Clôture PEL

[avev]

Bonjour à tous,

Je viens s’il vous plaît demander quelques conseils à la communauté concernant la répartition de mes économies :

Mon profil : 45 ans, résidant en région parisienne, divorcé, deux enfants de 16 et 19 ans en garde alternée, salaire de 4000Euros net/mois (TMI 30%)

Répartition actuelle :

• PEL de 2005 : 75000 euros
• Assurance vie chez Hedios (ouverte en 2010 fonds euros suravenir rendement) 2000 euros
• 150000 euros de scpi achetées à crédit en nue-propriété (jusqu’en 2032) (à parts égales efimmo1 / cristale rente/ pierval santé) Le crédit se termine en 2036 (600 euros de mensualité)
• Propriétaire de ma résidence principale (800 euros de mensualité jusqu’en 2029)
• PEA (160000 euros ETF MSCI world (DCAM))
• Contrat Prefon (100 euros versés mensuellement)

J’envisage :

• de transférer mon contrat Prefon vers un autre PER plus performant
• de clôturer mon PEL (en essayant au passage d’obtenir la prime d’état avec un petit prêt travaux)
• réaffecter le montant de mon PEL ainsi :
  • 40000 euros sur mon PEA de manière progressive (afin d’atteindre le plafond de versements)
  • 15000 euros sur mon livret A
  • 20000 euros sur une assurance vie

Je souhaite garder une épargne disponible pour financer les études de mes deux filles (frais partagés avec la maman) même si j’ai une capacité d’épargne de 1000 euros/ mois qui y sera consacrée le moment venu.

Je suis donc preneur, s’il vous plaît, de vos avis sur cette répartition mais aussi de conseils sur un PER et une AV performants si ce choix vous semble judicieux.

Bonne journée à tous

 

[Kog_]

Bonjour
Il n'existe pas d'av/per performante, ce sont les fonds mis dans cette enveloppe qui vont performer
Êtes vous plus gestion libre ou gestion pilotée ?

 

[lopali]

Bonjour,

de clôturer mon PEL (en essayant au passage d’obtenir la prime d’état avec un petit prêt travaux)

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/fermeture-pel-et-ensuite.49194/

Je souhaite garder une épargne disponible

Avec certaines AV Generali, un rachat se fait en moins de 72h00 ouvrées.

Donc on peut s'interroger sur l'intérêt de bloquer des fonds sur un Livret A à 1,75%.

pour financer les études de mes deux filles

Votre fille de 19 ans a déjà commencé ses études supérieures ?

Elle est en location ?

Avez-vous étudié l'intérêt de la sortir de votre déclaration pour pouvoir lui déclarer une pension alimentaire de 6794 € PAR parent ?


Cdlt.

 

[avev]

Bonjour
Il n'existe pas d'av/per performante, ce sont les fonds mis dans cette enveloppe qui vont performer
Êtes vous plus gestion libre ou gestion pilotée ?

Bonjour,
Merci pour votre reponse
Je préfère une gestion pilotée dans la mesure où je ne me sens pas apte à faire les bons arbitrages

 

[avev]

Bonjour,

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/fermeture-pel-et-ensuite.49194/


Avec certaines AV Generali, un rachat se fait en moins de 72h00 ouvrées.

Donc on peut s'interroger sur l'intérêt de bloquer des fonds sur un Livret A à 1,75%.


Votre fille de 19 ans a déjà commencé ses études supérieures ?

Elle est en location ?

Avez-vous étudié l'intérêt de la sortir de votre déclaration pour pouvoir lui déclarer une pension alimentaire de 6794 € PAR parent ?


Cdlt.

Merci Lopali pour la réponse,
J’ai bien noté et lu le fil de discussion sur le pel et l’AV generali
Mon aînée est en deuxième année de classe prépa scientifique (en internat) (coût très faible)
Mais il y a de fortes chances qu’elle soit prise dans une école d’ingénieurs en province l’année prochaine. (Nécessitant donc une location)
Pour le moment elle est sur notre déclaration d’impôt à chacun (1/4 de part pour sa maman et 1/4 pour moi)
Mais pour la prochaine déclaration, la loi interdit la garde alternée (fiscalement).
Il faudra donc qu’elle ait une déclaration à son nom ou à part entière sur l’un des deux parents.
À ce jour, je n’ai pas de justificatif pour déclarer une pension de 6794 euros.
Cdlt

 

[Emmanuel86]

Bonjour,

Attention tout de même : vous pouvez débloquer l’argent de votre PEL en une seule fois et cet argent est sécurisé.

Si vous versez la moitié de votre PEL sur votre PEA, même de façon progressive pour lisser prix de revient de votre ETF dans votre PEA , soyez conscient que cet argent sera investi et donc placé à long terme (au moins 5 ans voir idéalement 8 ans ou plus) et que le risque pris n’est pas le même.

Donc je pense que la réflexion doit se faire selon un horizon de placement pour l’argent de votre PEL. Cet argent , en aurez-vous besoin dans les années qui arrivent ? Si c’est plutôt oui, les sommes que cous envisagez de placer sur PEA me paraissent excessives (ce n’est que mon humble avis bien sûr)

 

[lopali]

Je préfère une gestion pilotée dans la mesure où je ne me sens pas apte à faire les bons arbitrages

Eux non plus ne le sont pas :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...-profilee-pilotee-deleguee-sous-mandat.52919/

 

[avev]

Bonjour,

Attention tout de même : vous pouvez débloquer l’argent de votre PEL en une seule fois et cet argent est sécurisé.

Si vous versez la moitié de votre PEL sur votre PEA, même de façon progressive pour lisser prix de revient de votre ETF dans votre PEA , soyez conscient que cet argent sera investi et donc placé à long terme (au moins 5 ans voir idéalement 8 ans ou plus) et que le risque pris n’est pas le même.

Donc je pense que la réflexion doit se faire selon un horizon de placement pour l’argent de votre PEL. Cet argent , en aurez-vous besoin dans les années qui arrivent ? Si c’est plutôt oui, les sommes que cous envisagez de placer sur PEA me paraissent excessives (ce n’est que mon humble avis bien sûr)

Bonjour Emmanuel86,

Merci pour votre réponse. Je n'ai pas besoin de cet argent et compte le laisser sur mon PEA jusqu'à la retraite.
Les fonds sur un PEL sont effectivement sécurisés mais à un taux tellement faible après flat tax ..
Je pense que le rendement sera meilleur en mixant PEA et assurance vie.

Cdlt

 

[avev]

Eux non plus ne le sont pas :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...-profilee-pilotee-deleguee-sous-mandat.52919/

Bonjour Lopali,

Merci pour le lien. Je vais donc sûrement opter pour une gestion libre

Cdlt

 

[avev]

Bonjour à tous,

J’ai suivi en octobre dernier les conseils de lopali (que je remercie à nouveau) en sollicitant un prêt travaux de 150 euros pour obtenir la prime d’état.
Ma banque me balade depuis.
Aussi, j’ai effectué une réclamation à laquelle j’ai eu comme réponse :

« Bonjour Monsieur,

Nous faisons suite à votre e-Réclamation datée du 28 janvier 2026, concernant votre demande de prêt Plan Épargne Logement (PEL) d'un montant de 150 euros pour des travaux, visant à l'obtention d'une prime d'État.

Nous tenons tout d'abord à vous présenter nos excuses pour les délais importants qui ont entouré le traitement de votre demande et pour l'inconfort que cette situation a pu engendrer.

Nous comprenons votre mécontentement et regrettons sincèrement cette expérience.

Afin de vous apporter toute la clarté nécessaire concernant votre dossier, nous souhaitons vous éclairer sur les modalités des prêts PEL :

Les Plans d'Épargne Logement sont conçus pour financer des projets immobiliers, qu'il s'agisse d'acquérir ou de construire un bien, ou encore de réaliser des travaux d'amélioration et d'agrandissement.

La mise en place d'un dossier de prêt, même pour des travaux, implique un certain nombre de démarches administratives et d'instruction. Pour ces raisons, nous sommes susceptibles d'établir un seuil minimum de prêt afin d'assurer une gestion efficace et rentable de ces opérations.

Dans ce contexte, nous confirmons que notre établissement bancaire a défini un seuil minimum interne de 5 000 € pour la souscription d'un prêt PEL, quelle que soit la nature du projet (acquisition ou travaux).

Ce seuil est une pratique de gestion spécifique à notre banque.

Nous comprenons que cette information puisse être surprenante, car elle ne découle pas d'une obligation légale stricte applicable à l'ensemble des prêts PEL, mais elle reflète notre politique interne de gestion des produits de prêt.

Nous comprenons néanmoins votre objectif de bénéficier de votre droit à prêt et de la prime d'État associée à votre PEL ouvert en 2005.

Pour ce faire, vous auriez la possibilité de solliciter un prêt d'un montant supérieur ou égal à 5 000 €, sous réserve que le projet respecte les conditions d'éligibilité des prêts travaux accordés dans le cadre d'un PEL.… »

Cette réponse ne me satisfaisant pas, je vais faire appel au médiateur.

Étant donné la lenteur de ces démarches, pouvez-vous s’il vous plait, m’indiquer s’il est possible de clôturer mon pel (pour placer les fonds ailleurs) tout en maintenant ma demande de prêt malgré la clôture ?

Bonne journée à tous les membres du forum et merci d’avance pour vos réponses

 

[Kizzo]

Bonjour à tous,

J’ai suivi en octobre dernier les conseils de lopali (que je remercie à nouveau) en sollicitant un prêt travaux de 150 euros pour obtenir la prime d’état.
Ma banque me balade depuis.
Aussi, j’ai effectué une réclamation à laquelle j’ai eu comme réponse :

« Bonjour Monsieur,

Nous faisons suite à votre e-Réclamation datée du 28 janvier 2026, concernant votre demande de prêt Plan Épargne Logement (PEL) d'un montant de 150 euros pour des travaux, visant à l'obtention d'une prime d'État.

Nous tenons tout d'abord à vous présenter nos excuses pour les délais importants qui ont entouré le traitement de votre demande et pour l'inconfort que cette situation a pu engendrer.

Nous comprenons votre mécontentement et regrettons sincèrement cette expérience.

Afin de vous apporter toute la clarté nécessaire concernant votre dossier, nous souhaitons vous éclairer sur les modalités des prêts PEL :

Les Plans d'Épargne Logement sont conçus pour financer des projets immobiliers, qu'il s'agisse d'acquérir ou de construire un bien, ou encore de réaliser des travaux d'amélioration et d'agrandissement.

La mise en place d'un dossier de prêt, même pour des travaux, implique un certain nombre de démarches administratives et d'instruction. Pour ces raisons, nous sommes susceptibles d'établir un seuil minimum de prêt afin d'assurer une gestion efficace et rentable de ces opérations.

Dans ce contexte, nous confirmons que notre établissement bancaire a défini un seuil minimum interne de 5 000 € pour la souscription d'un prêt PEL, quelle que soit la nature du projet (acquisition ou travaux).

Ce seuil est une pratique de gestion spécifique à notre banque.

Nous comprenons que cette information puisse être surprenante, car elle ne découle pas d'une obligation légale stricte applicable à l'ensemble des prêts PEL, mais elle reflète notre politique interne de gestion des produits de prêt.

Nous comprenons néanmoins votre objectif de bénéficier de votre droit à prêt et de la prime d'État associée à votre PEL ouvert en 2005.

Pour ce faire, vous auriez la possibilité de solliciter un prêt d'un montant supérieur ou égal à 5 000 €, sous réserve que le projet respecte les conditions d'éligibilité des prêts travaux accordés dans le cadre d'un PEL.… »

Cette réponse ne me satisfaisant pas, je vais faire appel au médiateur.

Étant donné la lenteur de ces démarches, pouvez-vous s’il vous plait, m’indiquer s’il est possible de clôturer mon pel (pour placer les fonds ailleurs) tout en maintenant ma demande de prêt malgré la clôture ?

Bonne journée à tous les membres du forum et merci d’avance pour vos réponses

Bonjour
Afin d'économiser du temps et de l'énergie, je vous suggère d'envisager de faire le prêt de 5000€ quitte à le rembourser immédiatement par anticipation.

 

[Aristide]

Bonjour,

Les conditions d'attribution des prêts EL, notamment le calcul du montant de prêt possible, sont définies par des textes législatifs et réglementaires et aucun ne permet l'imposition d'un autre montant minimum par la banque.

Vous avez donc raison de solliciter l'avis du médiateur mais je vous suggère de vérifier si votre banque adhère au service de médiation de la Fédération Bancaire Française (FBF)

En effet, s'il s'agit du médiateur "maison" il risque de suivre les avis des juristes et techniciens internes et donc d'une moindre impartialité.

Pour répondre à votre question :

La réglementation concernée prévoit bien que "il est rappelé que le titulaire d'un plan épargne-logement comme le cessionnaire de droits dispose d'un délai maximum d'un an à compter du retrait des fonds pour déposer sa de mande de prêt" (Circulaire du 11 juillet 1986 - alinéa N° 45 -JORF du 24 juillet 1986 - page 9132).

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...acquis-a-la-cloture-du-pel.52996/#post-721218

=> Gardez donc bien une preuve du dépôt du dossier de demande de prêt PEL dans le délai de un an maximum après le retrait des fonds.

=> La lecture des échanges du post ci-dessous :

Témoignage - Litige prime PEL - date limite demande de prêt".

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...-prime-pel-date-limite-demande-de-pret.41601/

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ate-limite-demande-de-pret.41601/#post-408580

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...acquis-a-la-cloture-du-pel.52996/#post-722017

=> pourrait peut-être vous intéresser ?

A toutes fins utiles.

Si non, ainsi que le suggère Kizzo, si vous avez un au moins 5.000€ de factures de travaux à produire, vous pourriez effectivement solliciter un prêt PEL de ce montant et le rembourser immédiatement par anticipation.

Mais, dans l'idéal, il faudrait aussi que vous obteniez une exonération de l'indemnité de remboursement anticipé (IRA).

Cdt

 

[avev]

Bonjour,

Je vous remercie pour ces informations précieuses.
Je tiens à m’excuser pour le délai de réponse dû à une hospitalisation.

Je vais donc reprendre le dossier en main.

Je ne souhaite pas faire de travaux. Pensez-vous qu’un devis avec des factures pour des travaux que je ne ferai pas pourrait suffit à l’obtention du prêt?
Ou bien la banque me demandera t elle une preuve comme quoi les travaux ont bien été faits ?

Bonne journée

 

[Aristide]

Bonjour,

La banque ne mettra les fonds à disposition que sur présentation des justificatifs de dépenses; factures et/ou mémoires d'artisans et/ou d'entrepreneurs.

D'une manière générale il s'agit d'une obligation pour tous crédits affectés - dont crédits immobiliers - et pour respecter les directives relatives à la lutte contre le "travail au noir".

De plus, au plan particulier, cette obligation est clairement imposée par la réglementation relative à l'épargne-logement.

Je rappelle que la SFGAS est mandatée par l’État pour contrôler cette réglementation.

Cdt

 

[avev]

Bonjour Aristide,

Je vous remercie.

Je vais donc contacter le médiateur pour un prêt de 150 euros

Cordialement