Avis proposition commerciale

[reyem]

Bonjour à tous,

Nous avons signé un compromis récemment avec mon épouse pour l'achat d'un appartemment en ile-de-france et nous sommes en ce moment en recherche de financement avec quelques travaux à prévoir sur 25 ans.
A nous deux, nous sommes à 5050 net/mois en CDI et nous avons eu déjà plusieurs propositions de certaines banques et nous nous demandions si elles sont compétitives par rapport à ce que le marché propose aujourd'hui.

Voici ce que nous avons eu jusqu'à présent (en taux nominal):

Fortuneo : 1,14
CIC : 1,2
CM : 1,2
Banque postale : 1,4

Est ce que vous pensez qu'on pourrait avoir mieux avec un dossier de ce type dans d'autres banques ? Ou peut-on négocier à la baisse une de ces offres ?

Merci par avance !

 

[Triaslau]

Bonjour, le taux n’est vraiment pas un bon critère pour regarder un crédit immobilier. Il faut regarder tous les paramètres du crédit, le coût, les frais, la caution, les assurances, les IRA, les à côté explicites ou implicites.

Sinon ce n’est pas possible de vous donner un avis sur le taux, il y a trop de paramètres là aussi, bien au delà de votre salaire (exemple: le montant emprunté, apport, situation familiale, situation professionnelle, habitude financière, épargne restante/patrimoine etc etc etc)
Les offres semblent assez convergentes; mais vraiment la différence entre 1,14 et 1,2 sur 200 000 euros c’est 6 euros par mois, ce n’est pas ce critère qui devrait driver votre choix.

 

[reyem]

Bonjour,
Merci pour votre réponse.
Le montant que nous souhaitons emprunter est de 375 000 euros. Notre apport couvre les frais de notaire et les frais d'agence.
En ce qui concerne les coûts divers, Fortuneo demande un apport un peu plus conséquent (environ 4K de plus que celui des autres banques), ce qui correspond à leur frais de garantie.

Les autres banques ont des frais de garantie beaucoup moins élevés (sauf pour LBP) mais ils se rattrapent dans les frais de dossier.

Pour résumer :

Fortuneo : pas d'IRA, apport plus conséquent de 4K, aucun frais de dossier mais assurance beaucoup plus cher (multipliée par 2 par rapport aux mêmes garanties dans les autres banques citées). Toutefois ce dernier point est potentiellement contournable. Le calcul est fait sur 300 mois.

CM & CIC : pas d'IRA, apport frais de notaire et frais d'agence, durée calculée sur 297 mois et il faudra domicilier les revenus (ce que je trouve assez normal) mais il faut compter les frais de tenues de compte, la souscription de leur assurance habitation et des frais de dossier.

Fortuneo semble être la meilleure offre au niveau budgétaire si l'assurance est délégué mais c'est vrai que ça peut faire peur de ne pas avoir de contact physique en cas de problème.
Mais comme vous le dites, les offres sont très proches donc à votre avis, quels sont les points où il faut être le plus vigilant ? Vaut mieux augmenter son apport dans le cas de fortuneo et bénéficier d'un taux comme celui ci ou au contraire de garder ces 4K et d'opter pour les autres offres ?

Merci par avance

 

[Triaslau]

Même si vous prenez l'assurance dans une banque physique c'est toujours un vrai assureur derrière donc ce n'est pas la personne au guichet qui va changer quelque chose.

Moi j'ai un faible pour les banques en ligne qui n'exigent pas toutes ces contreparties tacites de domiciliation, frais de tenus de compte, ensuite çà sera carte bancaire, assurance habitation; c'est sans fin et on voit régulièrement des gens venir se plaindre. Là apparemment ils en parlent ouvertement, sauf que je doute que ce soit dans le TAEG, comme la loi l'exigerait.

Donc pour moi, en tout point, Fortuneo semble supérieur, mais bon çà dépend aussi de vous, de votre besoin d'avoir une agence disponible et un conseiller; çà dépend aussi de vos habitudes (si vous déposez parfois des espèces etc).

 

[Axiles]

Les taux n'ont rien d'exceptionnel je trouve... Avez-vous mis en concurrence les banques, par exemple en informant les banques que vous avez 1.05% chez Fortuneo (n'hésitez pas à bluffer un peu) et en leur disant qu'il leur faut 1% maximum pour qu'elles soient compétitives à vos yeux ? Qui ne tente rien n'a rien.

Sinon, sur vos offres actuelles, Fortuneo semble de loin le meilleur : pas de frais de dossier, délégation d'assurance aisée, taux plus bas, etc. 4k€ de différence en apport ne doit pas peser bien lourd face à tout ça, même si les puristes diront qu'il faut poser le calcul.

 

[baboune]

D'un autre côté on a un financement à 100% et un revenu annuel qui n'est pas dans les tranches les plus recherchées par les banques qui ciblent désormais plus vers les 80.000 voire 100.000 annuel (dans les grosses agglomérations) pour proposer du 0.85 sur 25 ans.

Surtout, avant de réagir à mes propos, je tiens à préciser que je ne fais que rapporter ce que je constate chaque jour sur les dossiers.

Cdt

 

[reyem]

Merci pour vos réponses.

Avec vos conseils, j'ai fait un peu de forcing et j'ai réussi à avoir du :

CIC : 1,10
LCL : 1,15

Le désavantage de Fortuneo étant que l'on puisse pas négocier le taux, sauf si je me trompe ?

Lorsqu'une banque nous propose une offre en parlant de souscription assurance habitation, carte bleue etc etc, est ce contractuel ? Suis je obligé de souscrire à tout ça après l'obtention du crédit ?

Sur les offres que les banques me proposent, les frais de dossier et les frais de garanties sont incluses dans la somme prêtée par la banque. Du coup, dans les simulateurs de calcul de TAEG, dois-je ajouter les frais de dossier et de garantie à part pour le calculer ?

En ce qui concerne la délégation d'assurance, est ce que c'est aussi simple de la faire avec une banque traditionnelle qu'avec une banque en ligne après l'obtention du prêt ?

Merci encore !

 

[PALC54]

Bonjour,


Tous les frais inhérents au dossier et obligatoires sont intégrés dans le TAEG, ce qui inclus donc Frais de dossier, frais de garantie et tx moyen d'assurance dans votre cas. Il peut intégrer les frais de tenue de comptes si la banque vous oblige contractuellement à la domiciliation de revenus.

Pour ce qui "contrepartie" à savoir domiciliation, service bancaire, assurance etc c'est rarement "obligatoire", si ça l'était ils devraient l'intégrer dans l'offre, ce qu'ils ne font pas. C'est plutôt de l'implicite, la banque vous accompagne dans votre projet et vous suis au quotidien. En sois vous pouvez initier le prêt et trouver un prétexte pour ne pas faire l'assurance derrière, c'est moyen en termes de relationnel avec votre conseiller mais c'est possible. Certains peuvent être plus punchi, à ce moment-là vous avez la loi Hamon pour résilier à l'issue de la première année.

Mais au-delà de ça, et là je vais prêcher pour ma paroisse, les contrats des ACM (Assurances CIC et CM) sont plutôt bons, aussi bien en ass. emprunteur qu'en MRH, le positionnement est plus haut que d'autres assureurs, le prix peux l'être aussi mais lorsque j'en parle à mes clients je leurs expliquent (et j'en suis convaincu) que l'assureur lambda empoche les cotisations, s'il y a un sinistre il a très peu d'intérêt à être souple notamment si ça lui coute, l'assureur banquier ; Lui, il sait qu'il y a un prêt derrière, une relation bancaire, s'il décide d'être rigide sur une prise en charge il sait que c'est toute la relation qu'il met en péril et potentiellement la stabilité financière d'un emprunteur.

Pour la délégation d'assurance, je serai même tenter de dire que c'est plus simple sur une banque traditionnelle mais la délégation est très normé, après réception il y a un délais règlementaire à respecter, c'est d'ailleurs assez lourd. Normalement le nouvel assureur se chargera de tout, en principes ils ont l'habitude et savent comment s'y prendre.