cas clinique

[salam]

Bonjour à tous et merci d'avance pour vos précieux conseils!

32 ans, profession libérale, pacsé avec 33 ans et également profession libérale avec au total en gros 6000 euros net/mois.
2 enfants (3 ans et 1 an)
- résidence principale avec encore 70 000 euros à rembourser en 3 ans (2000/mois)
- local pro en sci (entre nous deux) avec encore 9 ans à 1000/mois mais déduit du Chiffre d'Affaire.
- CEL 16000, LDD 12000, PEL 43000, fidelis 23000, Livret A 23000, livret A enfant 16000, parts sociales 10000


je me renseignais sur la madelin mais je n'ai pas trop envi de bloquer mon argent pendant 35 ans!
j'ai aussi regardé pour faire un duflot mais je ne souhaite pas trop me lancer dans une location d'appart, pas envie de gérer d'éventuels problèmes si il n'y a pas de locataires, ect...

Par contre j'ai un stock d'épargne dispo qui ne rapporte rien et qui ne va pas me servir tout de suite (pas de projet), j'en suis donc à vouloir ouvrir 1 ou 2 AV (MACSF et Fortuneo). J'en ai déja une (predissime 1700e de 8 ans) mais avec des frais à 4.5% et un rendement à 2.50%...
Ceci dans le but des exonération de donation pour la conjointe ou enfants si jamais je casse ma pipe!
Qu'en pensez vous?

Je ne souhaite pas rembourser mes emprunts pour l'aspect prévoyance/sécurité (merci Aristide).
Merci aussi Buffetophile pour m'avoir fait connaître ce site!

 

[Buffeto]

32 ans, profession libérale, pacsé avec 33 ans et également profession libérale .

et la protection du conjoint survivant ?
les partenaires pacsès ne sont pas héritiers l'un de l'autre

je me renseignais sur la madelin mais je n'ai pas trop envi de bloquer mon argent pendant 35 ans!

dommage...
c'est la meilleure defisc pour les libéraux comme nous

j'ai aussi regardé pour faire un duflot mais je ne souhaite pas trop me lancer dans une location d'appart, pas envie de gérer d'éventuels problèmes si il n'y a pas de locataires, ect...

madelin , duflot ...le grand écart ....

et les SCPI décrites dans le blog à buffeto [lien réservé abonné]

Par contre j'ai un stock d'épargne dispo qui ne rapporte rien et qui ne va pas me servir tout de suite (pas de projet), j'en suis donc à vouloir ouvrir 1 ou 2 AV (MACSF et Fortuneo).

parfait pour la protection du partenaire de pacs ......

J'en ai déja une (predissime 1700e de 8 ans) mais avec des frais à 4.5% et un rendement à 2.50%...

on peut sans doute trouver pire...mais il va falloir chercher

Ceci dans le but des exonération de donation pour la conjointe ou enfants si jamais je casse ma pipe!
Qu'en pensez vous?

ouf........j'ai cru que tu n'y avais pas pensé

Merci aussi Buffetophile pour m'avoir fait connaître ce site!

là....tu aiguises ma curiosité .....d'où est ce qu'on se connait . ( tu peux me le dire en MP au besoin )
dans quel obscur forum de professionnel ai je encore pu faire de la pub pour cbanque ?

 

[salam]

merci pour cette réponse rapide, (comme d'habitude!!), on ne se connait pas mais effectivement je suis un lecteur assidu d'un certain forum professionnel (même si ça dérape bien souvent la-bas!!). A force de lire les 2 sites, je t'ai débusqué!

Pour la protection du partenaire de pacs, nous avons fait un testament.

Madelin-duflot: le grand écart car je ne suis pas expert donc assez indécis (j'ai entassé "inutilement" sur des livret alors qu'il y a mieux à faire a priori)
Pour la madelin, j'avais commencé à me renseigner car un commercial Swisslife était passé me voir. C'est pas évident je trouve car je ne suis pas sûr de continuer ce rythme jusqu'à 67 ans! Je vais peut être attendre 3 ans (fin de remboursement de rp) pour me lancer dedans... En plus, je suis encore un peu perdu dans les différents types de contrats mais je vais potasser!

 

[Buffeto]

merci pour cette réponse rapide, (comme d'habitude!!), on ne se connait pas mais effectivement je suis un lecteur assidu d'un certain forum professionnel (même si ça dérape bien souvent la-bas!!). A force de lire les 2 sites, je t'ai débusqué!

pourquoi n'as tu pas choisi comme pseudo ; Herlock scholmes ?
ceci dit sur cbanque ca ne dérape pas ...il y a une super équipe de modérateurs

Pour la protection du partenaire de pacs, nous avons fait un testament.

c'est bien mais l'assurance vie est transmise hors succession

(j'ai entassé "inutilement" sur des livret alors qu'il y a mieux à faire a priori)

la thésaurisation de début de carrière n'est jamais inutile

Pour la madelin, j'avais commencé à me renseigner car un commercial Swisslife était passé me voir. C'est pas évident je trouve car je ne suis pas sûr de continuer ce rythme jusqu'à 67 ans! Je vais peut être attendre 3 ans (fin de remboursement de rp) pour me lancer dedans... En plus, je suis encore un peu perdu dans les différents types de contrats mais je vais potasser!

oui bien sur y'a pas le feu ....pour la madelin prends le temps de bien étudier plusieurs contrats .

PS : as tu consulté mon blog sur les SCPI [lien réservé abonné] ?

 

[salam]

donc 1 ou 2 av mais je suis plutôt du genre trop prudent, est ce qu'il faut prendre des produits un peu plus "dynamique" si à priori c'est toujours rentable sur le long terme? sachant également que je n'ai pas envie de regarder la bourse tous les jours!

ouverture aussi par conjointe juste pour prendre date

je referais un poste dans la partie madelin mais j'avais fait une simulation swisslife à 300 euros /mois avec sécurisation progressive cela donnait:
epargne 192000
interêt 128000
soit capital à terme 321000
c'est les differents types de rente que je ne capte pas trop, avec une rente à vie, tu peux dépasser le montant du capital si tu deviens centenaire?...il faut choisir cela au début du contrat ou bien à la cloture?
je vais demander d'autres simulations pour comparer.

oui j'ai regardé les scpi, ça à l'air effectivement efficace et évite les désagréments/perte de rentabilité de la location que je n'ai vraiment pas envie de gérer. Je verrais cela après peut être.

merci encore

 

[Buffeto]

je sais bien que j'ai écrit de nombreuses fois que la gestion entrepreunariale devait être un second métier pour des libéraux comme nous , mais de là a perdre le sommeil ......( ton message est pointé à 5h32 ) . dans notre profession hyper active il faut prendre le temps de se ménager aussi.

donc 1 ou 2 av mais je suis plutôt du genre trop prudent, est ce qu'il faut prendre des produits un peu plus "dynamique" si à priori c'est toujours rentable sur le long terme? sachant également que je n'ai pas envie de regarder la bourse tous les jours!

il y a des gens qui sont payés pour le faire à ta place ......à la MACSF ( et ailleurs aussi ) il existe des assurances vie à gestion programmée qui modifient la composition des UC et du fonds euros en sécurisant les UC au fur et à mesure que tu te rapproches de l'âge de la retraite.....

ouverture aussi par conjointe juste pour prendre date

avec son argent propre ? ( ne pas négliger la possibilité malheureuse d'une séparation dans l'avenir )

je referais un poste dans la partie madelin mais j'avais fait une simulation swisslife à 300 euros /mois

300euros par mois ca te parait comment ? beaucoup ou pas beaucoup?

j'imagine qu'à ce stade de ta vie ca te parait beaucoup , mais lorsque tes enfants seront élevés que ton cabinet sera fini de payer et que tu auras suffisamment de patientele pour avoir un ou 2 assistants , 300 euros par mois ne te permettront pas de suffisamment défiscaliser sans être pressurisé par les impôts....
donc , logiquement , cette somme va augmenter avec le temps ....
du coup , ta simulation devient ...caduque ....

c'est les differents types de rente que je ne capte pas trop, avec une rente à vie, tu peux dépasser le montant du capital si tu deviens centenaire?...il faut choisir cela au début du contrat ou bien à la cloture?

dans la Madelin tu n'as pas le choix . lorsque tu arrives en retraite , ton capital est aliéné en échange d'une rente viagère ( fiscalisée bien sur , on ne peut pas avoir le beurre et l'argent du beurre ) .
une rente viagère ...c'est à dire à vie .....donc si tu deviens centenaire ( ce que je te souhaite ) tu vas ruiner la compagnie d'assurance mais toi , tu seras largement gagnant....

j'ai calculé pour mon cas personnel ( mais je suis un individu Gauss ) que mes cotisations seraient remboursées au bout de 14ans de retraite ....et en tenant compte de l'économie d'impôt liée à la Madelin j'arrive à une fourchette de 8 à 10 ans ...ca devrait le faire....si bien entendu tu prends le temps de te reposer au cours de ta vie professionnelle

je vais demander d'autres simulations pour comparer.

bien sur ca n'engage à rien

oui j'ai regardé les scpi, ça à l'air effectivement efficace et évite les désagréments/perte de rentabilité de la location que je n'ai vraiment pas envie de gérer. Je verrais cela après peut être.

pour des gens comme nous ( surchargés de boulot) c'est un peu l'idéal ....

 

[lopali]

Bonjour,

32 ans, profession libérale, pacsé avec 33 ans et également profession libérale avec au total en gros 6000 euros net/mois. 2 enfants (3 ans et 1 an)

- CEL 16000, LDD 12000, PEL 43000, fidelis 23000, Livret A 23000, livret A enfant 16000, parts sociales 10000

Par contre j'ai un stock d'épargne dispo qui ne rapporte rien et qui ne va pas me servir tout de suite (pas de projet), j'en suis donc à vouloir ouvrir 1 ou 2 AV (MACSF et Fortuneo). J'en ai déja une (predissime 1700e de 8 ans) mais avec des frais à 4.5% et un rendement à 2.50%...
Ceci dans le but des exonération de donation pour la conjointe ou enfants si jamais je casse ma pipe!
Qu'en pensez vous?

Les LDD, LA, parts sociales et Livret Fidelis ne sont pas des placements rémunérateurs. Votre capital ne fait que y survivre et encore...

Sur le moyen-long terme, à risque égal, l'AV semble être une meilleure solution.

Dans le cadre d'une succession, il n'y a pas d'avantage supplémentaire dans l'AV pour votre partenaire pacsé si vous avez déjà fait un testament. Par contre pour les enfants c'est un très bon outil de transmission.

Toujours pour l'AV, si vous ne voulez pas prendre de risque, essayez de rechercher une solution mixant du fonds euros "standard" avec du fonds euros un peu plus offensif. Et toujours sans frais d'entrée.

Votre PEL a été ouvert quand ? Quel est le montant de vos droits à prêt acquis ? Vous êtes propriétaire, ne serait-il pas intéressant de récupérer votre prime d'état en faisant un tout petit crédit et ensuite d'ouvrir un nouveau PEL sous cette forme pour augmenter légèrement sa rémunération et pouvoir ensuite de nouveau prétendre à une prime d'épargne ?

Bons choix.

 

[Buffeto]

Dans le cadre d'une succession, il n'y a pas d'avantage supplémentaire dans l'AV pour votre partenaire pacsé si vous avez déjà fait un testament.

si bien sur .
Si l'on veut s'affranchir des règles successorales, seule l'assurance-vie permettra d'augmenter sensiblement la part reçue par l'un des héritiers, ou par une personne étrangère à la succession(partenaire de PACS)
en effet les enfants sont , dans ce cas , les seuls héritiers réservataires .
donc meme dans le cas d'un testament , le testateur ne peut disposer que de la quotité disponible . ( 1/3 de la succession s'il y a 2 enfants ).
le seul moyen de contourner cette réserve est de charger l'assurance vie dont le bénéficiaire sera la partenaire de PACS ( en faisant attention aux primes manifestement exagérées).

précision : depuis la loi TEPA 2007 la part de succession reçue par la partenaire de PACS est totalement exonérée de droits de succession

 

[salam]

- 5h32: c'était une petite insomnie, je ne rentrais pas de boîte complètement bourré sinon c'est pas la peine de faire une madelin! Sport (mais bien dosé et pas du foot!), pas alcool ou tabac.

- AV de la conjointe sera avec son argent propre, mais on paye chacun notre part pour ce qui est de la vie courante mais sans se prendre la tête non plus.

- 300 euros de madelin/mois, ce n'est pas beaucoup effectivement mais le commercial m'avait dit que je pouvais faire des versements exceptionnels (frais à 1% au lieu de 4%)

- pour la simulation madelin:321000 de capital avec 12500 de rente reversible annuelle soit 26 ans avant de commencer à ruiner la compagnie... Si je décède avant, que devient le capital restant?

merci encore pour vos conseils!

 

[Buffeto]

- 5h32: c'était une petite insomnie, je ne rentrais pas de boîte complètement bourré sinon c'est pas la peine de faire une madelin! Sport (mais bien dosé et pas du foot!), pas alcool ou tabac.

à chacun ses perversions .....

- mais on paye chacun notre part pour ce qui est de la vie courante mais sans se prendre la tête non plus.

heureusement , c'est une des obligations du régime primaire, avec l'éducation des enfants et la protection du domicile familial.....

300 euros de madelin/mois, ce n'est pas beaucoup effectivement mais le commercial m'avait dit que je pouvais faire des versements exceptionnels (frais à 1% au lieu de 4%)

théoriquement tu t'engages pour une somme allant de 1 à 10 annuellement donc 300*12=3600. tu t'engages à verser au minimum 3 600 euros et au maximum 36 000 euros

... Si je décède avant, que devient le capital restant?

tout dépend du choix que tu feras au moment de la liquidation de la rente . tu peux faire le choix d'une rente réversible (60 ou 100 %) qui sera versée à vie à ton conjoint, après ton décès.
bien entendu cela aura pour effet de diminuer ta propre rente (on ne peux pas avoir le beurre et..... la rente maximale )

 

[salam]

suite à un rdv avec macsf:

- il conseille également d'ouvrir une AV pour chaque enfant pour prendre date + possibilité d'alimenter 1000 euros/an en donation sans notaire.
- pourtant de nature trop prudente, je suis quand même tenté par le RES multisupport (en faisant un mixte (Carmignac+dws+JPM) + stop loss) puisque c'est de l'épargne qui restera longtemps (j'espère!).
- je comptais ouvrir aussi une AV chez fortuneo en fond euros, qu'en pensez vous?

j'ai également demandé une simulation madelin...

merci

 

[Buffeto]

il conseille également d'ouvrir une AV pour chaque enfant pour prendre date + possibilité d'alimenter 1000 euros/an en donation sans notaire.

chaque enfant comme assuré ou comme bénéficiaire ?
( on passera sur la donation sans notaire .......quel dommage de ne pas faire les choses dans les règles alors qu'on a droit à un abattement de 100k tous les 15 ans )

je suis quand même tenté par le RES multisupport

j'en ai un ....jusqu'à présent il n'a pas été transcendant ...ceci dit je l'ai ouvert en 2006 et nous avons traversé quelques périodes troublées....

j'ai également demandé une simulation madelin...

bonne idée

 

[salam]

Bonjour,

- le commercial m'a proposé d'en ouvrir un par enfant en tant qu'assuré en plus de ceux des parents, est-ce bien de le faire?
- je ne savais pas que l'on pouvait donner sans frais (100 000/15 ans). Par contre, il faut les avoir!

merci

 

[Buffeto]

le commercial m'a proposé d'en ouvrir un par enfant en tant qu'assuré en plus de ceux des parents, est-ce bien de le faire?

attention si tu ouvres une AV au nom de tes enfants , tu pourras gérer le contrat tant qu'ils sont mineurs mais ensuite , tu n'auras plus aucun droit sur cet argent.....

je ne savais pas que l'on pouvait donner sans frais (100 000/15 ans). Par contre, il faut les avoir!

tu n'es pas obligé de donner tout d'un coup......

 

[lopali]

on passera sur la donation sans notaire .......quel dommage de ne pas faire les choses dans les règles alors qu'on a droit à un abattement de 100k tous les 15 ans

Encore plus simple que le notaire et gratuit : un formulaire de déclaration de dons à déposer au centre des finances publiques de son domicile.

Déclarer une donation [lien réservé abonné]

 

[lopali]

- je comptais ouvrir aussi une AV chez fortuneo en fond euros, qu'en pensez vous?

Les fonds en euros chez Fortuneo ont de bons rendements (Suravenir).

Mais les frais de gestion sur les UC sont de 0,75%. Sachez que l'on peut trouver mieux ailleurs avec des contrats ayant les mêmes fonds en euros et deux fois plus d'UC au catalogue.

Donc même si vous ne voulez pas d'UC aujourd'hui, on ne sait jamais, demain vous en voudrez peut-être et vous serez content d'avoir des frais de gestion moindre.

 

[lopali]

- le commercial m'a proposé d'en ouvrir un par enfant en tant qu'assuré en plus de ceux des parents, est-ce bien de le faire?

Vous a-t-il expliqué l'intérêt d'ouvrir des AV pour vos deux enfants de 1 et 3 ans ?

Dans tous les cas, essayez de choisir tant qu'à faire une AV sans frais sur les versements. Voir même avec une prime :

Les offres avec prime(s) pour assurances-vie [lien réservé abonné]

- je ne savais pas que l'on pouvait donner sans frais (100 000/15 ans).

Forum Transmission de patrimoine

 

[salam]

Av pour les enfants: il m'a été conseillé de prendre date au cas où la fiscalité changerais comme en 1991
j'ai bien noté le conseil de buffeto concernant la limite fatidique des 18 ans...
j'imagine que sur les AV pour enfants, l'idéal est que les 2 conjoints placent une somme identique...


je pensais à fortuneo car je compte dans 3 ans (fin du prêt immo) y souscrire notre compte joint (pour supprimer les 8e/mois + frais envoi chéquiers, ect)
je viens d'ouvrir un compte de base (1.05/trim) qui va devenir mon nouveau compte pro, je vais supprimer l'ancien (18e/trim). Nous n'avons pas obligation d'avoir un compte spécifié "pro" mais juste un compte distinct.

je fais un peu de ménage!

effectivement à la macsf, il y a 0.6 à 1% de frais de versements...

 

[Buffeto]

effectivement à la macsf, il y a 0.6 à 1% de frais de versements...

certes......néanmoins le RES reste un des très bons contrats en terme de rémunération

 

[lopali]

Av pour les enfants: il m'a été conseillé de prendre date au cas où la fiscalité changerais comme en 1991

je pensais à fortuneo

L'AV Fortuneo propose deux fonds en euros Suravenir et 160 UC avec 0,75% de frais de gestion.

Vous pouvez trouver d'autres contrats d'AV avec les mêmes fonds en euros et alignant plus de 300 UC avec 0,60% de frais de gestion.

A vous de voir...

j'imagine que sur les AV pour enfants, l'idéal est que les 2 conjoints placent une somme identique...

Si vous faites comptes à part, ce serait à mon avis plus juste.