Casse tête - Choix Assurance Vie

[alluvion]

Bonsoir à tous,

Devant l'offre pléthorique des contrats d'assurance vie je suis un peu perdu. J'ai donc besoin de vos conseils et de votre expérience pour m'orienter.

Trophée Assurance Vie :

http://www.trophees-lerevenu.fr/assurance-vie/index.html[/HTM

[U]Mon profil est le suivant :[/U]
Je souhaite un contrat sans risque avec garantie de mon capital (capital + intérêts acquis) 
(fond euros 100% obligations???)
Je souhaite pouvoir faire des versements quand bon me semble et à moindre frais (voire sans frais)
Niveau de rendement dans la moyenne haute des rendements des fonds euros
Vision de long terme plus de 8 ans

Vers qui m'orienter Banque en ligne ou traditionnelle , Courtiers, Assurance...? Est-ce simple de "gérer" à distance un contrat d'AV ? 
 
Connaissez-vous de bons contrats vers lesquels je peux m'orienter sans soucis?

Je vous remercie d'avance et reste à votre disposition pour toutes précisions

Salutations,

 

[paal]

Bonsoir à tous,
J'ai donc besoin de vos conseils et de votre expérience pour m'orienter.

Je souhaite un contrat sans risque avec garantie de mon capital (capital + intérêts acquis)
(fond euros 100% obligations???)
Je souhaite pouvoir faire des versements quand bon me semble et à moindre frais (voire sans frais)

Sur ce site, vous avez un onglet placement, et en le déroulant, vous avez une rubrique Assurance-Vie ; si vous souhaitez un rendement attrayant, vous avec les différents contrats gérés chez SURAVENIR !

Vers qui m'orienter Banque en ligne ou traditionnelle , Courtiers, Assurance...? Est-ce simple de "gérer" à distance un contrat d'AV ?
Connaissez-vous de bons contrats vers lesquels je peux m'orienter sans soucis?

Visiblement, vous ne connaissez pas l'univers de ce type de placement, et une fois une sélection de 2 ou 3 contrats effectuée, il vous restera à les étudier et à y souscrire pour les expérimenter, selon les options qui seront les vôtres ...

Au fil du temps, vous verrez que pour un contrat dit en Euros, ce n'est pas sorcier du tout à gérer, même à distance, ce qui permet souvent de ne pas avoir de frais sur les versements, puisque vous n'aurez probablement pas d'arbitrages à effectuer ...

 

[Doolittle]

Je souhaite un contrat sans risque avec garantie de mon capital (capital + intérêts acquis)
[...]Vision de long terme plus de 8 ans

Ces 2 critères sont incompatibles.
Soit vous voulez un placement qui s'apparente à de la trésorerie (capital et intérêts garantis) auquel cas vous aurez un rendement net proche du taux sans risque (légèrement supérieur au livret A)
Soit vous investissez sur le long terme et pouvez espérer obtenir un rendement supérieur en acceptant une part de risque.

Peut être serait-il judicieux de scinder votre capital en 2 : une part court terme mise en sécurité sur des livrets ou un fonds euros, une part long terme investie sur des fonds diversifiés qui peuvent baisser à court terme mais qui à échéance 5-10 ans ont de forte probabilités de vous rapporter plus.

 

[lopali]

Bonjour,

Vers qui m'orienter Banque en ligne ou traditionnelle , Courtiers, Assurance...?

Courtiers en ligne.

Est-ce simple de "gérer" à distance un contrat d'AV ?

Oui, très simple. Presque tout se fait en ligne.

Connaissez-vous de bons contrats vers lesquels je peux m'orienter sans soucis?

En ce moment, les contrats avec l'assureur Suravenir sont généralement plébiscités. Spirica et Generali ont aussi bonne presse :

Les offres de contrats d'assurance-vie multi-supports

Comparateur de contrats d'assurance-vie

Si la somme à placer est amenée à être importante, il serait peut-être judicieux d'ouvrir plusieurs contrats avec plusieurs assureurs.


Bon choix.

 

[alluvion]

Bonjour,

Tout d'abord merci à tous pour l'ensemble de vos commentaires avisés. Je m'interroge néanmoins sur certains points.

@Doolittle
Pourquoi pouvez-vous dire qu'à long terme sur des fonds diversifiés il y a de fortes probabilités de gagner plus? Pouvez-vous m'expliquer le mécanisme qui permet d'affirmer une telle chose?
Mes livrets PEL CEL LA LDD... sont déjà saturés je n'ai pas de projet immobilier à court terme et je souhaite m'orienter vers un placement sans risque qui soit un peu plus rémunérateur sur le long terme que les comptes sur livret (ou Super Livret) que proposent actuellement les banques (pas envie de jongler entre les différentes offres promotionnels de livret). Cet argent servira pour un projet futur (retraite, bateau,...).

@Tous
Le contrat SURAVENIR de l'assureur SURAVENIR est proposé par plusieurs intermédiaires qui choisir (Fortuneo, mes-placements.fr,primonial, assurancevie.com,...)? Pourquoi les conditions sont si différentes selon les prestataires, frais de gestion de versement, ... alors qu'il s'agit d'un même contrat à la base qui est géré par Suravenir? Ces courtiers ont-ils les reins solides?

Ce contrat semble être multi support. Doit-on obligatoirement consacré un pourcentage en UC à chaque versement ou peux t-on effectuer la totalité de nos versements sur des obligations? Selon les intermédiaires, le nombre d'UC disponible est différent, est-ce le particulier qui choisit dans quel UC investir?

Faut-il d'après vous privilégier un fond euros mono ou multi support? Les perspectives de gains en multi support sont-elles plus grandes? Si oui pourquoi les fonds euros mono support existent encore car de toute manière les fonds euros sont des fonds sures où le capital est au moins garantit? La seule raison qui expliquerai à mon sens l'existence des fonds euros mono support, c'est de garantir une variabilité du rendement plus faible d'année en année (le rendement d'un contrat multi support peut varier de manière plus importante)
Je suis un néophyte désolez pour toutes ces questions!

Je vous remercie d'avance,

Bonne journée,

 

[Buffeto]

Faut-il d'après vous privilégier un fond euros mono ou multi support?

tu peux ouvrir un multisupport et investir à 100% sur le fonds euros , dans un premier temps , histoire de voir comment fonctionnent les UC .

Les perspectives de gains en multi support sont-elles plus grandes?

c'est ce que tout le monde dit jusqu'à ce qu'un furieux fanatique balance des avions sur une centrale nucléaire et là ,on en reparlera .....

Si oui pourquoi les fonds euros mono support existent encore car de toute manière les fonds euros sont des fonds sures où le capital est au moins garantit?

la plus grande partie des AV sont détenues par des gens , respectables mais agés , et qui les ont souscrites il y a plus de 10 ou 15ans .....
les gens agés privilégient la sécurité au risque

La seule raison qui expliquerai à mon sens l'existence des fonds euros mono support, c'est de garantir une variabilité du rendement plus faible d'année en année (le rendement d'un contrat multi support peut varier de manière plus importante)
,

exact.

 

[Doolittle]

@Doolittle
Pourquoi pouvez-vous dire qu'à long terme sur des fonds diversifiés il y a de fortes probabilités de gagner plus? Pouvez-vous m'expliquer le mécanisme qui permet d'affirmer une telle chose?

Statistiquement, les actions rapportent davantage que les placements monétaires.
J'ai bien dit statistiquement ! Cela signifie qu'à court terme (sur 3 mois ou sur 1 an) elles peuvent rapporter moins, et même faire perdre de l'argent, mais à long terme (loi des grands nombres aidant) cette probabilité devient de plus en plus faible car les hausses compensent les baisses (la somme des probabilités étant toujours égale à 1, si la probabilité d'avoir un rendement inférieur baisse, celle d'avoir un rendement supérieur augmente)

En pratique, si vous avez de l'argent à placer à court terme (avec un projet en vue par exemple) il ne faut surtout pas aller sur ce type de placement, imaginez qu'un krack survienne juste au moment où vous vous apprêtiez à récupérer votre épargne pour changer de voiture ou acheter un appartement !

Maintenant, si vous n'avez pas besoin de cette épargne à court terme, vous pouvez raisonnablement en placer au moins une partie sur des actifs risqués, et espérer un meilleur rendement sur la durée. Le faire sur des actions en direct demande certaines connaissances qui prennent du temps à acquérir. Voilà pourquoi je recommande plutôt de passer par des fonds communs de placement, si possible des fonds diversifiés qui par nature ont un niveau de risque modéré.
Sinon, pas de mystère, vous n'aurez pas mieux que le rendement du fonds euros d'une assurance vie, soit au mieux 3% net cette année (et un peu moins l'année prochaine, et encore moins l'année suivante...)

 

[lopali]

Le contrat SURAVENIR de l'assureur SURAVENIR est proposé par plusieurs intermédiaires qui choisir (Fortuneo, mes-placements.fr,primonial, assurancevie.com,...)?

Comparez les contrats chez les courtiers en ligne et prenez celui qui vous semble présenter le plus d'avantages pour vous.

Pourquoi les conditions sont si différentes selon les prestataires, frais de gestion de versement, ... alors qu'il s'agit d'un même contrat à la base qui est géré par Suravenir?

Parce que les intermédiaires (courtiers, banques...) commercialisent un contrat qui leur est propre (en collaboration avec un assureur) et donc ils fixent leurs propres conditions, marges...

Ces courtiers ont-ils les reins solides?

Cela n'a pas d'importance, ce sont des intermédiaires. C'est l'assureur qui doit être solide.

Ce contrat semble être multi support. Doit-on obligatoirement consacré un pourcentage en UC à chaque versement ou peux t-on effectuer la totalité de nos versements sur des obligations?

On peut choisir ce que l'on veut et dans la quantité que l'on veut. Sauf quand on veut du fonds en euros Suravenir Opportunités. Dans ce cas, il faut prendre au moins 25% d'UC.

Selon les intermédiaires, le nombre d'UC disponible est différent, est-ce le particulier qui choisit dans quel UC investir?

Oui.

Faut-il d'après vous privilégier un fond euros mono ou multi support?

C'est le contrat qui est monosupport (uniquement fonds en euros) ou multisupport (fonds en euros + UC), pas le fonds en euros.

Les perspectives de gains en multi support sont-elles plus grandes?

Oui, si l'on prend des UC. Tout comme les perspectives de pertes...

Si oui pourquoi les fonds euros mono support existent encore car de toute manière les fonds euros sont des fonds sures où le capital est au moins garantit?

Peut-être parce qu'il y a encore des gens qui croient que multisupport = risque.

 

[Doolittle]

Les perspectives de gains en multi support sont-elles plus grandes?

Oui, si l'on prend des UC. Tout comme les perspectives de pertes...

cf mon message précédent, je dirais que ça dépend de son horizon de placement.
A court terme les perspectives de pertes (rendement moindre que celui du fonds euros) sont plus grandes.
A long terme les perspectives de gains (meilleur rendement que celui du fonds euros) sont plus élevées.

Parfaitement d'accord sur tout le reste !

 

[alluvion]

Merci à vous tous pour toutes ces précisions j'y vois un peu plus clair. Je me laisse encore un mois pour faire mon choix.

@lopali
"Peut-être parce qu'il y a encore des gens qui croient que multisupport = risque. "
N'est-ce pas au moins vrai en partie ? Les sommes placées sur UC sont sensibles aux évolutions du marché (immo,action,...) sur le court terme et même sur le long terme des pertes sont possibles ? Sur l'ensemble du contrat ces pertes peuvent bien sur être absorbées par la partie obligataire.

Je me permets de poser cette question à un public averti : Que pensez-vous du risque du placement AV ? (Fonds euros sensibles à la solvabilité des états + quid de la reprise de la croissance sur UC + baisse de l'encours départ à la retraite des babyboomers); Pouvez-vous me donner votre feeling sur ce placement (risques compte tenu de l'évolution de la situation économique)?

Bon dimanche,

 

[Doolittle]

Je me permets de poser cette question à un public averti : Que pensez-vous du risque du placement AV ? (Fonds euros sensibles à la solvabilité des états + quid de la reprise de la croissance sur UC + baisse de l'encours départ à la retraite des babyboomers); Pouvez-vous me donner votre feeling sur ce placement (risques compte tenu de l'évolution de la situation économique)?

Attention à ne pas confondre le contenu et le contenant.
L'assurance vie proprement dite, c'est le contenant, c'est une enveloppe fiscale qui vous permet d'investir principalement sur des actions et des obligations (voire de l'immobilier et des matières premières, mais c'est plus rare), avec un avantage fiscal en cas de rachat au delà de 4 ou 8 ans.
Le risque porte sur le contenu, ce sur quoi vous investissez, sachant que le risque zéro n'existe pas.
A vous de décider si vous voulez juste conserver le pouvoir d'achat de votre capital, auquel cas vous placez votre épargne sur des livrets qui vous rapportent +/- l'inflation. Ou si vous voulez davantage de rendement, auquel cas il faudra de toute façon accepter une part de risque supplémentaire, l'un ne va pas sans l'autre.

 

[lopali]

N'est-ce pas au moins vrai en partie ?

Oui, mais je répondais à la question que vous aviez posée sur la justification de l'existence des AV monosupports.

Donc même si une AV multisupport avec que du fonds en euros ne présente pas plus de risque qu'une AV monosupport, on continue peut-être à commercialiser cette dernière pour les plus sceptiques.

Les sommes placées sur UC sont sensibles aux évolutions du marché (immo,action,...) sur le court terme et même sur le long terme des pertes sont possibles ?

Voir réponse du message #9 de Doolittle.

Que pensez-vous du risque du placement AV ? (Fonds euros sensibles à la solvabilité des états + quid de la reprise de la croissance sur UC + baisse de l'encours départ à la retraite des babyboomers); Pouvez-vous me donner votre feeling sur ce placement (risques compte tenu de l'évolution de la situation économique)?

Avec un fonds en euros, le capital est garanti. Donc le risque est nul.

Avec les UC, sincèrement à court terme je ne sais pas où l'on va (même si j'ai une allocation plutôt haussière). A long terme, j'ai confiance. Mais je n'ai pas de boule de cristal.

Je me laisse encore un mois pour faire mon choix.

Vous vous posez trop de questions. Lancez-vous !

 

[Buffeto]

Vous vous posez trop de questions. Lancez-vous !

certains c'est pour les AV , les autres c'est pour l'immo locatif ......

 

[lopali]

certains c'est pour les AV , les autres c'est pour l'immo locatif ......

En l'écrivant j'ai pensé à toi et au retour que j'allais prendre...

 

[alluvion]

Messieurs bonsoir,

Merci encore une fois pour vos retours. Avant de me lancer comme me la suggérer lopalli, j'ai une dernière question qui concerne le fonctionnement de la partie UC de l'AV.

Comment sont intégrés à mon capital les gains issus de la partie UC ? Peux-ton sécuriser ces gains, c'est à dire que si on anticipe une baisse sur certaines UC (ex : actions) on bascule la valeur de ces UC sur la partie fond euros de mon contrat (un peu comme un portefeuille)? Ou bien est-ce que la progression de mes UC (gains) ne sert qu'à déterminer à l'assureur un pourcentage de rendement supplémentaire à mon contrat?

Je sais pas si je suis très claire

Merci d'avance,

 

[rémois]

Messieurs bonsoir,

Comment sont intégrés à mon capital les gains issus de la partie UC ? Peux-ton sécuriser ces gains, c'est à dire que si on anticipe une baisse sur certaines UC (ex : actions) on bascule la valeur de ces UC sur la partie fond euros de mon contrat (un peu comme un portefeuille)?
,

Bonsoir,

Oui, bien sûr.

On peut tout faire: laisser et continuer sur les mêmes UC... ou arbitrer vers d'autres UC.... ou arbitrer et sécuriser vers le fonds euros.

 

[lopali]

Comment sont intégrés à mon capital les gains issus de la partie UC ? Peux-ton sécuriser ces gains, c'est à dire que si on anticipe une baisse sur certaines UC (ex : actions) on bascule la valeur de ces UC sur la partie fond euros de mon contrat (un peu comme un portefeuille)?

Les UC c'est comme les actions. Ca monte, ça baisse et vous pouvez les vendre comme bon vous semble, soit pour acheter d'autres UC, soit pour acheter du fonds en euros. C'est ce que l'on appelle un arbitrage.

Donc oui, on peut sécuriser ses gains. Il y a même dans les contrats d'AV des options (payantes) pour sécuriser automatiquement les plus-values lorsqu'elles atteignent un seuil.