Bonjour,
lj1982 a dit:
L'accueil de la banque s'est contenté (sans même vérifier le volume d’intérêt ou la date d'ouverture) de m'affirmer que ces comptes donnait droit à un taux de 3 % donc pas intéressant. Est-ce normal ?
Plusieurs choses à dire/savoir :
1) - Les taux d'intérêts ont varié dans le temps; chaque "génération" d'intérêts donne autant de droits à prêts au taux de ladite génération
Votre banque doit vous donner une attestations de droits à prêts "Acquis - Utilisés - Disponibles" avec le détail dans le temps
2) - Les taux d'épargne et de prêts sont des taux actuariels; ils ne sont dons pas directement comparable aux taux de marché des autres prêt classiques qui sont des taux proportionnels.
3) - Pour chaque génération le taux actuariel du prêt est égal à celui de l'épargne plus 1,50% de frais de gestion (= marge de la banque)
Ainsi si vous avez une génération de taux à 1%, le taux du prêt CEL/LEL sera de 2,50% actuariel ce qui - pour un crédit à échéances mensuelles - donne un taux proportionnel (comparable au taux des prêts classiques) de 2,4718%
4) - Initialement les banques devaient consentir autant de lignes de prêts que de générations de taux.
5) - Il était donc facile de l'emprunteur de choisir les lignes de prêts les moins chères et de laisser les autres.
Aucune loi ni règlement ne l'interdit mais certaines banques imposent cependant d'utiliser en priorité les droits les plus anciens; c'est contestable.
6) - Mais un réseau qui se dit banque ne savait pas procéder ainsi et il calculait un taux moyen "à sa sauce" et ne consentait qu'un seul crédit en prenant donc tous les droits, les plus chers comme les moins chers.
7) - Comme par hasard cette pratique a été ensuite légalisée mais, en même temps, réglementée.
Désormais les banques ont donc le droit de ne consentir qu'une seule ligne de prêt mais
"au taux moyen pondéré par les montants"
En pratique cela signifie que la banque doit dans un premier temps calculer les montants de chaque prêt taux par taux et, ensuite, calculer ledit "taux moyen pondéré par les montants".
Je ne garantis pas que toutes les banques pratiquent bien ainsi.
8) - Il n'en reste pas moins que l'emprunteur a toujours le droit de choisir les générations de taux qui l'intéressent; c'est à dire celle qui lui assure un taux moins cher que celui du marché pour les prêts classiques sur la durée considérée.
Cdt
