De 2012 à 2014, la durée moyenne des crédits immobiliers s’est maintenue à des niveaux relativement bas. L’explication de Crédit Logement (1), répétée à maintes reprises dans ses études mensuelles : les primo-accédants, les personnes achetant leur logement pour la première fois (2), se sont fait rares. Disposant d’un apport moins conséquent, de par leurs revenus ou l’absence de revente d’un bien, les primo-accédants s’endettent en effet traditionnellement sur des durées plus longues que les emprunteurs déjà propriétaires.

Or, la tendance a évolué au cours de l’année 2015 : « la reprise s’appuie maintenant sur le développement de la primo-accession et le retour des ménages modestes », affirme l’observatoire dans sa dernière étude mensuelle. Crédit Logement-CSA ajoute que la récente hausse des taux de crédits n’a pas freiné ce phénomène, notamment grâce au « maintien des durées à niveau élevé » : « Les niveaux actuels des conditions de crédit permettent toujours à de nombreux ménages de rentrer sur le marché de l’accession, sur des durées longues. »

Une situation comparable à 2010 et 2011

Dans son dernier baromètre, Crédit Logement-CSA détaille les durées d’emprunt en se concentrant sur les seuls prêts à l’accession, c’est-à-dire les crédits immobiliers d’achat de logements, neufs ou anciens, hors travaux et hors rachats ou autres prêts relais. En septembre, 56,2% des prêts accordés pour l’achat d’un logement s’étalaient sur 20 ans ou plus.

C’est au cours de l’année 2014 que les prêts de 20 ans et plus sont redevenus majoritaires : leur proportion était de 45,3% au 1er trimestre 2014, puis de 52,9% au dernier trimestre. Les durées s’allongent et la situation devient actuellement comparable à celles des années 2010 et 2011, alors que les prêts courts avaient pris le dessus en 2012 et 2013.

20 à 25 ans : durées privilégiées

En septembre 2015, les durées privilégiées par les banques et emprunteurs sont donc celles de 20 à 25 ans : ces crédits représentent 34,8% de la production pour l’accession à la propriété. Suivent les prêts de 15 à 20 ans (26,7%) et ceux de 25 à 30 ans (21,1%), revenus à un niveau comparable à celui de 2011. De 2012 à 2014, les durées courtes (10 à 15 ans) étaient plus courantes que les durées longues (25 à 30 ans) : la situation s’est clairement inversée.

(1) Crédit Logement garantit « près de 30% de l’ensemble des prêts à l’habitat », en 2014, et base ses études, réalisées avec l’institut CSA, sur 16.000 opérations en moyenne. Cette société est codétenue par BNP Paribas, Crédit Agricole, LCL, la Société Générale, et de façon plus minoritaire Crédit Mutuel-CIC, BPCE, Crédit Foncier, Banque postale et HSBC.

(2) La définition exacte du primo-accédant, celle qui donne accès au Prêt à taux zéro notamment, englobe les personnes n’ayant pas été propriétaires depuis au moins 2 ans.