myriammh a dit:
Je vais me renseigner auprès des deux banques et je vous tiens au courant.
Bonjour,
J’ai regardé votre dossier :
Ayant réussi à trouver le différé que vous avez ; il s’agit d’un différé de 25% sur 216 mois et d’un amortissement de 75% sur 36 mois, j’ai pus répondre à votre question initiale :
A mensualités égales, faut-il choisir un taux plus bas ou une assurance moins élevée ?
Les hypothèses N° 1 et N° 2 du fichier Excel joint vous permettent la comparaison souhaitée.
Mais je vous rappelle que c’est une très mauvaise comparaison puisque vous voulez comparer des choses qui ne sont pas comparables :
+ Pas le même apport personnel
+ Pas la même échéance lissée
+ De plus vous annoncez un durée de 300 mois pour la banque N° 2 (comme pour la banque N° 1) or, suivant mon calcul la durée n’est que de 298 mois dans cette banque N° 2.
Pour comparer des choses comparables je vous avait demandé quel était le coût réel du projet.
Vous me répondez
+ Le montant du projet est de 163.000 euros avec 11.410 de frais de notaire et les frais de dossiers et de garanties.
Ce qui fait donc un total de 174.410€.
+ Or dans le plan de financement N° 1 ce coût est de 174.460€ + garantie 1.423,60 = 175.883,60€.
+ Et dans le plan de financement N° 2 il est de 175.356€ + garantie 917€ + frais dossier 550€ = 176.823€
D’autre part, concernant l’apport personnel vous me dites ci-dessus que vous voulez apportez 50.000€
+ Or dans le plan de financement N° 1 vous apportez 51.883,60€.
+ Et dans le plan de financement N° 2 vous apportez 52.748€.
J’ai du mal a y voir clair.
Pour comparer des choses comparables, j’ai donc pris les hypothèses suivantes :
+ Apport = 52.748€ (Si vous pouvez faire cet apport dans le plan de financement N° 2, il me semble logique que vous puissiez le faire dans tous les cas. Etant le plus élevé il permet de réduire le coût du crédit puisque, ainsi, vous emprunterez moins).
+ Coût du projet = 175.356€ (Hypothèse pessimiste ; si besoin vous rectifierez les chiffres et j’actualiserai).
Dès lors les plans de financement deviennent
Dépenses à financer banque N° 1
+ 175.356 + garantie 1.423,60 =
176.779,60€
Financement à solliciter Banque N° 1
+ 176.779, 60€ - PTZ 12.375€ - apport 52.748€ =
111.656,60€
Dépenses à financer banque N° 2
+ 175.356 + garantie 917€ + frais dossier 550€ =
176.823€
Financement à solliciter Banque N° 2
+ 176.823€ - PTZ 12.375€ - apport 52.748€ =
111.700€
Concernant la hiérarchie des taux dans chaque banque, vous ne m’avez pas répondu.
J’ai donc imaginé les grilles de taux suivantes.
Banque N° 1
+ 121 à 144 mois 3,40%
+ 145 à 180 mois 3,45% (fourni par vous-même)
+ 181 à 204 mois 3,50%
+ 205 à 240 mois 3,55%
+ 241 à 264 mois 3,65%
+ 265 à 300 mois 3,75% (fourni par vous-même)
Banque N° 2
+ 121 à 144 mois 3,50%
+ 145 à 180 mois 3,58% (fourni par vous-même)
+ 181 à 204 mois 3,60%
+ 205 à 240 mois 3,70%
+ 241 à 264 mois 3,80%
+ 265 à 300 mois 3,90% (fourni par vous-même)
Tout comme pour le détail des dépenses, si ces hiérarchies de taux sont fausses (ce qui est probable) vous pourrez toujours me fournir les bons taux pour que j’actualise.
Echéance cible assurances comprises :
Suivant votre indication j’ai pris
650€
Dès lors :
+ Pour avoir la réponse à votre question initiale il vous faut comparer le hypothèse N° 1 et N° 2 du fichier Excel joint
+ Pour comparer des plans de financement comparables établis sur les hypothèses ci-dessus, il vous faut comparer les hypothèses N° 3 et N° 4.
Il n’y a pas d’hésitation. Tant en coût du crédit qu’en TEG c’est l’hypothèse N° 4 de la banque N° 2 qui est la plus favorable. C’est le coût de l’assurance qui fait la différence
Par contre il faut vérifier mes hypothèses à savoir :
+ Détail coût projet dans banque N° 1 et N° 2
+ Hiérarchie des taux dans banque N° 1 et N° 2.
Et me communiquer les bons paramètres si une actualisation s’avère nécessaire ce qui est probable
NB) - Pour voir tous les tableaux comparatifs décaler la feuille Excel vers la droite.
Cordialement,
