aurais-je « résonné comme une peau de tambour ?"

[ontheair]

Bonjour,

Ayant retenu l'offre CETELEM du moment (jusqu'au 30/11 au + tard) avec un objectif de placement d’1 an seulement afin de passer ensuite à autre chose, je soumets aux spécialistes le résumé de mes calculs récapitulant cette offre.

Tous les calculs ont été faits, pour la plupart, avec « JxLivretV2f-2013 ». Merci aux auteurs pour cette appli très utile pour bien comprendre comment ça se passe réellement les intérêts par quinzaines. Je n’avais pas réalisé jusque-là que, s’il y a composition des intérêts, c’est sur l’année, mais pas sur la quinzaine. Enfin, je pense que c’est bien ça, mais qui sait ?

J'ai bien vu que « cbanque » propose sur son site une simulation pour cette offre comme pour d’autres, mais il me semble, sauf erreur, qu'elle se limite au versement initial, c.a.d sans la possibilité de saisir des versements périodiques rémunérés à taux constant sur 12 mois.

Alors, aurais-je « résonné » comme une peau de tambour comme disait (parfois) mon prof de maths ? Si oui, merci de me dire là où ça va pas, et si j’ai raisonné pas trop mal et bien tant mieux !

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Le lien ci-dessus ne conduit pas à un SPAM, j’en fais la promesse. Mais est-il suffisant de le dire pour éliminer la crainte ?

Bonne lecture

 

[lopali]

Bonjour,

Alors, aurais-je « résonné » comme une peau de tambour comme disait (parfois) mon prof de maths ? Si oui, merci de me dire là où ça va pas, et si j’ai raisonné pas trop mal et bien tant mieux !

J'aimerais bien vous répondre, mais je ne comprends pas votre problématique.

Désolé...

 

[ontheair]

Bonjour Lopali,

Si vous ne comprenez pas la problématique, alors il doit vous manquer quelque chose!

Je suppose que vous avez cliquer sur le lien et que vous avez obtenu un .pdf montrant un tableau contenant des calculs en colonnes sur chacune des années : 2013 (1 mois); 2014 et 2015.

Bon alors, pour essayer de faire court, intéressé par l'offre CETELEM du moment (date limite 30/11) :

3.10% brut/an sur 12 mois + bonus 60€ + 3.10% brut/an sur les 11 versements suivants facultatifs, le tout dans les limites prescrites,

j'ai cherché à la simuler avec l'appli « JxLivretV2f-2013 ». Le problème est que, sauf erreur, l'appli ne permet pas de calculer les intérêts de versements réguliers à % constant chevauchant 2 années consécutives. J'ai donc eu l'idée de contourner cette petite difficulté comme je l'indique en commentaire dans le tableau, pour arriver au résultat souhaité. Je pense que c'est correct mais l'avis de spécialistes serait le bienvenu.

Est-ce plus clair maintenant ?

Merci d'avance.

 

[lopali]

Est-ce plus clair maintenant ?

Vous avez simulé une situation et vous voulez que l'on fasse les calculs de notre côté pour pour voir si vos résultats sont bons ?

 

[ontheair]

Vous avez simulé une situation et vous voulez que l'on fasse les calculs de notre côté pour pour voir si vos résultats sont bons ?

Non c'est pas vraiment ça, d'autant que je n'oserais pas demander une telle chose, mais plus simplement que ceux qui le souhaitent me disent si mon raisonnement basé sur « JxLivretV2f-2013 », avec quelques aménagements liés à la particularité évoquée plus haut (versements réguliers à % constant chevauchant 2 années consécutives) tient la route ou pas...

C'est aussi simple que ça. Merci

 

[lopali]

Cela semble à peu près tenir la route. Mais j'ai l'habitude d'utiliser des outils plus simples et votre simulation m'a donné un peu mal à la tête...

A noter que la CSG déductible n'est pas intégrée dans les calculs. Le rendement en est donc impacté.


Et à la question que vous soulevez à la fin du tableau :

2,84% contre 2,37% net sur 1 an, où est l'intérêt de faire des versements réguliers mensuels ??

Je dirais qu'il n'y en a pas, mise à part celui quand même de rémunérer de l'épargne. Plus vous ferez de versements et plus le rendement baissera.

Il n'y a pas non plus d'intérêt à mettre plus que la somme minimale nécessaire à l'ouverture, si l'on cherche le rendement maximal.

Donc pour moi, les bonnes questions à se poser sont : Quel rendement je souhaite ? Sur quelle période ? Et en fonction de cela, je vais choisir la somme à verser à l'ouverture.

Mais tout cela n'est que mon avis.

 

[ontheair]

Merci lopali d'avoir pris le temps d'examiner mon calcul.
Je retiens que ça semble à peu près tenir la route. Désolé pour le mal de tête... , mais je tenais absolument à utiliser l'outil « JxLivretV2f-2013 » que chacun peut télécharger, en l'adaptant comme dit plus haut pour mes besoins.

Pour la GSG déductible non intégrée dans le calcul et qui en conséquence impacte le rendement à la hausse, il s'agit je pense de celle évoquée dans : "Une partie des cotisations sociales prélevées sur les intérêts est, par ailleurs, déduite des revenus du contribuable : c’est la CSG (Contribution Sociale Généralisée) déductible à hauteur de 5,1% (taux à compter du 1er janvier 2013)"

En d'autre termes, sur les 15.5% déduits des intérêts bruts de l'année n, je retiens que j'ai droit à une déduction de 5.1% sur mes revenus de l'année n+1.

Encore merci

 

[lopali]

Pour la GSG déductible non intégrée dans le calcul et qui en conséquence impacte le rendement à la hausse, il s'agit je pense de celle évoquée dans : "Une partie des cotisations sociales prélevées sur les intérêts est, par ailleurs, déduite des revenus du contribuable : c’est la CSG (Contribution Sociale Généralisée) déductible à hauteur de 5,1% (taux à compter du 1er janvier 2013)"

Oui, c'est cela.

Mais elle n'est déductible que si les revenus ont été soumis au barème progressif. Elle ne l'est donc pas dans le cas du prélèvement forfaitaire libératoire de 24%.

 

[ontheair]

Ben finalement ..... j'ai "résonné comme une peau de tambour"...

Mais pas facile, même pour des yeux neufs, de voir mon erreur que voici :

dans l'offre Cetelem le versement initial et les 11 versements réguliers qui suivent (facultatifs) sont rémunérés à 3.10%/an pendant 12 mois. Au terme des 12 mois, le % d'intérêt repasse au % normal 1.80%/an. J'avais bien pris ça en compte pour le versement initial, mais pas pour les 11 versements réguliers ! ce qui fait qu'ils étaient rémunérés à 0% passé le terme des 12 mois...

C'est maintenant rectifié dans le tableau récapitulatif qu'on obtient ici [lien réservé abonné]

Le truc des versements fictifs est simplement là pour "tromper" l'outil de calcul JxLivretV2f-2013 qui, avec des dates s'étalant du 31/01 au 31/10/2015 donne inévitablement des coef / 24 allant de 22 à 4 et non modifiables, ce qui est normal... J'espère que c'est clair, ça l'est devenu pour moi au fil du temps.

Mais resterait-t-il d'autres erreurs dans cette tentative de simulation ?