors avoir moins de soucis.

Non, ce n'est pas ôdieux. Je trouve le terme employé inaproprié.
En debut d'année prochaine :
- Le PTZ ne sera plus ce qu'il est aujourd'hui (60.000 € à taux zéro)
- Le prêt du conseil général 92 ne sera plus (25.000 € à taux zéro)
- La réduction de la TVA de 19,6 % à 5,5 % n'existera plus (fin le 31/12/2010)
- La déduction des intérêts d'emprunt va s'en prendre un coup.

Vous octroyer un crédit sur la base de revenus qui n'existent pas encore même s'ils ont une forte probabilité de réalisation comporte un risque non négligeable. Imaginez que pour une raison qui lui est propre votre amie change de parcours du jour au lendemain d'ici à Octobre. Si la banque vous suit, le dossier est monté sur la base de fausses données, et de revenus erronés. Dès lors il vous sera facile de faire valoir le défaut de la banque devant le premier juge venu et faire payer les fruits de votre impatience au financeur qui aura eu le tords de vous suivre.

C'est vrai, mais bon, se faire 6 années de médecine et arrêter alors qu'on est certain d'être interne...

SVP, arrêtez de me qualifier de "odieu" ou "d'impatient". Merci !

Vous ne pouvez pas les forcez, s'ils estiment qu'en l'état c'est trop risqué et qu'il faille attendre que les euros tombent réellement sur le compte, vous ne pourrez pas y faire grand chose. On estime la qualité d'un dossier sur le fonctionnement passé et existant, pas sur le futur sans aucun passé à mettre en face. Et 5 mois ce n'est pas la lune.

Je n'ai pas la prétention de les forcer comme vous le dites, mais d'essayer sur ce forum de questionner, de discuter et d'échanger dans le but d'en tirer des idées et des arguments pour qu'une éventuelle banque prenne ce risque. S'il ne veulent pas prendre le risque, bien évidemment que je ne vais les forcer. Je n'ai pas cette prétention.

Sinon, croyez-moi, certaines banques arrivent très bien à se projeter dans le futur quand on leur dit "Médecin généraliste".

Et avez vous pensez au niveau de vos charges mensuelles durant la période de construction, quand vous serez toujours locataires. Avec le montant de PTZ auquel vous prétendez, on a déjà vu des problèmes d'amortissement trop élevés, en ce sens ou le PTZ était parfois mis en en amortissement à 100% dès le premier déblocage et de ce fait grèvait très fortement le niveau d'endettement. (il semble que la mise en amortissement du PTZ au premier, au dernier, ou partiellement selon le degré de déblocage soit laissé au libre choix des établissements).

Mais si le PTZ est sans différé, au premier déblocage même partiel, il se pourrait que vous vous retrouviez à devoir payer, le loyer, l'échéance totale du PTZ, et les intérêts et assurances du prêt normal s'il est en franchise partielle.

Oui, j'y ai pensé.

 

[ojasmin]

Bon courage en tout cas!

Merci, ca fait toujours plaisir des encouragements !

 

[ojasmin]

Alors pour ceux que ca intéresse...
nous avons eu l'offre de prêt en 08/2010 que j'ai demandé de revoir car las taux avait rechuté depuis 06/2010.
Une nouvelle offre a été éditée en 12/2010, signature chez le notaire en 12/2010, et voilà !

 

[Buffeto]

merci de nous avoir fait part de ton retour

 

[Egedan]

Bonjour à toutes et tous,

J'ai une petite question concernant les garanties qu'une banque peut demander pour un prêt. Ici il s'agit d'une somme de 300000 euros. La banque en question peut-elle demander comme garantie à la fois une caution et une hypothèque ?

En vous remerciant, j'avoue ne pas trop savoir où chercher. Existe-il des articles de loi ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Tout d'abord il faut rappeler qu"une banque digne de ce nom n'accorde pas un crédit au motif que l'emprunteur présente de bonnes garanties.

La décision résulte de l'analyse du risque et donc de l'évaluation de la capacité de remboursement.

Mais, au fil du temps et pour d'innombrables raisons possibles, cette capacité de remboursement peut se trouver dégradée ce qui justifie pleinement la prise de garanties.

Et là, oui, la banque peut demander toutes les garanties qu'elle juge utiles; il n'y a pas de législation ni réglementation qui apportent une restriction à cette possibilité.

Au contraire, pour certains crédits du secteur réglementé ou pour permettre un refinancement au meilleur taux, la loi impose des règles de garanties minimales.

Cordialement;

 

[Egedan]

Merci pour la rapidité de réponse.

Autre petite question mais concernant les prêts entre particuliers. Ont-ils un statut légal et quelles incidences peuvent-ils avoir. Pour être plus claire, comment les déclare-t-on ? Après un petit tour sur le net, j'ai cru comprendre, mais je voudrais en être sûre, qu'ils sont considérés comme des prêts réalisés par des organismes financiers.

Houlalalala suis pas sûre que ce soit plus clair

 

[Aristide]

Autre petite question mais concernant les prêts entre particuliers. Ont-ils un statut légal

Oui il est possible de se consentir des prêts entre particuliers

et quelles incidences peuvent-ils avoir. Pour être plus claire, comment les déclare-t-on ?

Si le contrat (la convention de prêt) est sous seing privé il doit être enregistré. (***)

Le prêteur doit déclarer les intérêts perçus chaque année avec ses autres revenus.

L'emprunteur, si l'objet le permet, peut - le cas échéant - considérer les intérêts payés comme des charges venant donc en déduction de ses revenus (par exemple si logement locatif)

Après un petit tour sur le net, j'ai cru comprendre, mais je voudrais en être sûre, qu'ils sont considérés comme des prêts réalisés par des organismes financiers.

Pour les aspects ci-dessus évoqués, oui.
Mais pas pour ce qui concerne le formalisme.

(***) Il est cependant recommandé de confier à un notaire le soin de rédiger le contrat et de procéder aux formalités.

Ce sujet a déjà fait l'objet d'échanges sur ce forum; une recherche vous permettra plus de détails.

Cdt

 

[Elaphus]

Il est cependant recommandé de confier à un notaire le soin de rédiger le contrat et de procéder aux formalités.

Surtout: vous (prêteur) aurez un titre exécutoire permettant de garantir la bonne fin du prêt.