Bonjour,
Je suppose que vous parlez du coût du crédit qui vous a été indiqué dans votre offre préalable de prêt.
Il faut comprendre que ce document "Offre préalable de prêt" a été imposé par la loi et les divers éléments financiers qui y figurent doivent être calculés suivant des règles précises, valables pour tous les prêteurs, ceci afin que les emprunteurs puissent comparer entre elles les offres de différents étabissements financiers.
Ainsi, si par exemple vous avez demandé un crédit sur 20 ans, le coût du crédit sera calculé avec 240 mesualités auxquelles seront ajoutés différents frais rendus obligatoires par la banque.
Mais il est évident que le coût réel de votre crédit peut-être différent de ce chiffrage théorique.
Ainsi, si du fait de la mise à disposition des fonds à une date donnée et de la fixation de la première échéance à plus d'un mois, votre première mensualité comprendra plus d'un mois d'intérêts.
Prenons un exemple:
Supposons un prêt de 100.000€ à 4,50% sur 240 mois ce qui ferait une mensualité de 632,65€
Pour simplifier supposons qu'il n'y ait aucun autre frais.
Dans ce cas votre offre de crédit indiquera un coût du crédit de (632,65€ x 240) - 100.000€ = 51.836€
Supposons maintenant que vos échéances soient fixées au 10 de chaque mois et que les fonds vous soient mis à disposition le 1er juillet.
En fonction des banques il y a plusieurs possibilités :
1) - La 1ere échéance peut être fixée au 10 juillet avec paiement des seuls intérêts.
2) - La 1ere échéance peut être fixée au 10 juillet avec paiement d'une échéance en capital et intérêts minorée (seulement 10 jours d'intérêts dans l'échéance)
3) - La 1ere échéance peut être fixée au 10 août avec paiement d'une échéance en capital et intérêts majorée (1 mois + 10 jours d'intérêts dans l'échéance)
Dans le cas N° 1 votre 1ère échéance serait de 100.000€ x 4,50% / 365 x 10 = 123,29€ et le coût réel de votre crédit sera 51.836€ + 123,29€ = 51.959,29€ (plus élevé qu'indiqué dans offre prêt).
Dans le second cas votre 1ère échéance sera de 380,94€ et les 239 autres de 632,65€. Le coût du crédit sera alors de (632,65€ x 239) + 380,94€ - 100.000€ = 51.584,29€ (moins élevé qu'indiqué dans offre de prê).
Dans le troisème cas votre 1ére échéance sera de 763,13€ et les autres de 632,65€.
Le coût du crédit sera alors de (632,65€ x 239) + 763,13€ - 100.000€ = 51.966,48€ (plus élevé qu'indiqué dans l'offre de prêt)
Notez que cet exemple concerne un crédit débloqué en une seule fois - pour une acquisition par exemple - mais pour les constructions neuves qui nécessitent plusieurs déblocages étalés sur environ un an en fonction de l'évolution des travaux, il y a d'autres procédés qui évitent à l'emprunteur de cumuler un loyer et une échéance en capital et intérêts mais qui allongent la durée du prêt et conduit donc à un cout du crédit plus élevé.
Pour votre cas précis le mieux serait que vous voyiez avec votre banque ce qu'elle est en mesure de vous proposer.
Cordialement,
....j'aurais appris pas mal de choses!
