Aide pour réflexion autour d'un remboursement anticipé de crédit

[Agnes]

Effectivement comme c'était la première fois pour le conseiller, il a faillit m'être appliqué "un préjudice" mais après avoir vu avec la responsable d'agence: il faut que je lui rédige un courrier lui prouvant que j'avais bien déposé le courrier au 12/08/11 et que les fonds étaient disponibles au cours de ce mois ou bien avant la date d'échéance du 18/09/11.

 

[Agnes]

Pour le moment mon compte a été débité 4 jours après l'échéance du 18/09/11: il a été rédigé un courrier demandant que soit appliqué la bonne date de valeur précédente.

Je vous tiens au courant.

 

[Agnes]

Bonsoir,
Pour l'instant aucune nouvelle sur la suite à donner à mon courrier: en prévision je cherche à évaluer le préjudice de ce décalage de la date au 22/09 au lieu du 18/09.

Au 18/09 j'ai finalement eu l'échéance normale de 787,94€ et au 22/09 un remboursement anticipé partiel + IRA de 30552,15€.

Je vois sur mon tableau d’amortissement définitif reçu après RA au 22/09/11:

Échéance du 18/09/10: 787,94€ Capital restant du 81230,34€

RAP au 22/09/10: Amortissement 29989,84€ Frais divers 562,31€ Montant échéance 30552,15€ Capital Restant du: 51240,50€

1 échéance du 18/10/11 à 793,29€ (assurance 24,20€) CRD: 50644,04€
75 échéances à 779,69€ (756,59€ + Assurance 23,10€) soit 58.476,75€
1 échéance résiduelle du 18/02/18 à 186,74€
Ce total s’élève donc à 59.456,78€

Merci pour vos lumières.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour un calcul "simple" de l'incidence sur le coût du crédit il faut comparer "ce qui aurait dû être fait" avec "ce qui a été réellement fait".

Vous aviez un prêt de 114.000€ à 3,75% sur 17 ans ce qui donnait une échéance hors assurance de 756,59€

Le taux d'assurance étant de 0,33% sur capital initial la prime mensuelle était de 31,35€.

Dès lors l'échéance assurance comprise était de 787,94€

Vous aviez souhaité procéder à un remboursement anticipé partiel de 30.000€ après paiement de l'échéance du 18/09/2011.

A cette date, échéance payée, le capital restant dû s'élevait à 81.230,34€.

Après remboursement anticipé (RA) de 30.000€, le capital restant dû aurait donc du être de 51.230,34€.

L'indemnité de remboursement anticipé (IRA) aurait dû être de 30.000€ x 3,75% / 2 = 562,50€.

A la date du 18/09/2011, le total des sommes payées aurait donc dû être de :
+ Echéance normale.................=.00.787, 94€
+ Remboursement anticipé.........= 30.000,00€
+ L'Indemnité de remboursement = 00.562,50€

=> Soit un total de.................. = 31.350,44€

Par ailleurs vous aviez souhaité conserver l'échéance initiale de 787,94€ assurance comprise et réduire la durée du crédit.

Du fait du RA de 30.000€ la nouvelle prime d'assurance est de [(114.000€ - 30.000€) x 0,33 x 100 / 12] = 23,10€

Hors assurance la nouvelle échéance aurait donc dû être de 787,94€ - 23,10€ = 764,84€

Pour amortir le nouveau capital restant dû de 51.230,34€ avec cette échéance de 764,84€ et le même taux de 3,75%, il aurait fallu :

=> 75 échéances de 764,84€ + 23,10€ = 787,94€
=> Une 76 ème échéance de 208,58€ + 23,10€ =231,68€

Sur ces bases, à compter des sommes normalement prélevées le 18/09/2011 et jusqu'au 76 ème et dernier prélèvement vous auriez donc du payer :
+ 31.350,44€
+ 75 x 787,94€ = 59.095,50
+ 231,68€

=> Soit un total de 90.677,62€

Il vous suffit de comparer ce que vous auriez du payer ci-dessus à ce que vous allez réellement payer

Au 18/09 j'ai finalement eu l'échéance normale de 787,94€ et au 22/09 un remboursement anticipé partiel + IRA de 30552,15€.

Je vois sur mon tableau d’amortissement définitif reçu après RA au 22/09/11:

Échéance du 18/09/10: 787,94€ Capital restant du 81230,34€

RAP au 22/09/10: Amortissement 29989,84€ Frais divers 562,31€ Montant échéance 30552,15€ Capital Restant du: 51240,50€

1 échéance du 18/10/11 à 793,29€ (assurance 24,20€) CRD: 50644,04€
75 échéances à 779,69€ (756,59€ + Assurance 23,10€) soit 58.476,75€
1 échéance résiduelle du 18/02/18 à 186,74€
Ce total s’élève donc à 59.456,78€

Or, en réalité vous paierez

+ Echéance du 18/09/2011 = 787,94€
+ Remboursement anticipé = 29.989,84€
+ Indemnité de remboursement = 562,31€
+ Echéance du 18/10/2011 = 793,29€ (assurance supposée incluse ?)
+ 75 échéances de 779,69€ = 58.476,75€
+ 76 ème échéance = 186,74€ (assurance supposée incluse ?)

=> Soit au total = 90.796,87€

=> En coût du crédit simple cette erreur vous génère donc un surcoût de
+ 90.796,87€ - 90.677,62€ = 119,25€

Mais ce calcul est un calcul « simpliste » car il ne tient pas compte des intérêts sur les différences de flux de trésorerie (Flux entrants et flux sortants) entre « ce qui aurait dû être » et « ce qui sera réellement »

Cordialement,

 

[Agnes]

Merci pour toutes ces informations! Oui les échéances en question sont avec assurance incluse.

Cordialement,

 

[Agnes]

(re)Bonsoir,
Dans le cas où j'aurais à faire un autre R.A partiel est ce qu'il existe un outil adapté qui pourrait me simuler une comparaison entre un placement avec intérêts annuels garantis et un R.A Partiel?

J'ai l'impression que l'outil que j'ai trouvé sur le site ne s'adapte pas à ma situation maintenant que j'ai déjà fait un R.A partiel et dans ce cas particulier?

[lien réservé abonné]

Nouvelle réflexion pour 2012

 

[Aristide]

Bonjour,

Cet applicatif ne traite que l'hypothèse d'un remboursement anticipé total.


Cdt

 

[Agnes]

Bonjour,
Par mon courrier, j'avais attirer l'attention de ma banque sur le délai de remboursement partiel anticipé de mon prêt immobilier.

J'ai une réponse de la banque qui s'excuse concernant le délai pris pour receuillir les éléments nécessaires à l'examen de mon dossier.

Les recherches font apparaitre une différence d'intérêts perçus de 33,85€

Par quels calculs ont ils trouvé ce chiffre? 4 jours d'intérêts entre le 18/09 et le R.A au 22/09? Il n'y a aucune autre explication supplémentaire si ce n'est ceci.

Pour le désagrément rencontré, imputable à une erreur de notre par. Conscients pour la gêne occasionnée, nous créditions votre compte de la somme de 35€, correspondant à ce décalage.

J'ai encore l'impression d'une erreur de leur part?!

Bon week end, le mien a commencé avec la réception de ce courrier...

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui, voir mon calcul page 44 ci-dessus.

Avez vous argumenté votre demande avec ces chiffres à l'appui.

Si non c'est ce qu'il me semble falloir faire.

Cdt

 

[Agnes]

Bonjour Aristide,

Le courrier rédigé au plus vite après l'appel du BUG était assez détaillé et donc long pour montrer que ce n'était pas de ma faute et que les fonds étaient disponibles.

A ce moment, je n'avais que des calculs simplistes et n'était pas à l'aise avec ces chiffres qui demandaient à être vérifié: pour ces raisons je n'ai pas argumenté ma demande avec mes calculs mais attendu une réponse que j'espérai correcte de ma banque et surtout car c'est lui qui a traité mon courrier >> le service des crédits en central!

Je vais envoyer un fax avec ces calculs.

 

[Agnes]

Bonjour,
Je n'ai toujours pas de nouvelles de la banque mais en attendant, je viens de découvrir qu'on pouvait changer d'assureur pour les crédits en cours.

J'ai en plus de ce crédit en cours aussi un prêt à taux zéro contracté en 2005 de 16000€ sur 20 ans avec assurance de 4,40€ par mois. Jusqu'à la 204è échéances j'ai des montants de 24,01€ (assurance incluse) puis jusqu'à la 240è échéance: 337,72€ (même montant d'assurance incluse)

Pensez vous qu'il est intéressant d'explorer ce point?
Merci

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous pouvez toujours tenter cette démarche mais il faut que la banque l'accepte ce qui n'est pas évident; elle n'y est pas obligée.

Cdt

 

[Agnes]

Merci de votre réponse, s'il faut que la banque accepte (de perdre de l'argent) ça semble mal parti. J'aurai encore appris quelque chose ce soir!