Vous avez ouvert un contrat d'assurance vie dans votre banque traditionnelle ? Vous payez probablement une double strate de frais : d'une part des frais annuels de gestion, chaque année, et d'autre part des frais sur versement, votre banque se « servant » au moment où vous déposez de l'argent sur votre contrat.
Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), instance mêlant banques, courtiers ou encore associations de consommateurs, publie ce mardi 1er juillet son tout premier rapport annuel de l'Observatoire des produits d'épargne financière. Son objectif affiché : « transparence, pédagogie et information au service des épargnants ».
Dans ce dense rapport de plus 120 pages, le CCSF rappelle notamment les frais moyens auxquels sont soumis les 43 millions de contrats d'assurance vie existants en France. En se basant sur les données 2023 recueillies par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), le gendarme du secteur financier, le CCSF publie les quatre moyennes suivantes.
| Sur quel support ? | Frais moyens en 2023 |
|---|---|
| Frais sur versement | |
| Fonds en euros | 0,75% |
| Unités de compte | 0,55% |
| Frais de gestion | |
| Fonds en euros | 0,64% |
| Unités de compte | 0,85% |
Source : ACPR, rapport de l'Observatoire des produits d'épargne financière (CCSF)
Frais sur versement : 0,75% en moyenne sur les fonds en euros
Quand vous versez 1 000 euros sur votre assurance vie, la majorité des établissements financiers va vous ponctionner des frais sur versement avant même que votre l'épargne ne soit investie sur les marchés. En clair, si votre contrat affiche 3% de frais sur versement, ce qui correspond à la moyenne affichée calculée voici quelques mois par MoneyVox, votre banque garde 30 euros. Et vous n'investissez en réalité « que » de 970 euros sur vos différents supports financiers.
La moyenne calculée à l'automne 2024 par MoneyVox reposait sur les 100 plus gros contrats d'assurance vie en France, quasiment tous distribués par de grandes banques, et prévoyant tous ou presque des frais sur versement relativement élevés dans leurs conditions générales. Seuls les banques et courtiers en ligne, qui proposent des assurances vie sur Internet, affichent systématiquement des frais de versement à 0% : c'est l'un de leurs principaux arguments commerciaux.
Dans les faits, y compris dans les grandes banques, ces frais se négocient : par exemple, si vous êtes un client avec une épargne importante, votre banque peut vous proposer un rabais. La statistique dévoilée ce mardi 1er juillet par le CCSF est ainsi très révélatrice car la moyenne effective des frais ponctionnés sur vos versements apparaît bien plus basse que ce que les banques prévoient de vous facturer dans leurs contrats.
Cette moyenne globale calculée par le gendarme financier ressort à 0,75% « seulement » sur les fonds en euros de l'ensemble du marché français de l'assurance vie. Et encore moins, à 0,55%, sur les supports en unités de compte, les assureurs incitant souvent les épargnants à investir sur ces supports risqués en affichant des frais moins élevés. Ces moyennes relativement basses laissent à penser que les banques et assureurs appliquent bien plus systématiquement des rabais que l'on pourrait le croire.
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Frais annuels de gestion : jusqu'à 0,85% sur les unités de compte
Les frais sur versements, évoqués ci-dessus, vous les payez en une fois : au moment du versement uniquement. En revanche, les assureurs se servent chaque année sur votre contrat, pour facturer la gestion de votre épargne. « En 2023, les frais de gestion annuels moyens des contrats ressortent à 0,64% sur la partie relative aux fonds en euros et à 0,85% sur la partie dédiée aux unités de compte », nous apprend ce premier rapport de l'Observatoire des produits d'épargne financière.
Des moyennes en l'occurrence bien moins surprenantes que celles des frais sur versement : les frais de gestion affichés dans les contrats n'atteignent désormais que rarement les 1%, et s'affichent très généralement toujours entre 0,5% et 1%.
