Vaut-il mieux emprunter plus longtemps pour épargner ?

[aliocha]

Bonjour,
Je souhaite obtenir un crédit immobilier sur 15 ans pour acheter une résidence principale. J'ai pris contact avec des banques mais aussi avec un courtier qui m'a proposé un taux intéressant (4,65 %) ainsi que deux options pour lesquelles j'aimerai avoir vos avis :
1- emprunter sur 15 ans : le coût du crédit reste raisonnable et les mensualités me conviennent
2- emprunter la même somme sur 20 ans : le coût du crédit est plus cher (+ 15 000 €) mais les mensualités plus basses (-150 €). Selon lui, cela me permettrait de mettre de côté 150 € par mois sur une épargne sûre et bien rémunérée (env. 4 %) pour obtenir au bout de 15 ans un pécule suffisant pour : soit rembourser avec anticipation (il pense obtenir 0 pénalité) soit avoir de l'épargne pour un prochain projet.

J'hésite dans la mesure où, pour le moment, le taux d'épargne est plus bas que le taux d'emprunt. Qu'en pensez-vous ?
Merci d'avance pour vos réponses.

 

[austin]

J'emprunterais sur 15 perso, je gagne 5 ans , j'economise 15000€

et tu peut finaser un autre projet plus tot

 

[trumel]

il faut faire le calcul...
mais perso je pense que c'est mieux faire un engagement plutôt pour 15 ans (surtout si les mensualités te convientent) que pour 20 ans
- le cout de crédit moins important
- marché immo et financière aussi peuvent évoluer (si on a un engagement moins long on peut s'adapter plus facilement)
- attention avec remboursement anticipé (ils nous a collé plein de conditions qui n'étaient pas prévu au début)

c'est mon avis perso - je ne suis pas dans le métier, donc attendons voir les avis des experts

 

[mistergg]

Il faut également intégrer le cout des assurances dans le calcul.
Je crois qu'il est préférable de diminuer la durée d'emprunt eu égard à la différence entre les taux d'intérêt+ assurance et le taux de rémunération d'une épargne.

Mais personnellement, je garderai un peu dépargne pour remplir le LEP bien rémunéré et un livret A, car une épargne de précaution est toujours utile pour ne pas avoir par la suite à payer des aggios pour découvert bancaire.

 

[hargneux]

Un prêt, plus c'est court mieux c'est.

A la limite, si vous ne voulez pas vous démunir, c'est ce que j'ai fait, diminuer un peu votre apport pour en garder sous le pied et un prêt, compatible avec votre capacité de remboursement le plus court possible (on est tellement bien quand c'est fini !)

 

[kenko82]

mais on a pas tous des salaires de maitres des engagements

 

[aliocha]

Bonjour,
Merci pour vos réponses. j'ai en effet choisi d'emprunter sur 15 ans.

 

[stunt38]

après ca dépend aussi du profil fiscal, le fait d'emprunter sur le long terme permet de dégager une marge d'endettement pouvant être mise à profit pour réaliser une opération patrimoniale en parallèle et amenant soit à solder le prêt de la résidence principale, soit à se constituer des revenus complémentaires.

c'est un montage classique, mais si l'objectif c'est uniquement d'acquérir sa RP la durée est de loin le facteur le plus important.

Cdt