Avis situation constitution épargne.

[Auiectsrn]

Bonjour !

Étudiant de 20 ans (pour encore trois ans minimum a priori), je m’intéresse à la gestion et à la constitution de mon épargne pour mes "projets futurs" et viens demander ici quelques conseils sur mon épargne et la gestion de mes comptes. Je suis prêt à me renseigner (au moins comprendre ce vers quoi je vais) mais pas me plonger complètement dans la gestion de mes finances car cela prends beaucoup de temps pour tout apprendre, donc je vous fais confiance (et vous félicite pour la même occasion pour les conseils que vous apportez en général à toutes les personnes).

Je n’ai pas beaucoup de projet pour long à court terme, je pense que je voudrais acheter ma RP vers mes 30 ans, j’aurai donc voulu savoir ce qu'il était bien de faire / pas faire.

Sans plus attendre voilà ma situation :

• Credit Mutuel : Capital Expansion ouvert le 23/09/2013 avec 14 000€ dessus (PEL).
• LCL : Livret jeune 1660€
• LCL : Compte courant 1000€
• Banque Postale :*Livret A 1000€

ç

Sur la dernière année, dès que j’ai eu un peu d’argent en stock (~1000€ de rab) je mets ça sur mon PEL, mais je me suis demandé si je faisais ce qu'il fallait et si ouvrir d'autres comptes pouvait être utile. Et comme j'ai environ 1500€ je prévoyais d'en faire autre chose que simplement alimenté mon PEL.
Je pense notamment à prendre date sur un CEL et une AV avec les montants minimum (éventuellement plus pour l’AV afin de bénéficier d'une prime d'ouverture de compte).

Pour le CEL : je dois forcément aller dans la banque de mon PEL.
Pour l’AV je ne sais pas trop où aller vue l’abondance de choix possible. J’aurai préféré un fond en euro plutôt que des UC car je suis assez frileux pour le moment (quitte à par la suite prendre des UC), y a-t-il des banques ou assureur à privilégier (le enligne ne me pose pas de problème).

Autre question :
J’aurai voulu passé progressivement sur une banque en ligne pour dans le futur, limiter les frais et bénéficier d'une CB gratuite ainsi que regrouper la plupart de mes comptes (au moins LA et CC) dans une même banque. Je ne le fais pas de suite car suis encore un peu attaché à mes comptes (je reçois une Bourse mensuel sur mon CC et de quoi me nourrir sur mon LA) et que de toute manière je n’aurai pas l’épargne nécessaire pour avoir la CB gratuite. Mais je me demande s’il y a des banques à privilégier ou si elles se valent toutes.

Merci d’avance et bonne soirée !

 

[Buffeto]

bon à priori tu as déjà bien compris l'énormissime avantage qu'ont les fourmis sur les cigales et c'est déjà un pas important .
concernant les AV as tu consulté cette page et pour les banques en ligne celle ci
pour finir cette discussion [lien réservé abonné]devrait t'éclairer sur les AV

bonnes lectures

 

[lopali]

Bonjour,

Pour le CEL : je dois forcément aller dans la banque de mon PEL.

Oui. Ou transférer votre PEL vers une autre banque.

Pour l’AV je ne sais pas trop où aller vue l’abondance de choix possible. J’aurai préféré un fond en euro plutôt que des UC car je suis assez frileux pour le moment (quitte à par la suite prendre des UC), y a-t-il des banques ou assureur à privilégier (le enligne ne me pose pas de problème).

Un contrat en ligne chez un courtier. En ce moment, ceux avec l'assureur Suravenir ont la cote.

Cette discussion pourra vous éclairer :

Choix d'une AV pour un newbies

J’aurai voulu passé progressivement sur une banque en ligne pour dans le futur, limiter les frais et bénéficier d'une CB gratuite ainsi que regrouper la plupart de mes comptes (au moins LA et CC) dans une même banque. Je ne le fais pas de suite car suis encore un peu attaché à mes comptes (je reçois une Bourse mensuel sur mon CC et de quoi me nourrir sur mon LA). Mais je me demande s’il y a des banques à privilégier ou si elles se valent toutes.

Les plus grandes et connues se valent toutes.

Je privilégierais donc celle qui me coûtera le moins cher en fonction de mes besoins et de mon profil :

Frais bancaires et comparaison des tarifs en France

et que de toute manière je n’aurai pas l’épargne nécessaire pour avoir la CB gratuite

Chez ING, il "suffit" de verser 750 € par mois sur son compte pour avoir la CB gratuite :

Tarifs de ING Direct

750 € que l'on peut retirer aussitôt après.


Cdlt.

 

[adadou]

Bonjour,

Niveau ouverture de compte je pense que tu es au top, 4 comptes 3 banques différentes

Je serai d'avis de rationaliser le nombres d'établissements dans lequel tu as des comptes et peut être allez voir LCL en leur proposant de rapatrier ton PEL si il te rembourse les frais de transfert? Vus que tu dois avoir CEL+PEL dans le même établissement cela te facilitera la gestion de ceux-ci

Concernant l'AV ,c'est une bonne idée, pour l'aspect fiscale et si au passage tu peux profiter d'une prime de bienvenue, sa dope le rendement ! De nombreux courtiers te propose des AV de différents assureurs avec des frais réduits.

Concernant les banques en lignes, celles-ci ont trois approches pour délivrer une CB

- Un salaire mensuel supérieur à un seuil (Boursorama-fortuneo-hellobank)
- Un encours financer au sein de leurs établissement supérieurs à un certains seuil (Boursorama-fortuneo-hellobank)
- Un minimum de X euros qui doivent "passer" sur le compte (ING)

A travers les différents commentaires du forum et mon expérience, j'aurai tendance à te conseiller Boursorama.

Adadou

 

[Auiectsrn]

Merci de vos réponses !

Je pense me diriger vers Fortuneo pour l’assurance vie puis en banque en ligne. Car les différents organismes proposant les AV de suravenir se valent au niveau des tarifs j’ai l’impression, et du coup ça me fait un premier point d’attache à cette banque où je mettrai mes autres comptes dans le futur (CC/LA) tout en laissant PEL et CEL au crédit mutuel.

Je pense avoir vue la confirmation sur un autre sujet mais je redemande ici au cas-où*: Si je prends mon AV avec une gestion libre, je peux bénéficier de la prime d’ouverture en mettant 25% sur les UC puis les déplacer sur le fond en euro afin d’avoir exclusivement un fond en euro dans un premier temps ?

Une autre question ; il faut avoir 5000€ dans la banque pour bénéficier de la CB (et pour ouvrir un CC aussi je crois, ou un revenu minimum que je n’ai pas), l’épargne sur l’AV compte-t-elle dans ces 5000€ ?

Je me demande comment distribuer l’argent que j’épargne une fois les ~5000€ sur mon AV (ça va prendre un peu de temps de toute manière). L’AV à un léger meilleur rendement que le PEL mais ce rendement peut descendre. Il faudrait également mettre quelque chose sur le CEL puisque je compte acheter quelque chose dans les "années à venir" (dans 10 ans). Donc je pensais répartir comme cela par la suite (j’ai pas vraiment besoin d’avoir d'épargne de précaution pour le moment) :

• PEL : 45-50%
• AV : 45-50%
• CEL : 0-10%

Mais faut-il mettre directement de l’argent sur le CEL ou dois-je attendre un peu avant de commencer à épargner dessus ? J’estime avoir tous les ans entre 3000€ et 5000€ à placer si cela peut aiguiller.

 

[adadou]

Je pense avoir vue la confirmation sur un autre sujet mais je redemande ici au cas-où*: Si je prends mon AV avec une gestion libre, je peux bénéficier de la prime d’ouverture en mettant 25% sur les UC puis les déplacer sur le fond en euro afin d’avoir exclusivement un fond en euro dans un premier temps ?

Oui, cela est possible.

Une autre question ; il faut avoir 5000€ dans la banque pour bénéficier de la CB (et pour ouvrir un CC aussi je crois, ou un revenu minimum que je n’ai pas), l’épargne sur l’AV compte-t-elle dans ces 5000€ ?

Oui

Je me demande comment distribuer l’argent que j’épargne une fois les ~5000€ sur mon AV (ça va prendre un peu de temps de toute manière). L’AV à un léger meilleur rendement que le PEL mais ce rendement peut descendre. Il faudrait également mettre quelque chose sur le CEL puisque je compte acheter quelque chose dans les "années à venir" (dans 10 ans). Donc je pensais répartir comme cela par la suite (j’ai pas vraiment besoin d’avoir d'épargne de précaution pour le moment) :

Tous retraits sur le PEL entraîne sa clôture, contrairement à l'AV, ou des retraits partiels sont possibles à n'importe quels moments.

Le PEL est un outil à avoir dans sa caisse à outils de l'épargne, mais je préférai actuellement les fonds euros.Deplus les prêt actuel du PEL ne sont pas compétitif !

Mais faut-il mettre directement de l’argent sur le CEL ou dois-je attendre un peu avant de commencer à épargner dessus ? J’estime avoir tous les ans entre 3000€ et 5000€ à placer si cela peut aiguiller.

https://www.moneyvox.fr/placement/CEL_compte_epargne_logement.php

Le CEL est un outil permettant de garder sous le coude de l'argent disponible dans les 5 minutes ....contrairement à un retraits partiel sur AV, qui nécessite entre 3 et 15 jours pour arriver sur votre compte.

 

[lopali]

Je pense me diriger vers Fortuneo pour l’assurance vie

Je pense que choisir une banque comme intermédiaire pour une AV n'est pas la meilleure solution :

Avis sur le contrat d'assurance-vie Fortuneo Vie

Pour de l'AV, pensez courtier en ligne.

 

[Doolittle]

Pour l’AV je ne sais pas trop où aller vue l’abondance de choix possible. J’aurai préféré un fond en euro plutôt que des UC car je suis assez frileux pour le moment

C'est compréhensible étant donné que votre patrimoine est limité et que vous n'avez pas de revenus.
Mais vous pouvez commencer à étudier la question, vous serez fin prêt dans 3 ans quand vous commencerez à avoir des revenus, vous pourrez alors investir un peu tous les mois, un excellent moyen pour lisser les performances des UC actions.

 

[Auiectsrn]

Bonjour !


Pour l’AV Si j'ai bien compris, on privilégie celles avec le moins de frais (de versement / gestion / arbitrage à la demande). J’imagine que, dans une optique d’apprentissage (donc gestion libre), il est inutile de bénéficier des gestions sous mandats et gestions profilées. On s’intéresse également aux AV avec le plus grand nombre d’UC.
Dès lors on ne conserve que quelques courtiers avec plus de 300 UC et des frais assez bas, à savoir :

• Hedios Life (520 UC différents)
• LinXea Avenir (462)
• Puissance Avenir (364)
• Digital Vie (324)

Comment choisir son courtier parmi ceux-ci sachant que les quelques différences semblent être : le nombre d’UC et des frais de transaction supplémentaires différents pour les entrées en SCI/SCPI et éventuellement les primes pour l’ouverture de l’AV.

Mais vous pouvez commencer à étudier la question, vous serez fin prêt dans 3 ans quand vous commencerez à avoir des revenus, vous pourrez alors investir un peu tous les mois, un excellent moyen pour lisser les performances des UC actions.

Effectivement, pourquoi pas mettre 200-300€ sur les UC et essayer de se former un peu plutôt que rejeter directement (car le rejet ne changera pas d’ici 3-4 ans si il y a) et apprendre et se faire son opinion.

Pour le CEL Je commence à mieux comprendre son utilité et le fait de pouvoir l’utiliser à la place du livret A après avoir lu quelques sujets le concernant.

 

[lopali]

Pour l’AV Si j'ai bien compris, on privilégie celles avec le moins de frais (de versement / gestion / arbitrage à la demande).

En effet, ce qui ne va pas dans la poche de l'intermédiaire reste dans la vôtre.

J’imagine que, dans une optique d’apprentissage (donc gestion libre), il est inutile de bénéficier des gestions sous mandats et gestions profilées.

Personnellement, j'en ai plusieurs. Certaines en gestion libre (courtier) et d'autres sous mandat (banque en ligne).

On s’intéresse également aux AV avec le plus grand nombre d’UC.

Tant qu'à faire.

Dès lors on ne conserve que quelques courtiers avec plus de 300 UC et des frais assez bas, à savoir :

• Hedios Life (520 UC différents)
• LinXea Avenir (462)
• Puissance Avenir (364)
• Digital Vie (324)

Comment choisir son courtier parmi ceux-ci sachant que les quelques différences semblent être : le nombre d’UC et des frais de transaction supplémentaires différents pour les entrées en SCI/SCPI et éventuellement les primes pour l’ouverture de l’AV.

Cela peut être le ticket d'entrée, la prime et ses conditions, les outils à disposition sur le site, les modes de gestion disponibles...

 

[Auiectsrn]

Bonjour,

Je pense me diriger vers LinXea Avenir étant donné qu'elle a plutôt des bons avis sur le forum en général.

Quelques questions concernant banque en ligne / transfert de comptes :
Je pense rapatrier presque tous mes comptes sur boursorama (j’ai choisi cette banque en ligne car elle possède PEL / CEL).
Pour le CC : le transfert pose pas de problème.
Pour le LA : il faut fermer le livret puis en ouvrir un nouveau, la fermeture peut parfois prendre du temps, je pense pas que ça posera de problème.
Pour le Livret Jeune : je pense le laisser au LCL puisqu'il est plein et que boursorama n’en propose pas (ou en propose seulement pour les enfants des clients).
Pour le PEL avec CAT : Je pense que le plus simple est de transformer mon PEL avec CAT en simple PEL puis le transférer (pour 50€), je considère que les 50€ seront remboursé par la prime d’ouverture de compte (à moins que vous pensiez qu’il soit possible de négocier avec boursorama à ce sujet et qu’ils s’occupent des frais de transfert). Pour passer de PEL + CAT à PEL, le crédit mutuel verse les intérêts des CAT diminué de 0.5 points l'an, cela signifie bien que, ayant attendu 2 ans, les intérêts baissent de 1% ? (ie 4.846 -> 3.846).

 

[Tuyo]

Pour le Livret Jeune : je pense le laisser au LCL puisqu'il est plein et que boursorama n’en propose pas (ou en propose seulement pour les enfants des clients).

Pour le livret jeune, surtout ne le déplace pas car si tu le fermes et que tu en ouvres un nouveau dans une autre banque, tu ne pourras remettre que 1600 € (plafond). Alors qu'actuellement, tu as 1660 € qui génèrent des intérêts (même les 60 € au dessus du plafond génèrent des intérêts).

Pour le reste de tes questions, je laisse les pro te répondre, je ne veux pas te donner de mauvais conseils / mauvaises réponses.

 

[ZRR_pigeon]

Alors qu'actuellement, tu as 1660 € qui génèrent des intérêts (même les 60 € au dessus du plafond génèrent des intérêts).

c'est theoriquement juste, mais a combien se monte le préjudice ? 60 euros a 1.25% l'an ? soit 0.75 euros.