Pour attirer les consommateurs, les établissements de crédit affichent parfois des TAEG fixes inférieurs à 1%, voire proches de 0. Attention toutefois, ces taux d'appel sont très compliqués à obtenir. Voici les réelles conditions actuellement en vigueur pour financer vos projets.

Cofidis fête ces jours-ci ses 40 ans d'existence. Pour l'occasion, l'établissement de crédit spécialisé du Crédit Mutuel Alliance Fédérale affiche en grand sur son site web un TAEG fixe de 0,40% sur ses prêts personnels. Particulièrement attractif : en France, le taux d'intérêt moyen des nouveaux crédits amortissables se situe plutôt autour de 3,5%, selon la Banque de France (1).

Cofidis n'est pas seul à mettre des taux canons en vitrine. C'est également le cas de Floa Bank, dont les offres commencent à 0,20% ; de Franfinance (0,90%) ; ou encore de Younited Credit, qui bat tous les records avec une gamme qui commence à... 0,10% !

Etablissements
de crédits
Taux d'appel (1)
Cetelem2,99%
(10 000 euros sur 60 mois)
Cofidis0,40%
(à partir de 6 500 euros sur 12 mois)
Floa Bank0,20%
(15 000 euros sur 6 mois)
Franfinance0,90%
(à partir de 8 000 euros sur 12 mois)
Oney2,20%
(à partir de 10 000 euros sur 12 mois)
Sofinco4,4%
(12 000 euros sur 72 mois)
Younited Credit0,10%
(10 000 euros sur 6 mois)

Taux mis en avant sur la page d'accueil du site vitrine ou dans les publicités, données au 15 mars 2022

Des contraintes d'accès majeures

Evidemment, de tels taux semblent un peu trop beaux pour être vrais. Ou, plus précisément, ils sont réels, mais ne concernent qu'une poignée d'emprunteurs, avec des besoins de financement très spécifiques.

Pour espérer les obtenir, il faut, d'abord, satisfaire aux critères d'octroi des établissements qui peuvent parfois être très restrictifs. En clair, pour espérer atteindre un taux aussi bas, il faut afficher une excellente capacité de remboursement, avec un niveau de charges réduit par rapport aux revenus.

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Surtout, ces offres intègrent des contraintes majeures en termes de délai de remboursement. Exemple avec les 0,10% de Younited Credit : pour espérer décrocher ce TAEG, il faut emprunter au moins 10 000 euros et, surtout, les rembourser dans un délai de six mois. Soit des mensualités, hors intérêts, de 1 666 euros par mois. Pas à la portée de tout le monde. Même cas de figure chez Floa Bank : le TAEG fixe de 0,20% correspond à un emprunt de 15 000 euros remboursable sur six mois. Opération anniversaire oblige, le taux de 0,40% de Cofidis est un peu plus accessible : à partir de 6 500 euros, remboursables sur 12 mois.

Objectif : attirer l'attention

Vous l'aurez compris : ces taux d'appel servent essentiellement à attirer l'attention, dans un contexte de forte concurrence entre les établissements. Car, de fait, la demande est là : après l'énorme trou d'air lié à la pandémie, les Français recommencent à emprunter pour financer leur consommation. Les derniers chiffres publiés par l'Association française des sociétés financières (ASF), qui fédèrent l'ensemble des établissements de crédit spécialisés, le montrent : en janvier 2022, l'activité du secteur a progressé de 10% par rapport à janvier 2021, et même de 5% en comparaison à janvier 2019, avant le déclenchement de la crise sanitaire.

Cette concurrence bénéficie évidemment aux consommateurs. Car, si les taux d'appel sont quasi hors d'atteinte, il reste possible de financer un projet à des taux historiquement très intéressants. Voici, en résumé, les mensualités et les taux accessibles actuellement chez les principaux organismes spécialisés, sur quatre profils de projets.

Etablissements
de crédits
Prêt trésorerie
(1 000 euros sur 12 mois)
Prêt électroménager
(4 000 euros sur 36 mois)
Prêt auto d'occasion
(9 000 euros sur 36 mois)
Prêt travaux
(20 000 euros sur 60 mois)
CetelemMensualité de 92 eurosMensualité de 127 eurosMensualité de 262 eurosMensualité de 360 euros
Cofidis92 euros128 euros269 euros376 euros
Floa Bank-128 euros259 euros376 euros
Franfinance-128 euros263 euros360 euros
Oney92 euros128 euros267 euros361 euros
Sofinco91 euros124 euros265 euros376 euros
Younited Credit88 euros118 euros262 euros359 euros

Mensualités arrondies à l'unité la plus proche. Données au 15 mars 2022, sur la base des simulateurs des sites web des établissements.

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(1) En juillet 2021, derniers chiffres disponibles. Source