Votre avis sur mes placements

[baroudeur44]

Bonjour,

J'ouvre une discussion pour obtenir votre avis sur mes placements (Actif/Passif) :

- L.A. : 50 € (virement unitaire quand ça me prend)
- LDD : 350 € (virement mensuel de 50€) - Ce compte me sert à boucher des découverts quand il y en a
- PEL : 3605 € (virement mensuel de 45€)
- A.V. Multiplacement 2 BNP : 1168 € (50€ / mois - 4.75 % de frais de versement) ouvert en 2008
- Crédit Appartement RP : 118 000 € encore à rembourser (650€ / mois)
- Crédit Voiture : 4500 € (124€ / mois)
- Parts Sociales : 85 €

J'envisage de fermer mon AV au vu des frais importants.

Que me suggérez vous de faire ? tout concentrer sur mon épargne disponible ? Envisager le remboursement anticipé de mon crédit voiture ?

Merci pour vos lumières.

 

[Turbo-057]

Tu peux probablement dans un premier temps "suspendre" les versements vers l'AV et la laisser courir pour attendre l'avantage fiscal
Et réorienté ces 50 euros mensuels vers un autre produits d'AV sans frais ou en tout cas répondant mieux a tes attentes voire carrément un autre produit plus "liquide"
Pour ton crédit auto a voir tu peux augmenter de 50 euros du coup le remboursement mensuel pour en réduire sa durée.

Ce qui serait interessant c'est ta capacité d'epargne mensuelle restante surtout car la c'est ta situation mais sans les "rentrée" donc clairement c'est dur de faire une analyse.

 

[baroudeur44]

Bonjour,

Globalement je gagne 2000 € net par mois.

A cela faut retrancher les sommes cités ci dessus + 350€ d’impôts + 200€ sur un compte joint avec ma compagne + 100 € d'assurances et d'autres petits montants (téléphone, EDF, essence 150€ environ).

Disons qu'il me reste un excédent de 200€ par mois.

Cordialement

 

[Buffeto]

je plussoye avec Turbo.

l'assurance vie , si tu n'as pas besoin des fonds , autant la garder pour l'antériorité fiscale , mais au vu des frais il faut absolument arrêter de l'abonder .

quand aux crédits si tu peux rembourser un peu plus par mois et diminuer leur longueur ca ne peut être que bénéfique pour toi

 

[Turbo-057]

Réduire ton crédit voiture avec ces 50 euros de gain.
Peut etre passer ton PEL a du 50 par mois au lieu des 45 le PEL rapporte du 2.11% net vs du 1.75 sur les Livret A et LDD.
Et compléter peut etre pas une AV plus "intéressante" comme dit précédemment sans versement "obligatoirement mensuel" mais ponctuel sur ton initiative.

 

[Laroutourne]

Envisager le remboursement anticipé de mon crédit voiture ?

Je me concentrerai la dessus sans aucun doute quitte même à clôturer mon PEL

 

[kaziklu]

La question est difficile sans connaitre ni le taux des crédits et les conditions de remboursement anticipé total ou partiel, ni vos projets à court, moyen et long terme.

 

[Turbo-057]

Crédit consommation < 10k€
il n'a donc pas d'IRA normalement

 

[kaziklu]

Crédit consommation < 10k€
il n'a donc pas d'IRA normalement

Je suis loin d'être expert des crédits conso mais cette règle est-elle appliquable sur la somme de départ ou sur le restant à rembourser?

 

[Aristide]

Bonjour,

Article L311-22 code consommation

Modifié par LOI n°2010-737 du 1er juillet 2010 - art. 11


L'emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, le crédit qui lui a été consenti. Dans ce cas, les intérêts et frais afférents à la durée résiduelle du contrat de crédit ne sont pas dus.

Aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être réclamée à l'emprunteur dans les cas suivants :

1° En cas d'autorisation de découvert ;

2° Si le remboursement anticipé a été effectué en exécution d'un contrat d'assurance destiné à garantir le remboursement du crédit ;

3° Si le remboursement anticipé intervient dans une période où le taux débiteur n'est pas fixe ;

4° Si le crédit est un crédit renouvelable au sens de l'article L. 311-16.

Dans les autres cas, lorsque le montant du remboursement anticipé est supérieur à un seuil fixé par décret, (***) le prêteur peut exiger une indemnité qui ne peut dépasser

+ 1 % du montant du crédit faisant l'objet du remboursement anticipé si le délai entre le remboursement anticipé et la date de fin du contrat de crédit est supérieur à un an.

+ Si le délai ne dépasse pas un an, l'indemnité ne peut pas dépasser 0, 5 % du montant du crédit faisant l'objet d'un remboursement anticipé.

En aucun cas l'indemnité éventuelle ne peut dépasser le montant des intérêts que l'emprunteur aurait payés durant la période comprise entre le remboursement anticipé et la date de fin du contrat de crédit convenue initialement.

Aucune indemnité autre que celle mentionnée au présent article ni aucuns frais ne peuvent être mis à la charge de l'emprunteur en cas de remboursement par anticipation.

[lien réservé abonné]

(***) Article D311-14 En savoir plus sur cet article...

Modifié par Décret n°2011-136 du 1er février 2011 - art. 8


Le seuil mentionné à l'article L. 311-22 du code de la consommation est fixé à 10 000 euros au cours d'une période de douze mois.

[lien réservé abonné]

Concerne les prêts à la consommation d'une durée supérieure à 3 mois et d'un montant au plus égal à 75.000€

Cdt

 

[kaziklu]

Ok mais il reste à savoir le taux des deux crédits, les conditions de remboursement anticipé total ou partiel du prêt immobilier et les projets à court, moyen et long terme si nous voulons orienter cette personne.

 

[Aristide]

Bonjour,

Ce billet et l'applicatif joint peuvent peut-être l'aider :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[baroudeur44]

Bonjour,

Merci pour vos messages.

A vrai dire, en terme de projets à court et moyen terme, il n'y en a tout simplement pas.

Je m'explique, je suis déjà propriétaire de ma RP (même si j'ai espoir d'acheter une maison dans quelques années, mais pour l'instant rien de concret).

Concernant les taux, le taux pour le crédit auto est de 7% (un peu élevé), et pour le crédit immobilier, j'ai 3 prêts lissés :

- 1 prêt sur 15 ans à 4%
- 1 PTZ
- 1 prêt sur 25 ans à 4.5%

Je pense que si je fais un RA sur mon crédit auto, je n'aurai plus d'épargne.

Pour Info, cela fait 6 mois que je l'amorti.

 

[kaziklu]

Alors à vue de nez, rembourser le crédit auto serait effectivement intéressant.

Vous avez peut-être un projet immo (pas sûr à ce que j'ai compris) et le PEL a un taux intéressant en ce moment, à votre place je le conserverai en gardant les versements mini. Il peut aussi servir à des travaux dans le logement.

L'AV n'est pas du tout intéressante. A votre place j'arrêtrai au moins les versements, voir si le taux n'est pas intéressant je demanderai son remboursement (le "placement" à 7% qu'est le remboursement de votre crédit auto est plus avantageux).

LDD et LA, je viserai à avoir un matelas de protection, de quoi subir les désagréments de la vie sans avoir à faire appel à un crédit conso (lave-linge qui tombe en panne etc...) puis je me servirai du reste pour rembourser le crédit auto (si pas déjà remboursé) et ensuite le crédit maison en remboursements partiels (attention aux pénalités de RA, vous n'avez pas communiquez si vous en avez) en commençant par celui sur 25 ans et en choisissant de réduire chaque fois la durée et non pas la mensualité (ou alors un mixte des deux mais pas la mensualité seule).

Voilà, néanmoins les conseilleurs ne sont pas les payeurs et nous n'avons peut-être pas toutes les informations nécessaires.

Bon courage.

 

[baroudeur44]

Bonjour,

Effectivement j'avais omis d'en parler, mais j'ai des IRA de 3% sur le crédit immobilier. Mais je pense que je vais clôturer l'AV et commencer à rembourser le crédit Auto par anticipation.

Merci pour vos éclaircissement.

Cordialement.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour avoir des IRA de 3% il faudrait que le taux de votre crédit soit au minimum de 6%.

Si non c'est un semestre d'intérêts au taux moyen du prêt sur le capital remboursé.

Cdt