Avis sur allocation AV / PEA

[nyse_91]

Bonjour à tous,

Ayant construit une certaine épargne de précaution et pouvant compter sur une épargne mensuelle d'environ 2,000-3,000€ par mois, je compte ouvrir prochainement une AV et/ou un PEA afin de faire fructifier cette épargne.

J'ai 35 ans et je pense être un profil assez prudent (emprunt sur résidence principale, enfants...) mais j'ai une possibilité d'épargne à long-terme soit 15/20ans sans problème (pas de besoin de rachat / dépense importante prévue prochainement).

Après m'être renseigné sur les possibilités et avantages des AV et PEA en ligne, j'ai imaginé l'allocation suivante de mon épargne mensuelle et future (chiffres basés sur un versement théorique de 10,000€):

- Lucya Cardif: 35% (3,500€), 100% en Fonds €
- Linxea Spirit 2: 35% (3,500€), dont 60% en Fonds € (2,100€) et 40% en SCPI (1,400€)
- PEA (type Fortuneo): 30% (3,000€), 100% sur un ETF World

Soit une allocation totale d'environ 55% en Fonds €, 30% en ETF World et 15% en SCPI.

Pensez vous que cette allocation fasse du sens en fonction de (i) mon profil de risque, (ii) optimisation des frais et (iii) rentabilité à long-terme?

Preneur de tout conseil utile.


Merci et bonne fin de journée!

 

[régalade]

La part d'actions me semble faible pour ton profil (résidence principal "achetée", forte capacité d'épargne, jeune). Tu es salarié ?

Je n'aurais pas pris de SCPI car ton exposition à l'immo se fait par la RP, je ferais 60% d'action et 40% F€ max.
Perso le jour où on achète notre maison je passe 100% actions pendant 10 ans.

 

[nyse_91]

Merci pour le retour. Je suis effectivement salarié.

Concernant la part d'actions, c'est principalement une aversion au risque de ma part et un seuil sans doute psychologique d'avoir + de 50% d'actions soit un risque de capital sur + de 50% de mon portefeuille...

Pour les SCPI en effet j'ai ma RP pour l'exposition immobilier, je dois dire que je les avais intégrées pour avoir une diversification supplémentaire au delà du Fonds € et de l'ETF World, car justement ça me semblait assez peu diversifié d'avoir c.50% fonds € et c.50% actions.

 

[régalade]

Les SCPI portent un risque sur le capital également. Je suis peu informé sur le sujet, mais 15% de ton PTF en SCPI ça ne semble pas un problème.

Si aversion au risque alors c'est une bonne chose de limiter la part d'actions, il faut adapter le risque à son "mental". Sinon c'est le truc à arrêter la bourse au moindre soubresaut ^^

 

[nyse_91]

Merci du retour.

Par rapport à mon allocation cible est-ce + intelligent de faire comme repartition:

- uniquement fonds € en AV (Linxea Spirit / Lucya Cardif)
- Actions sur PEA

Ou bien

- mix fonds € + Actions en AV
- Actions sur PEA

Toujours en respectant le meme pourcentage cible.

Merci!

 

[TOM2]

Merci du retour.

Par rapport à mon allocation cible est-ce + intelligent de faire comme repartition:

- uniquement fonds € en AV (Linxea Spirit / Lucya Cardif)
- Actions sur PEA

Ou bien

- mix fonds € + Actions en AV
- Actions sur PEA

Toujours en respectant le meme pourcentage cible.

Merci!

Bonjour, choix 1 à court terme pour moi car :
La bourse est haute, et c' est toujours un pari, ne pas se surexposer au risque de baisse, de plus en AV il y a des frais.
Le taux de rémunération des fonds euros en ce moment est plutôt sympa.
Bonne journée.

 

[nyse_91]

Merci pour le retour.

Je vais en effet privilégier pour l’instant 100% PEA pour mes investissements en actions (ETF) et le reste en AV via Fonds € et SCPI.

Si un jour j’atteinds le plafond des versements sur PEA (ce qui ne sera pas demain) alors j’imagine qu’il faudra que j’arbitre sur mon AV depuis fonds € vers UC (ou bien CTO)

 

[AnneCDJ]

Bonjour,

Je me retrouve dans tes questionnements même si je n'ai pas la même épargne mensuelle (malheureusement !). Une question : pourquoi 2 AV ?

Pour ma part, j'avais au départ pensé laisser mon AV Spirit 2 60% € / 40% ETF. Mais avec les frais de gestion sur UC, je pense plutôt aller sur du 80% fonds euro sur l'AV et mettre plus de fonds sur le PEA.

 

[régalade]

Deux AV permet de se prémunir d'un contrat qui perdrait son intérêt.

 

[AnneCDJ]

De quelle manière puisqu’on peut pas faire de retrait avant 8 ans ?
Enfin, peut-être que tu parles au LT, après 8 ans du coup.

 

[régalade]

On peut faire des retraits avant 8 ans.
C'est l'avantage fiscal qui demande 8 ans.

L'argent n'est pas bloqué sur AV !

 

[AnneCDJ]

Oui, c’est à ça que je pensais en effet, je me suis mal exprimée. Mais avec la hausse de la fiscalité, pas sure que changer d’AV soit vraiment intéressant, non ? Enfin peut-être lorsqu’on a une vieille AV dans une banque physique mais pour des AV en ligne ?

 

[régalade]

????

Si une des deux AV ouvertes en 2022 s'avère nulle en 2034 ou 2037, l'autre est déjà ouverte et mature, prête à recevoir des fonds.

Si une bonne AV est lancée dans 3-4 je l'ouvrirai avec le minimum, pour ne pas me rendre compte après 6 ans que j'aurais dû l'ouvrir avant !

 

[AnneCDJ]

Oui donc c'est ce que je pensais, tu penses surtout à la période après 8 ans.
Bon il faut quand même une forte différence pour que ce soit valable de sortir les fonds, payer les prélèvements sociaux pour les re-investir.

 

[régalade]

Oui effectivement, dans ma tête c'est plutôt lié aux F€ car les UC en AV je trouve ça une mauvaise idée.

 

[AnneCDJ]

A cause des frais de gestion ?

 

[régalade]

Oui.

 

[niklos]

Bonjour,

Je me retrouve dans tes questionnements même si je n'ai pas la même épargne mensuelle (malheureusement !). Une question : pourquoi 2 AV ?

Pour ma part, j'avais au départ pensé laisser mon AV Spirit 2 60% € / 40% ETF. Mais avec les frais de gestion sur UC, je pense plutôt aller sur du 80% fonds euro sur l'AV et mettre plus de fonds sur le PEA.

On peut rajouter qu'avoir plusieurs AV c'est avoir plusieurs assureurs différents (si on choisi bien ses AV) ce qui permet aussi de limiter le risque de défaillance de l'assureur. (même si le risque est minime)

De quelle manière puisqu’on peut pas faire de retrait avant 8 ans ?
Enfin, peut-être que tu parles au LT, après 8 ans du coup.

La fiscalité ne s'applique que sur les PS et pas sur le capital versé.

Oui, c’est à ça que je pensais en effet, je me suis mal exprimée. Mais avec la hausse de la fiscalité, pas sure que changer d’AV soit vraiment intéressant, non ? Enfin peut-être lorsqu’on a une vieille AV dans une banque physique mais pour des AV en ligne ?

Ca dépend du montant des intérêts générés (cf ce que j'ai noté juste au dessus)

Oui effectivement, dans ma tête c'est plutôt lié aux F€ car les UC en AV je trouve ça une mauvaise idée.

oui... Et non... Ca a aussi des avantages. Déjà il y a bien plus que de choix qu'en PEA ou en CTO. Et ensuite, on peut acheter des fractions d'actions (ce qui peut être pas mal quand on veut acheter des actions très chères)

 

[régalade]

Mais comme je trouve ça aussi une mauvaise idée d'acheter des actions, la boucle est bouclée ^^

Ma vision très personnelle est simple (certains diront simpliste) :
- AV en F€
- PEA avec 1 ETF
Et c'est tout.

Ça peut subir épisodiquement quelques évolutions marginales (des fonds monétaires en 2023-2024 plutôt que du F€ par exemple, LEP bien sûr si disponible) mais sinon ...

 

[niklos]

Vision qui me semble très intéressante et, à mon avis, très pertinente. Cependant, j'aime aussi expliquer toutes les possibilités que je connais des différents produits.