baisse inquiétante du montant de mon placement assurance MILLEVIE

[miche665]

Ce contrat intègre une garantie plancher valable jusqu’aux 85 ans du souscripteur, couvrant les pertes éventuelles sur les UC en cas de décès et dans la limite de 300 000 €. Dans ce contexte, une allocation de 50 % en UC apparaît cohérente car cette garantie offre un horizon de placement de 9 ans

Les garanties plancher sont présentent dans pratiquement tous les contrats d'assurance vie, elles fonctionnent selon des critères très voisins d'une assurance décès. Elles ont un coût qui augmenteaau fil des années suivant l'âge du souscripteur... Exemple PD essentiel : 35 ans 0.7%,50 9.7%,59 1.28 %...vous voyez l'allure que va prendre cette courbe au fil des années postérieures ? ..si ce coût est intégré "gratuitement" ... il doit être intéressant d'éplucher les conditions générales.. côtés autres frais.. de ce contrat qui raserait gratis.
Arriver à l'âge de 85 ans en ayant eu une répartition à 50% d'uc voireddavantage pendant des décennies, cravacher encore à cet âge est un choix respectable.. mais se retrouver en perte de capital après tant d'années est une vision de l'esprit...la garantie plancher pour moi c'est du pipeau.

 

[jess93]

Je pense qu'une Garantie plancher va au mieux correspondre aux montants des versements moins les frais et pas couvrir les pertes. Fond euros est une garantie plancher en soit puisqu'il ne sera pas inférieur aux versements et va logiquement gagner quelques pourcents par an.

 

[Patdou]

Les garanties plancher sont présentent dans pratiquement tous les contrats d'assurance vie, elles fonctionnent selon des critères très voisins d'une assurance décès. Elles ont un coût qui augmenteaau fil des années suivant l'âge du souscripteur... Exemple PD essentiel : 35 ans 0.7%,50 9.7%,59 1.28 %...vous voyez l'allure que va prendre cette courbe au fil des années postérieures ? ..si ce coût est intégré "gratuitement" ... il doit être intéressant d'éplucher les conditions générales.. côtés autres frais.. de ce contrat qui raserait gratis.
Arriver à l'âge de 85 ans en ayant eu une répartition à 50% d'uc voireddavantage pendant des décennies, cravacher encore à cet âge est un choix respectable.. mais se retrouver en perte de capital après tant d'années est une vision de l'esprit...la garantie plancher pour moi c'est du pipeau.

La garantie plancher existe en effet dans beaucoup de contrats mais en général elle s’arrête à 75 ans. Ici, on parle d’une couverture jusqu’à 85 ans, ce qui reste rare et donne tout son sens à la stratégie. D’autant plus, qu’elle ne fonctionne pas comme une assurance décès classique et ne génère aucun surcoût au‑delà des frais de gestion.
Vu le profil de l’investisseur, clairement prudent et peu averti, c’est cohérent : on va chercher de la perf via les UC tout en protégeant le capital, et avec 125 k€ de fonds euros, la liquidité est largement assurée.
Donc non, ce n’est pas du « pipeau » : dans ce cas précis, c’est au contraire une approche pertinente.

 

[jess93]

La garantie plancher existe en effet dans beaucoup de contrats mais en général elle s’arrête à 75 ans. Ici, on parle d’une couverture jusqu’à 85 ans, ce qui reste rare et donne tout son sens à la stratégie. D’autant plus, qu’elle ne fonctionne pas comme une assurance décès classique et ne génère aucun surcoût au‑delà des frais de gestion.
Vu le profil de l’investisseur, clairement prudent et peu averti, c’est cohérent : on va chercher de la perf via les UC tout en protégeant le capital, et avec 125 k€ de fonds euros, la liquidité est largement assurée.
Donc non, ce n’est pas du « pipeau » : dans ce cas précis, c’est au contraire une approche pertinente.

pertinente surtout pour la banque qui empoche les frais.

 

[miche665]

La garantie plancher existe en effet dans beaucoup de contrats mais en général elle s’arrête à 75 ans. Ici, on parle d’une couverture jusqu’à 85 ans, ce qui reste rare et donne tout son sens à la stratégie. D’autant plus, qu’elle ne fonctionne pas comme une assurance décès classique et ne génère aucun surcoût au‑delà des frais de gestion.
Vu le profil de l’investisseur, clairement prudent et peu averti, c’est cohérent : on va chercher de la perf via les UC tout en protégeant le capital, et avec 125 k€ de fonds euros, la liquidité est largement assurée.
Donc non, ce n’est pas du « pipeau » : dans ce cas précis, c’est au contraire une approche pertinente.

.... Je n'ai jamais trouvé un contrat qui ait une garantie plancher courant jusqu'à 85 ans . Il faudrait peut être le nommer ? La plupart s'arrête à 70 75 ans et demandent des bilans de santé très exigeants..
D'un autre côté je pencherais à penser qu'il vaut mieux considérer la part du fonds euros comme la garantie, puisqu'elle l'est effectivement par sa nature....et gérer prudemment le reste en me passant de cette garantie plancher dont le coût me paraît bien étrange...si elle est effectivement telle que tu l'as décrit c'est que l'assureur se rattrape ailleurs...et je pense que cela ne doit pas être triste.
En cas de rachat partiel ou total du vivant de l'assuré ayant validé cette option plancher...mettons qu'il ait été déçu...il peut très bien sortir en moins value.Ce ne sont que ses bénéficiaires qui profiteront de cette garantie... à vérifier

 

[Nakoyazie1188]

Je pense qu'une Garantie plancher va au mieux correspondre aux montants des versements moins les frais et pas couvrir les pertes. Fond euros est une garantie plancher en soit puisqu'il ne sera pas inférieur aux versements et va logiquement gagner quelques pourcents par an.

Je pensais qu'un fonds Euro pouvait tout à fait être négatif dans une année X : si la performance de l' année est 0%, les frais de gestion viendront bien diminuer la valeur de la poche euros et on aura donc une moins value.
je me trompe ?
D'autant plus que certains fonds mentionnent des frais de gestion largement supérieurs à 1%, donc je ne vois pas comment ils pourraient absorber de tels FDG si la perf est de 0%

 

[jess93]

Je pensais qu'un fonds Euro pouvait tout à fait être négatif dans une année X : si la performance de l' année est 0%, les frais de gestion viendront bien diminuer la valeur de la poche euros et on aura donc une moins value.
je me trompe ?
D'autant plus que certains fonds mentionnent des frais de gestion largement supérieurs à 1%, donc je ne vois pas comment ils pourraient absorber de tels FDG si la perf est de 0%

o% je pense pas...pas mal de contrats avec des frais gestion sous les 1% et 0% frais de versement, sauf à prendre les contrats de certaines banque.

 

[Nakoyazie1188]

Ma question est : Est tu absolument sûr qu'un fonds Euros ne sera jamais inférieur à la somme des versements effectués sur ce fonds ?
je pense le contraire (mais je peux me tromper)

 

[jess93]

Ma question est : Est tu absolument sûr qu'un fonds Euros ne sera jamais inférieur à la somme des versements effectués sur ce fonds ?
je pense le contraire (mais je peux me tromper)

sur les anciens non, fonds euros récents, parfois ils garantissent de plus en plus souvent à 100% moins frais gestion, par exemple la garantie est à 99.4 avce frais de 0.60%

 

[miche665]

Ma question est : Est tu absolument sûr qu'un fonds Euros ne sera jamais inférieur à la somme des versements effectués sur ce fonds ?
je pense le contraire (mais je peux me tromper)

les assureurs ont des "provisions pour participation aux excédents" qui leur permettent de lisser les mauvaises années. Ils puisent dedans si nécessaire...en ce moment ils profitent des taux pour se sécuriser encore davantage ... À part la faillite ....

 

[jess93]

les assureurs ont des "provisions pour participation aux excédents" qui leur permettent de lisser les mauvaises années. Ils puisent dedans si nécessaire...en ce moment ils profitent des taux pour se sécuriser encore davantage ... À part la faillite ....

récemment j'ai appris que même un placement qui rapporte 0% quand les taux d'intérêt sont négatifs et finalement un placement qui rapporte lol.

 

[Patdou]

.... Je n'ai jamais trouvé un contrat qui ait une garantie plancher courant jusqu'à 85 ans . Il faudrait peut être le nommer ? La plupart s'arrête à 70 75 ans et demandent des bilans de santé très exigeants..
D'un autre côté je pencherais à penser qu'il vaut mieux considérer la part du fonds euros comme la garantie, puisqu'elle l'est effectivement par sa nature....et gérer prudemment le reste en me passant de cette garantie plancher dont le coût me paraît bien étrange...si elle est effectivement telle que tu l'as décrit c'est que l'assureur se rattrape ailleurs...et je pense que cela ne doit pas être triste.
En cas de rachat partiel ou total du vivant de l'assuré ayant validé cette option plancher...mettons qu'il ait été déçu...il peut très bien sortir en moins value.Ce ne sont que ses bénéficiaires qui profiteront de cette garantie... à vérifier

Le contrat est clairement nommé dans le premier post. À toutes fins utiles un lien vers le résumé des CG du contrat.
[lien réservé abonné]
Par ailleurs, compte tenu du fait que le versement a été effectué après les 70 ans du souscripteur, il est préférable d’opter pour une stratégie orientée vers la recherche de performance, les gains générés n’étant pas soumis aux droits de succession, tout en veillant à maintenir une maîtrise du risque, c’est là que la garantie plancher prend tout son sens.

 

[Patdou]

pertinente surtout pour la banque qui empoche les frais.

Votre remarque enfonce des portes ouvertes et relève d’une certaine démagogie. Il va de soi qu’un assureur reste une entreprise commerciale

 

[jess93]

Votre remarque enfonce des portes ouvertes et relève d’une certaine démagogie. Il va de soi qu’un assureur reste une entreprise commerciale

vous travaillez pour eux....car franchement votre insistance à trouver des vertus à ce contrat chargé en frais est incommensurable.

 

[jess93]

la question était "le but est de conserver cet argent en cas de besoin immédiat (j’ai 76 ans) ou l’utiliser en cas de besoin plus tard pour une aide à la personne à domicile. et donc pas pour un placement à long terme afin de faire fructifier.. c’est ce que j’ai dit à mon conseiller".
Donc la personne souhaite avant tout conserver la valeur de son capital et pouvoir utiliser la somme en cas de besoin pas jouer sur des plus values dans un objectif de transmission.
donc oui vendre 50% d'unité de compte dans ce cas ne répondais pas à la demande du client surtout si la personne n'a pas 5 à 10 ans pour faire fructifier les UC. Vous pourrais dire ce que vous voulais mais c'est les durées minimum recommandées unanimement pour des placements en UC, sauf à prendre des risques et jouer au loto.

 

[miche665]

Le contrat est clairement nommé dans le premier post. À toutes fins utiles un lien vers le résumé des CG du contrat.
[lien réservé abonné]
Par ailleurs, compte tenu du fait que le versement a été effectué après les 70 ans du souscripteur, il est préférable d’opter pour une stratégie orientée vers la recherche de performance, les gains générés n’étant pas soumis aux droits de succession, tout en veillant à maintenir une maîtrise du risque, c’est là que la garantie plancher prend tout son sens.

Permets-moi de saluer ta créativité !
Conseiller "la recherche de performance" à une personne de 76 ans qui demande explicitement de la "sécurité en cas de besoin immédiat"... c'est du grand art.
Cette fameuse garantie plancher "gratuite" sur Millevie Infinie, elle compense surtout les performances décevantes du fonds euro (2,30% en 2022, sous la moyenne marché). Les cadeaux en assurance-vie n'existent pas plus que le Père Noël.
L'entraide dans un forum,c'est écouter les besoins... pas placer ses produits préférés.

 

[Patdou]

vous travaillez pour eux....car franchement votre insistance à trouver des vertus à ce contrat chargé en frais est incommensurable.

Absolument pas. J’en possède un et les services comme les unités de compte offerts me conviennent très bien. Ce qui m’étonne, c’est votre propension à dénigrer sans cesse les contrats bancaires alors même que vous n’en connaissez manifestement pas les caractéristiques

 

[Patdou]

Permets-moi de saluer ta créativité !
Conseiller "la recherche de performance" à une personne de 76 ans qui demande explicitement de la "sécurité en cas de besoin immédiat"... c'est du grand art.
Cette fameuse garantie plancher "gratuite" sur Millevie Infinie, elle compense surtout les performances décevantes du fonds euro (2,30% en 2022, sous la moyenne marché). Les cadeaux en assurance-vie n'existent pas plus que le Père Noël.
L'entraide dans un forum,c'est écouter les besoins... pas placer ses produits préférés. 😉

En l’occurrence, le taux moyen servi en 2022 était de 2 %, ce n’est pas moi qui l’affirme : [lien réservé abonné]
L’entraide ne consiste pas à dénigrer systématiquement des contrats qui ne vous conviennent pas, mais qui peuvent parfaitement satisfaire d’autres épargnants. Les critères à prendre en compte sont nombreux. Si vous relisez les échanges, vous constaterez que les contrats d’assurance distribués par les banques sont quasi toujours critiqués au motif des frais, sans autre nuance

 

[Yanso]

En l’occurrence, le taux moyen servi en 2022 était de 2 %, ce n’est pas moi qui l’affirme : [lien réservé abonné]
L’entraide ne consiste pas à dénigrer systématiquement des contrats qui ne vous conviennent pas, mais qui peuvent parfaitement satisfaire d’autres épargnants. Les critères à prendre en compte sont nombreux. Si vous relisez les échanges, vous constaterez que les contrats d’assurance distribués par les banques sont quasi toujours critiqués au motif des frais, sans autre nuance

Et quels sont ces critères nombreux qui compenseraient des frais élevés ?

 

[Uranie3376]

Si vous relisez les échanges, vous constaterez que les contrats d’assurance distribués par les banques sont quasi toujours critiqués au motif des frais, sans autre nuance

Bonjour,
Si sur le forum, nous sommes une grande majorité à conseiller d’éviter les contrats d’assurance vie proposés par les banques physiques, c'est parce qu’ils sont surtout intéressants pour les banques qui les proposent et beaucoup moins pour les épargnants, notamment en effet, du fait des frais, c’est incontestable!
De mon point de vue, il n’y a aucune raison d’aller payer des frais ou de se lancer dans une négociation avec son conseiller bancaire pour les faire baisser quand on peut les avoir de façon contractuelle à zéro (pour les arbitrages et les versements) ou beaucoup plus faibles (pour les frais de gestion), ailleurs. Car, l’air de rien, les années passant, l’accumulation de ces frais finit par avoir de sérieuses répercussions sur la performance de ces contrats.
De plus, quand on veut gérer soi même son contrat, les Unités de Compte proposées dans les contrats des banques physiques sont en nombre souvent plus limité car ce sont la plupart du temps des produits "maison", ce qui ne permet pas d’avoir les coudées franches pour dynamiser comme on le souhaite son contrat.
Pour ma part, j’ai encore 2 vieux contrats d’assurance vie de plus de 20 ans, ouverts à une époque où les contrats en ligne n’existaient pas ou peu. Je les garde pour leur ancienneté afin de pouvoir faire des rachats dessus quand j’en ai besoin car le taux servi sur leur fond euro est encore correct mais cela fait plusieurs années que je ne verse plus un centime dessus et que j'ai ouvert d’autres contrats plus intéressants.
Parfois, il faut savoir passer à autre chose...