Aide pour réflexion autour d'un remboursement anticipé de crédit

[Aristide]

Bonjour,

Au fait comment avez vous obtenu le "1.01875"?

Quelque chose qui irait avec le taux d'intérêt (1 + (0,0375 / 2))
Donc pour quelqu'un qui aurait 4% cela donnerait 1,02.

Exact

Alors je n'arrive pas à expliquer les intérêts et assurances majorés.

Moi non plus sauf si la date du prélèvement de la prochaine échéance est retardée ce qui augmenterait le nombre de jours d'intérêts à payer = intérêts compris dans l'échéance calculés sur plus de un mois.

Je vous suggère de demander le détail du calcul à votre banque; nous serons intéressés par l'explication.

Cordialement,

 

[Agnes]

Bonjour,
Exact

Moi non plus sauf si la date du prélèvement de la prochaine échéance est retardée ce qui augmenterait le nombre de jours d'intérêts à payer = intérêts compris dans l'échéance calculés sur plus de un mois.

Non la prochaine est au 18/09/2011: Intérêt payés: 163,10
Et comme pour toutes les suivantes Assurance: 23,25 et Echéance: 779,84

18/08/2011: Intérêt payés: 232,43 - Assurance: 29,19 - Echéance: 853,20

Je vous suggère de demander le détail du calcul à votre banque; nous serons intéressés par l'explication.

Je demanderai mais si l'ordinateur ne donne pas le détail à la vue de l'expérience d'hier je pense que cela va être compliqué!

En tout cas avec mon courrier j'espère que je n'aurais pas une mauvaise surprise supplémentaire du genre une erreur de saisie sur l'ordinateur...
Avec le délai de 1 mois c'est bien comme pour les demandes de crédits afin d'être validé au département crédit de nos établissements bancaires et non pas l'agence?

Cordialement

 

[Aristide]

Non la prochaine est au 18/09/2011: Intérêt payés: 163,10
Et comme pour toutes les suivantes Assurance: 23,25 et Echéance: 779,84

18/08/2011: Intérêt payés: 232,43 - Assurance: 29,19 - Echéance: 853,20

Sauf erreur vos échances étaient de 756,59€ + 31,35€ = 787,94€ ???

Pourquoi l'échéance du 18/08/2011 est plus élevée que les autres.

A cette date il n'y a pas encore eu de remboursement d'effectué et, si c'était le cas, l'échéance devrait être moindre (moins d'intérêts) et non l'inverese

Pourriez vous confirmer quelques détails de votre tableau d'amortissement ?

+ Montant 114.000€
+ Durée initiale ???
+ Taux 3,75%
+ Taux assurance 0,33%
+ Date mise à disposition de fonds ???
+ Date première échéance ???
+ Montant première échéance hors assurance ???
+ Montant première échéance avec assurance ???
+ Montant autres échéances hors asurance 756,59€
+ Montant autres échéances avec asurance 756,59€ + 31,35€ = 787,94€
+ Capital restant dû après paiement échéance du 18/07/2011
+ Capital restant dû après paiement échéance du 18/08/2011
+ Capital restant dû après paiement échéance du 18/09/2011

A moins que vous puissiez directement scanner votre tableau d'amortissemnt après l'avoir rendu anonyme ?

Cdt

 

[Agnes]

Sauf erreur vos échances étaient de 756,59€ + 31,35€ = 787,94€ ???

Oui c'est bien cela.

Pourquoi l'échéance du 18/08/2011 est plus élevée que les autres.

Telle est la question, c'est un peu ce qui s'est passé lorsque j'ai eu mon tableau d'amortissement définitif quand je vous avais expliqué que le banquier m'avait mis dans l'erreur en m'indiquant que le choix de la date était à ma convenance et sans incidence sur mes échéances... il avait raison mais aurait du me dire sauf la première...

J'ai alors eu pour ce prêt une première échéance à 1007,58€ avec des intérêts à 558,13€ alors que la suivante était à 355€ et une assurance majorée à 49,11€ au lieu de 31,35€.

Le nombre de jours entre la date de départ du prêt et la première échéance n'était pas égal à 30 jours.

Date de départ du prêt 02/08/2005 première échéance au 18/08/2005

A cette date il n'y a pas encore eu de remboursement d'effectué et, si c'était le cas, l'échéance devrait être moindre (moins d'intérêts) et non l'inverese

Pour notre actuelle opération, j'ai bien compris et approuver le raisonnement!

Voici le détail de mon actuel tableau d'amortissement définitif du 02.08.05

+ Montant 114.000€
+ Durée initiale 17 ans soit 204 échéances
+ Taux 3,75%
+ Taux assurance 0,33%
+ Date mise à disposition de fonds le 02/08/2005 je suppose où est ce que je vois cela?
+ Date première échéance 18/09/2005
+ Montant première échéance hors assurance Amortissement 400,34 Intérêts 558,13: 958,47€
+ Montant première échéance avec assurance 1007,58€
+ Montant autres échéances hors assurance 756,59€
+ Montant autres échéances avec assurance 756,59€ + 31,35€ = 787,94€

A moins que vous puissiez directement scanner votre tableau d’amortissement après l'avoir rendu anonyme ?

Voilà désolée pour le retard, j'ai du demander à quelqu'un pour m'aider!

Je peux aussi demander à scanner le nouveau tableau d'amortissement d'hier pour vous le montrer si c'est cela vous intéresse aussi?

Cordialement

 

[Aristide]

Merci.
Mais je ne comprends pas; vous me dites que l'échéance de 18/08/2011 est de 853,20€ or sur cet échéancier elle est bien de 787,94€ ?
Je vous demandais ces détails pour tenter de comprendre le calcul de ces 853,20€ mais celà ne m'apporte rien.

Vous pouvez me faire parvenir la simulation après remboursement anticipé; je verrais si je peux en tirer des enseignements.

Cdt

 

[Agnes]

C'est sur la tableau d'amortissement après remboursement anticipé.

j'ai demandé à imprimer le tableau d'amortissement et un nouveau rendez vous à été pris en fin de semaine où je reviendrais avec le courrier déjà prêt.

En regardant maintenant le tableau d'amortissement:
Je constate une anomalie au niveau du remboursement de la première échéance du tableau: il y a des intérêts (intercalaires sur le fait que la simulation et du fait d'une demande de RA au 09/08/2011?) s'élevant à 232,43€ au 18/08/2011 et pour l'assurance 29,19€. Les chiffres du mois suivant sont respectivement de 163,10€ et 23,25€

J'y vais et je vous envoie ça!

 

[Agnes]

Voilà la simulation.

 

[Aristide]

D'emblée, trois choses me semblent "ne pas coller"

1) - Sur le tableau d'origine, l'échéance du 18/08/2011 porte le N° 72.
Or sur le nouveau tableau, cette même échéance du 18/08/2011 porte le N° 73 ???

2) - Le point de départ de cette simulation ne semble pas bon puisque le remboursement anticipé a été fait après l'échéance du 18/07/2011 alors que vous souhaitez le faire après l'échéance du 18/09/2011 ???

3) -Après l'échéance du 18/08/2011 (N° 73 ? sur le nouveau tableau) il y a un reste dû de 52.191,65€ et que dans cette même échéance il y a un amortissement de 591,64€.

Celà voudrait dire que le reste dû après l"échéance précédente du 18/07/2011 (N° 71 sur tableau d'origine) devrait être de 52.191,65€ + 591,64€ = 52.783,29 + 30.000€ de RA = 82.783,29€.

Or, sur votre tableau d'amortissement d'origine, ce reste dû après échéance N° 71 du 18/07/2011 est de 82.231,14€ ???.

La bonne simulation serait:

+ Solde dû après échéance du 18/09/2011 = 81.230,34€ (tableau amortissement d'origine)
+ Remboursement anticipé partiel immédiatement à la suite => nouveau solde dû après écéhéance du 18/09/11 et RA = 81.230,34€ - 30.000€ = 51.230,34€
+ Taux 3,75%
+ Echéance hors assurance 756,59€
+ Nouvelle prime assurance = (114.000€ - 30.000€) x 0,33% / 12 = 23,10€
+ Nouvelle échéance avec assurance = 759,59€ + 23,10€ = 733,49€
+ Durée résiduelle 76 mois plus une petite mensualité le 77è mois pour solde.

=> Intérêts compris dans l'échéance du 18/10/2011 = 51.230,34€ x 3,75% / 12 = 253,84€
=> Amortissement de l'échéance du 18/10/2011 = 756,59€ - 253,84€ =502,75€
=> Capital restant dû après échéance du 18/10/2011 = 51.230,34€ - 502,75€ = 50.727,59€

Or sur votre nouveau tableau d'amortissemnt, après échéance du 18/10/2011, ce solde apparaît pour 51.002,81€ ???

Cette simulation ne corespond pas à ce que vous voulez (RA après échéance du 18/09/2011) et elle est erronée.

Cordialement,

 

[Agnes]

D'emblée, trois choses me semblent "ne pas coller"

Bravo vous avez l'oeil au jeu des X erreurs!

La bonne simulation serait:

+ Echéance hors assurance 756,59€
+ Nouvelle prime assurance = (114.000€ - 30.000€) x 0,33% / 12 = 23,10€
+ Nouvelle échéance avec assurance = 759,59€ + 23,10€ = 733,49€

Il doit y avoir une erreur ici
Nouvelle échéance avec assurance = 756,59€ + 23,10€ = 779,69€
On est très proche de la simulation qui affiche 779,84€

=> Intérêts compris dans l'échéance du 18/10/2011 = 51.230,34€ x 3,75% / 12 = 253,84€
=> Amortissement de l'échéance du 18/10/2011 = 756,59€ - 253,84€ =502,75€
=> Capital restant dû après échéance du 18/10/2011 = 51.230,34€ - 502,75€ = 50.727,59€

Effectivement si on regarde l'actuel tableau d'amortissement le Capital restant dû après l'échéance n.75 du 18/10/2011 est de 80.727,59€ si on retire 30.000€ de RA on arrive bien au même résultat.

Or sur votre nouveau tableau d’amortissement, après échéance du 18/10/2011, ce solde apparaît pour 51.002,81€ ???

Il y a 275,22€ de différence que je n'explique pas.

Mais j'ai trouvé d'où provenait la différence entre les restant dû du tableau d'amortissement d'origine et de la simulation: 82.783,29 - 82.231,14 = 552,15 €

552,15€ soit le montant de l'IRA: Je me demandais où était renseigné l'IRA et si on était censé le voir apparaître sur le tableau d'amortissement

Cette simulation ne correspond pas à ce que vous voulez (RA après échéance du 18/09/2011) et elle est erronée.

Je ne veux pas encore me faire avoir où me tromper dans le courrier...déjà me faire renoncer au RA par un mauvais calcul de l'IRA et toutes les erreurs et fausses explications depuis le jour de la signature c'est déjà pas mal!

Je veux que le montant net réel de mon remboursement anticipé partiel soit de 30.000€ de telle sorte qu'avec l'échéance et l’indemnité qui seront prélevées, le total débité sur mon compte soit de 31.350,44€ au 18/09/2011.

C'est bien 30.000€ de RA net + 562,50€ (IRA) + 787,94€ (échéance du 18/09/2011 assurances comprises).
J'espère qu'il n'y aura pas de bug informatique ou humain avec ce 552,15€ trouvé avec notre autre formule qui ne concerne pas le RA net ce dessus (30000 / 1.01875 x 3,75% / 2)

J'imprime le courrier demain et Vendredi matin à l'agence!

Merci
Cordialement

 

[GoodbyLenine]

Agnès, il y a aussi une possibilité à ne pas forcément négliger : négocier une remise des IRA (totale ou partielle).

Si vous ne le demandez pas, soyez certaine que ce n'est pas la banque qui vous le proposera...

Bien sur, c'est une discussion commerciale, et rien n'oblige votre banque à vous l'accorder... mais rien ne vous oblige non plus à demain continuer à être une bonne et fidèle cliente de votre banque si celle-ci ne vous accorde jamais rien.

Vous avez sans doute des arguments à faire valoir : votre emprunt est déjà ancien (6 ans que la banque gagne sa vie dessus), votre remboursement anticipé est lié à votre arrêt de travail forcé, vous êtes sans doute cliente depuis un bon moment de cette banque et vous y avez sans doute pas mal de produits (qui rapportent bien à la banque, et continueront à lui rapporter, bien sur pour un service qu'elle vous rend et qui je l'espère vous satisfait), vos revenus sont réguliers et vous n'êtes pas une cliente à risque, etc.
(sans compter que vous leur aurez un peu appris les arcanes des calculs associés à un remboursement anticipé !)

Evidemment, il aurait mieux valu négocier ceci au début du pret, en 2005, mais je connais pas mal de personnes qui ont obtenu une remise partielle (50% par exemple) ou totale de leurs IRA (et qui tacheront quand même de négocier une remise gracieuse des IRA avec leur prochain pret ).

 

[Aristide]

Il doit y avoir une erreur ici
Nouvelle échéance avec assurance = 756,59€ + 23,10€ = 779,69€
On est très proche de la simulation qui affiche 779,84€

Oui, exact
Vient du fait que sur les calculettes financières les échéances s'affichent en négatif et que j'ai omis de faire la conversion en positif avant d'ajouter l'assurance.

Mais j'ai trouvé d'où provenait la différence entre les restant dû du tableau d'amortissement d'origine et de la simulation: 82.783,29 - 82.231,14 = 552,15 €

552,15€ soit le montant de l'IRA: Je me demandais où était renseigné l'IRA et si on était censé le voir apparaître sur le tableau d'amortissement

L'IRA ne peut pas influer sur le capital restant dû.
Normalement elle apparaîtt sur un document "Décompte de remboursement anticipé" et est prélevée directement sur votre compte.

Cordialement,

 

[Agnes]

Merci maintenant c'est clair
On va tenter une dernière approche pour la négociation de l'IRA sinon on part sur les montant du courrier indiqué au message #29!

Merci à tous!

 

[Agnes]

J'ai eu un message sur mon répondeur de la banque qui est en train de voir avec mon courrier de remboursement anticipé et souhaite que je les recontacte: impossible après 17H30.

Je suppose que "l'ordinateur" ne veut pas des montants indiqués sur mon courrier bien détaillé:

Je veux que le montant net réel de mon remboursement anticipé partiel soit de 30.000€ de telle sorte qu'avec l'échéance et l’indemnité qui seront prélevées, le total débité sur mon compte soit de 31.350,44€ au 18/09/2011.
C'est bien 30.000€ de RA net + 562,50€ (IRA) + 787,94€ (échéance du 18/09/2011 assurances comprises).

Je vous dirais demain si nos chiffres diffèrent vraiment en l'IRA de 552,15€ trouvé avec notre autre formule (30000 / 1.01875 x 3,75% / 2)

Nous avions vu que la nouvelle échéance devrait être avec assurance de (756,59+23,10) 779,69€
Vu le montant de la nouvelle prime d'assurance (114.000-30.000)x0,33% / 12 = 23,10€

Leur simulation donnait une prime d'assurance de 23,25€

Durée résiduelle de 76 mois + mensualité mineur le 77e mois pour solder le crédit.

 

[Agnes]

Bon il semblerait que c'est pour l'IRA qui diffère il sera appliqué 552,15€... ensuite je ne sais encore mais apparemment il serait trop tard pour faire un remboursement anticipé au 18/09/2011 mais d'un autre côté on m'a expliqué qu'on pouvait saisir et faire le remboursement anticipé tout de suite: Je n'ai pas vraiment compris mais j'attends un nouvel appel...mais la banque est à cette heure fermée.

 

[Agnes]

La date du prélèvement est passée mais seul mon échéance normal de crédit est indiquée sur le relevé internet au 18/09/2011. D'autres écritures arrivent derrière donc je suppose qu'il y a eu un problème... j'ai pourtant bien signé les papiers semaine dernière et laissé le courrier bien en avance. Je comprends pas la transaction était bien sur l'ordinateur à mon dernier passage!

 

[Agnes]

J'ai eu un message sur mon répondeur m'indiquant qu'il y avait un BUG informatique et que le remboursement anticipé n'est pas passé et que c'était trop tard.

Je n'ai pas réussis à joindre le conseiller 5 minutes après cet appel mais je suppose que l'échéance ne pourra avoir lieu que le mois prochain au 18.10.11. Ce qui décalle donc mon R.A: Je me déplace demain en attendant j'aimerai quelques conseils avant.

Sur mon contrat de prêt: "notre établissement devra être averti, en principe, un mois avant le remboursement anticipé. Celui-ci ne pourra intervenir, sauf vente du bien financé, qu'à une date d'échéance et sera effectué par prélèvement sur le compte où sont domiciliées les échéances. Le compte sera également débité de l'indemnité et des intérêts courus depuis la dernière échéance"

Est ce que vous pouvez me dire quel sont mes recours vu que j'ai bien prévenu l'établissement un mois avant l'échéance du 18/09/11 vu que mon courrier courrier du 11/08/11 est signé de la banque au 12/08/11 (voir message 29) et aussi que j'ai bien signé un dernier document à l'agence le 13/09/11 car ce formulaire envoyé par la poste n'est jamais arrivé. L'information d'une opération de remboursement anticipée était bien sur l'ordinateur: je ne peux que supposer que ce dernier formulaire n'a pas été transmis au service qui s'occupe de traiter les R.A au central.

Comment chiffrer le préjudice en plus d'un mois de décalage est ce que il faut regardé sur mon actuel tableau d'amortissement et 253,84€ d'intérêts hors assurance 18.10.11?

Merci de votre aide

 

[Aristide]

Bonjour,

Il y a eu une défaillance qui ne vous est pas imputable; vous n'avez donc pas à en subir les conséquences.

Normalement les opérations devraient être passées désormais avec une date dite "date de valeur" qui mettra les conditions du remboursement anticipé dans la même situation que s'il avait été eeffectué à bonne date.

Cordialement,

 

[Agnes]

Merci j'ai fait une simulation si je changeais la valeur de la date au 18/10/11 au lieu de ce mois ci et cela me donne un coût total du crédit supérieur.

Je viens d'enregistrer le message de conseiller qui "pense que c'est un bug informatique, surtout par rapport à la date du mois de septembre, car c'était trop court pour la prendre en compte".

Je sens que demain je vais avoir du violon car c'est la première opération de ce genre du conseiller, que la défaillance va me faire subir une conséquence... je vais donc arriver avec vos derniers arguments en espérant une réponse positive (en présence de la directrice d'agence au besoin)

On va certainement me dire que c'est le document formaté de l'agence et non mon courrier qui fait foi...et que le montant de l'IRA de la banque ne correspondait pas à celui de mon courrier.

Que pensez vous de tout ça? Derrière pour obtenir réparation: je saisi le médiateur ou je passe directement à la juridiction de proximité?

Merci et bonne soirée

 

[Aristide]

Une erreur, informatique ou non, celà peut arriver.

Dans ce cas une banque digne de ce nom fait ce qu'il faut pour que le client ne subisse aucun préjudice.

En appliquant une date de valeur, ce sont tous les calculs qui sont refaits à bonne date et doivent conduire à des opérations strictement identiques à ce qu'elles auraient été si elles avaient été faites à bonne date.

S'il n'en est pas ainsi :
1) - Courrier argumenté à la direction de votre banque
2) - Si pas de suite favorable, courrier argumenté au médiateur
3) - Si pas de suite favorable saisie juge de proximité.

Cordialement,

 

[Agnes]

Merci! Je vous tient au courant pour la suite de cette aventure.
Cordialement,