Votre avis sur 2 propositions : 20 ou 25 ans ?

[cred]

Bonjour à la communauté du forum CBanque,

Je viens vers vous car dans le cadre de l'achat de notre résidence principale (appartement), nous avons effectué une démarche de mise en concurrence des banques en ligne (dont Bourso car nous sommes déjà clients) par les banques "tradi" via un courtier.

A ce stade, je cherche uniquement les meilleures conditions.
(L'optimisation de l'assurance se fera dans un deuxième temps.)

Détail de nos demandes :
- Prêt demandé de 350 000 €
- Revenus de Mme & M. : 6500 € net par mois
- Remboursement sur 20 ans environ (pour des mensus d'environ 1700 max€)

Les retours des banques arrivent et on a déjà deux propositions.
Il nous manque un retour 1 banque en ligne (proposition pré-acceptée de 1,25% sur 19 ans de la part d'ING)

- Une banque locale : 1,21% sur 19 ans
- Une banque en ligne : Boursorama qui propose 1,53% sur 25 ans.

La comparaison sur le coût est en faveur de la banque locale (10 000€ de moins sur le coût des intérêts) mais je relève plusieurs inconvénients :
- Frais de dossier courtier 900 €
- Indemnités IRA normales
- Domiciliation des revenus obligatoire : pour deux environ 500€ pour les cartes par an--> 9000 € sur 19 ans
- Mobilité de l'ensemble des comptes
- Mobilité géographique éventuelle dans le futur (réseau local et pas national)

Côté Bourso :
- Pas de frais de dossier
- Pas d'IRA
- Pas d'obligation de domicilier les revenus


Du coup, au vu du taux, la flexibilité financière laiséee est plus large si on veut racheter derrière non ?

A ce stade, malgré le coût supplémentaire sur le taux, on penche pour la banque en ligne.

Bref preneur de vos avis,


merci

 

[Buffeto]

les taux que tu annonces c'est avec ou hors assurance ?

 

[cred]

Les taux s'entendent hors assurance

 

[Buffeto]

A ce stade, malgré le coût supplémentaire sur le taux, on penche pour la banque en ligne.

c'est un choix ....

perso je choisis toujours le moins cher en me disant que la flexibilité financière il y aura toujours moyen de la négocier en cas de besoin plus tard ....

mais ce n'est que mon avis.

 

[Manu215]

Bonjour Cred,

Pour la banque en dur, il faudrait voir si vous pouvez négocier de n'avoir aucun IRA, moyennant une assurance habitation ou un contrat d'AV.
Il me semble tout de même que la banque en dur est plus "économique", même si moins souple.

Et il faudrait voir aussi l'assurance (je ne sais pas quel âge vous avez tous les deux), bien qu'il soit toujours possible de faire une délégation.

Après, je suis peut-être vieux jeu, mais pour des choses aussi sensibles que les prêts immobiliers, j'hésiterais beaucoup à faire un emprunt dans une banque en ligne, sans avoir d'interlocuteur dédié qui est parfaitement au courant de mon dossier.
Quand je vois le nombre de mails échangés avec ma banque en dur pour la délégation d'assurance, je suis bien content d'avoir quelqu'un à qui je ne dois pas tout réexpliquer à chaque fois (car mon dossier est un peu complexe, le prêt est là, mais je n'ai fait aucun décaissement pour le moment).

 

[gunday]

Bonjour,
Concernant les offres, voir ce qui n'est pas négociable (domiciliation des revenus par exemple) et ce qui est négociable (IRA sur fonds propres par exemple).
Et seulement ensuite comparé.
Concrètement, vous devez une domiciliation de salaire, rien ne vous oblige à prendre les cartes de la banque, ni à rapatrier tout vos comptes chez celle-ci.

Après, pour les crédit immo, je préfère les banques en ligne.
Peut être car, pour un rachat de crédit, j'ai mis en an dans ma banque en dur, alors qu'en 3 semaine sur un autre crédit racheté en ligne, j'ai déjà fait le boulot fait en 6 mois dans la banque en dur...

 

[Anonyme]

bonjour,

350.000 € sur 19 ans à 1.25 % = 1725,38 € par mois

350.000 € sur 19 ans à 1.21% = 1719.07 € par mois soit 6.31 € de moins par mois X 228 mois = 1438,68 € d'écart et pas 10.000 €

ensuite si l'on rapporte cet écart (qui est en faveur de la banque locale) par rapport au paiement d'une I.R.A nous arrivons à l'équivalence suivante: 1428 € représente l' IRA à régler pour un remboursement anticipé de 237.685 €.....

reste ensuite le problème des cartes et autres contraintes.

pour les 900 € de votre courtier, comme il va percevoir une commission de la part de la banque de l'ordre de 3500 € il peut facilement abandonner ses 900 € qu'il vous prend en +
dites lui que vous allez faire votre prêt avec la banque en ligne justement a cause de ces 900 € vous allez voir qu'ils vont disparaitre comme par enchantement.

bien cordialement