Comment les banques fixent-elles leurs taux ?

[rems59800]

Bonjour,

je suis étudiant en finance banque et je n'arrive pas bien à comprendre comment les banques fixent leurs taux d'intérêts à leurs clients.

Je viens de lire l'article suivant, et il y a certaines choses qui m'échappent.

En effet il est indiqué que le TCI de la banque est donné en fonction des taux de référence. Ainsi je me demande quels taux sont vraiment utilisés notamment pour les prêts aux entreprises, est-ce l'euribor et/ou le TEC10 augmenté d'une marge définie par l'ALM ? Ou la banque utilise d'autres taux de références ?

Dans ce cas peut-on dire qu'une banque pourrait réaliser des profits rien qu'en utilisant les taux de référence du marché ?

Bien à vous,

Rémi

 

[Aristide]

Bonjour,

D'abord, en situation normale :

+ Les taux des durées courtes sont moins élevés que ceux des durées longues et inversement

+ Les taux fixes sont plus élevés que les taux révisables
+ Les taux révisables capés sont plus élevés que ceux qui ne le sont pas
+ Les taux variables sont moins élevés que les taux révisables.

Ensuite il faut distinguer :

+ Les Etablissemnts financiers (Type Crédit Foncier - Crédit immobilier...) qui n'ont pas de dépôts et donc pas de pouvoir de création monétaire

+ Les banques de dépôts qui ont un pouvoir de création monétaire.

Les premiers ne peuvent prêter que ce qu'elles ont d'abord emprunté alors que les secondes prêtent également les resources qu'elles ont collectées (les dépôts à vue entre autres) mais, pour la part la plus importante, elles prêtent des euros qu'ells n'ont pas en créant de la monnaie par un jeu d'écritures suivant l'adage "Les crédits font les dépôts":

=> A l'actif du bilan = "Crédit à Mx X" = 100.000,00€
=> Au passif du bilan = "Compte dépôt à vue Mr X" = 100.000€ (même si elle n'a pas ces 100.000€ disponibles en trésorerie)

Si la collecte interne est suffisante, le jour où le chèque est présenté à l'encaissement il n'y a pas de problème.
Dans le cas contraire la banque est obligée de se refinancer.

Dès lors il appartient aux Economistes/Prévisionnistes/Financiers et Trésoriers de la banque de déterminer au mieux les besoins en termes de montants et de durées les sommes à trouver sur les marchés étant précisé que, par la transformation, une banque peut "emprunter court (taux bas) pour financer long (taux plus élevé)" avec les risques qui en découlent (quel sera le coût de la ressource courte à son terme quand il sera nécessaire de la renouveler ?)

Il s'en suit qu'avec :

+ De la collecte interne qui a un coût de collecte et de gestion
+ Des emprunts à taux fixes, taux révisables, taux variables, sur toutes les durées.

=> Les spécialistes de la banque calculent un taux moyen de la ressource (= le Taux de cession interne = TCI)

Ensuite, fonction de leur stratégie à court, moyen et long terme, la banque va se fixer un objectif de marge qui peut varier suivant les marchés (Particuliers, Artisans/commerçants - PME/PMI - Grandes Entreprises - Collectivités Teritoriales.....)

Puis, toujours en fonction de ses objectifes la banque va vérifier sa position concurrentielle, marché par marché.

Et, à partir de tout cela elle bâtira sa grille tarifaire "standard" qui servira de base de négociation à son réseau commercial tout en lui laissant une marge de manoeuvre pour pouvoir s'adapter le cas échéant.

Cdt

 

[rems59800]

Merci beaucoup d'avoir pris le temps de me répondre Aristide !

Tes explications m'ont éclairé.

Cdt