Caution et taux d'endettement

[guillaume2008]

Bonjour,

Je ne suis pas sur de bien saisir comment s'applique le taux d'endettement dans mon cas de figure :

Mes parents sont prets a se porter caution pour l'achat de mon premier appartement et ils n'ont aucune dette a ce jour. Seulement, d'apres mes estimations, le remboursement des mensualites represente plus de 60 % de mes revenus et seulement 25 % des revenus de mes parents.
Du fait que ce sont eux qui se portent caution, est ce que la banque va calculer le taux d'endettement sur mes revenus ou bien sur les leurs ?

 

[stunt38]

Bonsoir et bienvenue,

en réalité le fameux taux d'endettement de 33% est sur la tête de celui qui emprunte, vous en l'occurence. "la caution" est une garantie prise par la banque en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.
les banques ne se basent nullement sur la solvabilité du cautionnaire pour l'octroi d'un prêt, c'est un plus.

Cdt

 

[guillaume2008]

Merci pour votre reponse, meme si elle ne fait pas mon affaire

Si ce que vous dites est vrai, quelle est donc l'utilite d'avoir un cautionneur, si ce n'est pour eviter de payer des frais d'hypotheque ?
Je suis assez etonne de constater que si notre taux d'endettement est trop eleve on ne peut pas emprunter, meme si on amene une garantie du montant emprunté. C'est bien ca ?

Donc, si mon revenu reste le meme et que je veux emprunter ce meme montant, quelles solutions s'offrent a moi ???

 

[hargneux]

Bonjour

Si ce que vous dites est vrai, quelle est donc l'utilite d'avoir un cautionneur, si ce n'est pour eviter de payer des frais d'hypotheque

Une caution personnelle (vos parents) ne vous exonerera pas d'une hypothèque.
Il ne faut pas confondre avec une caution mutuelle type Crédit Logement.
Cré Log peut aussi cautionner en plus de la caution parentale.

Je suis assez etonne de constater que si notre taux d'endettement est trop eleve on ne peut pas emprunter, meme si on amene une garantie du montant emprunté. C'est bien ca

Correct, le crédit est fait en considération de la personne : vous.
Addage de banquier : "c'est pas la caution qui fait la décision", elle y contribue dans l'analyse, mais on n'accepte pas un crédit QUE pour la caution.

Donc, si mon revenu reste le meme et que je veux emprunter ce meme montant, quelles solutions s'offrent a moi ???

Demander une augmentation à son patron, trouver un appartement moins cher (moins grand), le faire acheter par les parents, constituer une SCI avec ses parents qui achètera le bien.......

Slts

 

[stunt38]

Merci pour votre reponse, meme si elle ne fait pas mon affaire

Et non, je n'ai pas de baguette magique...

Donc, si mon revenu reste le meme et que je veux emprunter ce meme montant, quelles solutions s'offrent a moi ???

l'opération est impossible sous cette forme (cf le message d'hargneux).

Cdt

 

[guillaume2008]

Merci pour vos reponses.

C'est la meme chose pour le nantissement ? Ce n'est qu'une garantie au meme titre que la caution mais qui ne change rien pour le taux d'endettement ?

Quand je parlais des solutions qui s'offrent a moi, j'entendais les solutions pour que je puisse acheter en mon nom, tout en empruntant le meme montant avec les memes revenus mais en amenant des garanties qui me permettraient de ne pas tenir compte de mon tx d'endettement. Aucune solution donc ?

 

[stunt38]

non, pas avec votre taux d'endettement, 60% c'est beaucoup trop par rapport aux 33%.

déja que les banques peinent à accepter 35% avec un dossier en béton (genre 6000-7000 € de revenus mensuels) alors 60% c'est impensable.

le nantissement n'est qu'une garantie supplémentaire mais encore faut-il avoir quelque chose à nantir, si vous (ou vos parents) disposez de liquidités injectez les directement dans votre apport, vous aurez moins à emprunter et votre dossier pourra peut être passé.

Cdt

 

[guillaume2008]

Hummm...
Et est ce que si j'utilise les droit de pret de mon PEL, cela va etre comptabilise pour mon taux d'endettement aussi ?

 

[hargneux]

Le taux d'endettement, c'est pas de la philosophie, mais de l'arithmétique

charges de crédits / revenus * 100

Ce qu'il y a à l'intérieur de chaque rubrique n'est pas le sujet.

 

[guillaume2008]

Le taux d'endettement, c'est pas de la philosophie, mais de l'arithmétique

Je ne philosophe pas mais explore differentes pistes pour trouver une solution a mon probleme.