Besoin de conseils

[mu19721]

Bonjour,
je ne suis pas du tout une pro de la finance et j'ai besoin d'explication et de conseil. Merci d'avance à tous ceux qui prendront le temps de me répondre.
je suis une maman qui voudrait commencer à préparer l'avenir de ses enfants (leurs études, permis,...). j'ai 2 LEP pleins et nous avons tous un livret A plus ou moins garnis.
Je me demande quel pourrait être pour moi l'intérêt de souscrire un contrat d'assurance vie. Je précise que nous ne sommes pas imposables. Je n'ai pas de grosse somme à placer au départ (je souhaite conserver mes LEP pleins au cas ou...) et je voudrais placer environ 100/200€ par mois.
Mon assureur me propose un contrat mais je ne vois pas où serait mon intérêt. En effet, j'ai l'impression que ce n'est intéressant que pour les gens imposables qui peuvent ensuite défiscalisés mais pour les autres ??? Avec les différents frais et prélèvements, je n'ai pas l'impression que ça me rapporterait beaucoup plus que mes livrets ?
Merci encore pour vos réponses et vos explications.

 

[ace31]

Les livrets règlementés (lep livret A...) sont de bons produits d'épargne sécuritaire et disponible donc à ne pas négliger.
L'intérêt de l'assurance vie:
-Diversifier un peu vers des supports comportant un peu plus de risque mais un potentiel de gain plus important. Ne pas oublier qu'au 01/02 la rémunération du livret A tombe à 2,5 donc prendre du 4 en toute sécurité sur du fond euro c'est pas mal.
-Éventuellement, souscrire au sein de votre AV une contre assurance décès assurant un capital aux ayant droit en cas de décès.
- éventuellement organiser sa succession.
-La fiscalité est dite privilégiée il est vrai pour les personnes imposées toutefois si vous ne l'êtes pas vous pouvez en cas de retrait intégrer vos gains à vos revenus et si vous restez en dessous du seuil d'imposition, vous aurez perçu des sommes nettes d'impôt

 

[stunt38]

je rajouterais également que tes enfants ne pourront avoir l'accès aux fonds de leur assurance vie avant leur majorité, ce qui évites qu'à l'adolescence ils dilapident le capital en sorties/loisirs.

cdt

 

[lex63]

On peut concevoir un contrat d'assurance-vie comme un "super-livret A" si vous faites le choix de placer votre épargne sur le fond en euros de l'assureur (parfois aussi appelé actif général).

Les principaux avantages de l'assurance-vie sont :
- disponibilité de l'épargne
- pas de plafond de versement (contrairement aux livrets jeunes proposés par les banques qui plafonnent autour de 1500 € de mémoire)
- une rémunération sûre et régulière autour de 4% par an sur le fond en € (le livret A est à 2.5%)
- impact fiscal quasiment nul vous concernant (sauf prélèvement sociaux de 12.10% sur les + values au moment du retrait)

Je conseille souvent d'ouvrir un contrat pour chaque enfant sur lequel vous déposez un minimum et un contrat à votre nom sur lequel vous versez régulièrement. Vous pourrez ensuite transférer facilement (et normalement sans frais) de votre contrat vers celui de vos enfants tout en gardant le contrôle sur leur épargne. Quelle que soit la compagnie avec laquelle vous ferez affaire, surtout n'hésitez pas à négocier les frais sur versement.

 

[mu19721]

Merci pour ces conseils.
Je suis presque convaincue. je vais voir autour de moi ce qui pourrait être le plus intéressant pour moi et mes enfants. Pour l'instant, j'ai vu Groupama et j'ai pris une pub de la banque postale (Vivacio). Je vais essayer de comparer au mieux.
Merci encore.

 

[mu19721]

Bonjour,
je reviens sur ce post avec d'autres questions.
J'ai commencé à me renseigner et à comparer les différents contrats d'assurance vie (les frais de versement, de gestion,...). J'ai rencontré un conseiller d'assurance qui m'encourage à ouvrir une assurance vie en multisupport. Il dit que c'est vraiment le bon moment car les actions sont au plus bas et ne peuvent que remonter et donc qu'il y a un "beau coup à faire" (je cite ou presque...). Qu'en pensez vous ?
Perso, j'envisageais plutôt du fonds euro mais il m'a fait douter... je précise que c'est le seul à m'avoir tenu ce discours, les autres me disent plutot le contraire.
Qui croire ?
Merci d'avance.
A +

 

[Buffeto]

dans les AV en euros les fonds sont garantis.
dans une AV en UC ( unite de compte) les fonds sont placés sur des supports qui dependent de la bourse et donc forcement risqués en capital.
par contre il semble que la bourse soit actuellement au plus bas ( la je me mouille un peu) et qu'elle ne puissse QUE remonter dans les années futures .d'ou possibilité de gains eventuellemnt et potentiellement plus importants.
ceci dit au vu du contexte que tu décris ( placement pour enfants) la prudence me semble te commander de ne pas aller vers trop de risque.
on pourrait suggérer un panachage 70% de fonds en euros et 30% d'uc plus risquées...
on verra l'avis des spécialistes du forum
Buffeto

 

[stunt38]

Cette répartition est en effet un bon compromis.

70-30 ou 80-20 ça me parait tout a fait raisonnable pour un investissement >10 ans.

les 70 ou 80% de l'épargne étant sur un fond euros garanti, le risque est très limitée.

Et effectivement c'est le bon moment pour investir en bourse.

Cdt

 

[ace31]

Les indices avancés ne sont pas encore au vert quand même il n'est pas exclu que cela baisse encore quelque peu (combien c'est la question et jusqu'à quand l'autre question)cela dit la plus grosse partie de la baisse est derrière nous et donc un panachage 70/30 est à mon avis aussi une bonne solution car les perspectives quand cela sera reparti sont alléchantes.
Ensuite pour faire du multisupport l'assistance d'un conseiller (un bon si possible) peut être un vrai plus malgré souvent des frais un peu plus élevés que les contrat en ligne où vous serez livrés à vous même.

bonne recherche

 

[mu19721]

Merci pour ces conseils.
En effet, le panachage me semble assez intéressant et je vais y réfléchir. En espérant que la baisse est vraiment derrière nous....
Je pense prendre un contrat mais pas sur internet car j'aime bien avoir quelqu'un en face de moi et pas seulement un écran d'ordi (oui, je sais c'est un peu rétro mais je préfère savoir à qui je m'adresse...).
Je vais donc continuer mes prospections.
Merci encore.

 

[mu19721]

Bonjour,
Je reviens sur ce post que j'avais ouvert il y quelques temps déjà.
J'ai donc fait le tour et je pense avoir finalisé mon choix. Je vais suivre vos conseils et opter pour une AV avec un panachage 70/30.
Je dois dire que j'ai vu et entendu surtout de tout et qu'il est tout de m^me assez difficile de s'y retrouver quand on n'y connait pas grand chose. ALors un grand merci à ce forum et à tous ceux qui ont pris le temps de me répondre.
Une question encore : est il préférable d'ouvrir un contrat pour le couple ou chacun son contrat ? Est ce valable d'en ouvrir au nom des enfants sachant que de toute façon nous ne leur ferons des versements qu'à titre exceptionnel ?
Merci d'avance.
A +

 

[stunt38]

Bonjour,

vu qu'un contrat assurance vie ne peut être "joint" il sera obligatoirement au nom de l'un ou de l'autre.

il est toujours préférable de séparer les comptes pour parer aux accidents (divorces, décès) et protéger le conjoint tout en se protégeant soi même.

donc plutôt un contrat chacun.

pour les enfants il y a possibilité de leur ouvrir chacun un contrat également mais à 18 ans ils en seront propriétaire et vous n'aurez plus la main-mise sur les fonds.
le risque étant qu'ils "claquent" leurs économies pour des projets autres que ceux que vous aviez prévu à l'origine.

pour palier à cela vous pouvez les mettre bénéficiaire de vos contrats (après le conjoint ou à égalité, à vous de voir) pour garder la main sur les fonds et leur donner par petit bout au moment nécessaire (permis, études, voiture, achat immo...)

ça c'est pour la forme.
pour le choix de l'assurance vie et des fonds en UC il faut faire attention aux frais mais surtout aux perfs des fonds.
pour cela tu peux te rendre sur quantalys pour avoir un aperçu et un comparatif des fonds du contrat choisi.

Cdt

 

[mu19721]

Merci pour cette réponse.
Je vais donc ouvrir 2 contrats et je vais voir pour les enfants. Ils sont encore petits (le plus grand vient d'avoir 10 ans) alors peut être cela vaut il mieux qu'un simple livret A. Je vais y réfléchir....
Je vais aller jeter un coup d'oeil sur le site que tu me conseilles.
Merci encore.

 

[stunt38]

cela vaut il mieux qu'un simple livret A.

pour les enfants y a pas photos, surtout s'ils sont encore loin de la majorité !
le livret peut s'ouvrir lorsqu'ils auront besoin de liquidités vers 15-18 ans.

 

[mu19721]

Merci Stunt pour tes conseils.
Je vais essayer de trouver quelque chose pour mes enfants. Le contrat que j'ai choisi impose un versement initial de 1000€. C'est bon pour moi et mon mari mais ça fait trop pour tout le monde (j'ai 4 enfants...). Je vais donc rechercher un contrat qui demanderait un peu moins à l'ouverture pour mes enfants. Car bien sur si j'ouvre pour 1 j'ouvre pour tous...
Très bien le site que tu m'as conseillé : précis et simple à utiliser.
A +

 

[mu19721]

J'étais décidée à ouvrir une AV pour chacun de mes enfants et j'avais choisi un assureur sur internet qui me semblait bien (peu de frais, versement initial correct,...). Oui mais voilà.... il n'ouvre pas de contrat pour des mineurs.
Du coup, il faut que je reprenne mes recherches
Si quelqu'un peut me conseiller un assureur et me donner un nom précis (peut-être par MP pour éviter la pub ?). Je ne sais pas si on peut citer des noms ?
Merci d'avance.

 

[stunt38]

Je ne sais pas si on peut citer des noms ?

Non

par MP ok.

 

[mu19721]

Alors en fait j'ai ouvert 4 contrats d'AV : 1 pour chacun de mes enfants. J'ai du mettre ces contrats à mon nom avec comme bénéficiaire mon mari puis 1 enfant par contrat. La solution était si simple à trouver ! Comme ça, je vais pouvoir m'en servir comme d'un livret. Merci à tous pour votre aide.
A +

 

[stunt38]

Comme ça, je vais pouvoir m'en servir comme d'un livret.

Arf, ce n'est pas du tout de cette façon qu'il faut s'en servir, ça n'a rien à voir avec un livret malheureuse

en clair :

livret : disponible immédiatement, souvent défiscalisé (LA, LEP...), pas de frais, plafond de versement, épargne court terme

assurance-vie : objectif patrimonial à long terme, pas très disponible (entre 15 jours et 1 mois pour faire un retrait), retraits fiscalisés, frais.

pour faire simple : les livrets servent au quotidien et l'assurance vie pour plus tard

 

[mu19721]

J'avais bien compris tout ça. Mais mon petit dernier a tout juste 4 mois donc je ne pense qu'il aura besoin d'argent avant les 8 ans de l'AV ! Je leur conserve le livret A (à 1.25% bientôt parait-il?) avec un minimum dessus mais je mettrais le plus gros sur leur AV. Même pour le plus grand (10 ans) cela reste intéressant .
Merci encore pour tout.
A +