AV de +de 8ans - la garder ou racheter et réinvestir ?

[pchmartin]

Bonjour,

Si on a une AV de +8 ans qui en plus "ne rapporte rien" à partir de quel gain espéré sur le F€ doit t'on la racheter et réinvestir plutôt que la garder ?

Intuitivement, je pensais qu'il fallait un certain gain entre le nouveau F€ et l'ancien et la garder un certain nombre d'années sur le nouveau contrat .. pour quantifier cela, j'ai sorti le tableur .. voilà un exemple .. les zones bleues sont les paramètres modifiables et les jaunes le résultat .. l'ancien contrat rapportait 1,5%, au bout de 10 ans on rachete et on réinvestit sur un contrat qui rapporte 2,5% qu'on garde 6 ans .. le gain d'interets est de 4,79% par rapport à garder l'ancien 16 ans à 1,5%

Remarque: On ne regarde pas l'aspect "Transmission" et donc l'age du Souscripteur ( +70 ?)



Combien d'années de prolongation faut t'il pour que ça soit intéressant ? voilà le résultat sous forme graphique pour 3 écarts de taux différents ..

Et remarque: c'est TOUJOURS intéressant

 

[Pendragon]

Quelle est votre conclusion ?

Qu'il vaut mieux ouvrir un nouveau contrat à 2.5% que garder un ancien à 1.5% ?
J'avoue ne pas comprendre votre problématique

 

[niklos]

Quelle est votre conclusion ?

Qu'il vaut mieux ouvrir un nouveau contrat à 2.5% que garder un ancien à 1.5% ?
J'avoue ne pas comprendre votre problématique

Combien d'années de prolongation faut t'il pour que ça soit intéressant ? voilà le résultat sous forme graphique pour 3 écarts de taux différents ..

Et remarque: c'est TOUJOURS intéressant

 

[pchmartin]

Quelle est votre conclusion ?

Qu'il vaut mieux ouvrir un nouveau contrat à 2.5% que garder un ancien à 1.5% ?
J'avoue ne pas comprendre votre problématique

Dans le cas rachat et investissement on paye 2 fois des impots : 640 + 1884 = 2524 ce qui est 2 fois supérieur aux 1293 de l'autre cas ... quel est l'impact ? le tableur y réponds

Après, ce n'est que la première partie car je voudrais avoir la réponse quand on a plus de 70 ans au rachat et qu'on a transmission pour objectif ..

 

[Pendragon]

Votre cas est très particulier, vous n'avez pas purgé vos PV au fur et à mesure, vous conjecturez que le 2eme contrat aura moins de 8 ans (PFL) ET pas d'abattement. OK.... Et si deuxieme contrat a 8 ans à 2.5%... Donc dans 18 ans?

 

[pchmartin]

Votre cas est très particulier, vous n'avez pas purgé vos PV au fur et à mesure, vous conjecturez que le 2eme contrat aura moins de 8 ans (PFL) ET pas d'abattement. OK.... Et si deuxieme contrat a 8 ans à 2.5%... Donc dans 18 ans?

Non, le 1er contrat il existe déjà depuis xxx années .. et on se pose la question de sortir ou pas ..
J'ai lu pas mal d'échanges sur le Forum où on se posait la question ..

A titre personnel, c'est le cas +70 ans transmission qui m'intéresse.. mais j'ai commencé par plus simple
Il est clair qu'une personne avertie a choisit les bonnes AV et a purgé ses PVs avant l'age fatidique .. mais j'ai peur que ça soit pas le cas de tout le monde .. en tout cas pas le mien, car je ne connaissais pas le forum ( sniff !)

 

[pchmartin]

2ème cas: On détient l'AV depuis plus de 8 ans , on a pour objectif transmission aux enfants et on a plus de 70 ans . Est t'il intéressant de solder l'AV qui ne rapporte que 1,5% pour une AV à 3% avec un bonus sur versement de 1% pendant 2 ans ( @Pendragon )

D'un point de vue Succession ,les 100K sont déjà consommés par les autres éléments de succession .. on considère qu'on est dans la tranche à 20%

Réponse: avec ces hypothèses, il faut que ça dure 10 ans pour que ça soit faiblement intéressant !! Compte tenu de la table de mortalité .. non, ça vaut pas le coup

 

[Pendragon]

Good job... Ce que j'aime bien c'est que vous partez d'une hypothèse qui semble tout à fait logique et dont vous réussissez à démontrer le contraire par les mathématiques, certes pour votre cas spécifique.