Allocation patrimoniale pour investisseur débutant en Bourse

[Anaplerose]

Bonjour à tous,

Je poste mon premier message mais je le parcours depuis quelques semaines. Merci à vous, tout d’abord, car ce forum est précieux.
J’ai décidé de prendre mon épargne en main, car jusque-là, l’intégralité de mon épargne était placée sur un livret A, et un LEP ouvert à l’époque où j’étais encore étudiant qui est plein.

Je poste mon premier sujet pour venir aux conseils / retours sur l'allocation patrimoniale de mon épargne. N'hésitez pas à me signaler si je ne poste pas au bon endroit.

Ma situation :

• 28 ans, profession libérale, à mon compte depuis peu de temps, pacsé depuis peu, 1 enfant de 5 ans. Un deuxième enfant d’ici 1 an et demi si tout va bien.
• Nous faisons construire actuellement notre maison, qui sera livrée l’année prochaine. Nous serons propriétaire à 60/40 avec ma conjointe (Reste 201 K chacun à rembourser à 1,27% pendant 25 ans)
• Mariage dans 10 mois, budget global au total 30K, 50/50 avec ma fiancée à j’aurai donc besoin d’ici 9 mois environ de sortir sur tout au plus quelques semaines d’étalement 15K
• Amené à gagner un peu plus à partir de l’année prochaine, et ce d’autant que j’estime mes revenus à la fourchette basse tant que je n’ai pas « effectivement » exercé une année complète. Pour le moment, une capacité d'épargne (y compris après impôts, URSSAF, caisse de retraite) estimée à environ 2500 €/mois selon ce que j’estime. Plutôt 3500 €/mois d’ici 1 an.
  - 21K de liquidité placés en livrets (LEP plein, et livret A)
  - Une TMI à 30% actuellement et qui devrait le rester, même après la naissance de mon 2ème enfant
  - Un profil plutôt "équilibré-offensif" d'après les différents questionnaires passés sur différents sites (souvent environ 4 ou 5/7 sur estimation du profil de risque)
  Je m'interroge beaucoup sur la notion d'allocation patrimoniale que j'essaye de construire au gré des différentes infos glanées ici et là. J'étais initialement parti sur une répartition "simple" du type :
  - 3 mois d’épargne de précaution, sur les livrets pour la liquidité immédiate
  - 40 % Fonds Euros
  - 60 % Actions (ETF World pour l'instant, à voir plus tard pour diversifier)
  
  J'ai souscrit depuis début novembre :
• 1 AV Linxea Avenir alimenté :

40% en fonds € boosté Suravenir Opportunités

60% en ETF World Lyxor

• 1 PEA Fortuneo, qui sera validé d’ici peu, que je compte alimenter selon un modèle portefeuille « World », avec :
• un ETF World à 60% progressivement depuis mes livrets
• un ETF obligataire (je pensais à OBLI qui est possible en PEA) à 40%
  

Une fois l'exercice fait, plein de questions:
Y a-t-il un intérêt pour moi à investir et financer l’achat de parts en SCPI à crédit pour travailler une allocation en immobilier ?

Ou est-ce plutôt intéressant de prendre un peu plus de risque en laissant 60% en ETF actions comme je l’ai fait pour garder une rentabilité intéressant sur le fond euro boosté ? Voire même diminuer le fond euro boosté à 30% ?

L'alimentation au global vous parait-elle pertinente vis-à-vis de mon profil ? Trop / Pas assez risqué en action ?

Dois-je d'ores et déjà ouvrir une 2ème AV pour "prendre date" même si la première ne contient pour l'instant que 1K (je viens seulement de l’ouvrir je rappelle) ?

Est-ce intéressant d’ouvrir d’autres assurance-vie, y compris uniquement en fonds euros, boosté si possible, pour avoir un capital garanti, mais avec une rémunération/performance un peu plus importante qu’un livret A ? Vaut-il mieux toujours mettre une petite allocation en UC pour booster la rémunération du fond euro ?

Je pensais également à l'AV Darjeeling de chez placement direct.


Merci d'avance pour vos conseils !

 

[Buffeto]

Y a-t-il un intérêt pour moi à investir et financer l’achat de parts en SCPI à crédit pour travailler une allocation en immobilier ?

le souci est que OUI il faut investir à crédit dans l'immobilier mais en TMI30 plus 17.2 de PS tu vas laisser grosso modo 50% de tes revenus à l'état ...
dans ces conditions la solution la moins pénalisante fiscalement est l'investissement à crédit pour faire du LMNP

 

[Anaplerose]

Je reprécise un peu plus:
Objectifs :

• Mariage d'ici 10 mois: 15K
• Me renseigner en immo, voire commencer la crypto ?
• Eventuellement revente voiture pour une nouvelle voiture lorsque 2ème enfant sera là, pour avoir une voiture un peu plus grande (d'ici 2 ans)

Allocation actuelle chaque mois: avec environ 2077 € par mois :
Prêt étudiant: 27,1% (563.75 €)
PEA: 24 % (500 €)
Prélèvement à la source: 19,9% (414 €)
Epargne : 14,4%, parfois un peu lorsque je pioche pour les liquidités, je dirais (300 € par mois peut-être)
Assurance-vie: 14,4 % (300 €)
Si a la fin du mois il me reste du budget je l'alloue soit au PEA soit en AV

 

[Anaplerose]

le souci est que OUI il faut investir à crédit dans l'immobilier mais en TMI30 plus 17.2 de PS tu vas laisser grosso modo 50% de tes revenus à l'état ...
dans ces conditions la solution la moins pénalisante fiscalement est l'investissement à crédit pour faire du LMNP

Je compte effectivement investir dans l'immobilier aussi, je vais me renseigner.

Est-ce que tu penses que mon allocation est intéressante ? Je pense qu'avec l'assurance vie, je peux m'en servir pour "racheter" de la liquidité si besoin pour mon mariage, tout en ayant une performance plus intéressante que laisser dormir cet argent sur un livret A

 

[Buffeto]

Est-ce que tu penses que mon allocation est intéressante ?

j'ai toujours un peu de mal à conseiller dans ce domaine tant il y a de diversité de stratégies ...
en fait je ne le fais que lorsqu'il y a des erreurs manifestes .
je n'ai pas commenté donc pour moi il n'y a pas d'erreurs manifestes

Je pense qu'avec l'assurance vie, je peux m'en servir pour "racheter" de la liquidité si besoin pour mon mariage, tout en ayant une performance plus intéressante que laisser dormir cet argent sur un livret A

oui sauf que racheter une AV de moins de 4ans c'est payer pas mal d'impots sur les interets .

 

[Jeune_padawan]

Bonjour,

un ETF obligataire (je pensais à OBLI qui est possible en PEA) à 40%

Attention sur l'obligataire en cas de hausse des taux. Poam5356 l'explique plusieurs fois sur ce forum :
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/inflation-se-proteger-mais-comment.41635/#post-409273https://www.moneyvox.fr/forums/fil/inflation-se-proteger-mais-comment.41635/#post-409246https://www.moneyvox.fr/forums/fil/demande-de-conseils-pour-placement.42712/page-4#post-430125

 

[Anaplerose]

oui sauf que racheter une AV de moins de 4ans c'est payer pas mal d'impots sur les interets .

Entre 0.50% de rémunération sur livret A, et admettons même "que" 1% de performance sur AV avec surtout fonds euros, on a une imposition de 30% si TMI 30, et uniquement sur les intérêts, pas sur ce qu'on a versé ? Ca me paraissait plus intéressant. Peut-être pas 0.70% de performance mais en tout cas plus que 0.50 ?
Je ne sais pas si je suis clair dans ce que je comprends ^^

Merci en tout cas pour les avis !

 

[Anaplerose]

Bonjour,

Attention sur l'obligataire en cas de hausse des taux. Poam5356 l'explique plusieurs fois sur ce forum :
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/inflation-se-proteger-mais-comment.41635/#post-409273https://www.moneyvox.fr/forums/fil/inflation-se-proteger-mais-comment.41635/#post-409246https://www.moneyvox.fr/forums/fil/demande-de-conseils-pour-placement.42712/page-4#post-430125

J'ai cru comprendre qu'OBLI pour reprendre mon exemple avait une maturité moyenne d'une dizaine d'années, donc plutôt moyen terme, plus stable que du très court ou court terme ? Après c'est un certain risque tout de même, il est vrai...

 

[Buffeto]

Entre 0.50% de rémunération sur livret A, et admettons même "que" 1% de performance sur AV avec surtout fonds euros, on a une imposition de 30% si TMI 30, et uniquement sur les intérêts, pas sur ce qu'on a versé ? Ca me paraissait plus intéressant. Peut-être pas 0.70% de performance mais en tout cas plus que 0.50 ?
Je ne sais pas si je suis clair dans ce que je comprends ^^

oui bien sur 0.5% non fiscalisé c'est moins intéressant que 1% avec la flat tax ....
juste je te mattais en garde de recuperer de l'argent sur une AV jeune ...tu ne récupéreras pas la valorisation obtenue puisqu'il faut déduire la fiscalité

 

[Anaplerose]

Effectivement, je comprends, je voulais simplement mieux utiliser mon épargne, tout en sachant que si j’ai besoin de liquidités, sur une AV je peux les avoir en max 30j.

Est-il préférable de remplir en priorité en plus grande proportion plutôt AV ou PEA ?

 

[Buffeto]

Est-il préférable de remplir en priorité en plus grande proportion plutôt AV ou PEA ?

si tu cherches de la liquidité mieux vaut l'AV

 

[Anaplerose]

si tu cherches de la liquidités mieux vaut l'AV

Décidément, merci de ta réactivité

Pour reprendre les dernières questions de mon post initial:
Dois-je d'ores et déjà ouvrir une 2ème AV pour "prendre date" même si la première ne contient pour l'instant que 1K (je viens seulement de l’ouvrir) ?

Est-ce intéressant d’ouvrir d’autres assurance-vie, y compris uniquement en fonds euros, boosté si possible, pour avoir un capital garanti, mais avec une rémunération/performance un peu plus importante qu’un livret A ? Vaut-il mieux toujours mettre une petite allocation en UC pour booster la rémunération du fond euro ?

 

[Jeune_padawan]

plus stable que du très court ou court terme ?

Ce n'est pas une question de stabilité mais de maths : l'obligataire s'est très technique comme produit financier. Si les taux montent alors le cours de l'obligation baisse pour s'ajuster .

Exemple :

Obligation 10 ans émis il y a 1 an à 1% pour 100€ en nominal qu'on appelle O1.

Le même type d'obligation avec le même nominal est émis aujourd’hui mais avec un intérêt à 2
% appelé O2.

L'obligation O2 est plus attractive pour un investisseur que l'O1 car elle rapporte plus. L'O1 au contraire perd en attractivité donc son prix va s'ajuster pour que son rendement se rapproche du rendement de l'O2.
Vu que O1 rapporte 1€ chaque année à son détenteur et que son rendement doit se rapprocher des 2 %, son prix va s'ajuster à 50€ car (1/50)*100 = 2%.

J'ai pris des exemple avec de gros écart de taux pour simplifier mes calculs

 

[Buffeto]

Dois-je d'ores et déjà ouvrir une 2ème AV pour "prendre date" même si la première ne contient pour l'instant que 1K (je viens seulement de l’ouvrir) ?

vu tes objectifs à court terme ( maison et mariage ) je dirais qu'il n'y a rien qui presse

 

[EVarlin]

Je reprécise un peu plus:
Objectifs :

• Me renseigner en immo, voire commencer la crypto ?

En ce qui concerne la crypto plusieurs choses:

• Avant tout n'y risque que de l'argent que tu es prêt à perdre et un petit % de ton patrimoine, on est dans du très spéculatif (Bitcoin, Ethereum ...) pour ne pas dire dans du casino (Doge, Shiba et tous les meme coin) voire dans de l'arnaque pure (le Squid game coin).
• Autre point essentiel bien choisir ton exchange (l'endroit où tu vas échanger tes € contre des cryptomonnaies), dans tous les cas soit tu vas vers des exchanges qui sont agréés PSAN par l'AMF (le plus sécurisant mais le plus onéreux en frais) soit tu utilises des acteurs qui ont pignon sur rue et une bonne réputation (Coinbase côté aux USA, Kraken un des plus anciens, Binance celui qui a les plus gros volumes ...). Dans tous les cas regarde bien quels sont les frais.
• Renseigne-toi sur les crypto que tu envisages d'acheter, sur le fonctionnement de leur écosystème, sur leur utilité. Je te conseillerais de rester sur les plus grosses et les plus connues (Bitcoin, Ethereum, Binance coin...)
• Dans un premier temps essaie avec une petite somme (50-100€ max) pour voir que tout se passe bien.
• Renseigne-toi sur la fiscalité, les plus-values sont taxées au PFU et il n'y a plus-value que lorsque tu convertis une crypto en monnaie fiat (par ex du BTC en €), l'astuce pour n'y être soumis que lorsque tu le désires c'est de convertir tes crypto en stablecoin, les stablecoin sont des cryptomonnaies qui sont censées avoir une valeur stable car (théoriquement) compensées par leur équivalent en $, l'intérêt étant d'éviter la volatilité des crypto et de sécuriser une plus-value.
• Dernier point le marché est haussier actuellement, le BTC, l'ETH, le SOL, le DOT ont atteint leur plus haut ces derniers jours, le BNB devrait suivre.

Donc crypto pourquoi pas mais avec discernement, parcimonie, progressivité et méfiance.
À ta place je me concentrerais prioritairement sur des investissements "classiques" avant de rentrer dans les crypto.