Budget, vos avis

[Fanny_29]

Bonjour à tous

Avec mon conjoint, nous allons devenir propriétaire de notre maison ! Nous partons pour un projet de construction et nous y serons donc d'ici début de l'année 2021. C'est une maison de 102 m2 avec pompe à chaleur et chauffage au sol.

Nos charges et les dépenses seront plus conséquentes qu'en tant que locataire ... Et c'est pas évident de chiffrer ces charges lorsque nous payons un loyer charges comprises !

J'aimerais avoir votre avis sur notre futur budget et savoir s'il ne manque aucun poste de dépenses

. Ca serait donc cool d'avoir vos retours en comparaison de vos charges à vous et surtout si mes estimations ne sont pas complètement à côté de la plaque.

Salaire : 2730 à deux après impôt sur le revenu

Crédit immobilier : 866 € (assurance emprunteur comprise)
EDF : 90€ (estimation : maison RT 2012, pompe à chaleur, 2 personnes dans le foyer)
Eau : 30€ (estimation)
Assurance maison : 30€ (estimation)
Forfait mobile + box + deezer : 81 €
Frais bancaire : 8€
Credit voiture : 141
Assurance auto : 136 € (mon conjoint a un malus ...)
Mutuelle de mon conjoint + Mutex : 41€
Course : 300€
Essence : 200€

Total salaires : 2730
Total dépense : 1923 €

Reste à vivre : 807€

On aura également la taxe foncière mais assez compliqué à estimer et je pense qu'on la payera annuellement.

Merci d'avance pour vos retour.

 

[A...]

Bonjour,

Un début de réponse.

D'abord sur les montants de vos charges (actuelles ou estimées) il y a peut-être des optimisations à faire en comparant les offres, etc.
En vrac :

• l'assurance du véhicule : si c'est un véhicule commun, pourquoi ne pas le faire assurer à votre nom ? Les femmes seraient mieux vues des assurances ;
• eau, électricité, internet, téléphone : faire marcher la concurrence ;
• mutuelle : pas de mutuelle employeur à priori ?

Concernant les charges, quelques idées :

• régularisation des impôts ;
• taxes d'habitation ;
• taxe foncière ;
• à court terme : décoration/ameublement ;
• à long terme : entretien/réparation de la maison ;
• contrôle/entretien/réparation du véhicule ;
• santé/soin perso. ;
• loisirs.

 

[quantieme]

Des enfants à venir ? Il parait que cela coûte un peu d'argent

 

[paal]

Des enfants à venir ? Il parait que cela coûte un peu d'argent

Il y a bien les allocations familiales mais c'est à partir du second enfant (ou alors avoir directement des jumeaux ....), mais de toute façon cela ne couvre pas tout ....

Mais surtout vous ne parlez d'aucune épargne (même petite) qui soit disponible ....

 

[Fanny_29]

Des enfants à venir ? Il parait que cela coûte un peu d'argent

En effet, c’est un projet mais dans 5 ans minimum

 

[Fanny_29]

Il y a bien les allocations familiales mais c'est à partir du second enfant (ou alors avoir directement des jumeaux ....), mais de toute façon cela ne couvre pas tout ....

Mais surtout vous ne parlez d'aucune épargne (même petite) qui soit disponible ....

Avec les 800 restant, j’aimerais épargner au moins 400€.

sinon en épargne actuelle : nous avons 19 000 euros sur un livret A, 5000 euros sur un LDDS donc 24 000 euros d’épargne disponible.
Et une capacité d’épargne entre 800 et 1000 euros mensuelle jusqu’à notre entrée dans notre future maison en mars 2021.

 

[Capricio]

Bonsoir,
C'est bien de se poser ! Il faut voir du côté des frais bancaires si en passant par des banques en ligne, vous ne pourriez pas les faire descendre à 0. Je suis chez Boursorama et HelloBank. Si vous avez besoin de conseils, n'hésitez pas.

Et il faut essayer de profiter de offres pour la partie Mobile et Internet.

 

[hargneux]

Bonjour,

Un début de réponse.

D'abord sur les montants de vos charges (actuelles ou estimées) il y a peut-être des optimisations à faire en comparant les offres, etc.
En vrac :

• l'assurance du véhicule : si c'est un véhicule commun, pourquoi ne pas le faire assurer à votre nom ? Les femmes seraient mieux vues des assurances ;
• eau, électricité, internet, téléphone : faire marcher la concurrence ;
• mutuelle : pas de mutuelle employeur à priori ?

Pour l'assurance auto, depuis le 21 décembre 2012 les assureurs n'ont plus droit de différencier leur tarif en fonction du sexe du conducteur. A véhicule égal, même prime

Pour l'eau, on n'a pas le choix, c'est la commune qui fixe le distributeur et les tarifs, mais on peut faire attention à sa consommation

 

[Pikaoups]

Il faut prévoir un budget travaux/entretien. Dans l'ancien il s'agira surtout d'entretien et réparation (chaudière, toiture, ...), dans du neuf comme dans votre cas, il s'agit souvent de "finitions", mais dont les montants peuvent être tout aussi importants : aménagement du jardin (terrain en général livré nu), parfois jardin livré non-clos (achat-pose grillage), travaux de peinture intérieure, aménagement des allées menant à la maison... Interrogez vos proches qui ont pu déjà faire construire et demander leur une liste des travaux d'aménagements auxquels ils ont été confrontés après réception du bien.

 

[CharlyBgood]

Bonjour Fanny,

déjà bravo pour se soucier du budget; trop peu de ménages le tiennent et ça peut conduire à des situations dramatiques parfois.

Pour t'aider tu trouveras ci joint un tableau budgétaire en mode mensuel-annuel, et qui a le mérite d'exister et d'inventorier les principaux postes récurrents de dépense des ménages particuliers.

Un poste m'interpelle déjà, les courses: à 300€ je pense qu'il est sous-évalué.
Dans mes finances personnelles, à 2,25 (j'ai une étudiante présente par intermittence et je précise que j'ai pris les chiffres de janvier et février pour éviter les distorsions du confinement).
=> 300€ mais par personne et par mois me paraissent + indiqués

Autre chose: les loisirs / sorties / vacances
Être propriétaire c'est super ! Mais trop se priver c'est un tue-l'amour.
=> il vous faut prévoir un peu d'oxygène pour vos loisirs
là je n'ai pas de recommandation à te faire; c'est une chose qui vous regarde en couple, mais il faut quand même l'estimer et l'inclure.

Bon, pour la taxe foncière (TF), tu peux estimer certainement 1000 à 1200€, soit 100€ / mois.
NB: souvent la TF inclut la TEOM (Enlèvement des ordures ménagères)

Taxe d'hab: budgète un mois d'amortissement / loyer ~ 800€ / an. Si c'est inférieur ce sera bonus.

Pour l'électricité tu dois être dans le vrai: ma conso avec comme toi une PAC (Pompe A chaleur), me revient à 122€ / mois tout inclus yc l'eau chaude sanitaire, et pour 160 m².
Bon, j'habite dans le Sud en Provence où les hivers sont doux mais maintenant c'est un peu étale et nuancé à cause du réchauffement.

Voilà mes impressions brutes de fonderie.
Dsl d'être un peu rabat-joie mais le reste à vivre sera probablement inférieur à celui que tu as annoncé.
Prévoir c'est se tranquiliser et se construire un avenir radieux, tout le mal que je vous souhaite.

 

[Beargent]

Il y a bien les allocations familiales mais c'est à partir du second enfant (ou alors avoir directement des jumeaux ....), mais de toute façon cela ne couvre pas tout ....

Ca c'est vrai quand tu dépasse pas un certains plafonds.

 

[Fanny_29]

Bonsoir,
C'est bien de se poser ! Il faut voir du côté des frais bancaires si en passant par des banques en ligne, vous ne pourriez pas les faire descendre à 0. Je suis chez Boursorama et HelloBank. Si vous avez besoin de conseils, n'hésitez pas.

Et il faut essayer de profiter de offres pour la partie Mobile et Internet.

J'avais envisagé une banque en ligne mais ma banquière n'était pas très contente que je résille nos cartes bancaires alors qu'ils m'accordent un pret immobilier... je comprends son point de vue mais d'un côté, on est libre d'avoir une CB dans la banque qu'on veut. A réfléchir !

 

[Fanny_29]

Il faut prévoir un budget travaux/entretien. Dans l'ancien il s'agira surtout d'entretien et réparation (chaudière, toiture, ...), dans du neuf comme dans votre cas, il s'agit souvent de "finitions", mais dont les montants peuvent être tout aussi importants : aménagement du jardin (terrain en général livré nu), parfois jardin livré non-clos (achat-pose grillage), travaux de peinture intérieure, aménagement des allées menant à la maison... Interrogez vos proches qui ont pu déjà faire construire et demander leur une liste des travaux d'aménagements auxquels ils ont été confrontés après réception du bien.

En effet, le coût de ces travaux n'est pas négligeable. Les parents de mon conjoint ont déjà fait construire et n'avaient pas pris en compte tout ces coûts ... un catastrophe budgétaire pour eux !! sachant qu'ils n'avaient aucune épargne quasiment ...

 

[Fanny_29]

Bonjour Fanny,

déjà bravo pour se soucier du budget; trop peu de ménages le tiennent et ça peut conduire à des situations dramatiques parfois.

Pour t'aider tu trouveras ci joint un tableau budgétaire en mode mensuel-annuel, et qui a le mérite d'exister et d'inventorier les principaux postes récurrents de dépense des ménages particuliers.

Un poste m'interpelle déjà, les courses: à 300€ je pense qu'il est sous-évalué.
Dans mes finances personnelles, à 2,25 (j'ai une étudiante présente par intermittence et je précise que j'ai pris les chiffres de janvier et février pour éviter les distorsions du confinement).
=> 300€ mais par personne et par mois me paraissent + indiqués

Autre chose: les loisirs / sorties / vacances
Être propriétaire c'est super ! Mais trop se priver c'est un tue-l'amour.
=> il vous faut prévoir un peu d'oxygène pour vos loisirs
là je n'ai pas de recommandation à te faire; c'est une chose qui vous regarde en couple, mais il faut quand même l'estimer et l'inclure.

Bon, pour la taxe foncière (TF), tu peux estimer certainement 1000 à 1200€, soit 100€ / mois.
NB: souvent la TF inclut la TEOM (Enlèvement des ordures ménagères)

Taxe d'hab: budgète un mois d'amortissement / loyer ~ 800€ / an. Si c'est inférieur ce sera bonus.

Pour l'électricité tu dois être dans le vrai: ma conso avec comme toi une PAC (Pompe A chaleur), me revient à 122€ / mois tout inclus yc l'eau chaude sanitaire, et pour 160 m².
Bon, j'habite dans le Sud en Provence où les hivers sont doux mais maintenant c'est un peu étale et nuancé à cause du réchauffement.

Voilà mes impressions brutes de fonderie.
Dsl d'être un peu rabat-joie mais le reste à vivre sera probablement inférieur à celui que tu as annoncé.
Prévoir c'est se tranquiliser et se construire un avenir radieux, tout le mal que je vous souhaite.

Merci pour ton retour

Alors pour les courses, à vrai dire je me suis basé sur nos dépenses actuelles : entre 250 et 300 euros par mois à deux. Je travaille dans l'hôtellerie, lorsque je travaille, je mange au restaurant de l'hôtel donc les repas sont "payés" par l'entreprise donc du coup, ça allège un peu le nombre de repas pris chez moi avec les courses.

Les loisirs/vacances, en effet, on y pense. Nos primes servent pour nos vacances.
En fait pour le reste à vivre, j'inclus tout ce qui est loisirs, restos, épargne. Mais je devrais plutôt les budgétiser réellement plutôt que de les mettre dans la catégorie "Reste à vivre"

Pour la TF, en effet c'est compliqué à budgétiser. On se compare un peu à nos parents ... les parents de mon conjoint paient environ 600€ pour une maison plus grande mais dans une ville plus petite et mes parents paient 1100€ la même taille de maison, dans une ville plus grande que celle où on vivra. La TH si elle disparait réellement pour les ménages concernés, nous ne la paieront pas, sauf la taxe de contribution audiovisuelle (187€ si je me souviens bien).

Merci pour le tableau, il est top !

 

[Pikaoups]

Sinon dans l'ensemble, il n'y a pas d'anomalie ou d'inquiétude particulière à avoir à la lecture de votre budget.
Les charges sont maîtrisées (on pourrait gagner quelques euros de ci de là sur les frais bancaires, certains abonnements... mais cela reste au global marginal).
Vous aurez peut-être quelques mauvaises surprises et dépenses supplémentaires à réception de votre maison, mais vous conservez une épargne de précaution notable qui devrait vous permettre d'y faire face sans problème.
Si vous avez une capacité d'épargne pour le moment (a priori 800 à 1000 Euros par mois jusqu'en fin d'année), peut être envisagé un remboursement anticipé du crédit auto (en fonction du taux de celui-ci), ce qui redonnerait un peu d'air à votre budget mensuel.

 

[Fanny_29]

Sinon dans l'ensemble, il n'y a pas d'anomalie ou d'inquiétude particulière à avoir à la lecture de votre budget.
Les charges sont maîtrisées (on pourrait gagner quelques euros de ci de là sur les frais bancaires, certains abonnements... mais cela reste au global marginal).
Vous aurez peut-être quelques mauvaises surprises et dépenses supplémentaires à réception de votre maison, mais vous conservez une épargne de précaution notable qui devrait vous permettre d'y faire face sans problème.
Si vous avez une capacité d'épargne pour le moment (a priori 800 à 1000 Euros par mois jusqu'en fin d'année), peut être envisagé un remboursement anticipé du crédit auto (en fonction du taux de celui-ci), ce qui redonnerait un peu d'air à votre budget mensuel.

On y a pense pour le crédit auto mais le taux est de 1% ... il reste encore 2 ans de remboursement donc c’est à réfléchir. Mais sans cette mensualité, cela augmentera notre budget mensuel en effet.

 

[CharlyBgood]

je mange au restaurant de l'hôtel donc les repas sont "payés" par l'entreprise donc du coup, ça allège un peu le nombre de repas pris chez moi avec les course

Tant mieux.
C'est un bel avantage en nature même si cela te prive de souper en famille.
Et moi je dois sûrement dépenser trop

Pour la TF, en effet c'est compliqué à budgétiser. On se compare un peu à nos parents ... les parents de mon conjoint paient environ 600€ pour une maison plus grande mais dans une ville plus petite et mes parents paient 1100€ la même taille de maison, dans une ville plus grande que celle où on vivra. La TH si elle disparait réellement pour les ménages concernés, nous ne la paieront pas, sauf la taxe de contribution audiovisuelle (187€ si je me souviens bien).

Pour les taxes locales, il te faudra prendre une base genre "quote mal taillée" et tu réajusteras: en France les disproportions sont terribles selon les villes et territoires. A Paris intra-muros, la TF est scandaleusement ridicule !
La Tax d'Hab va disparaître peut-être et sûrement se réincarner ailleurs comme d'habitude.

Merci pour le tableau, il est top !

Golden hello: Bienvenue sur MoneyVox !

NB: ce tableau me servait à mesurer la capacité d'épargne de mes Clients quand j'étais Conseiller financier, mais aussi surtout de m'indiquer leur motivation à poursuivre la relation. Je laissais tomber quand ils ne faisaient pas leurs "devoirs"

 

[Buffeto]

Je laissais tomber quand ils ne faisaient pas leurs "devoirs"

tu ne m'aurais donc pas eu comme client perso j'ai un peu de mal avec ce genre de tableaux .

pour la motivation elle est interne

 

[CharlyBgood]

tu ne m'aurais donc pas eu comme client perso j'ai un peu de mal avec ce genre de tableaux .

Oui, c'est très utile pour trier les grincheux comme toi
Plus sérieusement, c'est sympa de pouvoir corroborer le déclaratif et le réel quand on se pose un instant.
Et oui effectivement c'est un léger Travail d'introspection

 

[CharlyBgood]

pour le crédit auto mais le taux est de 1% ... il reste encore 2 ans de remboursement donc c’est à réfléchir. Mais sans cette mensualité, cela augmentera notre budget mensuel en effet.

Laisse tomber, il n'y a quasiment + que du capital