Compte à terme trimestriel à taux progressif

[Nuag3]

Bonsoir,

Au Crédit Mutuel, où je suis, ils proposent un compte épargne "Tonic Croissance" qui est un compte à terme trimestriel à taux progressif.
Je souhaiterais prendre celui sur 8 ans.

Il est noté que le taux actuariel moyen (pour le CAT de 8 ans) est de 4,30%.

Ça a l'air très tentant, mais n'y connaissant pas grand chose, je me tourne vers vous :
Est-ce vraiment plus avantageux qu'un PEL ou qu'un livret A (comptes sur lesquels je place mon épargne habituellement) ? Ai-je vraiment intérêt à en faire ouvrir un ou ce n'est pas une si bonne idée que ça ?

Je pense notamment au fait que ce ne soit pas net d'impôt et je pense à la fiscalité... et d'autres choses peut-être à propos desquels je ne suis pas au courant.
Au final, n'est-on pas perdant avec ce genre de compte ?

Si vous avez des infos à me donner et si vous pouviez me conseiller en fonction de ma situation


Et, question subsidiaire qui n'a rien à voir (mais je ne vais pas créer un sujet exprès pour ça) : J'ai un compte "livret orange" et un CEL, qui ne me serve à vrai dire à rien. Puis-je les faire fermer sans aucun frais à payer ni aucun intérêts perdus ?

Merci beaucoup.

 

[tatetitotu]

salut

en effet il faut regarder votre fiscalité (quel est votre imposition ?)

par exemple 4.30% brut, ça représente 2.69% en net si on est au PFL (prélèvements forfaitaire libératoire) avec des prélèvements sociaux à 13.5%
ça devient tout de suite peu intéressant par rapport à un livret A ou un pel

si vous êtes prêt à ne pas utiliser cet argent pendant 8 ans, il serait probablement intéressant de le placer sur une assurance vie sur internet dans un fonds euros

pour les livrets, normalement ça en va pas vous coûter de les fermer, pourquoi les fermer si ils ne vous coûtent rien ?
il peut être intéressant de laisser le cel ouvert si vous comptez faire un prêt pour de l'immobilier dans les prochaines années (taux du prêt faible)

 

[Nuag3]

Pour la fiscalité, je suis non imposable. C'est intéressant du coup ?

Ce qui me donnait envie de fermer le CEL est son rendement très faible. Mais plus je parcours le forum et plus je m'aperçois qu'il est intéressant au niveau du taux du prêt faible.
Effectivement, je compte investir avec mon ami dans l'immobilier d'ici 4-5 ans.
A ce jour, j'ai un livret A, un livret orange (que je souhaite fermer), un PEL et un CEL. A côté de ça j'ai une assurance vie.

Je suis en train de faire du tri dans tout ça mais je ne sais pas trop comment faire. Épargner une grande partie sur le CEL est bien pour un prêt faible mais vu que le rendement est nul Et mon but c'est quand même d'épargner au maximum...

 

[tatetitotu]

si vous êtes non imposable les 8 prochaines années ça devient plus intéressant

par contre attention si vous n'allez pas au bout des 8 ans (par exemple pour faire votre achat immobilier) le taux sera plus faible
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[Nuag3]

Dans ce cas, il faudrait peut-être mieux que je le prenne sur 5 ans. Mais je me tâte toujours.

D'ailleurs, d'après ce que je lis sur le site, "A chaque échéance trimestrielle, vous pouvez disposer de votre argent placé et de vos intérêts sans frais, ni pénalité. Hors de ces échéances, les retraits sont possibles dans les conditions habituelles des comptes à terme."
Ce qui veut dire qu'à chaque trimestre, je peux prendre de l'argent si je le souhaite et cela n'a pas de conséquence ?
Je ne comprends pas trop le fonctionnement de ces comptes à terme à vrai dire.

En fait, je cherche un compte qui me permettent d'épargner de l'argent qui me soit disponible, tout en offrant un rendement intéressant : j'ai déjà un livret A et un LDD, mais ça ne me suffit pas.
J'ai pensé au livret d'épargne populaire, mais jusqu'alors je suis toujours sur la fiche d'imposition de mes parents, je n'ai pas de propre déclaration (ce sera fait cette année) donc je crois que je ne peux y prétendre pour l'instant (et pendant un bon moment j'imagine, genre l'année prochaine le temps que ma situation fiscale soit prise en compte ?).

Sinon, concernant le CEL, une question : pour l'instant je ne m'en sers pas vu le faible rendement. L'année où je souhaiterai acquérir un bien immobilier, je pourrai peut-être transférer l'argent de mon livret dessus et cela reviendrait au même que si j'ai épargné pendant des années petit à petit sur le CEL ? Ça me permettra de bénéficier du taux de prêt faible sans avoir un rendement faible pendant des années ? C'est possible ?

Merci pour vos réponses.

 

[DADGAD]

Essai...pour voir si je peux répondre.

 

[DADGAD]

Le montant du prêt sur le CEL dépendra de l'importance des intérêts acquis, et pas de la somme qu'il contient. Donc ça ne sert à rien d'y placer du capital à court terme.
Si vous voulez avoir un rendement correct et de l'argent toujours dispo, en dehors de l'épargne réglementée (livret A, LDD...) il n'y a pas beaucoup de solutions (sauf à prendre des risques). Il reste les super livrets et les CAT.
Pour les super livrets, il faut profiter des périodes promotionnelles, mais ça demande un peu de temps et un peu de travail de gestion...On peut avoir entre 3 et 4% net par an (selon situation fiscale) en jonglant avec les promotions et en passant d'un livret à un autre.
Le CAT du CM devient intéressant au niveau du rendement au bout de plusieurs années car les taux des premiers trimestres sont très bas.

 

[DADGAD]

Autre conseil...
Si vous êtes jeune, il vaut mieux acquérir un bien immobilier le plus tôt possible (selon vos possibilités) plutôt que d'épargner en période de taux faibles.
Vous aurez la possibilité d'épargner plus tard, lorsque vos revenus augmenteront et que vous n'aurez plus de crédit sur le dos. Cette épargne pourra alors servir à vos enfants (études, logement...).

 

[Buffeto]

Autre conseil...
Si vous êtes jeune, il vaut mieux acquérir un bien immobilier le plus tôt possible (selon vos possibilités) plutôt que d'épargner en période de taux faibles.
Vous aurez la possibilité d'épargner plus tard, lorsque vos revenus augmenteront et que vous n'aurez plus de crédit sur le dos. Cette épargne pourra alors servir à vos enfants (études, logement...).

il est nécessaire de moduler ces 2 affirmations péremptoires en disant que chaque cas est particulier et que s'il existe de grandes règles de la gestion patrimoniale , celles ci connaissent d'importantes dérogations liées aux situations personnelles toutes différentes.

à mon avis il est nécessaire d'épargner avant , pendant et après l'acquisition de la résidence principale ....ceci , je le concois aisément n'est , malheureusement , pas possible pour tout le monde ...

 

[Nuag3]

Et si, sur le CEL, on place d'un coup une somme assez importante (ex: 1 an avant d'envisager l'achat immobilier), on aura les intérêts qui vont avec. Donc au final ça revient au même ?

Le CAT du CM devient intéressant au niveau du rendement au bout de plusieurs années car les taux des premiers trimestres sont très bas.

Ce qui veut dire qu'il ne faut pas retirer d'argent pendant tant d'années pour bénéficier des rendements ?
Parce qu'à ce que j'ai compris, on peut retirer sans souci et sans sanction à tout moment (épargne reste disponible). Mais alors si c'est ça, je ne comprends pas cette histoire de CAT à 2 ans ou 5 ans ou 8 ans... On s'engage à quoi pendant ces tant d'années pour bénéficier du rendement ? Si quelqu'un peut m'expliquer le principe du CAT.

Acheter un bien immobilier n'est malheureusement pas d'actualité : je suis dans les études donc sans revenus, et mon ami vient tout juste de commencer à travailler (un CDI). De plus, nous ne savons pas dans quelle région nous habiterons plus tard (où je trouverai du travail, étant donné le marché du travail peu sympathique dans mon domaine).
Donc ce n'est pas envisageable aujourd'hui. Ce qui est au goût du jour avec mon ami c'est d'épargner au maximum et de la meilleure façon pour l'instant.

 

[Buffeto]

as tu consulté cette page ?

 

[Nuag3]

Merci, ça répond donc à ma question : il y a pénalité si retrait avant l'échéance sur le CAT (-0,5 pts sur les intérêts en ce qui concerne le crédit mutuel).

Une autre question (cette fois, promis, je n'ai pas trouvé la réponse ailleurs ) :
Peut-on ouvrir un Livret d’Épargne Populaire en étant sur l'avis d'imposition de ses parents ? Je suis sur celui de ma mère (qui ne paie pas d'impôts du fait de faibles revenus). Je me mettrai sous ma propre déclaration dès cette année quand il sera question de la faire (et étant étudiante sans revenus, je pourrai en bénéficier). Mais en attendant, je peux pas en faire ouvrir un ?

 

[arroz]

Bonsoir,

Si tu es non imposable, je te conseille dans un premier d'ouvrir un livret d'épargne populaire et de le remplir. Ensuite si tu as un projet immobilier continue les versements sur ton PEL et gardes ton CEL. Cela te permettra d'avoir un prêt à un taux avantageux et surtout d'avoir la prime d'état pour ton PEL.
Enfin si il te reste encore de l'épargne complète ton livret A et enfin tu pourras te tourner vers d'autres produits fiscalisé type compte à terme.
Cependant n'oublie pas que le compte est sur 8 ans et que tu souhaite acquérir avant cette date. Ta rémunération ne sera donc pas celle prévu au départ.