Avis proposition de crédit sur 20 ans : 2,15% et 0,48% d.assurance

[Opak]

Bonjour

Tout d'abord, merci de votre aide, je n'y comprend pas grand chose (doux euphémisme)
Mes questions concernent :
-L'interet de la proposition de le CE
-les chances que le projet aboutisse


1)
Voici le projet
En couple non mariés, 30 et 32 ans
Cdi tous les 2
Moi je suis médecin
Total revenu 3500/net (sans compter mes gardes et astreintes qui sont un peu aléatoires, je peux décider d'en faire un peu plus ou moins ça crajoute environ 1000euro/mois si besoin)
Pas d'autres crédit (j'ai soldé mon crédit auto pour que le taux d'endettement soit de 30-31%max)
Apport 31000 euro, épargne restante environ 8000 euro dispo et 40000 bloque pour 10 ans (pas dans la même banque)

Achat appartement 220000, notaire 16000
Nous demandons un prêt de 207 000 euro sur 20 ans

Nous sommes passés par un courtier qui était assez encourageant.il a eu une proposition à la CE pour 20 ans:2,15% et 0,48% d'assurance.
Le tx de l'assurance est énorme il me semble non ?
Ça fait des mensualités à 1125 dont 47 euro d'assurance
Personne je suis en surpoids je m'attends a une surprime ( seul pb c'est le poids, bilan biologique normal) et en plus je suis enceinte.


Qu'en pensez vous?

2) après analyses de notre dossier à la banque, le courtier nous a informé que le dossier passait en commission ou comité directoire.le problème c'est la gestion des comptes sur les mois précédents avec un gros découvert sur le compte de mon conjoint il y a 3 mois.
C'était l'aérodrome ou je n'étais pas encore médecin (j'ai commencé en novembre) et depuis avec l'augmentation nette du salaire (+1500 euro/mois) les comptes sont dans le vert.
Sauf qu'ils se sont aperçus qu'il y a 10ans, j'étais à la CE et que je n'avais fermer un compte qui était à-22euro depuis 10ans....
J'ai bien sur régularisé immédiatement, mais ça fait pas sérieux :/ je sais...

Bref le courtier qui s'occupe aussi du crédit de mon beau père nous a dit qu'avec un "garant", le dossier sera accepté...
Mais j'ai du mal à faire confiance...

Vos avis?

Un grand merci

 

[Aristide]

Bonjour,

Apport 31000 euro, épargne restante environ 8000 euro dispo et 40000 bloque pour 10 ans (pas dans la même banque)

Achat appartement 220000, notaire 16000
Nous demandons un prêt de 207 000 euro sur 20 ans

Nous sommes passés par un courtier qui était assez encourageant.il a eu une proposition à la CE pour 20 ans:2,15% et 0,48% d'assurance.

Vous interlocuteurs ne se sont pas "foulés".

Je ne parle pas spécifiquement des conditions du crédit mais de la technique; il n'y aucune recherche d'optimisation de votre plan de financement.

Peut-être n'êtes vous pas éligibles au prêt à taux zéro et/ou autres prêts sociaux ou assimilés (Prêt compte épargne logement par exemple ?) mais il existe des montages qui permettent des gains significatifs sur le coût du crédit.

Je vous suggère de prendre connaissance de :

Blog « Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées ?»

[lien réservé abonné]

=> Et nombreux autres files traitant du sujet su ce forum.

Le tx de l'assurance est énorme il me semble non ?

L'on peut probablement trouver moins cher.

Ça fait des mensualités à 1125 dont 47 euro d'assurance

Quelque chose "ne colle pas".

En effet 207.000€ amortissables sur 240 mois au taux de 2,15% donnent une mensualité de 1.061,95€
Avec une assurance à 0,48% sur capital initial la prime est de 82,80€ soit une mensualité de 1.144,75€ avec une tête assurée à 100% (= 1.227,55€ avec deux têtes assurées à 100%) ?

2) après analyses de notre dossier à la banque, le courtier nous a informé que le dossier passait en commission ou comité directoire.le problème c'est la gestion des comptes sur les mois précédents avec un gros découvert sur le compte de mon conjoint il y a 3 mois.

C'était l'aérodrome ou je n'étais pas encore médecin (j'ai commencé en novembre) et depuis avec l'augmentation nette du salaire (+1500 euro/mois) les comptes sont dans le vert.
Sauf qu'ils se sont aperçus qu'il y a 10ans, j'étais à la CE et que je n'avais fermer un compte qui était à-22euro depuis 10ans....
J'ai bien sur régularisé immédiatement, mais ça fait pas sérieux :/ je sais...

Sans conséquence si bien expliqué et régularisé.

Bref le courtier qui s'occupe aussi du crédit de mon beau père nous a dit qu'avec un "garant", le dossier sera accepté...

Il faut savoir qu'une banque digne de ce nom n'accepte pas un crédit du fait qu'un bonne garantie soit présntée.
La garantie est nécessaire du fait de la durée et de tous les aléas possibles pendant 20 ans....mais elle n'est pas suffisante.

Une banque digne de ce nom accepte un crédit car elle a jugé que la capacité de remboursement des emprunteurs est suffisante.

D'ailleurs, s'il n'en était pas ainsi et que - ultérieurement - lesdits emprunteurs aient des difficultés de remboursement ils pourraient se retourner contre la banque pour défaut de conseil; voire de soutien abusif.

Cdt

 

[Opak]

Peut-être n'êtes vous pas éligibles au prêt à taux zéro et/ou autres prêts sociaux ou assimilés (Prêt compte épargne logement par exemple ?) mais il existe des montages qui permettent des gains significatifs sur le coût du crédit.

Je vous suggère de prendre connaissance de :



=> Et nombreux autres files traitant du sujet su ce forum.


L'on peut probablement trouver moins cher.

Je vais jeter un coup d'œil mais j'avoue que je ne connais rien à tout cela... Et du coup la date limite pour l'obtention du crédit est dans 1mois...

Sans conséquence si bien expliqué et régularisé.

Selon le courtier, nos comptes sont mal notes, ce qui entraîne le passage en commission...
Mais je ne comprend pas. Il a de lui même appeler mon beau père pour lui demander de se porter garant. Ne justifiant le fait que c'était capital... Il se trompe alors ?


Que me conseillez vous ? Déposer d'autres dossiers ? Le découvert sur le compte de mon conjoint il y a 3 mois sera limitant pour les autres banques ? Ou est ce rédhibitoire complètement ?
Ce qui est dur c'est l'optimisme initial. Pour finalement se rendre compte que le chemin est compliqué. Et cet appartement va nous passer sous le nez. Ça me rend triste...

 

[Opak]

Merci en tout cas pour les infos

 

[ZRR_pigeon]

Personne je suis en surpoids je m'attends a une surprime ( seul pb c'est le poids, bilan biologique normal) et en plus je suis enceinte.

pour les assurances déléguées (bien moins cheres) le poids est un facteur. mais apres il y a surpoids et surpoids. entre un surpoids caractérisé mais leger et une obésité morbide il y a un monde.

en gros jusqu'a 30 d'IMC, ca ne joue pas (dixit le medecin conseil de mon assurance) sauf s'il y a deja hypertension (des 20 ans ca peut arriver surtout en surpoids).

la gamme classique etant 19-25 pour l'IMC. (et 13 pour les top models squelettiques ! arf !)

pas sur en tous cas que vous ayez une surprime, la grossesse peut meme vous arranger, car il est delicat de distinguer le surpoids grossesse du surpoids normal....

 

[Opak]

pour les assurances déléguées (bien moins cheres) le poids est un facteur. mais apres il y a surpoids et surpoids. entre un surpoids caractérisé mais leger et une obésité morbide il y a un monde.

en gros jusqu'a 30 d'IMC, ca ne joue pas (dixit le medecin conseil de mon assurance) sauf s'il y a deja hypertension (des 20 ans ca peut arriver surtout en surpoids).

la gamme classique etant 19-25 pour l'IMC. (et 13 pour les top models squelettiques ! arf !)

pas sur en tous cas que vous ayez une surprime, la grossesse peut meme vous arranger, car il est delicat de distinguer le surpoids grossesse du surpoids normal....

J'ai un BMI a 33-34. Rien d'autre mais je sais que ça entraînera une surprime. J'ai anticipé en faisant le bilan biologique.
Après pour la grossesse mon courtier m'a conseillé de ne pas en parler à ma banque. A mon avis il faut que je le note dans mon questionnaire médical quand les. Normalement la banque ne doit pas avoir connaissance du questionnaire médical, je suppose, ça va directement au médecin de l'assurance j'imagine. Je peux me faire un certificat médical aussi mais bon j'espère juste être couverte pour tout et écoper d'une surprime raisonnable ...

 

[ZRR_pigeon]

un mensonge sur un questionnaire, ca fait toujours tache et ca peut exclure d'autres choses.
pour avoir cocher enceinte lors d'un de nos emprunts, on s'attendait a des questions complementaires et en fait non...

33-34 y'a rien de bien méchant, mais on se situe a un niveau ou vous pouvez avoir des variations significatives selon les assureurs, a vous de faire plusieurs devis au lieu de se cantonner a deux.

 

[Aristide]

Selon le courtier, nos comptes sont mal notes, ce qui entraîne le passage en commission...
Mais je ne comprend pas. Il a de lui même appeler mon beau père pour lui demander de se porter garant. Ne justifiant le fait que c'était capital... Il se trompe alors ?

Entendons nous bien.

Ainsi que déjà dit, ou bien votre banque estime que vous avez une capacité de remboursement suffisante ou non

Si la réponse est positive et que vous lui présentiez une caution en garantie complémentaire au privilège de prêteur de deniers/hypothèque qu'elle va vous demander, elle ne la refusera pas.
Mais - si c'est une banque digne de ce nom - ce n'est pas le fait de présenter une seconde garantie qui motivera son accord de crédit. Fondamentalement et en premier lieu c'est parce que votre capacité de remboursement est suffisante.

Inversement, si cette banque considérait que votre capacité de remboursement est insuffisante mais, malgré cela elle vous accorde le crédit en se couvrant de multiples garanties, cela voudrait dire qu'elle pressent que vous aurez des difficultés à assumer les échéances. Ce faisant, potentiellement, elle vous met délibérément dans une situation financière risquée qui dénote d'un état d'esprit non acceptable pour un banquier digne de ce nom : "Ils ne pourront pas rembourser........peu importe nos garanties nous permettront de récupérer notre créance"...???...!!!

Que me conseillez vous ? Déposer d'autres dossiers ?

C'est toujours conseillé si vous en avez les possibilités.
Cette démarche permet à la fois de comparer et de mettre en concurrence.

Le découvert sur le compte de mon conjoint il y a 3 mois sera limitant pour les autres banques ? Ou est ce rédhibitoire complètement ?

Il faut relativiser.
Vous avez eu un problème ponctuel dont vous pouvez expliquer le pourquoi et le comment et qui est régularisé.

J'ai un BMI a 33-34. Rien d'autre mais je sais que ça entraînera une surprime. J'ai anticipé en faisant le bilan biologique.
Après pour la grossesse mon courtier m'a conseillé de ne pas en parler à ma banque. A mon avis il faut que je le note dans mon questionnaire médical quand les. Normalement la banque ne doit pas avoir connaissance du questionnaire médical, je suppose, ça va directement au médecin de l'assurance j'imagine. Je peux me faire un certificat médical aussi mais bon j'espère juste être couverte pour tout et écoper d'une surprime raisonnable ...

Je vous suggère de ne rien cacher.
En cas de problèmes de santé ultérieurs vous risqueriez d'avoir payé des primes pour rien car l'assurance refuserait de vous prendre en charge et elle serait dans son droit (Dissimulations/fausses déclarations)

Cdt

 

[Anonyme]

Bonsoir,

tout d'abord votre courtier vous incite à cacher votre grossesse:
en cas de pépins même dans 10 ans vous aurez une "nullité du contrat pour fausse déclaration".
cela montre un côté douteux de ses conseils

la CEP vous demande une caution car si j'ai bien compris vous n'êtes pas encore titulaire à l'hopital, en CDI surement mais pas titularisée, donc la SACCEF ne donne pas son accord et la CEP va faire passer le dossier en commission pour prendre une garantie de type hypothécaire.

le 2.15 % sur 20 ans ne me choque aucunement.
ici dans le nord pas de calais nous n'avons pas ce taux sur les grilles de banque

le taux pour un médecin libéral est à 2.20 % à la banque du tennis et il faut un peu plus de billes pour descendre à 2.10 %.

vous pourrez toujours appliquer la nouvelle réglementation concernant les assurances emprunteur dans l'année qui suit l'édition de l'offre.


bien cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

Je vous suggère de ne rien cacher.
En cas de problèmes de santé ultérieurs vous risqueriez d'avoir payé des primes pour rien car l'assurance refuserait de vous prendre en charge et elle serait dans son droit (Dissimulations/fausses déclarations)

tout d'abord votre courtier vous incite à cacher votre grossesse:
en cas de pépins même dans 10 ans vous aurez une "nullité du contrat pour fausse déclaration".
cela montre un côté douteux de ses conseils

A ce sujet je vous suggère de voir :

Assurance crédit : quels sont les risques d'une fausse déclaration ?
https://www.moneyvox.fr/credit/actualites/49919/assurance-credit-quels-sont-les-risques-une-fausse-declaration

Cdt

 

[Opak]

Bonjour,



A ce sujet je vous suggère de voir :



Cdt

Alors je n'ai peut être pas été claire, mais le courtier ne m'a pas demande d'en cacher ma grossesse dans la déclaration médicale. Il m'a juste suggèré de ne pas spontanément en parler au banquier s'il ne me posait pas la question. Selon vous c'est répréhensible ?

 

[ZRR_pigeon]

ben la question figure sur le questionnaire...

 

[Opak]

Le questionnaire médical n'est pas destiné au banquier. Le secret medical exige que ce soit le médecin de l'assurance qui ait connaissance des questionnaires.
Du coup je ne compte pas du tout faire de fausse déclaration sur un questionnaire medical !
Merci de votre aide en tout cas

 

[Opak]

J'ai suivi un peu vos conseils et je fais d'autres demandes ailleurs. Les taux proposés sont un peu moins compétitifs pour le moment.

Concernant mon dossier, apparemment, le fait d'avoir tout de suite régularisé le découvert dont j'ignorais l'existence a changé le score de nos comptes et permettrait d'avoir une décision au sein de la délégation, sans avoir besoin de demander en plus hautes sphères. Mais encore une bonne dizaine de jours à attendre... J'hésite entre me réjouir ou me méfier en ayant l'impression d'être baladé avant une possible refus... C'est souvent comme ça dans ce milieu là ?


J'ai vérifié l'histoire du taux pour l'assurance, qui est en fait de 0,27 pour une assurance 50/50. Apparemment je devais confondre avec une autre abréviation obscure du style TAEA...


C'est un peu difficile de savoir à quoi s'attendre pour la surprime par rapport au poids, avez vous une idée de la fourchette ?
J'imagine que tout cela est réservé à l'assurance elle-même mais ce n'est pas tres transparent il me semble.

 

[Aristide]

Bonjour,

En effet chaque assureur a ses pratiques.

Notez que vous avez toujours possibilité de contester.

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

ou me méfier en ayant l'impression d'être baladé avant une possible refus...

vous etes perspicace !