Vos avis / conseils?

[Lagneau]

Bonjour à tous,
Nouveau sur ce forum... j'espère poster au bon endroit.
Je ne me suis jamais vraiment intéressé à l'argent et aux placements à faire mais je trouve que je fais assez n'importe quoi dans ma gestion... moment d'agir!
Ne connaissant pas grand chose et ayant des craintes sur les compétences des "conseillers" bancaires mode nouvelle génération, je souhaiterais avoir votre avis, que feriez vous à ma place... je suis preneur de vos compétences / avis / conseils...

Présentation: 32ans, salaire sur 13mois sans prime, ni participation: 52K€ (+5K€ /an avec intéressement & prime)
En concubinage sans enfant.
Locataire : 600€ par mois charge comprise.

Niveau €€€:
- Qui dort depuis 8ans en PEL : 50K€
- Livret A : 21K€
- CSL: 5K€
- LDD: 13K€
- Compte courant: 120K€, j'aurais aimé un appel du banquier pour faire bouger tout cela!...

5K€ en assurance AXA, virement 50€/mois depuis 8ans.

Et un peu plus de 400€/mois en impôt sur le revenu -
(partisan de payer des impôts, j'estime gagner suffisamment ma vie pour participer à l'effort collectif, néanmoins, je ne serai pas contre d'en payer moins à partir du moment que j'investisse ou autre (intérêt pour la collectivité)... mais pas gagner plus pour laisser dormir les €€€ en banque)

Je comptais acheter une maison/appart pour vider tout cela mais franchement, je n'ai pas de coup de cœur sur ce que je visite depuis plus de 1an... peur d'acheter? investir? peut-être inconsciemment aussi...

Et vous à ma place que feriez vous?

Merci d'avance d'avoir pris du temps pour me lire et d'avantage pour me répondre, si réponse il y'aura
N'hésitez pas si j'ai oublié des éléments importants, étant novice et ayant lu quelques postes, vos abréviations et votre dialecte d'initié ne me parle pas je préférè prévenir.

Merci et bonne soirée,
Lagneau

 

[bougnat]

Bonjour

J'ai l'impression à la lecture que vous faites votre description et posez votre problématique ( en mettant de côté Mme ou Mr). Que pense l'autre moitié ? est elle associée à la réflexion & au projet ? En 1ere lecture, j'ai compris que les 52 correspondent à vos seuls revenu.

Dans quel coin etes vous ? (Paris, metropole, campagne, mer..) Un enfant est il prévu ? une mobilité professionnelle ?

Dans l'idée, vous avez 150 K€ à disposition :

• soit 1 piste "immo" avec l'acquisition de votre RP (voir d'un bien locatif) .
• soit 1 piste "investissment" avec une diversification AV/PEA etc.. , une voiture de collection, des oeuvres d'arts...

 

[Buffeto]

En concubinage sans enfant.
Locataire : 600€ par mois charge comprise.

ces 2 choses ( enfants et locataire ) sont elles susceptibles de changer dans un moyen terme ?

 

[Lagneau]

Bonjour,
déjà, merci de votre réactivité et d'avoir pris du temps pour répondre.

L'enfant est davantage programmé d'ici 2/3ans, en attendant nous mettons avec Madame 1K€ chacun par mois dans une cagnotte commune pour "vivre & sortir & vacances"
Pour le reste chacun gère son propre capital/comptes.
Tant que nous n'avons pas de réalisation 'concrète' du projet d'achat de l'appart/maison ou naissance d'un enfant nous resterons dans cette configuration. Comptes séparés chacun est autonome.
Nous avons convenu: Garder chacun 20K€ dispo pour servir d'apport si achat d'un bien immobilier.
Nous pensons que le prêt sera accepté avec 40K€ d'apport & nos salaires.
Madame est financièrement indépendante avec un salaire annuel de 35K€ & me "pousse / encourage" à investir.
Nous sommes dans le bassin Annécien en Haute Savoie (74)

Ainsi, hormis les 20K€ de liquidité pour un éventuel achat, je souhaiterai arrêter de voir cet argent dormir.
Sans se voiler la face, l'achat de la résidence principale se fera dans 2/3ans quand l'enfant viendra...
Ces elements vous permettront peut-etre de me conseiller davantage?

soit 1 piste "investissment" avec une diversification AV/PEA etc.. , une voiture de collection, des oeuvres d'arts...

voiture de collection & oeuvres d'arts... pas pour moi
PEA: j'y avais pensé, je vois des actions "bon père de famille" type Air liquide / L'oréal / Total / (voir LVMH?) mais je ne me vois pas mettre 150K€ la dedans ... si?

je suis désolé étant néophyte je ne comprends pas "diversification AV".
Peut-etre que le "concret" me rassurerait davantage, la pierre, encore un bon refuge?
Orienter l'achat d'un T1 ou T2 pour les étudiants d'Annecy? T3 pour une petite famille? acheter ailleurs dans une ville "attrayante": jeune cadre? ou ville davantage universitaire? je dois avouer que je n'y connais rien.... et comme mentionné dans mon message précedent, je ne m'y suis jamais interessé.

En tout cas, merci d'avance de me donner votre point de vue

Lagneau

 

[Buffeto]

l'achat de la résidence principale se fera dans 2/3ans quand l'enfant viendra...

2/3 ans c'est demain .
il te faut donc rester liquide au maximum .
du coup "la pierre " ( investissement locatif ) n'est pas à envisager aujourd'hui .

sur une durée aussi courte je ne vois que l'assurance vie qui puisse répondre aux impératifs de liquidité imposés par l' objectif que tu as défini .

 

[Lagneau]

Merci Buffeto,
vous préconisez quoi / quelle assurance vie au vu de mon profil? et à quelle hauteur?

Au vu des taux d’intérêts relativement bas, vous préconisez néanmoins un très gros apports dans un projet d'achat?
Merci
Lagneau

 

[Buffeto]

vous préconisez quoi / quelle assurance vie au vu de mon profil? et à quelle hauteur?

avec un horizon aussi bref je privilégierais une AV 70/30 ( 70 fonds euros et 30% UC )
sur une AV on line ou avec zéro frais d'entrée .

Au vu des taux d’intérêts relativement bas, vous préconisez néanmoins un très gros apports dans un projet d'achat?

de toutes façons la banque va te demander un apport conséquent . autant t'y préparer .

 

[Lagneau]

Merci Buffeto, même si je dois avouer que c'est un peu du charabia tout ceci pour moi
Je sais ce que je vais faire ce week-end

une AV 70/30 ( 70 fonds euros et 30% UC )
sur une AV on line ou avec zéro frais d'entrée

Merci

 

[Buffeto]

Je sais ce que je vais faire ce week-end

bon we donc.

 

[paal]

Merci Buffeto, même si je dois avouer que c'est un peu du charabia tout ceci pour moi
Je sais ce que je vais faire ce week-end
Merci

Si vous précisiez ce qui est du charabia, dans les posts de Buffeto, car pour moi c'est assez clair ; mai il est aussi exact que, comme Obélix, je suis tombé dans la marmite de potion magique étant petit ...

Puisque le produit proposé semble être une (ou plusieurs d'où la diversification) AV (Assurance Vie), vous pourriez commencer par consulter le comparatif des contrats en ligne (ne pas souscrire dans une banque en dur ou similaire, car beaucoup de frais) ....

S'il subsiste des incompréhensions sur la terminologie employée, n'hésitez pas à questionner sur ce que vous ne comprenez pas (car on ne sait pas distinguer à ce stade, ce que vous comprenez, de ce vous ne comprenez pas ...)

Bon week end donc ...

 

[gnd]

- Qui dort depuis 8ans en PEL : 50K€

Placement et rendement en cohérence avec vos objectifs, assurez vous de le remplir au plus proche du maximum avant ses 10 ans (au delà, il ne sera plus possible de faire des versements). Veillez cependant à y laisser suffisamment de marge afin ce que les versements obligatoires soient possible jusqu'aux 10 ans, sinon le PEL sera résilié.

Plus d'information ici: https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php

Pour ce qu'il restera à placer, en effet, Assurance-vie majoritairement investie en fond "Euro" avec 0% de frais d'entrée. Vue le montant, vous pouvez diversifier en ouvrant deux assurances-vie chez deux assureurs différents.

 

[gnd]

5K€ en assurance AXA, virement 50€/mois depuis 8ans.

Voulez-vous dire, Assurance-Vie ? En fonction des frais et du rendement des fonds proposés il peut être intéressant d'utiliser cette assurance-vie qui a atteint sa maturité fiscale.

 

[Lagneau]

Bonsoir et merci à vous pour vos réponses,
Je dois avouer que je suis incompétent dans ce domaine et je ne maitrise pas les notions qui s'apparentent au béaba pour vous, d'ou mon expression "charabia"
Tous les termes:
une AV 70/30 ( 70 fonds euros et 30% UC )
sur une AV on line ou avec zéro frais d'entrée

Assurance vie, je "connais" le mot, mais absolument pas la notion que cela implique et qui en découle.(année / modalité lors de la fermeture et même contenu...)
"70 fonds euros" => inconnu au bataillon
"30% UC" => Idem

Je vais chercher de mon coté ce week-end histoire que tout cela ne me tombe pas "tout cuit" et je reviendrai vous poser des questions si besoin.

Il ne semble pas avoir lu votre avis concernant le montant à allouer à cette ou ces assurances vie cependant. 50K€ / 80K€ / 100K€? mettre le compte courant?

Je rectifie juste 2 points:
Je viens de vérifier, le PEL a 10ans legerement révolu d'ailleurs.
Axa = oui, AV, aucune idée des frais et des rendements, j'avais souscrit un contrat (ainsi que chaque membre de notre groupe de potes) pour aider un de nos collègues à obtenir son quotas de nouveaux contrats, le contenu aucune idée, je sais ce que je mets dessus mais pas ce qu'il en reste. (oui, pas terrible comme gestion, je l'admets)

Merci encore et bon week-end,
Lagneau

 

[Buffeto]

Assurance vie, je "connais" le mot, mais absolument pas la notion que cela implique et qui en découle.(année / modalité lors de la fermeture et même contenu...)
"70 fonds euros" => inconnu au bataillon
"30% UC" => Idem

Je vais chercher de mon coté ce week-end histoire que tout cela ne me tombe pas "tout cuit" et je reviendrai vous poser des questions si besoin.

ok donc peut etre commencer par le commencement . voir cette page

 

[Jeune_padawan]

une AV 70/30 ( 70 fonds euros et 30% UC )

C'est la répartition entre le fonds en € et les Unités de Compte (UC).
Petite explication sur le fond € :

https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/fonds-en-euros/

Et les UC :

https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/unites-de-compte.php

sur une AV on line ou avec zéro frais d'entrée

Un Assurance-Vie (AV) 'online' est une assurance vie commercialisée soit par une banque en ligne (Boursorama, Fortuneo, Bforbank, ...), soit par un courtier spécialisé (Linxea, mes placements.fr, ...).

Dans certains contrat d'AV, il existe des frais d'entrée prélevés par l'assureur notamment les contrats vendus par les banques en "dur" ou certains conseillers en gestion de patrimoine. De même des frais de sortie peuvent encore exister.

Il y aura quand même des frais de gestion interne à l'assureur que soit des contrat "online" ou non.

Edit : @Buffeto a été plus rapide

 

[Lagneau]

Merci les gars pour votre réactivité de réponse !

je m’attèle à votre lecture

 

[paal]

Bonsoir et merci à vous pour vos réponses,
Je dois avouer que je suis incompétent dans ce domaine et je ne maitrise pas les notions qui s'apparentent au béaba pour vous, d'où mon expression "charabia"

Alors reprenons ce qu'est un contrat d'assurance vie ; c'est un contrat conclu entre plusieurs personnes (ou entités), à savoir :
1 - un (ou plusieurs) souscripteur qui souhaite constituer un capital, afin de le transmettre à un bénéficiaire ; ce souscripteur va verser des primes (des montants investis) selon des conditions financières prévues au contrat conclu avec une compagnie d'assurance (par exemple Suravenir, Spirica, Apicil, etc ....) ; assez souvent, il existera un intermédiaire que l'on appelle un courtier, chargé d'administrer le contrat, selon les souhaits du souscripteur

Au début de la diffusion de ces contrats, le contrat avait surtout une intention transmissive, mais au fil de l'évolution de ce type de contrat, ils sont devenus des instruments de placement .....

2 - une personne physique assurée (un individu) sur lequel repose un risque de disparition par décès
3 - un ou plusieurs bénéficiaires, qui vont se partager le contenu du contrat en cas de décès de l'assuré (lequel peut être une personne différente du souscripteur ...)

Parmi ces bénéficiaires, il peut y avoir un bénéficiaire en cas de vie de l'assuré (très généralement le souscripteur), mais ce dernier peut désigner un ou plusieurs bénéficiaires par contrat en cas de décès de l'assuré, moyennant une clause bénéficiaire qui devra être rédigée avec soin, et surtout prévoir à qui doit revenir la part d'un bénéficiaire qui viendrait à disparaître, avant la personne assurée ...

C'est un des points délicats de la gestion d'un contrat d'assurance-vie que de bien rédiger une clause bénéficiaire ....

Tous les termes:
une AV 70/30 ( 70 fonds euros et 30% UC )

Ceci, se rapporte à la façon dont seront investis les fonds versés par le souscripteur, qui pourront être de deux natures
- des fonds dits garantis (aussi appelés fonds en Euros), dont le capital se trouve théoriquement protégé de possibles pertes de valeur, et dont les produits bénéficient de ce que l'on appelle un effet de cliquet ; les produits (souvent des intérêts) qui seront versés sur le fonds garanti, ne pourront pas se trouver réduits ; cela c'est sur le principe, mais avec la dégringolade du niveau des taux d'intérêts, ceux-ci peuvent devenir inférieurs aux frais de gestion prélevés contractuellement par l'assureur ; selon les assureurs, ces frais sont variables, et s'ils viennent à devenir supérieurs à la performance des fonds, cela est de nature remettre en cause l'effet de cliquet ...

Cela conduit d'ailleurs certains assureurs à ne plus garantir qu'un rendement brut, avant que ne soient prélevés les frais de gestion (ne dépassant que rarement 1% dans les contrats en ligne)

Par contre, il existe aussi des supports d'investissement non garantis (appelés UC pour Unités de Compte - de fait des Sicav ou autres FCP (pour Fonds Communs de Placement), supports qui ne bénéficient d'aucune garantie, et donc ce sera la tâche du souscripteur de surveiller la valeur liquidative ; ce sont des portefeuilles boursiers placés sous la responsabilité d'un gérant, qui aura la charge de les faire prospérer mais sans que leur gestion soit garantie ....

sur une AV on line ou avec zéro frais d'entrée

Une compagnie d'assurance va pouvoir utiliser des réseaux de diffusion de leurs contrats :
- soit auprès des réseaux bancaires, et c'est là que les frais seront généralement les plus importants
- soit auprès de CGP (conseils en gestion patrimoniale), où les frais seront partagés entre l'assureur et le conseiller, et sont parfois moins élevés qu'avec les banques
- soit auprès de courtiers en ligne, qui négocient avec l'assureur, la réduction des frais (voire la gratuité) de certains d'entre eux ....

Parmi les frais qui concernent la gestion de contrat d'AV, on va rencontrer :
- les frais sur versements, soit un pourcentage prélevé sur la prime versée, qui ne sera investie que sous déduction de ces frais ; c'est de ces frais là dont il est question avec l'expression ZERO frais d'entrée ....
- les frais sur arbitrages entre fonds (vendre un fond pour en affecter le produit à un autre fonds)
- les frais de gestion périodique (mensuels ou trimestriels) dont les taux sont variables selon les contrats, et que l'on rencontre partout

Assurance vie, je "connais" le mot, mais absolument pas la notion que cela implique et qui en découle.(année / modalité lors de la fermeture et même contenu...)
"70% fonds euros" => inconnu au bataillon
"30% UC" => Idem

Je vais chercher de mon coté ce week-end histoire que tout cela ne me tombe pas "tout cuit" et je reviendrai vous poser des questions si besoin.

Pas de problème, et on vous laisse affiner vos questions, et parfois les rendre compréhensibles afin de savoir de quoi vous parlez ....


Il ne semble pas avoir lu votre avis concernant le montant à allouer à cette ou ces assurances vie cependant. 50K€ / 80K€ / 100K€? mettre le compte courant ?

Je rectifie juste 2 points:
Je viens de vérifier, le PEL a 10ans legerement révolu d'ailleurs.
Axa = oui, AV, aucune idée des frais et des rendements, j'avais souscrit un contrat (ainsi que chaque membre de notre groupe de potes) pour aider un de nos collègues à obtenir son quotas de nouveaux contrats, le contenu aucune idée, je sais ce que je mets dessus mais pas ce qu'il en reste. (oui, pas terrible comme gestion, je l'admets)

Merci encore et bon week-end,
Lagneau